多元法學(xué)下的農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)范文

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摘要：當(dāng)前，我國農(nóng)村金融市場存在著正規(guī)金融和非正規(guī)金融，形成了以行政指導(dǎo)與市場調(diào)節(jié)相結(jié)合的農(nóng)村二元金融體制，農(nóng)村的金融需求不能得到滿足，在此背景下，有必要探索建立資金反哺回流機制。農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)在信息甄別、交易成本、抵押擔(dān)保等方面存在優(yōu)勢，通過建立農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)可以有效擴展農(nóng)村金融服務(wù)。但是，應(yīng)克服目前存在的法律文件位階較低、擔(dān)保物狹窄、風(fēng)險監(jiān)管不健全、鄉(xiāng)村中介準(zhǔn)入不明確等問題，在法律監(jiān)管及合同條款設(shè)計上加以完善。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)；鄉(xiāng)村中介；契約執(zhí)行；農(nóng)村信貸；制度創(chuàng)新

一、農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)概述

﹙一﹚農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的定義

正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間存在著兩種聯(lián)結(jié)關(guān)系，一種是平行聯(lián)結(jié)關(guān)系，即正規(guī)金融和非正規(guī)金融在存款、信貸領(lǐng)域展開競爭，另一種是垂直聯(lián)結(jié)關(guān)系，即正規(guī)金融擁有以較低利率調(diào)動資金的優(yōu)勢，將部分資金轉(zhuǎn)貸給非正規(guī)金融，利用其在信息和契約執(zhí)行方面的優(yōu)勢，有效延伸正規(guī)金融信貸的涵蓋范圍。在我國，農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的雛形起源于吉林省梨樹縣的“股權(quán)信貸模式”，即“信用社+合作社+農(nóng)戶”，由合作社充當(dāng)中介人的角色，利用其信息優(yōu)勢，在正規(guī)金融與農(nóng)戶之間搭建一座橋梁，選擇可以信賴的農(nóng)村客戶提供給正規(guī)金融，解決了正規(guī)金融面對中小借款人的信息不對稱和道德風(fēng)險問題，增加農(nóng)村弱勢群體信貸資金的可獲得性，是一種典型的垂直聯(lián)結(jié)模式。

﹙二﹚農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的主要模式

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，有些地區(qū)進行了農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的有益嘗試，歸納一下主要有以下四種：1.轉(zhuǎn)貸模式主要是正規(guī)金融尤其是銀行類金融機構(gòu)借助鄉(xiāng)村中介的信息優(yōu)勢，先將資金借給信貸員、資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等鄉(xiāng)村組織，由后者根據(jù)掌握的信息向信譽好、還款能力強、償還概率高的農(nóng)戶發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款的使用和收回。中介組織雖然可以自行決定貸款規(guī)模、利率，但是要承擔(dān)一定的貸款風(fēng)險。這種模式既降低了經(jīng)營成本和交易風(fēng)險，又解決了鄉(xiāng)村金融中介組織資金規(guī)模受限制的問題。2.雇傭模式農(nóng)村屬于熟人社會，人際關(guān)系在社區(qū)治理中發(fā)揮著重要的作用，農(nóng)民基于親緣、地緣關(guān)系，彼此之間有著信任感［1］。在雇傭模式中，往往由銀行聘請村里的有威望的人作為經(jīng)紀(jì)人，他們的職責(zé)主要是收集信息、挑選客戶，將篩選合格的借款人提供給銀行。例如，在我國貴州地區(qū)，農(nóng)村信用社聘用了大量的信貸聯(lián)絡(luò)員，通過他們收集鄉(xiāng)村信息，幫助信用社發(fā)放貸款。3.合作模式主要是正規(guī)金融與鄉(xiāng)村中介建立合作伙伴關(guān)系，雙方聯(lián)合辦理貸款業(yè)務(wù)咨詢、貸款申請、資產(chǎn)評估、信息采集、信用評級等業(yè)務(wù)，并且通過簽訂合作協(xié)議，約定各自的權(quán)利、義務(wù)、糾紛解決途徑等。實踐中，“金融機構(gòu)+農(nóng)民經(jīng)濟組織+農(nóng)民”模式較為常見，有時，農(nóng)民協(xié)會、專業(yè)市場也會充當(dāng)正規(guī)金融與農(nóng)民的中介。4.擔(dān)保模式鄉(xiāng)村中介為農(nóng)戶提供擔(dān)保，負(fù)責(zé)貸款監(jiān)督與收回，不直接向農(nóng)戶放貸，而由正規(guī)金融為農(nóng)戶提供貸款，若到期未還款，前者還需要承擔(dān)農(nóng)戶的違約責(zé)任。根據(jù)鄉(xiāng)村中介所提供的擔(dān)保，正規(guī)金融決定貸款的期限、規(guī)模。在實踐中，“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”尤為常見，基于對農(nóng)戶的經(jīng)營能力、資產(chǎn)、信用等信息的掌握，龍頭企業(yè)可以通過貸款擔(dān)保方式為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，降低了信貸風(fēng)險，增強了農(nóng)戶的資信水平。

