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,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月,在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到末,全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示,銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家,凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái),已組建村鎮(zhèn)銀行5家,較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視,來(lái)積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn),得到了銀監(jiān)部門(mén)的批準(zhǔn)。但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻,目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
(一)政策失靈:自下而上,本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立,且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定,需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開(kāi)始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度,分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段,既沒(méi)有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù),也沒(méi)有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定,更沒(méi)有自上而下的特別指定。這樣,形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無(wú)處送,高層領(lǐng)導(dǎo)無(wú)法見(jiàn),村鎮(zhèn)銀行無(wú)法辦”的難堪局面。
(二)主體失落:路徑單一,一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格,但在欠發(fā)達(dá)地區(qū),除農(nóng)村信用社改制外,幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行,成立了專(zhuān)班,明確專(zhuān)人,積極尋找主發(fā)起人,從起,先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào),開(kāi)出了一系列優(yōu)惠政策和條件,但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人,村鎮(zhèn)銀行便無(wú)法設(shè)立,致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣,試點(diǎn)縣市十分失落。
(三)市場(chǎng)失準(zhǔn):低門(mén)檻,高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門(mén)檻要求確實(shí)很低,但在實(shí)際操作過(guò)程中,為尋求一定的規(guī)模效應(yīng),一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找,形成了“低門(mén)檻,高杠桿”現(xiàn)象,導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。
(四)布局失衡:抓大放小,棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷,本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開(kāi)業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析,除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外,一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí),鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)零的突破,呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少,縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
(五)價(jià)值失離:嫌貧愛(ài)富,棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo),而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì),受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下,受利益驅(qū)使,村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨,追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
[關(guān)鍵詞]江西省 南康贛商村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融
一、江西省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況
2007年12月,經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),江西省首家村鎮(zhèn)銀行在江西修水縣義寧鎮(zhèn)開(kāi)業(yè),這意味著江西農(nóng)村金融改革開(kāi)始向更深的領(lǐng)域推進(jìn)。經(jīng)過(guò)四年的發(fā)展,江西省已共有14家村鎮(zhèn)銀行(見(jiàn)表2—1),截至2011年6月底,江西省村鎮(zhèn)銀行存款余額29.58億元,貸款余額23.33億元,初步實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化。1進(jìn)入2012年,村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展更是突飛猛進(jìn),根據(jù)2012年4月召開(kāi)的江西省政府一季度金融形勢(shì)分析會(huì)上披露的數(shù)據(jù),僅2012年一季度,江西省村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)業(yè)20家,新增貸款13.56億元。
綜合江西省村鎮(zhèn)銀行近四年的發(fā)展歷程來(lái)看,呈現(xiàn)出以下明顯特點(diǎn):
第一,覆蓋范圍廣,規(guī)模逐漸擴(kuò)大。從省內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行在九江落戶(hù),截至今年4月,江西省十一個(gè)設(shè)區(qū)市在各自轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)開(kāi)設(shè)了村鎮(zhèn)銀行,不少設(shè)區(qū)市轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)有多家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模逐漸擴(kuò)大,第一家村鎮(zhèn)銀行九銀村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本1500萬(wàn)元,到贛州銀座村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本已到達(dá)1.5億元。村鎮(zhèn)銀行的支行及網(wǎng)點(diǎn)也逐漸增多,江西轄區(qū)內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行——贛州銀座村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在贛州8個(gè)區(qū)縣設(shè)立了支行。
