村鎮(zhèn)銀行的市場定位范文

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一、市場定位不明確的原因

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體系中的新成員，在對農(nóng)村提供社區(qū)性服務上被寄予厚望，其設立之初的市場定位是充分滿足農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟建設需要。但從近幾年的發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行的市場定位更趨向于縣域中小企業(yè)、中高端客戶，偏離了原先設立的戰(zhàn)略目標。主要原因有:(1)社會認可度較低農(nóng)民認知度不高，難以開拓市場。農(nóng)民思想文化水平有限，絕大多數(shù)農(nóng)民對其缺乏了解，與其他成立已久的農(nóng)村金融機構相比，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認知程度比較低。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點很少，沒有進入“銀聯(lián)”系統(tǒng)，無法進行異地存取款，給外出務工人員帶來不便，使之對農(nóng)民的吸引力大大減小。由于存款來源受限，制約了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務的開展，對于開拓市場和擴大業(yè)務范圍帶來了困難。(2)缺少差異化經(jīng)營，外部壓力較大農(nóng)村金融市場成本較高，相對于縣域，廣大農(nóng)村地區(qū)信息基礎設施建設滯后，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村設點交通、供電、供水、電纜維護和現(xiàn)金安全等方面成本較高，另外，“三農(nóng)”貸款維護成本較高，風險大，村鎮(zhèn)銀行只選擇其中有擔保的客戶開展貸款業(yè)務，深入挖掘“三農(nóng)”市場缺乏動力。(3)利潤驅動，脫農(nóng)化趨勢顯著由于村鎮(zhèn)銀行是以安全性、流通性、效益性為經(jīng)營原則，自擔風險、自負盈虧，會使村鎮(zhèn)銀行在運行中逐漸偏離公益性目標。村鎮(zhèn)銀行包含了國內外的銀行資本、國內的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金無一例外的是追求利潤最大化，這與承諾服務“三農(nóng)”的根本宗旨很明顯是相互沖突的。如果國家不給予政策上的引導或扶持，這些村鎮(zhèn)銀行難免會動搖甚至背離支持新農(nóng)村建設的市場定位，目前各村鎮(zhèn)銀行所發(fā)放貸款的脫農(nóng)化趨勢逐漸明顯。

二、對河北省村鎮(zhèn)銀行的對策和建議

村鎮(zhèn)銀行要明確市場定位，以服務三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設為辦行宗旨。結合自身的實際細分市場定位，針對不同的客戶群提供不同的金融服務，政府可以加大政策支持力度。

1．采用多種宣傳方式提升公眾知名度針對知名度不夠的現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應大力加強市場宣傳，在當?shù)仉娨暋蠹埖让襟w投放廣告，突出國有商業(yè)銀行控股背景，給儲戶以安全感。為了落實服務“三農(nóng)”戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要與鄉(xiāng)鎮(zhèn)直部門、村委會建立長期合作關系，利用基層網(wǎng)絡向村民作宣傳，定期派人了解農(nóng)戶的貸款需求，甚至現(xiàn)場辦理小額貸款手續(xù)。在加強宣傳的同時，一定要在服務上保證品質，切實為廣大農(nóng)戶提供簡單流程融資，逐步提升品牌影響力。

2．盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險體系和存款保險制度農(nóng)村金融機構具有先天弱質性，本身規(guī)模小，盈利能力不強，承載的風險卻過高。農(nóng)業(yè)收成受自然氣候影響較大，遇上大型風災、水災可能就顆粒無收，所涉及的農(nóng)業(yè)貸款肯定無法償還，金融機構由此承擔巨大風險。當前農(nóng)業(yè)政策性保險缺位，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展，必須盡快加以建立完善。主管部門可盡快建立存款保險制度，讓農(nóng)村儲戶放心到村鎮(zhèn)銀行存款，加強與商業(yè)銀行的業(yè)務合作，擴大金融供給規(guī)模。

3．相關部門應加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度村鎮(zhèn)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，加入大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，將會極大制約其業(yè)務開展，損害了村鎮(zhèn)銀行的獨立性與安全性。因此，可放松管制給予“行號”，讓村鎮(zhèn)銀行加入現(xiàn)代結算系統(tǒng)，增強對儲戶的吸引力。中國銀聯(lián)應支持村鎮(zhèn)銀行開辦銀行卡業(yè)務，給予一個可承擔的特惠收費，讓村鎮(zhèn)銀行也可加入銀行卡大家庭，大大擴展其服務半徑。在稅收方面，財政部可給予所得稅、營業(yè)稅的優(yōu)惠。

金融主管部門大力推動設立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構，本身是為了解決農(nóng)村金融抑制，增強農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力。因此，村鎮(zhèn)銀行必須回歸為“三農(nóng)”服務，將目標客戶定位在農(nóng)村中小企業(yè)、個體工商業(yè)者、普通農(nóng)民等特定對象，因地制宜進行創(chuàng)新服務，特別是充分利用村鎮(zhèn)銀行機制靈活等特點，贏得農(nóng)村廣大的市場。同時，國家相關部門也要加大扶持力度，給予政策優(yōu)惠，以便村鎮(zhèn)銀行更好地為“三農(nóng)”服務。

作者：趙瀟瀟單位：河北經(jīng)貿大學金融學院