村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

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第1篇

一、完善結(jié)算系統(tǒng)，加強風(fēng)險防控。

由于村鎮(zhèn)銀行始終沒有完全進(jìn)入到銀行支付、結(jié)算、清算系統(tǒng)，導(dǎo)致資金的流通渠道不暢，村鎮(zhèn)銀行和其他銀行之間不能進(jìn)行資金的匯劃，必然會影響村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。所以在宏觀上，需要央行進(jìn)行改革，將村鎮(zhèn)銀行劃歸到整體結(jié)算系統(tǒng)中。在改革進(jìn)行前，村鎮(zhèn)銀行本身也可以采取租用清算平臺和清算系統(tǒng)的方式緩解這一問題。目前，興業(yè)銀行已經(jīng)推出支付系統(tǒng)客戶服務(wù)端，為村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算提供了一定支持。

前期的村鎮(zhèn)銀行門檻低，資本金總量小，經(jīng)營風(fēng)險本身較大。事實上，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)出現(xiàn)了流動性問題，資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率并未達(dá)到8%和100%的國家標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行的客戶群是弱勢群體和弱勢企業(yè)，他們無法承受過高的風(fēng)險，更無法承受銀行資金鏈斷裂所帶來的嚴(yán)重后果。所以，村鎮(zhèn)銀行需要在多方面加強風(fēng)險防控措施。對于流動性風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)注重資產(chǎn)比率的監(jiān)控，增強資金的流動性，同時盡量從多種途徑拓寬資金來源。對于信用風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行在審批貸款時，應(yīng)當(dāng)對貸款人進(jìn)行詳細(xì)審查，并確定其信用等級，以保證貸款的安全性。同時建立完善的準(zhǔn)備金制度，效仿商業(yè)銀行控制其信貸規(guī)模。

二、建立保險制度，設(shè)立退出機制。

村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)風(fēng)險高，勢必在進(jìn)行內(nèi)控的基礎(chǔ)上，進(jìn)入到保險體系。尤其是村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在缺乏銀行業(yè)最為重要的存款保險制度，無法從根本上保證儲戶的存款安全。如若短期內(nèi)不能建立完整的保險制度，也應(yīng)當(dāng)以地方政府或國家信用作為其最終保障，保證儲戶利益，同時提高村鎮(zhèn)銀行的公信力，也有利于村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)開展。

第2篇

內(nèi)容摘要:隨著村鎮(zhèn)銀行的蓬勃發(fā)展,我國農(nóng)村金融市場的局面有了很大的改善,然而作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在著各種各樣的困難,具體來說主要有籌資困難、雙重經(jīng)營目標(biāo)難兩全、競爭力不強、現(xiàn)有制度限制了股本擴張、外部經(jīng)營環(huán)境欠缺,創(chuàng)新意識不足等問題。本文著重分析了以上問題,并提出了相應(yīng)對策,比如積極開辟籌資渠道、加大政策扶持、改善經(jīng)營環(huán)境、努力開發(fā)金融產(chǎn)品等。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 存在問題 對策

我國村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生背景

長期以來,金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸,改善農(nóng)村金融狀況也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目標(biāo)、對象并不透徹明確,因此,成效并不明顯,問題依舊存在。

我國在孟加拉尤努斯開創(chuàng)的“格萊珉”模式的經(jīng)驗借鑒下,結(jié)合本國國情設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行可以說是“三農(nóng)”的銀行、“草根”的銀行,在我國農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著積極作用,打破沉寂的農(nóng)村金融市場,盤活廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險,自負(fù)盈虧,自我約束,不受任何單位和個人的干涉。村鎮(zhèn)銀行的建立,解決了農(nóng)村弱勢群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)貸款難的問題,推動新農(nóng)村的建設(shè)及和諧社會的構(gòu)建,在一定程度上形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社相互競爭的局面,為農(nóng)村金融輸送了新鮮血液,提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力,使得廣大農(nóng)民成為此次金融機構(gòu)改革的最終受益者。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

2006年底,國家銀監(jiān)會的準(zhǔn)入政策打開了農(nóng)村金融市場的大門,村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu)出現(xiàn)在人們面前。村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村取得了快速的發(fā)展,對新農(nóng)村建設(shè)提供了重要的資金支持。然而從村鎮(zhèn)銀行的實際情況來看,其生存和發(fā)展還存在著重重困難。