﹙三﹚農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的比較優(yōu)勢

相比于正規(guī)金融服務(wù)模式，農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)機制以其獨特的地緣、親緣、血緣等優(yōu)勢，憑借著信息獲取、交易成本、抵押擔(dān)保、利率空間等優(yōu)勢為農(nóng)戶提供了多樣化的金融服務(wù)，有效地緩解了農(nóng)村資金短缺的狀況。1.信息優(yōu)勢所謂信息優(yōu)勢，是指鄉(xiāng)村中介可以基于人緣、地緣、業(yè)緣關(guān)系，通過獨特信息渠道獲取借款人信息，在一定程度上解決了信貸市場上信息不對稱的難題［2］。我國農(nóng)村是一個“熟人”社會，人們之間長期交往，對于彼此之間的個人信息，比如財產(chǎn)狀況、文化程度、道德水平、身體情況等比較了解，信息透明度比較高。作為農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的橋梁，鄉(xiāng)村中介獲得此信息的成本較低。事前可以根據(jù)借款人道德水平、收入狀況、還款能力等進行甄選，事后對資金用途、資信變化等進行監(jiān)督，有效解決了因信息不對稱而導(dǎo)致的道德風(fēng)險。2.交易成本優(yōu)勢交易成本優(yōu)勢主要有：第一，監(jiān)管成本低。由于農(nóng)村鄉(xiāng)村中介往往立足于一定區(qū)域，掌握大量的個人信息，可以有效降低貸后監(jiān)管成本［3］；第二，締約成本低。鄉(xiāng)村中介組織沒有營業(yè)時間限制，具有業(yè)務(wù)操作的便利性，借貸雙方可就貸款期限、利率、償還方式等進行協(xié)商，一般不需要抵押，更無須資產(chǎn)評估公證。第三，成本低。鄉(xiāng)村中介組織即使參與借貸雙方的交易，大多也只有一個層級，有效地降低了融資活動中的成本。第四，減少了尋租成本。在金融聯(lián)結(jié)模式下，借款人一般不會為了借款公關(guān)而尋租。3.抵押擔(dān)保優(yōu)勢即金融聯(lián)結(jié)的擔(dān)保種類靈活，形式多樣，既包含有形擔(dān)保，又包含無形擔(dān)保。在有形擔(dān)保方面，可以用來充當(dāng)擔(dān)保的財產(chǎn)不僅包括固定資產(chǎn)，而且還包括農(nóng)機具、畜牧等流動資產(chǎn)以及農(nóng)作物未來收益權(quán)等。在無形擔(dān)保方面，社會地位、聲譽、文化習(xí)俗等約束著人們的行為，在一定程度上是對現(xiàn)代契約交易的一種補充［4］，起到擔(dān)保的作用。4.利率空間優(yōu)勢目前，正規(guī)金融機構(gòu)的貸款基準(zhǔn)利率實際上就是管制利率，盡管利率的上下限已放的比較大，但定價機制仍受政府約束［5］。而在農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式中，利率往往是在自由協(xié)商基礎(chǔ)上形成的市場化利率，利率空間較大，定價機制靈活，并且因親疏關(guān)系的不同而差異性較大。利率主要由資金供求關(guān)系決定，資金供求雙方可選擇與自己風(fēng)險承擔(dān)能力相匹配的利率進行交易。

