村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

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第1篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 對(duì)策

一、引言

中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó)，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，沒(méi)有充分的資金保障，農(nóng)村的發(fā)展就無(wú)從談起，“三農(nóng)”問(wèn)題也就得不到根本的解決。因此，加大農(nóng)村資金投入，改革農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展的需要是勢(shì)在必行的。

二、村鎮(zhèn)銀行成立的背景

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理

從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開(kāi)展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。

（二）農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市

一段時(shí)間以來(lái)，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。

（三）農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過(guò)去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。

三、村鎮(zhèn)銀行的主要特點(diǎn)

（一）以小為主，明確市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)為宗旨，以小客戶、小額度為市場(chǎng)定位。重點(diǎn)以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬(wàn)元以下為主，最小貸款額度5000元。

（二）以需為上，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行針對(duì)實(shí)際需求，分別推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”“農(nóng)機(jī)具抵押貸款”“商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)質(zhì)押貸款”“合作社社員聯(lián)保貸款”以滿足農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業(yè)融資渠道，有效解決融資擔(dān)保難的問(wèn)題，有力支持了三農(nóng)發(fā)展。

（三）以快為先簡(jiǎn)化審批機(jī)制

一是簡(jiǎn)化辦貸流程。注重貸前調(diào)查和審批現(xiàn)場(chǎng)與軟信息搜索，降低對(duì)企業(yè)正式報(bào)表等硬件信息的過(guò)分依賴(lài)，簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)。二是實(shí)施快速調(diào)查方式。快速調(diào)查的前提是客戶經(jīng)理要對(duì)客戶有充分的了解。為此，村鎮(zhèn)銀行要求客戶經(jīng)理實(shí)行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產(chǎn)情況。

四、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與挑戰(zhàn)

（一）市場(chǎng)定位、服務(wù)宗旨偏移

部分村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位與商業(yè)銀行相同，方向把握、服務(wù)對(duì)象與宗旨仍有偏差。

（二）存款增長(zhǎng)乏力

因村鎮(zhèn)銀行品牌影響力及聲譽(yù)度有限，加上網(wǎng)點(diǎn)少，對(duì)公存款、開(kāi)戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮(zhèn)銀行最大的通病。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)難控制

雖然目前村鎮(zhèn)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)狀況良好，但農(nóng)村金融環(huán)境的天生弱質(zhì)性使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控難度較高。村鎮(zhèn)銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔(dān)保，也難以處理變現(xiàn)。單個(gè)法人業(yè)務(wù)總量規(guī)模過(guò)小，一筆存款的提取或貸款的發(fā)放都可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)未能發(fā)揮

一方面，其直接復(fù)制主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)管理模式，有利于盡快開(kāi)辦業(yè)務(wù)；另一方面，又容易使村鎮(zhèn)銀行喪失法人的獨(dú)立性和自，實(shí)際變?yōu)橹靼l(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，致使村鎮(zhèn)銀行的特性和優(yōu)勢(shì)無(wú)法發(fā)揮。

五、村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策

（一）政策方面

一要按照民營(yíng)銀行的模式發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，堅(jiān)決執(zhí)行并用好用足國(guó)務(wù)院、人總行、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)村鎮(zhèn)銀行管理的政策精神，徹底糾正不準(zhǔn)社會(huì)公眾入股，不準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行董事、行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)持有股份等限制，發(fā)動(dòng)民營(yíng)企業(yè)、社會(huì)公眾、行內(nèi)員工入股，并放寬持股比例。二要堅(jiān)決廢止一切對(duì)村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款、開(kāi)戶管理等歧視性、限制性的政策和規(guī)定，盡快制定完善財(cái)政稅收等相關(guān)政策。

（二）堅(jiān)持方向支“三農(nóng)”

開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制改革的創(chuàng)新，不能簡(jiǎn)單地復(fù)制商業(yè)銀行的做法，要以打造支農(nóng)生力軍為目標(biāo)，結(jié)合三農(nóng)實(shí)際，帶動(dòng)觀念、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新。服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的體現(xiàn)主要是在市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象上，關(guān)鍵是把握貸款的投向，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中與商業(yè)銀行互助合作、揚(yáng)長(zhǎng)避短、拾遺補(bǔ)缺、合理競(jìng)爭(zhēng)，總量做大，戶均做小，精耕細(xì)作。可以采取“籠子”政策，疏堵結(jié)合，限定村鎮(zhèn)銀行只能在縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置并開(kāi)展業(yè)務(wù)，原則上單個(gè)法人村鎮(zhèn)銀行直接支農(nóng)貸款比重要達(dá)到80%以上。直接支農(nóng)貸款的不受存貸比和信貸規(guī)模控制，采取財(cái)稅減免、費(fèi)用補(bǔ)貼、人民銀行再貸款等優(yōu)惠政策與直接支農(nóng)貸款掛鉤的鼓勵(lì)辦法。