(一)資金籌集面臨著較大的困難

雖然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū),是農(nóng)民自己的銀行,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于這些地區(qū)受地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和開放程度等條件的限制,當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)普遍落后,人均收入水平不高,個人和企業(yè)的閑置資金缺少,一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增加,導(dǎo)致吸儲能力低下,資金來源嚴(yán)重匱乏。如內(nèi)蒙古固陽縣惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行,2008年6月底的存款余額僅為129萬元,按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規(guī)定,其拆借額僅 10萬多元。且按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起,貸款業(yè)務(wù)直接受制于存款業(yè)務(wù)。

(二)雙重經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)常處于矛盾之中

由于村鎮(zhèn)銀行的對象是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè),服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但村鎮(zhèn)銀行又是獨立的企業(yè)法人,各發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo),當(dāng)其在面對服務(wù)對象是作為弱勢群體的農(nóng)民,弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時,商業(yè)性和政策性的矛盾會日益凸顯,會出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷,服務(wù)對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時設(shè)立初期的財務(wù)難以支撐各項工資福利、房租水電等經(jīng)營成本,這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。

(三)與同類金融機構(gòu)相比競爭能力仍有待提高

首先,村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。村鎮(zhèn)銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機構(gòu),要想在競爭中求生存,就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)經(jīng)驗的高素質(zhì)人才。但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素,不利于吸引人才,直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。其次,經(jīng)營網(wǎng)點稀少且分散,經(jīng)營管理中缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念。隨著社會信息化的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用,而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺,成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。第三,資本充足率不穩(wěn)定。資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例。資本充足率越高說明該行競爭力越強。目前銀監(jiān)會對于村鎮(zhèn)銀行的資本充足率設(shè)置的預(yù)警線為全部資本占風(fēng)險資產(chǎn)的比例不低于8%,并鼓勵村鎮(zhèn)銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。然而盡管目前村鎮(zhèn)銀行尚未觸及8%的預(yù)警線,但由于其自身風(fēng)險抵御力不高,股本擴張受限制,缺乏足夠資金來源,急需在穩(wěn)住當(dāng)前資本充足率的同時,既要通過內(nèi)生性的手段來擴充資本,又要注重細(xì)化自身經(jīng)營管理縮小風(fēng)險資產(chǎn),不能只指望通過增加資本總額以達(dá)到提高資本充足率的目的。這些問題都致使了村鎮(zhèn)銀行的競爭能力不強,難以與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相競爭。

(四)主發(fā)起人制度在一定程度上限制了股本擴張

在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過程中,對于非銀行企業(yè)和個人投資的參股比例做出了嚴(yán)格的限制。根據(jù)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人性質(zhì)單一,必須由現(xiàn)有的銀行金融機構(gòu)來充當(dāng),在實際經(jīng)營中將會造成過分依賴主發(fā)起行,變相成為主發(fā)行的分支機構(gòu)。同時拒絕了社會優(yōu)質(zhì)民間資本,降低其參股興趣,形成一家獨大的寡頭壟斷局面。

(五)外部經(jīng)營環(huán)境不夠理想

具體來說,農(nóng)村的市場化程度和生產(chǎn)力水平不高,有限的收入水平?jīng)Q定了其消費水平,加之基礎(chǔ)設(shè)施不健全,從而削弱了農(nóng)村的流通水平。農(nóng)民無法準(zhǔn)確解讀國家的各項惠農(nóng)扶農(nóng)的政策措施,風(fēng)險意識不高,投資中容易盲目跟風(fēng)。貸款農(nóng)戶的信用、法律意識淡薄,銀行征信體系建設(shè)滯后,村民欠賬不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。當(dāng)?shù)匦姓块T為了某一時期的特殊需要,過分干預(yù)銀行運作,使其成為政府的特別提款機,導(dǎo)致銀行資不抵債,經(jīng)營困難。村鎮(zhèn)銀行的生存因此受到了巨大挑戰(zhàn)。

