小微金融機構的發展策略探析范文

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摘要：國家金融行業經過這些年的努力，國內金融服務供給量持續攀升，充分反映出這些年金融業取得的優異成績。但是，也有不少實體部門的金融服務依然不足，最為典型的就是小微金融機構體量不足、有效供給欠缺。在金融供給側結構性改革背景下發展小微金融機構，應充分意識到金融供給側結構性改革背景下小微金融機構發展所暴露的問題。在對問題進行分析的基礎上，進一步優化發展建議。文章由此而展開論述，重點提出了多渠道擴展資金來源，增強抗風險運營能力；注意控制機構運營成本，源頭上節省資金消耗；持續推進金融利率市場化改革，增強金融機構調節利率水平的自主性；健全完善風險調控機制，增強小微金融機構的風險防控意識等新時期發展小微金融機構的改善建議，以期在金融供給側改革的基礎上，增加微小型金融機構的有效供給，縮減無效供給。

關鍵詞：微小型；金融機構；發展建議

一、金融供給側結構性改革背景下的小微金融機構

就小微金融而言，服務的對象是低收入階層群體，往往提供的是小額金融服務，如：保險、匯款、存款等等。小微金融機構，通俗而言，是指專門向小型和微型企業或低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的機構。這樣的機構，因缺乏持續資金注入，服務于低收入群體，只有通過創新信貸服務方式，才能維持機構自身的生存和發展。小微型金融機構自身應是有商業可持續性的。金融供給側結構性改革背景下，就小微金融機構發展而言，能確保財務管理上營運收入大于成本支出，在沒有捐贈補貼的基礎上做到經營自負盈虧，往往就達到了可持續發展的基本要求。而實現這樣的發展要求，基本上要經歷這幾個階段：階段一，捐贈。機構成立初期，自身資金實力不強，經營收入滿足不了成本支出，往往只能靠捐贈來彌補損失；階段二，經營自負盈虧。處于該階段的小微金融機構，獲得的經營收入尚且不能覆蓋所有的成本支出；階段三，財務自負盈虧[1]。經營上能獲利，不再需要捐贈，財務收入覆蓋所有的成本支出還有盈余，這樣基本上就實現了機構的自主經營、可持續發展。

二、金融供給側結構性改革背景下小微金融機構的發展

當前我國金融業總量是巨大的，從相關的統計數據來看，2018年國內金融業增加值占GDP比例7.68%。過去的15年時間里，2014年GDP占有比例占達8.44%[2]，后期隨著金融去杠桿的推進，金融服務的供給量略有降低，但是與美國、日本等國家相比還是較多的，充分反映這些年金融業取得的優異成績。但是，我們也要意識到不少實體部門的金融服務項目依然不足，最為典型的就是民營企業、小微企業、“三農”等領域，“融資難、融資貴”問題還沒有得到很好解決。國內外的商政學各界人士也積極尋找緩解中、小微企業融資難問題的方法，比如，在我國東南沿海小微企業密集的地區，一些中小微銀行積極嘗試，通過信貸人員下到社區與村落基層，深入田間地頭，利用辛勤而緊密的調研跟蹤來緩解信息不對稱。在掌握了充分的信息之后，完成風險定價，這一方法俗稱“人海戰術”[3]。從臺州銀行、泰隆銀行、匯通銀行等幾家樣本銀行的財務數據上看，這些方法在很好地支持中、小微企業的同時，還為銀行帶來了可觀的回報，實現了共贏。目前主流的對中、小微企業信貸服務方法，一是中、小微金融機構的“人海戰術”，二是大中型銀行和互聯網金融機構的大數據授信。但后者需要以掌握豐富的大數據為前提，大部分機構難以復制，推廣難度較大。因此，在現有的技術條件下，最具操作性的方法，還是適當增設中、小微金融機構，提高中、小金融機構在整個金融供給中的比例，并積極推廣行之有效的對中、小微企業的信貸服務方法，惠及更多的實體部門。我們建議后續監管單位繼續出臺支持中小微金融機構的其他措施，比如根據其資本補充、流動性支持、分支開設等特點來給中小微企業提供更大力度的支持，以便改善金融服務的有效供給。