第二,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機(jī)構(gòu)主要為城市商業(yè)銀行。分析江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行,尚未發(fā)現(xiàn)有國(guó)有大型銀行作為發(fā)起行的例子,主要發(fā)起人均為所在區(qū)域的城市商業(yè)銀行。如修水九銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為九江銀行,南康贛商村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為贛州銀行等,呈現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性。值得注意的是越來(lái)越多的省外城商行在江西省開(kāi)設(shè)了村鎮(zhèn)銀行,如臺(tái)州銀行、順德農(nóng)商行、稠州商業(yè)銀行等省外分行均在江西省開(kāi)設(shè)了村鎮(zhèn)銀行,表明江西農(nóng)村金融市場(chǎng)具有較強(qiáng)的吸引力。
第三,民間發(fā)起與政府推動(dòng)相結(jié)合的模式。截至2011年末成立的14家村鎮(zhèn)銀行,無(wú)一例外都存在著先由企業(yè)界發(fā)起成立,政府部門(mén)予以極大支持的設(shè)立方式。在一些村鎮(zhèn)銀行成立過(guò)程中,政府甚至發(fā)揮了主導(dǎo)作用。如位于上饒萬(wàn)年的黃河村鎮(zhèn)銀行,是由萬(wàn)年縣招商引資,由寧夏中衛(wèi)信用聯(lián)社發(fā)起成立,整個(gè)設(shè)立過(guò)程基本由政府主導(dǎo)。
二、江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題及原因分析
(1)江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
根據(jù)對(duì)江西省14家村鎮(zhèn)銀行的分析,特別是對(duì)南康贛商村鎮(zhèn)銀行的研究,我們可以從中發(fā)現(xiàn)江西省村鎮(zhèn)銀行中存在的一些突出問(wèn)題。
1.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面的問(wèn)題
第一,資金來(lái)源缺乏保障,吸收存款能力較低。江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)很少,而且均未加入銀聯(lián),居民存取款感覺(jué)不便,對(duì)一般居民缺乏吸引力。
第二,市場(chǎng)定位產(chǎn)生偏離。我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾,滿(mǎn)足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求。但根據(jù)對(duì)江西省14家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的調(diào)查來(lái)看,一些銀行的設(shè)立僅僅為了追求利潤(rùn),在這個(gè)新興市場(chǎng)中“分一杯羹”,并無(wú)意服務(wù)“三農(nóng)”。
第三,支付結(jié)算系統(tǒng)相對(duì)孤立。村鎮(zhèn)銀行并未開(kāi)通通存通兌業(yè)務(wù),也尚未加入銀聯(lián),所有從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū),匯費(fèi)非常昂貴,因此缺乏對(duì)農(nóng)村居民的吸引力。雖然銀監(jiān)會(huì)規(guī)定符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請(qǐng)加入大小額支付系統(tǒng)以及支票影像交換系統(tǒng),這一結(jié)算問(wèn)題,贛商村鎮(zhèn)銀行四年以來(lái)仍未有效解決。
三、公司治理結(jié)構(gòu)與管理方面的問(wèn)題
一是公司治理結(jié)構(gòu)存在缺陷。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這一20%條款,產(chǎn)生了兩個(gè)問(wèn)題:一是容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行“一股獨(dú)大”,村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無(wú)法體現(xiàn)出來(lái);二是大、小股東間經(jīng)營(yíng)目的存在差異,會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)混亂。目前江西省村鎮(zhèn)銀行除一家外,其余村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行持股比例基本占到了股本總額的50%以上。
二是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。分析南康贛商銀行可以發(fā)現(xiàn),其在內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置上沒(méi)有獨(dú)立的審計(jì)和會(huì)計(jì)稽核部門(mén),也沒(méi)有專(zhuān)職審計(jì)人員,銀行在運(yùn)行過(guò)程中并未制定詳盡的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)劃。類(lèi)似于贛商銀行這樣的村鎮(zhèn)銀行,風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要有兩個(gè):其一,農(nóng)村的信用環(huán)境較差,農(nóng)戶(hù)貸款缺乏抵押擔(dān)保物,部分村鎮(zhèn)銀行貸款片面追求高效率,對(duì)貸款額審查不嚴(yán)格;其二,政府在村鎮(zhèn)銀行成立過(guò)程中影響太大,對(duì)其扶持也較多,很難否定村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過(guò)程中沒(méi)有政府的行政指導(dǎo),政府甚至?xí)ㄟ^(guò)行政手段讓村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款,其中必然蘊(yùn)含很大風(fēng)險(xiǎn)。
四、問(wèn)題產(chǎn)生的原因
(1)村鎮(zhèn)銀行自身的原因
