村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

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第1篇

【關(guān)鍵詞】 萊蕪市民間投資政策措施

近年來(lái)，我國(guó)民間投資規(guī)模逐年擴(kuò)大，成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量、國(guó)家財(cái)稅收入的重要支柱和創(chuàng)造就業(yè)崗位的主要渠道。加快民間投資有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，有利于提高居民消費(fèi)水平、擴(kuò)大就業(yè)、保障和改善民生。

一、萊蕪市民間投資發(fā)展的基本情況

1、民間投資的規(guī)模不斷擴(kuò)大

萊蕪市固定資產(chǎn)投資由2006年的140.42億元增至2010年的321.36億元，其中民間投資由124.52億元增加至240.19億元。民間投資已成為拉動(dòng)萊蕪市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。

2、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是民間投資的主體，它反映了民間投資力量的強(qiáng)弱和變化。截止2010年末，萊蕪市非公有制經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，全年非公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值240.57億元，同比增長(zhǎng)13.5%，占GDP的比重達(dá)到44%，比上年提高1.4個(gè)百分點(diǎn)。全市新登記注冊(cè)私營(yíng)企業(yè)1802家，總量突破1萬(wàn)家，新發(fā)展個(gè)體工商戶7700戶，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)全年新增就業(yè)3.6萬(wàn)人，新增注冊(cè)資金37.03億元。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)稅收收入15.33億元，同比增長(zhǎng)26.87%，占全部稅收比重23.28%，同比提高3.75個(gè)百分點(diǎn)。

3、民間投資在擴(kuò)大就業(yè)和增加居民收入方面發(fā)揮了重要作用

民間投資主要面向傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)從業(yè)人員的文化、技術(shù)水平要求相對(duì)較低，在增加就業(yè)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。民間投資安排了大量下崗工人和農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，以及大學(xué)生的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，有效地緩解了就業(yè)壓力，提高了居民收入水平，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。

二、萊蕪市民間投資存在的主要問(wèn)題

1、投資領(lǐng)域較為狹窄，投資結(jié)構(gòu)不盡合理

萊蕪市民間投資的投資領(lǐng)域十分狹窄，主要集中于制造業(yè)、房地產(chǎn)、批發(fā)零售以及餐飲業(yè)這些技術(shù)和市場(chǎng)較為成熟、市場(chǎng)門檻和技術(shù)含量較低的領(lǐng)域，而對(duì)于科技含量高、資金密集型行業(yè)涉足較少。萊蕪市投資結(jié)構(gòu)不合理的矛盾依然比較突出。一方面工業(yè)投資偏低。受國(guó)際金融危機(jī)沖擊，近年來(lái)萊蕪市工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展低靡，要增強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力，必須加大投入力度。另一方面是服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理。房地產(chǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵電通信業(yè)、批發(fā)零售餐飲業(yè)為萊蕪市服務(wù)業(yè)三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，2011年這三個(gè)行業(yè)投資占全部服務(wù)業(yè)投資的比重達(dá)85.09%，特別是房地產(chǎn)業(yè)投資占全部服務(wù)業(yè)投資的比重高達(dá)68.35%。而金融業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、計(jì)算機(jī)軟件服務(wù)業(yè)和軟件業(yè)、科研技術(shù)服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)投資僅完成3.03億元，占全部服務(wù)業(yè)投資的比重為2.2%。這種行業(yè)投資的傳統(tǒng)性和不均性現(xiàn)狀不利于服務(wù)業(yè)投資規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大和高端化發(fā)展。

2、民間投資資金瓶頸約束問(wèn)題亟待解決

一是民營(yíng)企業(yè)融資渠道單一、成本高。民營(yíng)中小企業(yè)籌集發(fā)展資金主要依靠自我積累、銀行貸款、民間融資等方式，難以通過(guò)發(fā)行股票、發(fā)行企業(yè)債券等方式直接融資，融資渠道方式較單一。而民間融資利率高，增加了民營(yíng)企業(yè)的資金成本。二是中小民營(yíng)企業(yè)貸款難。萊蕪市中小民營(yíng)企業(yè)較難從商業(yè)銀行獲得資金，主要原因在于中小企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模小、自有資金比例低、信用等級(jí)低。商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保和抵押的要求較為嚴(yán)格，而中小企業(yè)難以提供可靠的貸款抵押物或找到合適的擔(dān)保單位。因此，萊蕪市民間投資存在投資資金瓶頸約束問(wèn)題，如果沒(méi)有相應(yīng)的融資政策支持，民間投資的快速增長(zhǎng)是非常困難的。

3、政策不配套，民間投資環(huán)境需要進(jìn)一步優(yōu)化

民間投資環(huán)境存在的主要問(wèn)題表現(xiàn)為：一是有關(guān)部門對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)亂收費(fèi)、亂罰款、亂攤派的“三亂”現(xiàn)象仍然存在，執(zhí)法不嚴(yán)、執(zhí)法不公的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，在一定程度上影響了民間投資的積極性。二是對(duì)民間投資缺乏產(chǎn)業(yè)政策的支持和投資信息指導(dǎo)，尚未建立完善權(quán)威的信息和優(yōu)良的社會(huì)中介服務(wù)體系。三是有關(guān)部門對(duì)民間投資監(jiān)管過(guò)度而缺乏相應(yīng)的服務(wù)意識(shí)。四是民間資本的權(quán)益保護(hù)難，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的社會(huì)地位法律保障不明確，產(chǎn)生了糾紛得不到應(yīng)有的保護(hù)。

4、缺乏有效的疏導(dǎo)，質(zhì)量有待進(jìn)一步提高

民間投資熱衷于投機(jī)炒作的原因是投資渠道過(guò)于狹窄，甚至無(wú)處可去，投機(jī)炒作似乎成為民間資金保值、升值的主要途徑。因而需要對(duì)民間投資加以引導(dǎo)，使其處于健康理性的投資狀態(tài)。另外，民間投資的質(zhì)量也需要提高。由于民營(yíng)企業(yè)資金有限、技術(shù)水平低，人員素質(zhì)、管理水平差，極易造成民間投資往往投向那些投資少、見(jiàn)效快的項(xiàng)目，導(dǎo)致投資項(xiàng)目規(guī)模小，技術(shù)含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。一些中小民營(yíng)企業(yè)在進(jìn)行投資決策時(shí)，主要依靠經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，有一定的局限性和盲目性，難以滿足企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、投資領(lǐng)域不斷拓寬和激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