二、我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)法律制度的現(xiàn)狀分析

﹙一﹚我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)制度的立法演進

目前，我國尚未制定農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的專門法律，但是在一些正式的法律文件已默認(rèn)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的合法性。1949年11月，中國人民銀行和華北供銷社總社共同制定了《供銷社信用部推進法》，在河北省進行建立信用部的試驗，雖然到1951年，停止了該試點工作，但是，這畢竟是農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的有益嘗試。2006年12月，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，要求引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)①。監(jiān)管層采取了雙向發(fā)展的模式，既鼓勵大型商業(yè)銀行向下發(fā)展，又鼓勵農(nóng)村小型金融機構(gòu)的發(fā)展，而農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)作為一種農(nóng)村信貸的新模式，拉近了大型商業(yè)銀行和農(nóng)戶之間的距離，培養(yǎng)了農(nóng)村新型中介組織，符合新一輪“農(nóng)村金融新政”的戰(zhàn)略要求。2007年1月實施的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》鼓勵商業(yè)銀行﹙包括政策性銀行﹚開展以農(nóng)民專業(yè)合作社為中介的金融聯(lián)結(jié)②。專業(yè)合作社可以利用自身的信息和契約執(zhí)行等優(yōu)勢，擔(dān)當(dāng)銀行與農(nóng)民之間的金融中介，發(fā)揮信息咨詢的作用，為銀行篩選合格的借款人，同時，有貸款需求的農(nóng)民也可以聯(lián)合起來，以專業(yè)合作社的名義申請銀行貸款。2007年1月銀監(jiān)會的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》③、《農(nóng)村資金互助社示范章程》④也鼓勵銀行與農(nóng)村資金互助社合作，由農(nóng)村資金互助社銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款。銀監(jiān)會于2008年《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，鼓勵政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)探索建立以互聯(lián)性交易為基礎(chǔ)的垂直聯(lián)結(jié)等信貸模式⑤。表明了監(jiān)管層對“銀行+農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”這類金融聯(lián)結(jié)模式的認(rèn)可。2008年5月銀監(jiān)會和央行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定：“在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”。顯然，小額貸款公司在一定程度上可以從商業(yè)銀行獲得運營資金，而無論銀行是否參與具體的貸款管理，在本質(zhì)上也是一種演化的金融聯(lián)結(jié)模式?，F(xiàn)行法律對村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的參與主體也有所涉及，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資格條件問題，明確要求商業(yè)銀行作為發(fā)起者⑥。既然村鎮(zhèn)銀行可以中介業(yè)務(wù)，那么它事實上就可以根據(jù)規(guī)定充當(dāng)政策性銀行、商業(yè)銀行與農(nóng)民之間的金融中介，建立以村鎮(zhèn)銀行為中介的金融聯(lián)結(jié)模式。龍頭企業(yè)與農(nóng)民之間有著長期的合作關(guān)系，掌握農(nóng)戶大量的信息資源，具備為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的可能性和可行性。由于我國不允許企業(yè)開展轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，因而企業(yè)不能成為農(nóng)民的貸款人，但可以通過貸款擔(dān)保等方式為農(nóng)民提供金融服務(wù)。國務(wù)院于2012年出臺了《關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》對其予以規(guī)定①，鼓勵開展以龍頭企業(yè)為中介的金融聯(lián)結(jié)模式，即“銀行+農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”。2016年1月的《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》，要求完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與農(nóng)民的利益聯(lián)結(jié)機制，讓農(nóng)戶分享加工銷售環(huán)節(jié)收益②。2016年銀監(jiān)會的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)積極投入脫貧攻堅戰(zhàn)的指導(dǎo)意見》，針對產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶貧項目，對企業(yè)、公司或者基地與貧困戶形成訂單生產(chǎn)、雇傭生產(chǎn)、收購協(xié)議等關(guān)系的實際情況，可靈活采取“公司或基地+農(nóng)戶”統(tǒng)一授信、“公司擔(dān)保﹙或訂單保證﹚+農(nóng)戶貸款”、“公司統(tǒng)一承貸+農(nóng)戶使用”等基于產(chǎn)業(yè)扶貧鏈條授信方式，進一步明確了“銀行+公司+農(nóng)戶”的聯(lián)結(jié)模式。