村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),很多方面需要開(kāi)拓創(chuàng)新,需要因地制宜、因人而異開(kāi)展業(yè)務(wù),但縱觀各村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù),大部分都是城商行或農(nóng)信社業(yè)務(wù)的翻版,很難對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生吸引力,也很難在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的金融市場(chǎng)中搶占一席之地。目前村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營(yíng)人和管理者大多來(lái)自于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,帶來(lái)的是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)思想與經(jīng)營(yíng)方式。但村鎮(zhèn)銀行本身卻并不具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與條件,按傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式去經(jīng)營(yíng),在各方面明顯表現(xiàn)出先天不足。這些原因使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中產(chǎn)生了一系列問(wèn)題,極大限制了它的發(fā)展。
(2)政府部門(mén)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面的原因
由于村鎮(zhèn)銀行起步不久,銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還未形成統(tǒng)一思路。比如,以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由中國(guó)人民銀行為其制定新的存款準(zhǔn)備金率,還是執(zhí)行農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)或執(zhí)行其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn),目前并沒(méi)有明確規(guī)定。再如對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間范圍也沒(méi)有加以規(guī)定。與國(guó)有銀行和其它大型商業(yè)銀行相比,村鎮(zhèn)銀行具有不同的產(chǎn)權(quán)制度、明顯的區(qū)域性、不同的管理水平,這決定了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也需要具有獨(dú)特性。作為江西省的銀監(jiān)主管機(jī)構(gòu)——江西省銀監(jiān)局,也尚未看到其對(duì)轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管措施。
五、促進(jìn)江西省鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議
江西省村鎮(zhèn)銀行自起步以來(lái),取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),有力地支撐了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,對(duì)于解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平差、機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)程度低、農(nóng)戶(hù)貸款難等“金融抑制”問(wèn)題起到了比較好的推動(dòng)作用,但也存在著如前所述的各種問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該堅(jiān)持政策性與商業(yè)性相結(jié)合的市場(chǎng)定位,探索和改進(jìn)信貸制度,解決風(fēng)險(xiǎn)分散和盈利性問(wèn)題,同時(shí)也需要政府加快完善村鎮(zhèn)銀行的差異化政策,鼓勵(lì)大銀行支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
注解:
①數(shù)據(jù)來(lái)源:江西省人民政府網(wǎng)站,http//.
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關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展問(wèn)題;對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2010)23-0153-02
2006年12月20日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,提出了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)政策,鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)外各類(lèi)資本加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融投資,增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。這一舉措標(biāo)志著中國(guó)農(nóng)村金融進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。2007年1月起,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》、《貸款公司管理暫行辦法》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行辦法》等辦法,并選擇在內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個(gè)省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展首批試點(diǎn)工作。2007年3月1日,中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開(kāi)業(yè)。這是中國(guó)第一家為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。2007年10月,在總結(jié)6省(區(qū))試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍由6省(區(qū))擴(kuò)大至31個(gè)省(區(qū)、市)。當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已達(dá)100多家,未來(lái)兩年內(nèi),村鎮(zhèn)銀行預(yù)計(jì)要發(fā)展至2000家,即有條件的地區(qū)一個(gè)縣一家(劉明康,2009)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問(wèn)題,合理配置金融資源,培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系,有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的金融服務(wù)具有重要意義。當(dāng)前,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很快,但問(wèn)題也很多,并已發(fā)展成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素。認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問(wèn)題,對(duì)其進(jìn)行科學(xué)分析,提出應(yīng)對(duì)之策,顯然是當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中亟待解決的重要問(wèn)題。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的主要問(wèn)題