三、激活萊蕪市民間投資的的政策與措施

1、支持和扶持民間投資進(jìn)入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，優(yōu)化服務(wù)領(lǐng)域投資結(jié)構(gòu)

（1）鼓勵(lì)民間投資進(jìn)入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。政府應(yīng)通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行宏觀調(diào)控，引導(dǎo)民間投資進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)和技術(shù)革新，改變民間投資僅停留于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的狀況。鼓勵(lì)民間投資在粉未冶金、汽車零部件、電子信息產(chǎn)品和高端化工等領(lǐng)域加大投資力度，充分發(fā)揮好高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)對(duì)投資的引領(lǐng)作用。一要對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集中投入，建設(shè)幾個(gè)大的工業(yè)項(xiàng)目，以大項(xiàng)目為載體，形成大項(xiàng)目—產(chǎn)業(yè)鏈—產(chǎn)業(yè)群—產(chǎn)業(yè)基地的發(fā)展方向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)；二要建立以企業(yè)為主體的自主技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制，增加研究開(kāi)發(fā)投入，實(shí)施人才戰(zhàn)略，努力實(shí)現(xiàn)技術(shù)發(fā)展由引進(jìn)、模仿為主向自主創(chuàng)新為主的轉(zhuǎn)變；三應(yīng)加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造，抓好信息技術(shù)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的滲透，發(fā)展高附加值的特色產(chǎn)業(yè)。

（2）優(yōu)化服務(wù)業(yè)投資結(jié)構(gòu)。要加大服務(wù)業(yè)投入力度，一是要圍繞擴(kuò)大消費(fèi)來(lái)調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，兼顧地區(qū)差異和不同消費(fèi)群體，進(jìn)一步加大在旅游、文化、信息、教育等方面的投資力度。二是應(yīng)圍繞魯中物流基地建設(shè)，加大生產(chǎn)業(yè)的投入力度。

2、探索解決民營(yíng)企業(yè)融資難的有效途徑

（1）發(fā)展為中小企業(yè)融資提供專門服務(wù)的小額貸款公司。要大力發(fā)展小額貸款公司，提升小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，推進(jìn)那些發(fā)展較好、具備條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，有序擴(kuò)寬小額貸款公司資金來(lái)源渠道，為小額貸款公司提供人員培訓(xùn)、資金結(jié)算、信息管理系統(tǒng)建設(shè)等方面的支持，發(fā)揮好其對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和搞活民間融資市場(chǎng)的作用。

（2）建立健全信用擔(dān)保體系，解決民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題。可建立民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是按照規(guī)范化股份公司的模式成立的，其資金一般來(lái)源于財(cái)政注入和民間資本。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)可化解、緩解信用擔(dān)保行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可由各級(jí)政府和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同出資建立。

（3）設(shè)立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金，搭建投融資合作平臺(tái)。投資引導(dǎo)基金按專業(yè)化、市場(chǎng)化方式管理，按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、科學(xué)決策、嚴(yán)格管理”的原則進(jìn)行投資運(yùn)作，重點(diǎn)引導(dǎo)投資基金投向新能源、新材料、電子信息、生物醫(yī)藥、高端制造、、節(jié)能環(huán)保、高效農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等符合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的領(lǐng)域。

3、制定促進(jìn)民間投資健康發(fā)展的配套措施，優(yōu)化民間投資環(huán)境

（1）盡快制定實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)民間投資的信心。2010年7月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，明確了各部委和地方的主要工作任務(wù)，要求各部門和地方研究提出各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的具體實(shí)施辦法。因此，各部門要明確職責(zé)，加快制定實(shí)施細(xì)則，部門之間要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成政策合力。有些鼓勵(lì)措施需要各部門共同負(fù)責(zé)，部門間應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，形成政策效果的有效疊加，防止各部門配套政策相互矛盾現(xiàn)象的發(fā)生。

（2）轉(zhuǎn)變政府職能，創(chuàng)建服務(wù)型政府。一要推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從全能型、管制型、審批型政府向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變。二要加強(qiáng)行政效能建設(shè)，建立健全民間投資政策、措施的咨詢、聽(tīng)證制度。優(yōu)化政府組織結(jié)構(gòu)，理順部門間的關(guān)系，防止部門之間推諉扯皮，嚴(yán)禁向企業(yè)亂攤派、亂收費(fèi)。三要?jiǎng)?chuàng)新行政審批制度，貫徹執(zhí)行民間投資項(xiàng)目“非禁即準(zhǔn)入”的原則和鼓勵(lì)民間投資的政策措施，堅(jiān)決取消那些不符合政企分開(kāi)原則、妨礙公平競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)開(kāi)放的行政審批，防止出現(xiàn)擅自以備案、核準(zhǔn)等名義進(jìn)行變相審批的現(xiàn)象，充分利用行政審批職能整合優(yōu)勢(shì)，加快建立行政審批項(xiàng)目聯(lián)合辦理制度。四要完善行政問(wèn)責(zé)制度，對(duì)在促進(jìn)民間投資發(fā)展過(guò)程中執(zhí)行不力、決策失當(dāng)、效能低下、違法行政、、監(jiān)管不力等“不作為”“亂作為”的單位和個(gè)人都要嚴(yán)肅追究。

4、有效引導(dǎo)民間投資，增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)實(shí)力

（1）政府構(gòu)建咨詢服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)民間投資。政府要建立健全規(guī)范統(tǒng)一、簡(jiǎn)便易行的政府信息公開(kāi)管理體系，為民間投資提供全面、準(zhǔn)確、及時(shí)的信息服務(wù)；要依法公開(kāi)民間投資相關(guān)政策法規(guī)、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及廢止的法規(guī)政策規(guī)定。有關(guān)部門要抓緊建立和完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策信息和市場(chǎng)信息平臺(tái)，定期向社會(huì)公開(kāi)產(chǎn)業(yè)投資政策、地區(qū)發(fā)展規(guī)劃和行業(yè)發(fā)展前景、招商引資項(xiàng)目、技術(shù)信息和市場(chǎng)信息，并發(fā)揮部門優(yōu)勢(shì)進(jìn)行行業(yè)發(fā)展分析，引導(dǎo)民間投資者正確判斷形勢(shì)，提高投資決策的前瞻性、科學(xué)性和實(shí)效性，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資效益。

