村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮(zhèn)銀行申請農業(yè)貸款5萬元。

該銀行在調查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發(fā)放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行是農業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設立的，除了漢川農銀村鎮(zhèn)銀行外，農業(yè)銀行還在內蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設立克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行。

這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤44萬元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。

“我們的優(yōu)勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢?！?漢川農銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因為村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，在當?shù)叵喈斢诳傂校瑢J款審批不用層層上報。

中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢。

中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農村地區(qū)急劇增長的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業(yè)務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會面臨非常廣闊的發(fā)展前景。

自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監(jiān)會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設立必然迅猛發(fā)展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿?，他對《投資者報》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設新農村的標志，農村要實現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。

目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監(jiān)管機構積極申報設立一個村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮(zhèn)銀行超過百家。

股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發(fā)起設立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團公司”。

外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。

據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務，在湖北隨州設立第一家村鎮(zhèn)銀行。

至今匯豐在內地擁有了7家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農村地區(qū)網點最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。

外資銀行發(fā)力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。

毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續(xù)的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業(yè)貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。

目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場。

村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對接存在明顯的競爭優(yōu)勢。

鄉(xiāng)路的隱憂

十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農村地區(qū)撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。

2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業(yè)銀行發(fā)起設立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內均實現(xiàn)了盈利。

建設銀行發(fā)起設立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內就實現(xiàn)盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。

只要經營得當、具備創(chuàng)新意識、抓好風險控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實現(xiàn)快速盈利的。

但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農業(yè)銀行該負責人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發(fā)展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關具體規(guī)定，導致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。

第2篇

不同產權模式、組織體制、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務縣域、服務“三農”的這類新型銀行機構，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經濟差距、產業(yè)構成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊資本規(guī)模、網點有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗觀點扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務，達到激活縣域金融服務的目的。

一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.

村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務運營特色，受到產權及構成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經濟發(fā)達程度、自身網點數(shù)量和科技水平、員工素質及創(chuàng)新能力、股東大會及決策、經營團隊與業(yè)務策略、業(yè)務模式與風險防控措施等復雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結或抽象某種發(fā)展模式、業(yè)務策略、經營方法，我認為注定難以成功，縣域縣情、鄉(xiāng)風民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運行模式。

村鎮(zhèn)銀行的個體差異決定，我們難有標準模式可以概括。就投資者的構成與并表監(jiān)管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規(guī)模類似于農村信用社的微型村鎮(zhèn)銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業(yè)銀行注冊資本規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。注冊資本大小與多少，影響其經營網點的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構成與變化。

不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經濟發(fā)達縣，縣域經濟發(fā)展水平與銀行業(yè)競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會優(yōu)選自身的合適業(yè)務模式。如四川，有的縣正在實施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點，推進工業(yè)化、開展城鎮(zhèn)化建設，銀行自然會不失時機支持加工業(yè)與農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展；有的縣正在實施災后重建，恢復生產與正常生活，這類縣災民抵押擔保能力成為空話，銀行支持重心會優(yōu)選建筑、建材企業(yè)，恢復受災企業(yè)生產經營能力、提供就業(yè)機會也成為重要且現(xiàn)實的任務；有的縣仍是純粹農牧業(yè)縣，工業(yè)基礎極其脆弱，注定其會支持廣大農戶；有的信用環(huán)境極差，自然會采取抵押與質押方式；信用環(huán)境好的縣，必然會推行信用放款方式；有的網點發(fā)展快，覆蓋范圍大，可以更多服務“三農”；有的網點發(fā)展慢，影響范圍小，暫時只能服務有限客戶，等等。

銀行經營策略差異也與政策導向差異相關。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經營策略也不同，員工與文化的本土權化進程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮(zhèn)銀行的認同度與信賴度也不相同，銀行應對的策略自然有會發(fā)生變化。這種由里外復雜因素決定的組織體制、產權模式、并表方式、治理模式、經營策略、服務流程、業(yè)務品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標。試點階段就主觀認為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

二、村鎮(zhèn)銀行的經營策略取決于縣域的經濟狀況與需求.

村鎮(zhèn)銀行的經營模式與策略，當前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務群體先后、服務對象選擇、服務途徑、業(yè)務方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭議。我認為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農村與城市的發(fā)展差距，設置村鎮(zhèn)銀行就是要增強縣域就地媒介資金的能力。服務“三農”、支持縣域應是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務。在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初只有一個網點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網點有限、銀行電子技術使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務“三農”的內涵，反而不利于增強村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當?shù)膶蚺c不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)律的美好愿望，最終會影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴重流失、農業(yè)種植、生產養(yǎng)殖、農產品加工信貸需求暫時有限且涉農信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)?；a業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領域，注定不會受到投資者響應、發(fā)起銀行的認同與經營者的響應，經營商業(yè)銀行既要審慎，又要與時俱進，推進具有市場前景、競爭能力、比較效益的產業(yè)與客戶。諸如在地震極重災區(qū)，面對可以救助和迅速恢復產能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實現(xiàn)公共目標任務的項目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔保能力和還款能力的受災個人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災縣優(yōu)先試點村鎮(zhèn)銀行，正是需要這類機構快速的決策、靈活的經營、高效的信貸服務，去支持和促進社會急需且安全的項目形成生產能力，或在自身風險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災后重建、推進公共服務建設提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們仍然采取常規(guī)思維開展監(jiān)管與評價工作，注定也有形而上學之嫌。作為一家新型商業(yè)銀行，其選擇的服務介入點、當時的市場定位與經營策略，一般應該是理性且符合縣域實際的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質押、票據(jù)等不同的業(yè)務，是個人優(yōu)先還是法人優(yōu)先、其服務需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應充分尊重法人治理，尊重縣域實際，尊重銀行實踐。

三、村鎮(zhèn)銀行應圍繞服務縣域、服務“三農”大膽自主創(chuàng)新.