（三）改善服務(wù)求發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展在于累積信譽(yù)，當(dāng)務(wù)之急要建立創(chuàng)新服務(wù)、便捷高效、取信于民的企業(yè)文化，要圍繞支農(nóng)、支小等特點(diǎn)，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上做文章。一要?jiǎng)?chuàng)新適合行業(yè)特點(diǎn)的服務(wù)方式，打破傳統(tǒng)“坐商等客”的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，送金融服務(wù)上門(mén)下鄉(xiāng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]伍艷，余兼勝.中國(guó)農(nóng)村金融的區(qū)域差異性研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（1）：63-66.

第2篇

1 村鎮(zhèn)銀行的定義

銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》給出了定義：“村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”

2 村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題分析

目前雖然國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在數(shù)量和質(zhì)量上都有了一定的成績(jī)，但是距離銀監(jiān)會(huì)確定的目標(biāo)還有很長(zhǎng)的的距離，具體表現(xiàn)在以下幾方面的問(wèn)題。

2.1 市場(chǎng)定位不清，農(nóng)村資金外流

當(dāng)前國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，規(guī)模小，并且從業(yè)人員也較少，且各地村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)從推廣階段開(kāi)始設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，部分集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣內(nèi)，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的很少。這就與試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)目標(biāo)中提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率、解決金融供給的缺乏、競(jìng)爭(zhēng)不合理的問(wèn)題等存在預(yù)期上的差距。另外，部分村鎮(zhèn)銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經(jīng)違背了既定經(jīng)營(yíng)理念，并逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”的主要宗旨 。同時(shí)，一些村鎮(zhèn)銀行紛紛把資金投向能盈利的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，使得農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

2.2可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較弱

（1）資金頭寸緊張、吸收存款難

國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源匿乏，普遍注冊(cè)資本金規(guī)模較小，多依靠?jī)?chǔ)蓄存款。一方面，居民的收入偏低，閑余資金不多，儲(chǔ)蓄較少，村鎮(zhèn)銀行增加儲(chǔ)蓄存款很困難。另一方面，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，社會(huì)公信度不高，很多農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資質(zhì)持懷疑態(tài)度，愿意把錢(qián)存進(jìn)來(lái)的較少，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行總體存款規(guī)模小，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頭寸緊張。許多民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金規(guī)模偏小，而當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)資金等款項(xiàng)都不能存放在村鎮(zhèn)銀行，因此村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源相當(dāng)有限，導(dǎo)致吸收存款困難。

（2）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

部分村鎮(zhèn)銀行依舊依據(jù)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)踐與理念來(lái)經(jīng)營(yíng)，缺乏創(chuàng)新能力。目前，村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，這與當(dāng)?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)有重合，導(dǎo)致金融產(chǎn)品單一。中間業(yè)務(wù)受行號(hào)的限制，沒(méi)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，很大程度上影響了客戶開(kāi)戶的積極性。

2.3放貸需求大、額度小，發(fā)展受制約

目前，村鎮(zhèn)銀行的放貸市場(chǎng)具有較大的需求量，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體。但是因?yàn)榇彐?zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且農(nóng)村地區(qū)的保障體系并不完整，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)排除在貸款客戶名單之外。因此，村鎮(zhèn)銀行變成這些資金需求者的主要來(lái)源，擁有較大的市場(chǎng)需求量。但是，村鎮(zhèn)銀行吸收存款很困難，無(wú)資金來(lái)源，因此銀行的貸款額度變小，直至停止，發(fā)展受到嚴(yán)重制約。

3 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略的建議

3.1 明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該非常明確服務(wù)于“三農(nóng)”的定位，擺正經(jīng)營(yíng)的方向。在機(jī)構(gòu)的布局方面，不能偏離“穩(wěn)定縣域”的基礎(chǔ)又不能與當(dāng)?shù)貙?shí)際脫離。目前“貸款難”的問(wèn)題主要反映在低端市場(chǎng)的空白以及中端市場(chǎng)的金融供給不足 。由此村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)應(yīng)定位于成為低端市場(chǎng)的供給主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足。