（2）采取相應(yīng)措施增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)實(shí)力。一是鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張發(fā)展。對(duì)具有一定規(guī)模、科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、市場(chǎng)前景好的民營(yíng)企業(yè)，支持其向股份公司轉(zhuǎn)變。二是采取措施鼓勵(lì)引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)加快自主創(chuàng)新。在財(cái)稅政策方面，采取稅收優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)增加研發(fā)投入，形成具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)；通過(guò)加速固定資產(chǎn)折舊等會(huì)計(jì)政策鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造，淘汰落后產(chǎn)能，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是提高民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)管理知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與提高，努力打造產(chǎn)品品牌、企業(yè)品牌，增強(qiáng)企業(yè)后勁和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；采取有效措施，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)引進(jìn)和使用高素質(zhì)的管理人才和技術(shù)人才，解決高層次人才短缺問(wèn)題；改變傳統(tǒng)管理模式，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力。

（注：項(xiàng)目基金：本文系萊蕪市社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)2011年重點(diǎn)研究課題“萊蕪市民間投資存在的問(wèn)題及對(duì)策研究”的研究成果。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王玉玲：金融危機(jī)中如何擴(kuò)大民間投資問(wèn)題探討[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2009（16）.

[2] 劉剛：激活民間投資的重點(diǎn)及難點(diǎn)[J].中國(guó)發(fā)展觀察，2009（12）.

第2篇

對(duì)此,興業(yè)銀行管理團(tuán)隊(duì)作了詳盡而又令人信服的說(shuō)明。當(dāng)投資者問(wèn)到應(yīng)當(dāng)怎樣看待中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景時(shí),該行行長(zhǎng)李仁杰表示,從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,他堅(jiān)定看好中國(guó)經(jīng)濟(jì),就目前而言,由于受國(guó)際金融危機(jī)影響,中國(guó)的外貿(mào)進(jìn)出口均有較大幅度下降,國(guó)際化受到?jīng)_擊,工業(yè)化也面臨產(chǎn)能過(guò)剩的矛盾,在外部金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重作用下,國(guó)際化和工業(yè)化作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力作用有限。因此,拉動(dòng)內(nèi)需的重點(diǎn)在于城市化,加快推進(jìn)城市化已成為經(jīng)濟(jì)刺激的引導(dǎo)性方向。“城市化意味著港口、鐵路、公路建設(shè),簡(jiǎn)而言之,就是房子、基建。這些領(lǐng)域都是本行強(qiáng)項(xiàng),所以本行非但不受影響,還面臨許多重要機(jī)會(huì)。做銀行就是在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間靈活保持平衡。”

事實(shí)上,經(jīng)過(guò)6年多的持續(xù)快速發(fā)展,興業(yè)銀行2009年上半年在資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模超預(yù)期增長(zhǎng)的情況下,不良貸款率下降至0.7%的歷史最低水平。有機(jī)構(gòu)投資者感言,公司在保持信貸規(guī)模較快擴(kuò)展的同時(shí),把握住了風(fēng)險(xiǎn)控制的根本原則。

治理層面:植入綠色基因

在傳統(tǒng)意義上,商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素為信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的綠色銀行,興業(yè)銀行開(kāi)創(chuàng)性地拓展了商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理范疇,將環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)納入其內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,通過(guò)在治理層面注入綠色基因,推進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)一步完善。

2008年3月,興業(yè)銀行第六屆董事會(huì)第七次會(huì)議將“研究擬定銀行社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略和政策,監(jiān)督、檢查和評(píng)估銀行履行社會(huì)責(zé)任情況”作為董事會(huì)執(zhí)行委員會(huì)的一項(xiàng)職責(zé)予以明確,并將其正式寫入新修訂的《董事會(huì)執(zhí)行委員會(huì)工作規(guī)則》,確認(rèn)將企業(yè)社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融作為核心理念與價(jià)值導(dǎo)向,并用以指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)。

2008年底,興業(yè)銀行董事會(huì)制定并了《環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理政策》,將環(huán)境因素納入商業(yè)決策的考量范圍,通過(guò)建立科學(xué)、緊密、統(tǒng)一的環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,落實(shí)和加強(qiáng)環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理,支持環(huán)境保護(hù),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

作為興業(yè)銀行環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的原則性、導(dǎo)向性、綱領(lǐng)性規(guī)范文件,該政策旨在從根本上提升銀行的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,促進(jìn)管理規(guī)范化,既涵蓋了銀行環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針、聲明與承諾、職責(zé)與機(jī)構(gòu)、適用標(biāo)準(zhǔn)、管理措施、管理流程、信息披露等基本內(nèi)容,又著重體現(xiàn)了對(duì)組織機(jī)構(gòu)和信貸制度在可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中的定位與規(guī)劃。在該政策指導(dǎo)下,興業(yè)銀行積極著手構(gòu)建環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,全面定義銀行風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,將環(huán)境和社會(huì)因素納入銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)流程中,為業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供保障和支持。

興業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視,實(shí)質(zhì)反映了其公司治理理念從早期的“股東利益最大化”到“構(gòu)建和諧多元利益主體”的升華。近年來(lái),尤其是以引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者和公開(kāi)上市為契機(jī),興業(yè)銀行進(jìn)一步探索履行社會(huì)責(zé)任與自身可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系,將社會(huì)責(zé)任理念融入到公司治理之中,落實(shí)到銀行經(jīng)營(yíng)管理的具體環(huán)節(jié)。

目前,興業(yè)銀行已經(jīng)形成了“董事會(huì)-董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)-高級(jí)管理層-總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)-風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)部門”這一比較科學(xué)和完善的風(fēng)險(xiǎn)治理框架,各層級(jí)分工明確、職責(zé)清晰。在這一風(fēng)險(xiǎn)治理框架下,興業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度,積極開(kāi)展行業(yè)調(diào)研分析,摸清風(fēng)險(xiǎn)狀況,下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示,并通過(guò)制定《風(fēng)險(xiǎn)容忍度管理辦法》,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)、預(yù)警、評(píng)估和分析,同時(shí)成立壓力測(cè)試工作小組,協(xié)調(diào)組織各類風(fēng)險(xiǎn)的壓力測(cè)試工作,為有效識(shí)別銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)提供有價(jià)值的計(jì)量參考。此外,在銀監(jiān)會(huì)貸款五級(jí)分類制度的基礎(chǔ)上,興業(yè)更嚴(yán)格地將信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分為9級(jí),對(duì)正常和關(guān)注類貸款的分類做了進(jìn)一步的細(xì)化,并根據(jù)貸款的不同級(jí)別,采取不同的管理政策。