﹙二﹚我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)存在的法律問題

1.規(guī)范性文件法律位階過低從上述相關(guān)法律文件可以看出，我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)在一定程度上已得到相關(guān)法律文件的確認(rèn)，但是并未專章對其進行規(guī)范，同時，有關(guān)規(guī)范性文件主要是人民銀行、銀監(jiān)會制定的各種規(guī)定，這些規(guī)定大多以通知、辦法、意見、指引等名稱出現(xiàn)，法律位階比較低，效力也比較弱，缺乏相應(yīng)的權(quán)威，不能滿足構(gòu)建農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)法律制度的迫切需求。2.擔(dān)保物范圍狹窄目前，諸多農(nóng)民不能獲得信貸支持，很大一部分原因在于農(nóng)民所擁有的土地、宅基地、固定資產(chǎn)等財產(chǎn)，不完全符合擔(dān)保物的構(gòu)成標(biāo)準(zhǔn)［6］。同時，農(nóng)民的信用、生產(chǎn)、生活等信息很難被金融機構(gòu)掌握清楚，致使對于農(nóng)戶的貸款前期、貸款后期的評估和管理不能順利開展。因此，即使通過金融聯(lián)結(jié)模式，農(nóng)戶也很難提供符合銀行要求的抵押物，獲得貸款支持仍然艱難。3.聯(lián)保貸款存在制約因素從2000年我國開始進行農(nóng)戶聯(lián)保貸款的試驗，在有些地區(qū)取得了一定的成效，但是，實踐中聯(lián)保小組的組建困難成為重要的制約因素，同時，即使成立了聯(lián)保小組，正規(guī)金融機構(gòu)也無法避免小組成員合謀集體拖欠帶來的賴賬風(fēng)險，更無法規(guī)避農(nóng)戶生產(chǎn)過程中所面臨的由市場和自然環(huán)境帶來的客觀風(fēng)險，這在一定程度上影響了農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的有效實施。4.風(fēng)險監(jiān)管不健全農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的風(fēng)險可能來自于多個方面，企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等中介可能與農(nóng)民串謀而騙取銀行貸款。銀行在競爭壓力下可能會因盲目擴大業(yè)務(wù)規(guī)模而降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，從而使銀行面臨垃圾客戶失信而帶來的信用風(fēng)險［7］。在企業(yè)與農(nóng)民之間的雙邊合作中，企業(yè)也可能因自身管理缺陷而向不合格的農(nóng)民客戶提供貸款擔(dān)保。此外，銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村中介與農(nóng)民的三方合作，也可能存在著合同糾紛，并且在實踐中，還會出現(xiàn)農(nóng)村中介截留農(nóng)民貸款的現(xiàn)象。5.鄉(xiāng)村中介準(zhǔn)入條件不明確金融聯(lián)結(jié)模式最大優(yōu)勢在于，能夠充分利用已有的各種金融機構(gòu)，例如：職業(yè)放貸人、農(nóng)民協(xié)會等各種鄉(xiāng)村非政府組織以及農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)市場、行業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)等農(nóng)民經(jīng)濟組織，甚至還包括村委會等基層自治組織［8］。這部分組織掌握農(nóng)戶資源豐富，但是一般沒有接受相關(guān)金融知識的培訓(xùn)，所以，在鄉(xiāng)村中介的準(zhǔn)入上需要配以法律制度約束，不然，可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險。