(六)金融創(chuàng)新的意識和能力有待提高

當(dāng)前,村鎮(zhèn)銀行仍拘泥于傳統(tǒng)的儲蓄存款和貸款業(yè)務(wù)等模式,金融產(chǎn)品同質(zhì)化,其資金投向的開展規(guī)模較小,涉及范圍狹窄,例如保險及代收費業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易各種結(jié)算方式、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開辦。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看,均過于單一獨立,小額信用貸款體制不完善,對于農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要,滿足程度低,從而導(dǎo)致客源流失。同時由于安于現(xiàn)狀、固步自封的態(tài)度和過分強調(diào)客觀原因,村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新意識不強,激勵不足,不能積極主動地開發(fā)新產(chǎn)品。加之村鎮(zhèn)銀行實行主發(fā)起人制,容易使村鎮(zhèn)銀行對發(fā)起行的依賴性過強,這在一定程度上也降低了村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。另外,金融創(chuàng)新的優(yōu)惠對象出現(xiàn)偏幫,為了達(dá)到盈利目的,村鎮(zhèn)銀行考慮的對象往往以強勢企業(yè)為主,而農(nóng)村新興小企業(yè)缺乏有效的貸款擔(dān)保機制,貸款難問題沒有緩解,阻礙了其發(fā)展步伐。這勢必束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。

(七)存在較大的潛在競爭壓力

由于我國農(nóng)村金融市場廣闊,潛力巨大,近年來外資銀行紛紛將戰(zhàn)略眼光投向了農(nóng)村地區(qū),以避開競爭激烈的城市金融市場,獲得更大經(jīng)濟(jì)利益。外資銀行充分利用其先進(jìn)的經(jīng)營管理水平、金融衍生品的創(chuàng)新能力,并利用其遠(yuǎn)在海外的母行提供學(xué)習(xí)機會,大量吸引善于開拓農(nóng)村市場、分析農(nóng)村金融市場走向、金融知識扎實深厚的高級人才,打造專業(yè)化的經(jīng)營隊伍。從而在我國農(nóng)村金融市場上占有一席之地。與此同時,國內(nèi)郵政儲蓄也開始關(guān)注小額信貸,小額貸款公司開始向農(nóng)村地區(qū)滲透,這些來自國內(nèi)外金融機構(gòu)的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。

促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策建議

(一)積極開辟籌集資金的多種渠道

一方面,積極尋求國家利率、稅收等政策支持和當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門的配合,同時,充分利用母行的優(yōu)質(zhì)資源,爭取資金支持,帶動貸款業(yè)務(wù)的增加。另一方面,充分利用傳統(tǒng)媒介大力宣傳,堅定不移地走農(nóng)村市場路線,面向農(nóng)戶,面向農(nóng)企,面向農(nóng)村,引導(dǎo)農(nóng)民將小額閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行,為農(nóng)戶提供方便快捷高質(zhì)量的服務(wù),打造品牌效應(yīng),以此打消農(nóng)民后顧之憂,從而拓展資金的來源。

(二)加大政策傾斜力度

政策扶持對村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展具有推動作用。作為銀行金融業(yè)的新生力量,在發(fā)展初期必然存在著困難和劣勢,迫切需要國家有關(guān)部門在相關(guān)方面加以扶持。例如,對于村鎮(zhèn)銀行的存貸利率毋須作出硬性規(guī)定,允許各地村鎮(zhèn)銀行依據(jù)所在地區(qū)自身實際條件和發(fā)展需要自主訂立,采取靈活機動的浮動利率調(diào)整機制。國家還可以建立支持新農(nóng)村建設(shè)的激勵機制,對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行獎勵,把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標(biāo)統(tǒng)一起來,提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性,推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。

(三)改善村鎮(zhèn)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境

良好的經(jīng)營環(huán)境有利于提高金融的運行效率,增加村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融市場的供給,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。央行應(yīng)爭取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結(jié)算體系,并開通征信系統(tǒng),允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借,減少經(jīng)營成本,降低放貸風(fēng)險,提高競爭能力。注重營造良好的信用、法律和司法環(huán)境體系,按片劃區(qū)組織員工利用空閑時間,向農(nóng)民普及信貸和法律知識,宣講國家有關(guān)政策,規(guī)范農(nóng)村金融秩序,改善農(nóng)村金融環(huán)境。

(四)不斷提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平

首先要提高風(fēng)險意識,強化風(fēng)險管理,制定風(fēng)險責(zé)任制。本著“誰發(fā)放,誰收回”的原則,從而保證貸款的安全性。其次,建立科學(xué)的決策機制,增強自主決策的深度和廣度,減少不必要的上報申請環(huán)節(jié),提高決策的時效性。再次,實行崗位流動制,將母行優(yōu)質(zhì)的人力資源為己所用,也可激發(fā)現(xiàn)有員工學(xué)習(xí)的積極性。同時還可與高校實施人才雙向培養(yǎng)戰(zhàn)略,進(jìn)行人力資源規(guī)劃,不斷完善用人機制,從而解決提高員工綜合素質(zhì)的問題。