2009年,興業(yè)銀行董事會(huì)提出了“堅(jiān)持按照商業(yè)銀行規(guī)律辦事,求質(zhì)量、保穩(wěn)定、保安全”的工作新要求,其中保安全的關(guān)鍵一條是“重點(diǎn)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理,完善體制,改進(jìn)工具,持續(xù)健全內(nèi)部控制,有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)”。

對(duì)可持續(xù)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理的積極作為,高建平董事長(zhǎng)認(rèn)為,這實(shí)質(zhì)上源于興業(yè)銀行董事會(huì)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,并將其作為公司治理理念予以持續(xù)深化和提高。

能效融資:踐行風(fēng)控新思維

自2006年5月,興業(yè)銀行聯(lián)合國(guó)際金融公司首創(chuàng)推出能效融資項(xiàng)目(亦稱節(jié)能減排項(xiàng)目貸款),專門面向環(huán)保、節(jié)能和開(kāi)發(fā)使用新能源的企業(yè)和項(xiàng)目發(fā)放貸款。

如果說(shuō)銀行傳統(tǒng)貸款模式是賺利差,主要看重抵、質(zhì)押物,那么在綠色信貸領(lǐng)域這個(gè)方式行不通。“我們做綠色信貸的時(shí)候,這些企業(yè)多屬創(chuàng)業(yè)型、科技型企業(yè),所以一般會(huì)出現(xiàn)沒(méi)有充足抵押物的情況,同時(shí)它們未來(lái)的現(xiàn)金流都相對(duì)較好,但風(fēng)險(xiǎn)也比較大,收益不確定。” 興業(yè)銀行企業(yè)金融部總經(jīng)理朱力勇介紹說(shuō)。

為了適應(yīng)能效融資的新需要,興業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制、組織管理、信貸流程、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等層面做了一系列改革與創(chuàng)新。

信貸流程方面,跟一般貸款比起來(lái),節(jié)能減排項(xiàng)目融資更要注重項(xiàng)目貸款的實(shí)地考察,并咨詢外部專家,詢問(wèn)和該項(xiàng)目有關(guān)的技術(shù)部分,并了解該項(xiàng)目能節(jié)約多少標(biāo)準(zhǔn)煤和減少多少二氧化碳排放,確保清楚并遵守有關(guān)社會(huì)和環(huán)境的法律法規(guī)。業(yè)務(wù)中充分體現(xiàn)了社會(huì)環(huán)境效益和經(jīng)濟(jì)效益并重的原則,所有的貸款項(xiàng)目在審批前都需要進(jìn)行專業(yè)的項(xiàng)目屬性認(rèn)定,包括項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策導(dǎo)向、測(cè)算項(xiàng)目的節(jié)能減排效果、項(xiàng)目實(shí)施的技術(shù)成熟度等。

風(fēng)險(xiǎn)控制方面,節(jié)能減排融資是依托新的風(fēng)險(xiǎn)管理工具,科學(xué)分析、正確把握且著重考量借款人和項(xiàng)目現(xiàn)金流,側(cè)重于第一還款來(lái)源的有效性,大膽創(chuàng)新并運(yùn)用信用增級(jí)方式。

“‘信用增級(jí)’也叫信用捆綁。”朱總解釋說(shuō),對(duì)于從事環(huán)保發(fā)電或供氣的項(xiàng)目,銀行采用的有效辦法是和企業(yè)約定好――如果不還款,它客戶的錢就直接劃到銀行;如果按時(shí)還款了,后續(xù)貸款時(shí)可將利率適當(dāng)壓下來(lái)。”

能效融資的優(yōu)點(diǎn)是融資速度快,不需要抵押物,今后還有信用增級(jí)激勵(lì)。“這些項(xiàng)目在節(jié)約能源的同時(shí),通常伴隨提高產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量、降低原材料消耗、減少?gòu)U品率等附加效益,環(huán)境效益也十分明顯,能有效降低二氧化碳等溫室氣體、二氧化硫等有害氣體,大氣懸浮顆粒物和污水等污染物的排放。并且目前為止這些項(xiàng)目還沒(méi)有出現(xiàn)不良貸款。”朱總表示。

此外,在團(tuán)隊(duì)建設(shè)方面,興業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)逐步專業(yè)化,總分行內(nèi)培育了一批節(jié)能減排業(yè)務(wù)的專業(yè)營(yíng)銷人員,并在項(xiàng)目的審查審批過(guò)程中,也積累了節(jié)能減排項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制經(jīng)驗(yàn)。

為了提高員工認(rèn)知和能力建設(shè),興業(yè)銀行還建立了自學(xué)、部門內(nèi)部培訓(xùn),行外專家培訓(xùn)、行內(nèi)專題研討會(huì)等多種形式的培訓(xùn)機(jī)制,以加強(qiáng)員工對(duì)該領(lǐng)域知識(shí)的理解和掌握。

興業(yè)銀行企業(yè)金融部可持續(xù)金融中心負(fù)責(zé)人感言,技術(shù)含量高、風(fēng)險(xiǎn)控制要求高等因素,一方面給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)較高成本,但另一方面也有利于提高進(jìn)入壁壘和核心競(jìng)爭(zhēng)力,節(jié)能金融服務(wù)目前還屬于銀行業(yè)的“藍(lán)海”。

商業(yè)模式升級(jí)

從2002年專注發(fā)展對(duì)公批發(fā)和資金業(yè)務(wù)、強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張到近年來(lái)的能效融資及加入赤道原則,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)可控的可持續(xù)金融理念對(duì)興業(yè)銀行的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

6年來(lái),興業(yè)銀行從對(duì)公批發(fā)為主向批發(fā)、零售兼營(yíng)轉(zhuǎn)變,從規(guī)模擴(kuò)張向有效風(fēng)險(xiǎn)控制下的利潤(rùn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。具體業(yè)務(wù)上,公司業(yè)務(wù)初具領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),零售業(yè)務(wù)尤其是信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始實(shí)現(xiàn)盈利突破;全國(guó)統(tǒng)一客服熱線、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)日益健全。