三、我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)法律制度的構(gòu)建

﹙一﹚明確鄉(xiāng)村中介準(zhǔn)入資格

鄉(xiāng)村中介在農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)中處于中樞地位［9］，掌握著大量的農(nóng)戶個人信息，而且銀行依賴鄉(xiāng)村中介收集的信息，相當(dāng)于賦予了鄉(xiāng)村中介授信的權(quán)利，因此，挑選適格的鄉(xiāng)村中介顯得尤為關(guān)鍵。盡管目前的法律規(guī)定中關(guān)于農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的鄉(xiāng)村中介有所涉及，如《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》、《關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》等文件明確了專業(yè)合作社、資金互助社、龍頭企業(yè)都可以作為鄉(xiāng)村中介參與進來，但是，對于“如何篩選合適的鄉(xiāng)村中介”相關(guān)立法規(guī)定較為分散，缺乏具體操作性，有必要明確鄉(xiāng)村中介的合法地位，筆者認(rèn)為，制定鄉(xiāng)村中介的法律條款可以參考以下因素：第一，鄉(xiāng)村中介的經(jīng)濟實力。在擔(dān)保模式中，鄉(xiāng)村中介可能會承擔(dān)一部分貸款的損失，因此，需要篩選一部分具有良好資產(chǎn)狀況的組織，如龍頭企業(yè)作為聯(lián)結(jié)的中介，可以參考其在當(dāng)?shù)厥袌?、行業(yè)中的行業(yè)競爭力，包括行業(yè)地位、產(chǎn)品的市場份額、盈利能力、發(fā)展前景等指標(biāo)［10］。第二，鄉(xiāng)村中介的經(jīng)營范圍。即鄉(xiāng)村中介在當(dāng)?shù)厮芎w的地域范圍，其涵蓋的地域和農(nóng)戶越多，掌握著農(nóng)戶信息資料就越多，隨著農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)的擴多，這將有效的降低銀行成本，解決信息不對稱的發(fā)生［11］。第三，鄉(xiāng)村中介的規(guī)模化程度。在實踐中，鄉(xiāng)村中介規(guī)?；潭仍礁?，抵抗風(fēng)險的能力就越強，金融聯(lián)結(jié)模式運行也更加穩(wěn)定。筆者優(yōu)先推薦專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等規(guī)模化組織作為鄉(xiāng)村中介，通過法律條文的規(guī)范，促成其與正規(guī)金融的合作。

﹙二﹚設(shè)計合理的農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)合同條款

隨著我國農(nóng)村金融改革的不斷深化，有些地區(qū)建立了一些比較好的農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)，但在實踐中也存在著一定問題，合同不盡相同，缺乏統(tǒng)一的合同文本規(guī)范，因此，有必要對我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)條款進行設(shè)計，特別是貸款利率、貸款規(guī)模、聯(lián)結(jié)期限、雇傭費用等條款。1.貸款利率、貸款規(guī)模、聯(lián)結(jié)期限條款在傳統(tǒng)正規(guī)金融服務(wù)體系中，貸款利率、貸款規(guī)模一般由銀行決定。筆者認(rèn)為，在金融聯(lián)結(jié)模式中，可以嘗試讓鄉(xiāng)村中介參與貸款利率、規(guī)模的決策，原因在于，鄉(xiāng)村中介基于地緣、血緣、親緣關(guān)系，比銀行掌握了更多的借款人信息，對借款人的風(fēng)險狀況、償還能力都比較了解。利率水平可以在參考基準(zhǔn)利率的同時有所上浮，可以在8%−12%之間，并且可以通過政府補貼形式降低農(nóng)戶貸款成本。另外，銀行在雇傭鄉(xiāng)村中介時，根據(jù)中介資信水平制定不同聯(lián)結(jié)期限的合同條款，如果鄉(xiāng)村中介信譽較高，銀行可以與之簽訂長期的合同，既保證了金融聯(lián)結(jié)的穩(wěn)定性，也在一定程度上激勵了鄉(xiāng)村中介重視信用建設(shè)。2.鄉(xiāng)村中介補償條款鄉(xiāng)村中介在金融聯(lián)結(jié)中負(fù)責(zé)信息收集、借款人篩選、貸款回收等職責(zé)，因此，正規(guī)金融作為“雇主”，理應(yīng)給付一定數(shù)額的傭金，傭金的數(shù)量可以根據(jù)貸款的規(guī)模、期限以及收回貸款的情況制定。如果發(fā)生逾期違約或者出現(xiàn)合謀騙取貸款的情況，則要對鄉(xiāng)村中介進行處罰，由其賠付全部或者大部分的逾期貸款。當(dāng)然，在實施初期，為激勵銀行積極參與農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)，可以探索通過財政補助的方式，例如，由政府給予專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等組織財政補貼，達到減輕銀行交易成本的效果。