3.2 適度放松利率管制

據(jù)央行規(guī)定，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行貸款利率不應(yīng)比12%高。農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信貸供給方是村鎮(zhèn)銀行，注重成本收益。目前，農(nóng)村金融具有供不應(yīng)求的狀況，考慮到貸款農(nóng)戶借款數(shù)額小、居住地偏遠(yuǎn)、分散，頻率低等多方面因素，中央銀行規(guī)定的最高12%的貸款利率依舊偏低了。低利率無(wú)法使村鎮(zhèn)銀行較高的運(yùn)營(yíng)成本均衡，因此村鎮(zhèn)銀行存貸款利率管理應(yīng)該賦予更大的靈活性，恰當(dāng)放寬利率監(jiān)管，運(yùn)用各種金融工具來(lái)動(dòng)員儲(chǔ)蓄。

3.3 結(jié)合市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行要可持續(xù)發(fā)展需要發(fā)展具有個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)行產(chǎn)品差異和特色化。個(gè)性化服務(wù)的關(guān)鍵是打造特色，為村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的優(yōu)質(zhì)客戶建立起全方位信用體系。除此之外，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，還可以實(shí)行鄉(xiāng)村聯(lián)絡(luò)員制度，或者建立金融服務(wù)站，以便于深入基層識(shí)別農(nóng)戶的人品及還款能力，切實(shí)有效的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。 在力量所能觸及的情形下，本地特色農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)具有優(yōu)先放貸權(quán)，本地農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸需重點(diǎn)支持。

3.4建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系

擔(dān)保作為法律上的一種制度，能保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，因而能降低風(fēng)險(xiǎn)，提高還款率。政府應(yīng)加速建設(shè)農(nóng)村信用的擔(dān)保體系，在發(fā)展農(nóng)村服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，使其正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的力量得到充分發(fā)揮的同時(shí)，讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度得到健全，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保組織從而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第3篇

摘 要 作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業(yè)銀行的青睞。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會(huì)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的期，在這一關(guān)鍵時(shí)期探討村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)具有一定的理論及現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

2009年7月份的“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項(xiàng)的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃表》，至2011年底，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達(dá)到1027家。足見(jiàn)高層對(duì)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實(shí)是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開(kāi)披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對(duì)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)做初步探討。

一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)及計(jì)量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。

1．注冊(cè)資本與年份及注冊(cè)地的關(guān)系①

2007年至2010年已開(kāi)業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金的平均數(shù)依次為1580萬(wàn)、4590萬(wàn)、7655萬(wàn)、8139萬(wàn)。

注冊(cè)資本金逐年遞增的一個(gè)重要原因是考慮盈虧平衡點(diǎn)，注冊(cè)資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因?yàn)榭紤]資本充足率這個(gè)重要監(jiān)管指標(biāo)，一旦資本金沒(méi)有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無(wú)法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤(rùn)點(diǎn)的中國(guó)銀行業(yè)，這就意味著利潤(rùn)無(wú)法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊(cè)資本僅200萬(wàn)元，按8%的資本充足來(lái)算（目前國(guó)內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當(dāng)然，這里以8%來(lái)算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬(wàn)元，按一年期存貸凈利差3.5%來(lái)算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬(wàn)元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬(wàn)，顯然是無(wú)法盈利的。事實(shí)上，該行2007年和2008年確實(shí)分別虧損20萬(wàn)元和30萬(wàn)元，于是2008年底增資擴(kuò)股至3000萬(wàn)元，2009年才首次實(shí)現(xiàn)稅后盈利270萬(wàn)元。

因而考慮地域因素，越發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也應(yīng)該越高，因?yàn)槠渥饨鸬裙潭ǔ杀疽约叭肆M(fèi)用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點(diǎn)自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也自然會(huì)隨之上漲。

各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨(dú)立對(duì)因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對(duì)因變量的變化也起顯著作用，因而模型對(duì)樣本的擬合結(jié)果較好。

對(duì)結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊(cè)資本金平均每年增加1646.991萬(wàn)元；而在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說(shuō)來(lái)要比中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高2435.356萬(wàn)元，比西部不發(fā)達(dá)地區(qū)高4870.712萬(wàn)元。