特別是“銀銀平臺(tái)”,是興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)中頗具特色和發(fā)展前景的領(lǐng)域。在銀證、銀保、銀基多年來(lái)合作實(shí)踐的基礎(chǔ)上,興業(yè)銀行推出“銀銀平臺(tái)”品牌,致力成為中小金融機(jī)構(gòu)的銀行服務(wù)專業(yè)提供商。銀銀平臺(tái)業(yè)務(wù)以“共享資源、創(chuàng)新服務(wù)”為基本理念,通過(guò)輸出核心產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù),與擁有區(qū)域性網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社合作,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互惠互利、共同成長(zhǎng),從而達(dá)到中小型銀行的和諧共生和多贏局面,并力爭(zhēng)為廣大客戶提供更多的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)便利和更優(yōu)質(zhì)的整理金融服務(wù)。

目前,銀銀平臺(tái)覆蓋了支付結(jié)算、財(cái)富管理、科技管理輸出、資本及資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化、融資、資金運(yùn)用、外匯、綜合培訓(xùn)等業(yè)務(wù)板塊。在實(shí)際操作中,興業(yè)銀行通過(guò)輸出管理和技術(shù)、設(shè)計(jì)符合客戶需求的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收;中小銀行則提高了服務(wù)客戶的能力和水平,留住了客戶,提高了競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí),合作各方在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中各有側(cè)重,合理分工,還有利于強(qiáng)化自身在特定領(lǐng)域的特色和優(yōu)勢(shì),避免伴隨同質(zhì)化發(fā)展的重復(fù)建設(shè)。

從更高的角度看,銀銀平臺(tái)是踐行社會(huì)責(zé)任的可持續(xù)商業(yè)模式之一。“我們把它叫‘高速公路’,讓城商行農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)(例如柜面系統(tǒng)、災(zāi)備中心)和我們連接起來(lái)。中小銀行節(jié)省從科技到員工培訓(xùn)各項(xiàng)投入的同時(shí),提升了金融服務(wù)。”興業(yè)銀行總行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林說(shuō)。

利人亦能利己,通過(guò)修通這樣的“信息高速公路”,將銀行產(chǎn)品有效輸送出去,興業(yè)同樣收獲了渠道網(wǎng)點(diǎn)。“就網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量而言,國(guó)內(nèi)的大行,如工行全國(guó)接近有4萬(wàn)個(gè),建行有3萬(wàn)個(gè),交行有1萬(wàn)個(gè),而興業(yè)銀行僅有約450個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)這樣的多贏模式,興業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)可實(shí)現(xiàn)十幾倍甚至數(shù)十倍的增長(zhǎng),從而成為名副其實(shí)的中國(guó)主流銀行。我們推廣這種“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享”的業(yè)務(wù)模式,實(shí)際上也是興業(yè)銀行踐行社會(huì)責(zé)任的過(guò)程。” 鄭新林介紹。

銀銀平臺(tái),拓寬了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)間的合作思路,開(kāi)辟了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式,運(yùn)用差異化的競(jìng)爭(zhēng)手段突破金融產(chǎn)品同質(zhì)化的“怪圈”,駛?cè)霃V闊的“藍(lán)海”。據(jù)悉,截至2008年末,與興業(yè)銀行簽約合作協(xié)議的中小銀行達(dá)到202家,實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)上線138家,柜面連接網(wǎng)點(diǎn)約1萬(wàn)個(gè);2008年全年實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷售約155億元,今年1季度即已實(shí)現(xiàn)56億元;科技管理輸出業(yè)務(wù)成功上線6家城商行,1家村鎮(zhèn)銀行。

盡管興業(yè)銀行的可持續(xù)商業(yè)模式作出了大量的探索,但公司董事會(huì)并未止步于此。對(duì)于2009年的工作,興業(yè)銀行董事會(huì)提出“轉(zhuǎn)型依然是今年業(yè)務(wù)工作的主線”,這體現(xiàn)在金融創(chuàng)新、專業(yè)服務(wù)、交叉銷售與結(jié)構(gòu)優(yōu)化上。“可持續(xù)性既是好的管理,也是好的業(yè)務(wù)。”高建平董事長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)。

綠色轉(zhuǎn)型:國(guó)家利益的召喚

從工行最早實(shí)踐綠色信貸,到興業(yè)銀行加入赤道原則,折射出中國(guó)金融機(jī)構(gòu)渴望實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型的迫切與堅(jiān)持。

在中國(guó),環(huán)保問(wèn)題并非一時(shí)一事,離開(kāi)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題談環(huán)保無(wú)異于緣木求魚(yú),也不可能靠環(huán)保部門與一兩家金融機(jī)構(gòu)就能完全解決,因此還需要有更多務(wù)實(shí)的新形式,而眼下接受赤道原則、加速綠色信貸轉(zhuǎn)型已具有相當(dāng)?shù)钠惹行院捅厝恍浴?/p>

隨著“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施,中國(guó)金融機(jī)構(gòu)在海外的項(xiàng)目融資日益增多,在這一轉(zhuǎn)變的過(guò)程中,因?yàn)闆](méi)有注重環(huán)境和社會(huì)責(zé)任的評(píng)估,沒(méi)有監(jiān)控項(xiàng)目的環(huán)境保護(hù)和勞工保護(hù)而遭遇國(guó)際規(guī)則“阻擊”并不令人吃驚。中國(guó)不能簡(jiǎn)單地將國(guó)際NGO的批評(píng)看作國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手設(shè)定的“新貿(mào)易壁壘”,最好的應(yīng)對(duì)策略就是“嚴(yán)于律己”,按國(guó)際準(zhǔn)則和慣例行事,避免在金融業(yè)上淪為以較低的標(biāo)準(zhǔn)“向下游競(jìng)爭(zhēng)”的推動(dòng)者。因此,遵守赤道原則實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型,是中國(guó)實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略的必然選擇。

加速綠色轉(zhuǎn)型,也是中國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情的迫切需要。2007年上半年,中國(guó)工業(yè)平均增加值增長(zhǎng)18.5%,六大高耗能行業(yè)增加值更是增長(zhǎng)20.1%,高于平均水平1.6個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)期,全國(guó)大型惡性水污染事件頻頻發(fā)生。作為單純的行政手段,“區(qū)域限批”和“流域限批”已是環(huán)保總局現(xiàn)有法規(guī)內(nèi)最強(qiáng)力的措施,從現(xiàn)實(shí)來(lái)看,難以從根本上遏制“兩高”企業(yè)的擴(kuò)張趨勢(shì)。