(五)適當(dāng)放寬準(zhǔn)入限制

隨著村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的有關(guān)規(guī)定,顯然束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,應(yīng)該在深入發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)的過程中,適度放寬準(zhǔn)入機制,引進(jìn)民間優(yōu)質(zhì)資本和國外資金,讓農(nóng)民參股,將其自身利益與銀行利益緊密相連,這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難的問題,聘用群眾監(jiān)管員,真正做成農(nóng)民自己的銀行。

(六)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度

村鎮(zhèn)銀行要想在競爭激烈的金融市場謀得一席之地,就必須依靠自己的特色產(chǎn)品和核心競爭力來培養(yǎng)競爭優(yōu)勢。這主要可以通過三點來實現(xiàn)。第一,創(chuàng)新經(jīng)營模式。農(nóng)民大多靠天吃飯,其收入有著很高的不確定性和風(fēng)險性,因此,村鎮(zhèn)銀行可以與保險公司建立合作關(guān)系,聯(lián)手開辦業(yè)務(wù),指導(dǎo)農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險,方便農(nóng)民在遭遇重大自然災(zāi)害時,得到及時的賠償,使得初期的貸款有了保障。第二,創(chuàng)新?lián)７绞健３浞终{(diào)研,結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色,比如允許農(nóng)戶將運輸汽車的營運證作為抵押物,進(jìn)行小額貸款,從而在一定程度上減低了銀行的貸款風(fēng)險。第三,創(chuàng)新金融產(chǎn)品。現(xiàn)如今有些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了“金農(nóng)卡”業(yè)務(wù),即具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、查詢等功能的借記卡。在此基礎(chǔ)上可以爭取央行的扶持,組織人員調(diào)研當(dāng)?shù)貏?wù)工人員的打工聚集地,與打工密集地區(qū)的銀行建立友好合作關(guān)系,辦理“親情卡”,即在外務(wù)工人員可以為留守親人申請親情附屬卡,實現(xiàn)一卡兩地通用,子母卡間的存取款等業(yè)務(wù)免收手續(xù)費,避免了額外繁雜的手續(xù),從而真正實現(xiàn)匯通天下,爭取市場份額。

結(jié)論

綜上所述,目前,我國村鎮(zhèn)銀行仍處于初期發(fā)展階段,還需要在政策上對其加以扶持。同時,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以扶持農(nóng)村中小企業(yè)、服務(wù)農(nóng)民個體為己任,融入當(dāng)?shù)?放低姿態(tài),與他們抱團(tuán)取暖,以打造某一專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)銀行取勝,努力向農(nóng)村小企業(yè)銀行戶、農(nóng)村小企業(yè)特色支行方向靠近,贏取口碑,獲得經(jīng)濟(jì)效益,把銀行經(jīng)營成百年老店,保一方平安,促一方發(fā)展。

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第3篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；集約發(fā)展模式；公司治理能力

中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）06-0064-02

村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營管理能力，通過提高生息資產(chǎn)的質(zhì)量和效益來實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式在在資產(chǎn)管理能力方面表現(xiàn)為經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后良好的資產(chǎn)收益率和資本收益率；在業(yè)務(wù)發(fā)展模式方面表現(xiàn)為充分發(fā)揮“小銀行”優(yōu)勢，提升小企業(yè)金融服務(wù)效率。在生產(chǎn)要素組合方式上，與粗放模式下依靠人員和機構(gòu)擴張相比，集約化發(fā)展更強調(diào)勞動效率的提高，強調(diào)人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和管理效率的提升，強調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化和流程化管理能力的提升，強調(diào)以提高效率和效益為要求的“內(nèi)涵增長”。

一、公司治理能力、可持續(xù)發(fā)展與集約發(fā)展模式

村鎮(zhèn)銀行的成立之初，在制度設(shè)計上就重視公司治理能力建設(shè)，這與集約發(fā)展模式在導(dǎo)向上相一致。公司治理是近年來銀監(jiān)會強調(diào)的一個重點。在銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行暫行管理辦法》中，強調(diào)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機構(gòu)。在《中國銀監(jiān)會關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中，監(jiān)管層強調(diào)了對村鎮(zhèn)銀行公司治理監(jiān)管的原則和要求。公司治理模式等監(jiān)管要求的引入，將促使村鎮(zhèn)銀行增強公司治理的水平和能力。