1.村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為“三農(nóng)”服務(wù),緩和農(nóng)村金融“貸款難”問(wèn)題,由于農(nóng)民無(wú)法像企業(yè)一樣出具企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)證明個(gè)人資信狀況,因而,村鎮(zhèn)銀行對(duì)于農(nóng)村貸款的程序相對(duì)一般商業(yè)銀行要更簡(jiǎn)單,一些村鎮(zhèn)銀行甚至還推出了2萬(wàn)元以下貸款無(wú)需擔(dān)保的優(yōu)惠政策。從村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作近四年情況看,貸款程序的簡(jiǎn)化和這些優(yōu)惠政策為農(nóng)民群眾在村鎮(zhèn)銀行貸款提供了便利,但在一定程度上也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)問(wèn)題貸款,農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、小企業(yè)廠房設(shè)備、沒(méi)有房產(chǎn)證的房屋等是很難變現(xiàn)的。
據(jù)一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)者透露,村鎮(zhèn)銀行的股東都是為賺錢(qián)才來(lái)投資的,各家村鎮(zhèn)銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計(jì)劃,不可能只考慮政策性金融的需求,他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行首先要解決生存問(wèn)題,其次是發(fā)展問(wèn)題,只有在發(fā)展壯大后,村鎮(zhèn)銀行才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù),帶著這些想法,他們往往為降低風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化,將貸款投向悄悄地轉(zhuǎn)向城市企業(yè)等盈利性較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶(hù),從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)服務(wù)“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位,忽略了賴(lài)以存在和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)――面向“三農(nóng)”。
2.村鎮(zhèn)銀行的“吸存難”問(wèn)題
首先,村鎮(zhèn)銀行由于成立的時(shí)間較短,規(guī)模小,一般居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行不了解,社會(huì)認(rèn)知度不高。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對(duì)100戶(hù)居民的調(diào)查,82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”,錢(qián)存進(jìn)去會(huì)打了水漂;45%希望將錢(qián)存入勢(shì)力較強(qiáng)的信用社;37%希望將錢(qián)存入國(guó)有銀行;僅10%愿意將錢(qián)存入村鎮(zhèn)銀行,目的是支持其發(fā)展;另有10%將錢(qián)存入村鎮(zhèn)銀行,目的是希望得到優(yōu)惠貸款(數(shù)據(jù)重疊部分為多項(xiàng)選擇)。浙江象山縣經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不錯(cuò),象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行也獲得了象山各政府機(jī)關(guān)的大力支持,但在當(dāng)?shù)厝搜壑?它只是一家“個(gè)人銀行”,因而他們不愿到僅在咫尺的象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行存錢(qián),寧肯排隊(duì)等候在各家商業(yè)銀行或農(nóng)信社,象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行加大宣傳力度,然仍應(yīng)者寥寥,究其原因,多數(shù)農(nóng)戶(hù)質(zhì)疑將錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。
其次,受自然災(zāi)害和市場(chǎng)條件影響,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直風(fēng)險(xiǎn)較高,且收益相對(duì)較低、不穩(wěn)定,農(nóng)村存款總量有限,也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的吸納農(nóng)戶(hù)存款較少。再次,一般村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少,且沒(méi)有加入銀聯(lián),村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái),很不方便,也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不容易吸納存款的重要原因。
3.村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題
2007年1月22日銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定:“村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”按照這一規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于這一規(guī)定,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持審慎樂(lè)觀態(tài)度,因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行更熱衷于異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu),投資參股村鎮(zhèn)銀行是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對(duì)這一規(guī)定更多的理解為是一種“政治任務(wù)”。從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)來(lái)看,與其他正規(guī)商業(yè)銀行類(lèi)似,其組織形式是股份有限公司,應(yīng)有完備的法人治理結(jié)構(gòu)。雖然各村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層“三會(huì)一層”的議事機(jī)構(gòu),但因?yàn)橹靼l(fā)起行為最大股東,董事長(zhǎng)均由主發(fā)起人銀行人士擔(dān)任,擁有強(qiáng)大資金支持和影響力,促使村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無(wú)法充分體現(xiàn)出來(lái),法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜,從而極大地消弱了其他法人治理的力量,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權(quán)力逐步被邊緣化,法人治理流于形式。