從國(guó)際分工看,由于在國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈中處于低端,大量產(chǎn)品的出口加劇了中國(guó)能源消耗和環(huán)境污染。據(jù)估算,約30%的二氧化硫、25%的煙塵和20%的化學(xué)需氧量的排放源于出口貿(mào)易,承擔(dān)了發(fā)達(dá)國(guó)家巨大的轉(zhuǎn)移排放。與此同時(shí),西方發(fā)達(dá)國(guó)家正在加速發(fā)展新能源,尤其是美國(guó)奧巴馬政府上臺(tái)以后,強(qiáng)調(diào)新能源發(fā)展,通過(guò)了新能源法案。

環(huán)保部長(zhǎng)周生賢指出,應(yīng)該把應(yīng)對(duì)金融危機(jī)看作是調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、推進(jìn)環(huán)境保護(hù)、培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要機(jī)遇。積極擴(kuò)大內(nèi)需,大力發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)和綠色產(chǎn)業(yè)、毫不松懈地推進(jìn)主要污染物的減排、促進(jìn)十大產(chǎn)業(yè)振興調(diào)整規(guī)劃的落實(shí)、切實(shí)解決城市環(huán)境問(wèn)題、統(tǒng)籌加強(qiáng)農(nóng)村環(huán)境保護(hù)工作、不斷完善環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策以及倡導(dǎo)和引進(jìn)綠色消費(fèi)。

央行金融穩(wěn)定局的官員認(rèn)為,采納赤道原則,接受NGO等利益相關(guān)者的監(jiān)督,擔(dān)負(fù)起應(yīng)盡的環(huán)境與社會(huì)責(zé)任,符合中國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)的國(guó)家利益。

事實(shí)上,實(shí)施綠色轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力也是銀行業(yè)自身發(fā)展刻不容緩的要求。按照改革的時(shí)間脈絡(luò),中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的演變清晰地劃為三個(gè)階段。1997年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的商業(yè)化改革階段,銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念薄弱,風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏,資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)績(jī)效差,造成銀行業(yè)累積了大量不良資產(chǎn),對(duì)國(guó)內(nèi)金融體系的安全造成了巨大威脅。在1998―2003年的銀行業(yè)市場(chǎng)化改革階段,貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)被逐漸關(guān)注,信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和確認(rèn)成為改革的主要目標(biāo),符合國(guó)際慣例的貸款五級(jí)分類普及,商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系逐步建立,部分銀行開(kāi)始改革審貸制度和信貸流程,銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)有所降低,新增不良貸款得以控制,銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效有所提升。而從2004年至今的銀行業(yè)股份制改革階段,全行業(yè)開(kāi)始全面推進(jìn)商業(yè)銀行公司治理和組織結(jié)構(gòu)改革,不僅信用風(fēng)險(xiǎn)得到持續(xù)關(guān)注,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始得到重視,全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架開(kāi)始建立。

然而,我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到,中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展還遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家,風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全,風(fēng)險(xiǎn)量化管理落后,衍產(chǎn)品金融市場(chǎng)尚未形成,風(fēng)險(xiǎn)管理工具缺乏,巴賽爾新資本協(xié)議的實(shí)施對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)不啻是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。因此,在過(guò)去粗放的風(fēng)險(xiǎn)管理難以為繼的情況下,以引入赤道原則實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型為切入點(diǎn),有助于銀行進(jìn)行真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理,進(jìn)而促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高。

全球金融危機(jī)爆發(fā)后,發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)建立在專業(yè)化基礎(chǔ)上的全能銀行業(yè)務(wù)模式正在加速形成,這似乎為中國(guó)銀行業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)型指明了方向。據(jù)悉,在此次危機(jī)中,那些損失最慘重的是獨(dú)立的投資銀行以及固守基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模較小的銀行,它們沒(méi)有足夠的規(guī)模和多樣化的業(yè)務(wù),來(lái)消化抵押貸款和公司債券違約不斷增加所帶來(lái)的損失。而那些混業(yè)經(jīng)營(yíng)的全能銀行雖然也因金融危機(jī)的影響虧損累累,但其憑借低杠桿和雄厚的資本金實(shí)力、穩(wěn)定的資金來(lái)源和便捷的央行借款通道具有更強(qiáng)的對(duì)抗金融危機(jī)的能力。相對(duì)嚴(yán)厲的監(jiān)管和保守的風(fēng)險(xiǎn)管理策略也使得這些全能銀行和業(yè)務(wù)較為多樣化的機(jī)構(gòu)相比之下受到的沖擊較小,更容易渡過(guò)難關(guān)。而以中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有初級(jí)粗放的經(jīng)營(yíng)模式,因?yàn)楹诵母?jìng)爭(zhēng)力缺失,在未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中前景難言樂(lè)觀。

留給中國(guó)銀行業(yè)的時(shí)間已經(jīng)不多,加快風(fēng)險(xiǎn)管理模式和商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前,我們正處在從化石能源時(shí)代向可再生新能源時(shí)代的轉(zhuǎn)折點(diǎn),從工業(yè)文明走向生態(tài)文明的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),可持續(xù)發(fā)展的理念深入人心。而歷史經(jīng)驗(yàn)表明,每一次重大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)都會(huì)孕育著新的技術(shù)革命,每一次能源變革都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)成果,改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),改變?nèi)藗兊纳睢Ｖ袊?guó)銀行業(yè)把握規(guī)律、與時(shí)俱進(jìn),深入推進(jìn)綠色轉(zhuǎn)型,既是對(duì)社會(huì)履行應(yīng)盡的責(zé)任,也能在這場(chǎng)脫胎換骨的變革中開(kāi)拓新的增長(zhǎng)空間,真正引領(lǐng)與支撐經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。而興業(yè)銀行卓有成效的探索,至少給國(guó)內(nèi)銀行在可持續(xù)金融發(fā)展戰(zhàn)略下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型以兩點(diǎn)啟示:

第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務(wù)； 經(jīng)營(yíng)管理

中圖分類號(hào)：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：100－4392(2008)10－0052－03

一、我金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的主要問(wèn)題

幾年來(lái)的實(shí)踐證明，堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的原則，對(duì)于規(guī)范我國(guó)的金融秩序，降低和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的是保持穩(wěn)定和便于控制，只是一種權(quán)宜之計(jì)。盡管它在防范宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自我風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、不斷完善金融監(jiān)管制度、增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力等方面都取得了很大成效，但面對(duì)不斷變化的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也面臨著諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：

