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一、市場(chǎng)定位不明確的原因
村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體系中的新成員，在對(duì)農(nóng)村提供社區(qū)性服務(wù)上被寄予厚望，其設(shè)立之初的市場(chǎng)定位是充分滿足農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要。但從近幾年的發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位更趨向于縣域中小企業(yè)、中高端客戶，偏離了原先設(shè)立的戰(zhàn)略目標(biāo)。主要原因有:(1)社會(huì)認(rèn)可度較低農(nóng)民認(rèn)知度不高，難以開(kāi)拓市場(chǎng)。農(nóng)民思想文化水平有限，絕大多數(shù)農(nóng)民對(duì)其缺乏了解，與其他成立已久的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度比較低。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)很少，沒(méi)有進(jìn)入“銀聯(lián)”系統(tǒng)，無(wú)法進(jìn)行異地存取款，給外出務(wù)工人員帶來(lái)不便，使之對(duì)農(nóng)民的吸引力大大減小。由于存款來(lái)源受限，制約了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)于開(kāi)拓市場(chǎng)和擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍帶來(lái)了困難。(2)缺少差異化經(jīng)營(yíng)，外部壓力較大農(nóng)村金融市場(chǎng)成本較高，相對(duì)于縣域，廣大農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)交通、供電、供水、電纜維護(hù)和現(xiàn)金安全等方面成本較高，另外，“三農(nóng)”貸款維護(hù)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)大，村鎮(zhèn)銀行只選擇其中有擔(dān)保的客戶開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，深入挖掘“三農(nóng)”市場(chǎng)缺乏動(dòng)力。(3)利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，脫農(nóng)化趨勢(shì)顯著由于村鎮(zhèn)銀行是以安全性、流通性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，會(huì)使村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行中逐漸偏離公益性目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行包含了國(guó)內(nèi)外的銀行資本、國(guó)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金無(wú)一例外的是追求利潤(rùn)最大化，這與承諾服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨很明顯是相互沖突的。如果國(guó)家不給予政策上的引導(dǎo)或扶持，這些村鎮(zhèn)銀行難免會(huì)動(dòng)搖甚至背離支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，目前各村鎮(zhèn)銀行所發(fā)放貸款的脫農(nóng)化趨勢(shì)逐漸明顯。
二、對(duì)河北省村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策和建議
村鎮(zhèn)銀行要明確市場(chǎng)定位，以服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)為辦行宗旨。結(jié)合自身的實(shí)際細(xì)分市場(chǎng)定位，針對(duì)不同的客戶群提供不同的金融服務(wù)，政府可以加大政策支持力度。
1．采用多種宣傳方式提升公眾知名度針對(duì)知名度不夠的現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)市場(chǎng)宣傳，在當(dāng)?shù)仉娨暋?bào)紙等媒體投放廣告，突出國(guó)有商業(yè)銀行控股背景，給儲(chǔ)戶以安全感。為了落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要與鄉(xiāng)鎮(zhèn)直部門、村委會(huì)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，利用基層網(wǎng)絡(luò)向村民作宣傳，定期派人了解農(nóng)戶的貸款需求，甚至現(xiàn)場(chǎng)辦理小額貸款手續(xù)。在加強(qiáng)宣傳的同時(shí)，一定要在服務(wù)上保證品質(zhì)，切實(shí)為廣大農(nóng)戶提供簡(jiǎn)單流程融資，逐步提升品牌影響力。
2．盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和存款保險(xiǎn)制度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有先天弱質(zhì)性，本身規(guī)模小，盈利能力不強(qiáng)，承載的風(fēng)險(xiǎn)卻過(guò)高。農(nóng)業(yè)收成受自然氣候影響較大，遇上大型風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)可能就顆粒無(wú)收，所涉及的農(nóng)業(yè)貸款肯定無(wú)法償還，金融機(jī)構(gòu)由此承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)缺位，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展，必須盡快加以建立完善。主管部門可盡快建立存款保險(xiǎn)制度，讓農(nóng)村儲(chǔ)戶放心到村鎮(zhèn)銀行存款，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，擴(kuò)大金融供給規(guī)模。
3．相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度村鎮(zhèn)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，加入大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，將會(huì)極大制約其業(yè)務(wù)開(kāi)展，損害了村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性與安全性。因此，可放松管制給予“行號(hào)”，讓村鎮(zhèn)銀行加入現(xiàn)代結(jié)算系統(tǒng)，增強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)支持村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)，給予一個(gè)可承擔(dān)的特惠收費(fèi)，讓村鎮(zhèn)銀行也可加入銀行卡大家庭，大大擴(kuò)展其服務(wù)半徑。在稅收方面，財(cái)政部可給予所得稅、營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠。
金融主管部門大力推動(dòng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，本身是為了解決農(nóng)村金融抑制，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力。因此，村鎮(zhèn)銀行必須回歸為“三農(nóng)”服務(wù)，將目標(biāo)客戶定位在農(nóng)村中小企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)者、普通農(nóng)民等特定對(duì)象，因地制宜進(jìn)行創(chuàng)新服務(wù)，特別是充分利用村鎮(zhèn)銀行機(jī)制靈活等特點(diǎn)，贏得農(nóng)村廣大的市場(chǎng)。同時(shí)，國(guó)家相關(guān)部門也要加大扶持力度，給予政策優(yōu)惠，以便村鎮(zhèn)銀行更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
作者：趙瀟瀟單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院