此外,人才瓶頸問(wèn)題、經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題及監(jiān)管方面的問(wèn)題都會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生或多或少的影響。
二、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議
1.加強(qiáng)金融監(jiān)管,明確“三農(nóng)”的目標(biāo)定位。
組建村鎮(zhèn)銀行是一項(xiàng)具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策,讓一些有擴(kuò)張需求的優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)延伸至村鎮(zhèn),既是對(duì)優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的發(fā)展引導(dǎo),又能為農(nóng)村弱勢(shì)群體提供金融服務(wù),還可以通過(guò)股份制等企業(yè)組織形式,吸納民間游資,解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的融資難問(wèn)題,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展,農(nóng)業(yè)升級(jí)換代,貧困農(nóng)民盡快富裕起來(lái),實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展,整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。因而,組建村鎮(zhèn)銀行是一項(xiàng)具有前瞻性、全局觀的重大決策,是我國(guó)農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新,是我國(guó)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重大舉措。
服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前,我們并不缺少大銀行,缺的是能解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題特別是能為貧困落后地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)民服務(wù),貸款門(mén)檻較低的小銀行,解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。因而,在此背景下,金融監(jiān)管部門(mén)必須加強(qiáng)監(jiān)管,明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)定位,新的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立,要“因地制宜”,合理布局,以縣為單位,扎根農(nóng)村,重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力量薄弱和農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行特色在于“三農(nóng)”,基于“三農(nóng)”而生,偏離“三農(nóng)”方向其存在即不合理。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立起對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的考核體系,特別要對(duì)其服務(wù)“三農(nóng)”的貸款情況進(jìn)行考察評(píng)價(jià),同時(shí),建立相應(yīng)的退出機(jī)制,對(duì)違背“三農(nóng)”服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施直至退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2.加強(qiáng)自身建設(shè),破解“吸存難”問(wèn)題
從源頭上講,有關(guān)各方要嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的遴選,確保其有良好資質(zhì),主發(fā)起行應(yīng)選擇創(chuàng)新能力強(qiáng)、對(duì)農(nóng)村小客戶(hù)比較熟悉、精于管理的高級(jí)管理人員。在經(jīng)營(yíng)管理方面,能穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,尤其要以良好的業(yè)績(jī)、豐厚的利潤(rùn)回報(bào)股東;加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),引導(dǎo)職工恪盡職守,消除經(jīng)營(yíng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)內(nèi)涵建設(shè),以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)和舒適的環(huán)境吸引客戶(hù),以現(xiàn)代化的手段為客戶(hù)提供方便,不斷提高經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平,為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好聲譽(yù)。在加強(qiáng)自身內(nèi)涵建設(shè)、吸引客戶(hù)的同時(shí),也要加大自身宣傳力度,讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績(jī)和主要業(yè)務(wù),增強(qiáng)一般民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感。此外,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)政企互動(dòng),與地方政府建立日常聯(lián)系制度,積極參加政府經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議,爭(zhēng)取地方政府和地方企業(yè)的大力支持,努力爭(zhēng)取地方政府和地方企業(yè)的存款。
3.完善村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu),加大政策扶持力度
金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)支持業(yè)績(jī)優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大股東人數(shù),防止一股獨(dú)大,這樣既能擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源,實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化,又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu);應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)管理的自和決策權(quán),推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管部門(mén)要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,如降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請(qǐng)央行再貸款、減免稅收等,為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的條件。
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