一是全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、金融自由化、金融服務(wù)多元化對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)重大影響。國(guó)家間開(kāi)放銀行、證券、市場(chǎng)及西方國(guó)家的金融綜合經(jīng)營(yíng)制度，對(duì)中國(guó)金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度造成強(qiáng)烈沖擊。

二是現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度不利于金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提高及傳統(tǒng)金融企業(yè)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)行制度對(duì)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)格區(qū)分和限制，抑制了市場(chǎng)資金供給來(lái)源，人為地割裂了資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品種有限而單調(diào)，使行業(yè)素質(zhì)及競(jìng)爭(zhēng)力不斷下降。

三是現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度不利于金融創(chuàng)新。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下，銀行參與證券業(yè)務(wù)受到限制，銀行業(yè)和證券業(yè)都缺乏創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新能力，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無(wú)法在市場(chǎng)立足，從而影響到證券機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作及策略，表現(xiàn)出很強(qiáng)的投機(jī)性和不穩(wěn)定性。

二、我國(guó)銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀分析

2007年至今，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了兩個(gè)引人注目的現(xiàn)象：一個(gè)是綜合經(jīng)營(yíng)大步邁進(jìn)，另一個(gè)是“走出去”升級(jí)。

截止到目前，銀行業(yè)已經(jīng)涉足基金業(yè)、信托業(yè)、金融租賃業(yè)、產(chǎn)業(yè)基金業(yè)，進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)似乎也近在眼前。而且當(dāng)前以銀行為主體的綜合經(jīng)營(yíng)前進(jìn)步伐，也有別于之前中信控股、光大集團(tuán)的“金融控股”模式。從下面的一些事件，可以看出中國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)綜合經(jīng)營(yíng)的歷程。

2005年2月《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)，當(dāng)年6月首家銀行系基金公司工銀瑞信基金公司成立，隨后建行、交行跟進(jìn)；進(jìn)入2007年，浦發(fā)旗下成立浦銀安盛基金公司、農(nóng)行旗下成立農(nóng)銀匯理基金公司，招行收購(gòu)招商基金，再加上民生、興業(yè)、中行、光大摩拳擦掌，銀行進(jìn)入基金業(yè)已經(jīng)被引向深入。

2007年6月，經(jīng)國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，交行以12．2億元購(gòu)入湖北國(guó)際信托投資公司85％的股份，湖北國(guó)投更名為交銀國(guó)際信托有限公司。至此，交行成為1993年后首家進(jìn)入信托業(yè)的商業(yè)銀行。民生銀行10月正式宣布，與陜國(guó)投簽訂股份認(rèn)購(gòu)合同，以23．42億元認(rèn)購(gòu)陜國(guó)投26．58％股份。

2006年12月，中行斥資9．65億美元(約人民幣75億元)100％收購(gòu)了新加坡飛機(jī)租賃有限責(zé)任公司，進(jìn)軍租賃業(yè)。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)修訂的《金融租賃公司管理辦法》也已于2006年3月施行，銀行設(shè)立或參股金融租賃公司已經(jīng)放行。建行與美國(guó)銀行獲批籌建合資金融租賃公司，其它銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的金融租賃公司也已陸續(xù)獲批。

2007年1月，由中國(guó)銀行參股的中國(guó)第一只人民幣產(chǎn)業(yè)投資基金――渤海產(chǎn)業(yè)投資基金掛牌成立，中行行長(zhǎng)李禮輝出任了渤海產(chǎn)業(yè)投資基金董事長(zhǎng)，中行也成為了國(guó)內(nèi)首個(gè)試水產(chǎn)業(yè)投資基金的大型銀行。今年5月，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立了中非發(fā)展基金。

綜合經(jīng)營(yíng)的腳步不止于此。有消息稱，目前工行正在醞釀以控股或收購(gòu)等方式，對(duì)華融資產(chǎn)公司進(jìn)行整合，這樣，華融所擁有的證券等多項(xiàng)業(yè)務(wù)牌照也將納入工行旗下，為其今后進(jìn)駐證券業(yè)創(chuàng)造了條件。工行還通過(guò)其香港子公司工銀亞洲認(rèn)購(gòu)了阿里巴巴的股份，成為基礎(chǔ)投資者。農(nóng)行和國(guó)開(kāi)行正計(jì)劃發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。此外還有消息稱，中行、工行、建行將入股京滬高速鐵路有限責(zé)任公司。

正是自2003年以來(lái)對(duì)國(guó)有銀行的改革，大幅地提高了中國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也對(duì)銀行在金融脫媒和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)大背景下實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，作了積極的探索。

作為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要一部分，中國(guó)工商銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)無(wú)疑走在了其他國(guó)有銀行前列。2007年11月12日，中國(guó)工商銀行印度尼西亞有限公司成立。這是繼俄羅斯莫斯科子銀行開(kāi)業(yè)后，工行在拓展境外金融服務(wù)領(lǐng)域邁出的又一重要步伐，標(biāo)志著工行正式進(jìn)入印尼市場(chǎng)，在東南亞地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日臻完善。

事實(shí)上，工行在上市后的一年中，通過(guò)申請(qǐng)牌照、組建、并購(gòu)、合資和參股等方式，涉足了許多新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。繼2005年在行業(yè)中率先成立控股的基金管理公司后，2007年9月，注冊(cè)地為天津?yàn)I海新區(qū)、注冊(cè)資本20億元人民幣的金融租賃公司獲批籌建，金融租賃公司將以國(guó)際化、市場(chǎng)化、專業(yè)化為指導(dǎo)原則，發(fā)展國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)布局，主要經(jīng)營(yíng)船舶、飛機(jī)等大型設(shè)備的國(guó)際租賃業(yè)務(wù)，為國(guó)內(nèi)外客戶提供各類租賃、租金轉(zhuǎn)讓與證券化、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)投資顧問(wèn)等創(chuàng)新型金融服務(wù)，這標(biāo)志著工行在綜合化經(jīng)營(yíng)上又邁出了堅(jiān)實(shí)的一大步。

此外，工行還大力發(fā)展了財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資服務(wù)、承銷顧問(wèn)業(yè)務(wù)等無(wú)需牌照的投資銀行業(yè)務(wù)，這些綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的實(shí)施，將進(jìn)一步提升工行跨市場(chǎng)的服務(wù)能力，滿足其收入多元化、業(yè)務(wù)多領(lǐng)域的戰(zhàn)略發(fā)展需要。