可持續(xù)發(fā)展是一種注重長遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長模式，簡言之，是指既滿足當(dāng)代人的需求，又不損害后代人滿足其需求的能力，可持續(xù)發(fā)展是科學(xué)發(fā)展觀的基本要求之一。

對于村鎮(zhèn)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展和商業(yè)模式的可持續(xù)性。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營管理能力，通過提高生產(chǎn)要素的質(zhì)量和效益來實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。村鎮(zhèn)銀行以可持續(xù)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，穩(wěn)健發(fā)展，形成與城市金融不同的特色金融服務(wù)模式。在可持續(xù)的發(fā)展模式下，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，各項風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)向銀監(jiān)會要求的“優(yōu)秀銀行”靠攏，村鎮(zhèn)銀行將成為多層次銀行體系的重要組成部分。

集約發(fā)展模式和提高公司治理能力、探索商業(yè)可持續(xù)在理念上和諧共存，集約化管理是現(xiàn)代企業(yè)集團(tuán)提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財力、管理等生產(chǎn)要素，進(jìn)行統(tǒng)一配置，集約化的“約”是指在集中、統(tǒng)一配置生產(chǎn)要素的過程中，以節(jié)儉、約束、高效為價值取向，從而達(dá)到降低成本、高效管理，進(jìn)而使企業(yè)集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。集約化強調(diào)通過以業(yè)務(wù)流程改革為核心，創(chuàng)造性的運用標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化的管理技術(shù)，促進(jìn)機構(gòu)整合和優(yōu)化要素配置，以提高工作效益和效率。

二、美國社區(qū)銀行集約化發(fā)展的特征

社區(qū)銀行概念起源于美國，通常使用定義為：社區(qū)銀行是在一定地域的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、主要服務(wù)于社區(qū)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。村鎮(zhèn)銀行通常的定義為：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行與社區(qū)銀行具有概念內(nèi)涵上的一致性，而美國社區(qū)銀行業(yè)在實施集約管理、服務(wù)社區(qū)客戶等方面取得了豐碩的成果，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢資源聚焦核心業(yè)務(wù)，形成核心競爭力。美國社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⑿∑髽I(yè)視為主要服務(wù)對象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營的優(yōu)勢。在業(yè)務(wù)范圍上，集中優(yōu)勢資源進(jìn)行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮主導(dǎo)作用。在此過程中，逐步培育和積累自己的獨特能力和核心競爭力。

2.金融服務(wù)聚焦于小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款。美國社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競爭優(yōu)勢，以小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢，因為社區(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當(dāng)?shù)厥袌鲂畔ⅲ夷芘c借款者保持長期的、密切的關(guān)系。其次，美國社區(qū)銀行也是非住宅不動產(chǎn)項目貸款和家庭農(nóng)場貸款的主要提供者。最后，美國的社區(qū)銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務(wù)更感興趣。

3.高效的運營效率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運營免除了相對復(fù)雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時自然較長。許多社區(qū)銀行對個人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇。

三、堅持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸為主業(yè)

中國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營趨勢逐漸增強，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)多元化。和商業(yè)銀行“大而全”的發(fā)展方向相比，村鎮(zhèn)銀行在地域范圍、規(guī)模、資金結(jié)算、市場環(huán)境等方面不具備綜合化發(fā)展的條件，而且銀監(jiān)會發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計的初衷是在縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)支持三農(nóng)。因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展理念上不能貪大求全，而是要利用有限的資源和經(jīng)營范圍，強調(diào)生產(chǎn)要素的集中，堅持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主業(yè)，實現(xiàn)集約式發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)首先可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，以“吸收存款，發(fā)放貸款”為主要方式，依靠存貸利差來實現(xiàn)盈利，利差收窄或擴大的基礎(chǔ)是縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)金融供給和需求的相互作用。中間業(yè)務(wù)不占用村鎮(zhèn)銀行資金，依靠收取手續(xù)費來實現(xiàn)盈利。