﹙三﹚創(chuàng)新農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)風(fēng)險防范制度

1.建立“信貸+保險”的聯(lián)結(jié)機制在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，往往伴隨著自然風(fēng)險，如果出現(xiàn)自然災(zāi)害，會造成生產(chǎn)損失影響農(nóng)戶的收入，進而導(dǎo)致貸款的逾期。由于保險本身具有分散風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的功能，因此，為了降低自然災(zāi)害給農(nóng)戶可能造成的損失，可以在農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式中引入政策性農(nóng)業(yè)保險，即建立“信貸+保險”的聯(lián)結(jié)機制，當(dāng)然，在一定程度也可以引入商業(yè)性保險，建立“信貸+商業(yè)保險”作為“信貸+農(nóng)業(yè)保險”模式的補充。2.建立“信貸+訂單合同”的聯(lián)結(jié)機制在商品經(jīng)濟中，會出現(xiàn)一些由價格波動引發(fā)的市場風(fēng)險，影響農(nóng)戶收入和貸款償還。龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂生產(chǎn)訂單，以訂單合約的方式固定收購價格區(qū)間，在一定程度上降低了農(nóng)戶的市場風(fēng)險。由于農(nóng)戶與企業(yè)合作的意向也影響著“企業(yè)+農(nóng)戶”模式的穩(wěn)定性，因此，為了保障農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的持續(xù)發(fā)展，有必要對于收益分配條款加以設(shè)計，比如保底收購，隨行就市，利潤返還等，提高農(nóng)戶在金融聯(lián)結(jié)中履行合同的積極性。3.實行靈活的抵押擔(dān)保方式針對實施訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶，可以探索將訂單、應(yīng)收賬款作為抵押擔(dān)保品。農(nóng)戶的訂單代表農(nóng)產(chǎn)品的預(yù)期收入，具有財產(chǎn)性權(quán)利特征。農(nóng)戶按照合同交付農(nóng)產(chǎn)品后形成的對農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)的付款請求權(quán)，具有直接的財產(chǎn)性權(quán)利特征。伴隨著訂單農(nóng)業(yè)成為農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢，應(yīng)將訂單、應(yīng)收賬款納入到抵押擔(dān)保物的范圍內(nèi)。對于我國農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展好的地區(qū)可以探索將農(nóng)業(yè)項目經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)作為擔(dān)保物范圍。由于項目本身具有較大的收益價值將項目經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)作為抵押也不失為解決部分農(nóng)戶擔(dān)保資產(chǎn)不足的好方法。同時，農(nóng)戶參與股份合作性質(zhì)的專業(yè)合作社或龍頭企業(yè)生產(chǎn)基地等集體經(jīng)濟組織而擁有的股份資產(chǎn)及收益權(quán)，比實物資產(chǎn)更容易變現(xiàn)，也可以納入到擔(dān)保物的范圍。4.實行資金封閉式運行模式為了保證農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)中貸款的?？顚Ｓ?，應(yīng)要求銀行進行封閉式的貸款操作，防止農(nóng)業(yè)信貸資金被挪作他用。即由農(nóng)戶、鄉(xiāng)村中介和銀行簽訂協(xié)議，將貸款資金打入在銀行備案的借記卡上，這批借記卡的功能先由銀行進行了備案限制，不能取現(xiàn)，只能用以購買各項生產(chǎn)資料，在完成農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一銷售后，將銷售的款項打入借記卡中，優(yōu)先保障銀行的還款。