目前，工行在相當(dāng)程度上已經(jīng)具備了綜合化經(jīng)營(yíng)的條件和能力，工行控股的基金公司、租賃公司的業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有力地表明了工行已經(jīng)從以往一個(gè)單一經(jīng)營(yíng)模式的國(guó)有政策性銀行，向一個(gè)業(yè)務(wù)種類日趨豐富、業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大的方向發(fā)展。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于其業(yè)務(wù)的開(kāi)展取決于中國(guó)的監(jiān)管法規(guī)對(duì)于商業(yè)銀行參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定。在此之前實(shí)際上工行和保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有過(guò)很多的合作，如工行在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多家保險(xiǎn)公司銷售其保險(xiǎn)產(chǎn)品。但至于工行能否組建自己的保險(xiǎn)公司或入股保險(xiǎn)公司，這將取決于國(guó)家相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，早在2002年，工行就在同業(yè)中率先成立了投資銀行部，業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)務(wù)顧問(wèn)、銀團(tuán)貸款、重組并購(gòu)、資產(chǎn)證券化、市場(chǎng)資信及資產(chǎn)管理，實(shí)現(xiàn)了其從提供單一的傳統(tǒng)金融服務(wù)，到提供深層次、多元化綜合金融服務(wù)的重大突破。幾年來(lái)，工行投資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷完善，利潤(rùn)收入也從2002年的1．42億元突增到2006年的26．7億元。其中，重組并購(gòu)業(yè)務(wù)一直是工行投行業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)，從2002年到2006年，工行投資銀行的重組并購(gòu)業(yè)務(wù)收入從325萬(wàn)元增長(zhǎng)到1．33億元，其間為張?jiān)＜瘓F(tuán)、晨鳴紙業(yè)、鼎天科技等多家國(guó)內(nèi)知名企業(yè)提供了重組并購(gòu)服務(wù)，樹(shù)立了良好的品牌形象，得到了業(yè)內(nèi)的廣泛好評(píng)和認(rèn)可。2007年，工行的投資銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)快速健康發(fā)展，僅前三季度投資銀行收入的年度化增長(zhǎng)率就達(dá)到了71％，完成了為寶鋼集團(tuán)有限公司收購(gòu)新疆八一鋼鐵集團(tuán)有限責(zé)任公司等一系列重大資產(chǎn)重組項(xiàng)目的戰(zhàn)略并購(gòu)顧問(wèn)任務(wù)。

三、我國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展的對(duì)策和建議

發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)變革的信號(hào)表明，銀行、保險(xiǎn)、證券的綜合經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。它不僅是一場(chǎng)金融制度的變革，更是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)與整合、金融服務(wù)手段創(chuàng)新、金融監(jiān)管體系完善、金融服務(wù)理念革命的過(guò)程。雖然目前我國(guó)實(shí)行金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的時(shí)機(jī)還不十分成熟，但是來(lái)自加入WT0后金融市場(chǎng)開(kāi)放的壓力，要求我們必須抓緊時(shí)間，創(chuàng)造和完善條件，為金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的全面發(fā)展作好準(zhǔn)備。具體說(shuō)來(lái)，應(yīng)采取以下幾方面的對(duì)策：

（一）加強(qiáng)金融法律體系的適應(yīng)性建設(shè)

立法先行是保證金融體制改革在法律框架下穩(wěn)健推進(jìn)的根本前提。盡管我國(guó)目前已有一系列的金融法律，但與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。今后應(yīng)制訂出臺(tái)新的和修改完善已有的法律法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)完整高效的、健全的法律框架體系，允許有條件的金融企業(yè)穩(wěn)步開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，大型商業(yè)銀行可以直接持有一定額度的企業(yè)股份，鼓勵(lì)產(chǎn)融結(jié)合，培育具有國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)力的金融企業(yè)。

（二）深化金融機(jī)構(gòu)改革，加快金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化步伐

1．加快銀行體系改革，推動(dòng)金融業(yè)的產(chǎn)權(quán)重組。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行按照信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域、發(fā)展方向等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行整合，對(duì)其實(shí)施股份制改革；資產(chǎn)質(zhì)量好但發(fā)展不均衡的，可以收縮業(yè)務(wù)效能低下分支機(jī)構(gòu)，集中力量提高自身效率和利潤(rùn)指標(biāo)；對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量差且無(wú)發(fā)展前景的銀行，允許和鼓勵(lì)區(qū)域內(nèi)其他業(yè)績(jī)好的銀行兼并，優(yōu)化金融資源的配置。

2．全面實(shí)行審貸分離和貸款責(zé)任終身制。實(shí)行資產(chǎn)質(zhì)量和利潤(rùn)目標(biāo)的雙向考核，健全約束與激勵(lì)機(jī)制，賦予基層信貸機(jī)構(gòu)相應(yīng)的貸款權(quán)限，不斷開(kāi)拓新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)。

3．加快優(yōu)秀金融企業(yè)的上市步伐。積極推動(dòng)經(jīng)營(yíng)績(jī)優(yōu)的商業(yè)銀行、證券公司上市，通過(guò)資本運(yùn)作實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的迅速擴(kuò)張。

4．完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。高風(fēng)險(xiǎn)與高收益從來(lái)就是孿生的，當(dāng)前，內(nèi)部控制松弛是金融機(jī)構(gòu)中最薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，在國(guó)有商業(yè)銀行尤為嚴(yán)重，為了避免諸如上世紀(jì)英國(guó)巴林銀行及近期法國(guó)興業(yè)銀行等由于監(jiān)管漏洞及監(jiān)控不力所造成的嚴(yán)重后果，完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系就顯得尤為重要。

5．加強(qiáng)金融從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)。大力充實(shí)產(chǎn)業(yè)分析和項(xiàng)目評(píng)估人員力量，使金融業(yè)人員對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的技術(shù)水平、工藝流程、合理經(jīng)濟(jì)規(guī)模、管理模式、國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)與盈利狀況、發(fā)展趨向等方面都有一個(gè)較為準(zhǔn)確的把握，逐步培育一大批曉市場(chǎng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融家和銀行家，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的良性循環(huán)。

此外，推進(jìn)金融電子化進(jìn)程，也是相當(dāng)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。