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的初期，由于社會認(rèn)知度及監(jiān)管政策的限制，不具備開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，且在人員數(shù)量及素質(zhì)上也無法提供更大范圍的中間業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)銀行存續(xù)的特定范圍內(nèi)具有廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地區(qū)的客戶對象決定了傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)更適應(yīng)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此村鎮(zhèn)銀行必須走傳統(tǒng)存貸為主業(yè)的發(fā)展道路，在此基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)模式或者流程的創(chuàng)新。

傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)類型需要集約化的發(fā)展模式。對于中間業(yè)務(wù)來說，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和系統(tǒng)支撐都不具備競爭優(yōu)勢，在發(fā)展初期如果即以中間業(yè)務(wù)為主業(yè)，反而是好高騖遠(yuǎn)，脫離了制度設(shè)計的實際和要求。而傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)對規(guī)模和系統(tǒng)的要求相對較小，特別是零售貸款即個人和小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展的主要方向。相對于其他客戶，小企業(yè)和個人客戶議價能力較弱，零售貸款的收益率則相對會較高，且發(fā)展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統(tǒng)風(fēng)險。近年來，監(jiān)管部門接連出臺鼓勵中小企業(yè)貸款的政策，特別是強調(diào)農(nóng)村中小金融機構(gòu)要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，全力以赴做好三農(nóng)和小企業(yè)金融服務(wù)工作。

四、建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式

為提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，必須發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在零售貸款方面的比較優(yōu)勢，以此為依托能夠更快捷的建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式。

1.促進(jìn)小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營和專業(yè)化管理。實現(xiàn)小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營和專業(yè)化運作，有利于提升村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)服務(wù)的效率：一是有利于形成專業(yè)化團(tuán)隊，為不同類型的小企業(yè)客戶提供差異化的服務(wù)；二是有利于形成專業(yè)化產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行可以推出專門針對小企業(yè)的個性化產(chǎn)品，以滿足不同類型小企業(yè)客戶的金融需求；三是有利于開發(fā)專業(yè)系統(tǒng)，為小企業(yè)業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持；四是促進(jìn)專業(yè)化考核，調(diào)動從業(yè)人員拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性。

2.建立高效的業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程的科學(xué)設(shè)計對于提升服務(wù)質(zhì)量及業(yè)務(wù)市場競爭力至關(guān)重要。村鎮(zhèn)銀行集中力量發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)模式，有利于針對不同需求、不同狀況的小企業(yè)客戶分別設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)處理線和業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，細(xì)化每個環(huán)節(jié)每個人的工作內(nèi)容，加強業(yè)務(wù)處理的專門性和針對性，最終實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性和科學(xué)性。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將零售貸款業(yè)務(wù)作為其發(fā)展的主業(yè)，探索建立適合零售貸款發(fā)展的新的業(yè)務(wù)操作模式——“信貸工廠”，采用合理、簡化、標(biāo)準(zhǔn)、端對端的“流水線”運作方式。

3.提供專業(yè)的個性化服務(wù)。與城市金融不同，村鎮(zhèn)銀行處于農(nóng)村金融或者城鄉(xiāng)金融的特定環(huán)境中，城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境等方面的不同要求村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)農(nóng)村或城鄉(xiāng)金融市場，在已經(jīng)存續(xù)的城市或縣域小額信貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過創(chuàng)新實現(xiàn)改進(jìn)型產(chǎn)品和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)的契合度，由專業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理共同為小企業(yè)或零售客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品，全方位滿足企業(yè)的不同融資需求。

4.快速的審批機制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)聚焦于探索建立與小企業(yè)貸款特點相適應(yīng)的新的貸款發(fā)放與審批程序，探索建立符合小企業(yè)貸款特點的評級授信標(biāo)準(zhǔn)。主要從授信審批程序、依據(jù)及重點內(nèi)容等方面提高了小企業(yè)貸款的審批效率，對小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的營銷策略、準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品配置、產(chǎn)品定價、授信額度、授信期限、盡職調(diào)查要點、審查與審批要點、后續(xù)管理要點及會計核算等各方面的工作，提出了詳細(xì)具體的發(fā)展方式。同時，針對小企業(yè)資金需求“急、少、頻、短”的特點，在政策允許、風(fēng)險可控的前提下，積提高貸款審批效率，通過“信貸工廠”式標(biāo)準(zhǔn)化流程管理，縮短貸款審批周期，全面滿足中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點。

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