2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系

這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國(guó)有銀行（國(guó)開(kāi)行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計(jì)方便，這里將注冊(cè)資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬(wàn)元）七檔分類(lèi)，分別以1～7七個(gè)數(shù)字代表。

從上表分項(xiàng)來(lái)看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊(cè)資本金在5000萬(wàn)-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊(cè)資本超過(guò)5000萬(wàn)，足見(jiàn)這些城商行（合作社）之“不差錢(qián)”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨(dú)資的，但是在主發(fā)起金融機(jī)構(gòu)控股的情況下，注冊(cè)資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個(gè)比例也達(dá)到58.67%。

事實(shí)上真正不差錢(qián)的“主”――外資及國(guó)有四大行在這方面反面顯得謹(jǐn)慎，多數(shù)在2000-5000萬(wàn)，外資銀行有60%處在這個(gè)區(qū)間，四大行也有近35%位于這個(gè)區(qū)間。

從年份來(lái)看，2010年開(kāi)業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬(wàn)以上級(jí)別，其中尤以5000～10000萬(wàn)居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬(wàn)以內(nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金年度差異相當(dāng)明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測(cè)未來(lái)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)：

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)

1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化

從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本多在5000萬(wàn)以上，2010年3月份開(kāi)業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行更是高達(dá)3億元；而注冊(cè)資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長(zhǎng)興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本都達(dá)到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2.5億，今年12月份由長(zhǎng)沙銀行發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)第一家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行――湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本也達(dá)到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本更是高達(dá)5個(gè)億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當(dāng)搶眼。

2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地發(fā)達(dá)化

如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達(dá)地區(qū)，其余都處于不發(fā)達(dá)地區(qū)，真正響應(yīng)國(guó)家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢(shì)在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進(jìn)一步增長(zhǎng)，達(dá)到57.14%，為最高值。

當(dāng)然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚(yú)效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤(rùn)導(dǎo)向，單純支持國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實(shí)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰Α⑦\(yùn)營(yíng)規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會(huì)責(zé)任而無(wú)盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

從上圖可以清楚地看出累計(jì)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達(dá)地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無(wú)論從市場(chǎng)規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地的發(fā)達(dá)化也就在所難免了。

3．中小商業(yè)銀行積極性高

如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達(dá)50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類(lèi)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見(jiàn)其積極性之高。反觀四大行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當(dāng)然，隨著國(guó)家各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的出臺(tái)，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立控股公司或集團(tuán)，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計(jì)劃未來(lái)建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類(lèi)似想法，顯然，政策激勵(lì)機(jī)制在此發(fā)揮很大作用。

4．跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性的動(dòng)力所在

相比于大銀行分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實(shí)現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國(guó)性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國(guó)核準(zhǔn)制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順勢(shì)而為，設(shè)立激勵(lì)。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開(kāi)分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進(jìn)城”，包商銀行先在四川廣元?jiǎng)﹂w縣開(kāi)設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過(guò)之前年份設(shè)立總和，總計(jì)達(dá)15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9省（自治區(qū)、直轄市），真正實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、全國(guó)布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個(gè)省份。

5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)漸入佳境

隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽(yáng)商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊(cè)資本2000萬(wàn)，成立21個(gè)月以來(lái)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利244萬(wàn)元，股東回報(bào)率達(dá)到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達(dá)4.92億元，各項(xiàng)存款3.23億元，各項(xiàng)貸款1.68億元，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)244萬(wàn)元。

6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠(yuǎn)

設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望。“村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。”監(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚(yú)箱里的“鯰魚(yú)”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。

然而，由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法開(kāi)辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無(wú)法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡。客戶存取款項(xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽(yù)等方面暫時(shí)都無(wú)法與經(jīng)驗(yàn)豐富的郵儲(chǔ)及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠(yuǎn)。

注釋?zhuān)?/p>

①數(shù)據(jù)說(shuō)明:截止2010年6月末,全國(guó)已核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開(kāi)業(yè)的累積91家,2009年底前開(kāi)業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計(jì)197家,樣本覆蓋率達(dá)92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開(kāi)信息整理而成.

參考文獻(xiàn)：

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[2]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)的通知.銀監(jiān)發(fā)(2007)5號(hào).2007.1.22.

[3]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好有關(guān)事項(xiàng)的通知.銀監(jiān)發(fā)[2009]72號(hào).2009.7.23.

[4]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知.銀監(jiān)發(fā)(2010)27號(hào).2010.4.22.