三、金融供給側結構性改革背景下小微金融機構的發展策略

1.多渠道擴展資金來源，增強抗風險運營能力擴展小微金融機構資金來源，是增強其運營實力實現可持續發展的關鍵性保障措施。為此，其一，在實際的運營管理過程中，政府要發揮宏觀調控作用，鼓勵政策性銀行、人民銀行等等給予小微金融機構一定的貸款優惠，逐步擴大其資金來源，增強其運營抗風險能力[4]；其二，推進協商儲蓄原則，為增進小微金融機構存款吸收能力，在優惠貸款利率的基礎上可協商中小企業增進儲蓄存款金額，以便將更多的資金吸引到小微金融機構。同時，要在利息收入上給予這類客戶一定的費用彌補；其三，吸引閑散社會資金，鼓勵民間資本參股小微金融機構。政府文件中已明確指出：引導民間資本注入金融領域的鼓勵要求。為此，在小微金融機構參股民營資本，從當前的政策形勢來看有著現實的可行性，基本上實現了民營資本和政府的“雙贏”局面；其四，出臺相關政策法規，鼓勵大銀行參股小銀行，一旦有大銀行的加入，小銀行無論是保持資金持有量，還是在抵御經營風險方面，都將有“實足”的底氣。同時，還有利于增強小銀行的公信力，對吸引存款大有裨益。

2.注意控制機構運營成本，源頭上節省資金消耗小微金融機構成本控制是一個復雜而系統過程，今后想在激烈的市場經營環境中立于不敗之地，對于小微金融機構就應該意識到成本控制的重要性，努力從降風險、控成本、完善財務等多方面入手，從而提升企業經營的經濟效益。對此，為避免弱化成本管理、將成本控制流于形式，避免經營過程中造成的浪費，削弱機構在市場中的競爭力，注意控制機構運營成本管理，應注意從這幾方面探索實踐。其一，注意技術創新，降低營運風險。創新債權發行方式，擴大資金來源渠道。健全內部審計體系，本著優化成本支出的初衷，依據設立專門的企業內部審計負責小組，對運營成本的合理性創設方略，提升小微金融機構成本管理的成效性；其二，健全內部運營成本管控機制。通過規范性規章制度的落成，規范運營資金的消耗性支出，實現現有資源配置的高效性。同時，注意資金流向的監督管控，樹立正確的信貸經營理念，全面分析掌控借款人的償債能力，不能把貸款收回寄托在擔保人上。精準分析企業擔保圈潛在的風險特質，做到區別對待，分類管理。總之，做到信貸安全最大化，將信貸資金支出風險控制到最低，往往是小微金融機構做大、做強的第一步。

3.持續推進金融利率市場化改革，增強金融機構調節利率水平的自主性當前利率市場化改革進程，最終將是把利率的決策主導權交付給一線的金融機構，這樣金融機構能根據市場動向、資金持有情況等等，準備判斷自主調整利率水平。推進金融利率市場化改革，將有助于形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。推進利率市場化改制，將確保后進入金融市場的小微金融機構能利用靈活的利率爭取客戶，能真正反映金融市場的供需關系，降低小微金融機構經營的系統性風險。4.健全完善風險調控機制，增強小微金融機構的風險防控意識健全完善與小微金融機構管理匹配的信貸管理機制，準確地掌控影響信貸風險的各項因素，確保信貸資金的安全可控。做好貸前審查工作，了解客戶借款的真實意圖，禁止盲目搶貸占領市場。靈活信貸支付方式，在確保資金使用安全的前提下，允許企業在受托支付和自主支付間靈活選擇，營造便捷的資金信貸環境吸引更多的資金。加強貸后跟蹤管控，加強對現金流的監控，掌握資金的真實流向。

四、結束語

在最近一次的“完善金融服務、防范金融風險”學習中，第一次將深化金融供給側結構性改革放到了極其重要的位置。在過去的幾年里，國內金融業總量取得了優異成績。但是，同樣存在不少實體部門金融服務不足的問題。最明顯的是，小微金融機構體量不足、有效供給欠缺。今后增強微小型金融機構的自主經營能力，確保經營上能獲利，財務收入覆蓋所有的成本支出還有盈余，實現可持續發展。但是，還有很多問題有待探討改進，最根本的還是增進小微金融機構存款吸收能力，積極吸引閑散社會資金，增加其資金持有量，增強小微金融機構抗運營風險能力。同時，還應注意增強小微金融機構成本控制意識，健全完善風險調控機制，增強小微金融機構的風險防控意識，從降風險、控成本、完善財務等多方面提升機構經營的經濟效益。

參考文獻

[1]陸岷峰，汪祖剛.數字小微金融的優越性與發展策略研究[J].天津商務職業學院學報，2019，（1）：5-12.

[2]陸岷峰，徐博歡.“逆全球化”影響下人民幣國際化不確定因素與成長之路[J].云南師范大學學報（哲學社會科學版），2019，（1）：76-84.

[3]陸岷峰.商業銀行公司治理如何鉗進金融科技[J].金融經濟，2019，（1）：32-33.

[4]劉家萱.國外小微金融投融資新進展及對我國的借鑒[J].中國商論，2018，（34）：119.

作者：胡遠祺 單位：重慶三峽銀行