﹙四﹚完善農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)法律監(jiān)管制度

1.明確監(jiān)管主體區(qū)別于對正規(guī)金融的審慎監(jiān)管，對于農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)應(yīng)保持監(jiān)管的靈活性。根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定①，人民銀行職能主要是從宏觀上制定貨幣政策，并不涉及對具體的金融模式的調(diào)控，從《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定可以看出，銀監(jiān)會也側(cè)重于宏觀對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行監(jiān)管①，而各地方發(fā)展農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)往往各有特色，因此，可以探索由銀監(jiān)會指導(dǎo)性意見，省級政府根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定符合本地區(qū)實際的規(guī)定，確定各地方鄉(xiāng)村中介的準(zhǔn)入與退出審查制度、管理規(guī)則、風(fēng)險防范機制等，并及時向銀監(jiān)會備案，便于中央對地方的監(jiān)督審查。2.建立合同備案審查制度為了便于對農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)合同進行事后監(jiān)管，有必要建立備案審查制度，可以參照《溫州市民間融資管理條例》探索建立借貸登記服務(wù)中心，將鄉(xiāng)村金融中介的借貸情況包括借貸合同、相關(guān)法律文件、借貸主體情況等公之于眾。針對備案登記制度存在問題，可以從以下幾個方面加以明確：農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)一般涉及三方法律參與主體，即銀行、鄉(xiāng)村中介和農(nóng)戶。如果讓農(nóng)戶負(fù)責(zé)備案，會大大增加農(nóng)戶的借款成本，不利于農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的開展，而銀行和鄉(xiāng)村中介本身的職責(zé)就是服務(wù)“三農(nóng)”，因此，可以讓銀行和鄉(xiāng)村中介負(fù)責(zé)備案事宜；相比于行政許可，備案登記的首要功能是信息披露，由于各地農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式各有特點，如果進行實質(zhì)審查，會增加備案成本，不利于農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，因此，實行形式審查方式較為適宜；為了促進鄉(xiāng)村中介和銀行主動備案，可以在財政補貼方面給予主動參與備案的組織一定的優(yōu)惠政策，例如通過與稅務(wù)部門共同出臺指導(dǎo)意見等方式，給予鄉(xiāng)村中介傭金收入以一定的稅收優(yōu)惠，達到積極備案的目的。

結(jié)語

近年來，由于信貸市場發(fā)育不健全和信息不對稱等原因，正規(guī)金融把大量資金投到大型企業(yè)，農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶往往會受到正規(guī)金融的排斥，不能滿足其資金需求。農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)作為新型農(nóng)貸模式，綜合利用銀行的資金優(yōu)勢和鄉(xiāng)村中介的信息、契約執(zhí)行等優(yōu)勢，解決了農(nóng)村農(nóng)戶融資難，實現(xiàn)了農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。本文以我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)法律制度的構(gòu)建作為研究方向，從合同法、擔(dān)保法、金融監(jiān)管法等多元法學(xué)視角，提出了明確鄉(xiāng)村中介準(zhǔn)入、規(guī)范合同文本、創(chuàng)新風(fēng)險防范、完善法律監(jiān)管等對策。通過法制創(chuàng)新，建立符合我國國情的農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)法律制度，從而有效解決農(nóng)戶貸款難問題。

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作者：王利軍；紀(jì)翔 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)