村鎮(zhèn)銀行原本是增強縣域金融競爭力、提升金融服務有效性、擴大金融服務覆蓋面的產物。村鎮(zhèn)銀行的根本任務是避免資金繼續(xù)外流，增強就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經濟發(fā)展與社會進步。實際上是適應社會發(fā)展規(guī)律，促進縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化，推進社會主義新農村建設，服務城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。特別是設置在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點縣的村鎮(zhèn)銀行，本質上是冠名“村鎮(zhèn)”、服務縣域的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就應當遵循銀行的規(guī)律，緊密地扎根縣域、服務包括“三農”在內的各個具有還款能力的縣域信貸消費者。圍繞縣域的信用環(huán)境、法制環(huán)境與金融消費者的行為與習慣，積極推進小額信貸、聯(lián)保貸款，區(qū)避免將村鎮(zhèn)銀行辦成傳統(tǒng)的典當行。而在信用環(huán)境欠佳、信貸消費者習慣不佳，誠實守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運用抵押、質押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風險。作為追求商業(yè)可持續(xù)目標的村鎮(zhèn)銀行，如何選擇支持加工業(yè)、服務業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、房地產業(yè)，這的確需要研究縣域客戶的預期收益與風險，研究產業(yè)政策與調整，研究客戶的商品和勞務的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業(yè)務的量本利關系，科學把握金融運行的象數(shù)理本質，遵照效益性、流動性、安全性原則，大膽實踐，努力創(chuàng)新，在服務縣域、服務“三農”同時，實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

四、主觀主義和本本主義不利于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新實踐.

在我國建設社會主義新農村，解決“三農”問題成為重點中的重點時刻，推出村鎮(zhèn)銀行改革試點，這本身是一項尊重事物。首家村鎮(zhèn)銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行至今運行三周年，該行選擇的模式，適應了工業(yè)不發(fā)達、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索服務，已經為2500多客戶提供信貸，顯現(xiàn)了求實創(chuàng)新。如果不尊重村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實選擇，我相信不會走出其特有的發(fā)展路徑。如果在經濟相對發(fā)達的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縣、地震重災縣、信用環(huán)境欠佳的縣、工業(yè)基礎極其良好的縣、純粹牧業(yè)縣也套用或照搬某種方法，注定也不會有好的效果。特別是在四川的模式中，相當部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵與約束力度日漸增強，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展超乎預期，之所以開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行均能夠在一年之內實現(xiàn)贏利，本質就在于因地制宜、求實創(chuàng)新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮(zhèn)銀行試點只有一種模式，對其業(yè)務發(fā)展的模式自然也不強求只有一個。如果認為村鎮(zhèn)銀行只有一種模式，并持固有的論點，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學觀，也不是與時俱進。

第3篇

但是，說到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機構，作為擁有全銀行牌照的獨立法人，300萬~500萬元人民幣的的注冊資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無奈下，倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑，找到了一個適合自身發(fā)展的解決辦法。

從服務“三農”入手

“家財萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農民家庭財產范圍內，這也折射出人們對于種養(yǎng)業(yè)在風險控制方面的擔憂。與此同時，種養(yǎng)業(yè)風險的不可控也阻礙了現(xiàn)代農業(yè)的產業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。

記者在湖南省岳陽市市政府網站的市長信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎上擴大養(yǎng)豬場的規(guī)模。但是，擴大規(guī)模首先就要解決錢的問題，籠統(tǒng)算下來，新的場地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長信箱。

據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過自籌或以小額農貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動產”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來的，而養(yǎng)殖場內的設施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農村信用社還沒有對養(yǎng)殖實行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴大生產規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質的養(yǎng)殖戶也隨時面臨破產的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關保險賠償和補償。

與此同時，一些國有銀行在改制的同時將縣域和農村的網點取消，收攏觸角專心于利潤更高、風險更低的城市經濟，相當程度上削弱了對農村經濟的支持，這樣一來金融機構對縣域經濟，特別是對農村經濟的信貸投入相對不足。最后，只剩下農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求。

為此，2006年底中國銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的市場準入政策，一方面對所有社會資本開放，另一方面調低注冊資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國內6個首批試點省誕生。隨后，銀監(jiān)會在2009年出臺《新型農村金融機構2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補近3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標，以期補齊金融機構對農村經濟支撐的短板。

小銀行大作為

作為一種新型農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負著扶植“三農”經濟的政策性任務。和大型國有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場定位、業(yè)務類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對的是分散、小額、個性化的低端市場，開展“短、平、快”的業(yè)務， 滿足“三農”和中小企業(yè)的信貸需求。

銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產總額在5月末即達到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。

神州數(shù)碼信息服務股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務事業(yè)部總經理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展的很順利。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展風格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業(yè)務的開展息息相關，相對于一些發(fā)起人為國有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來說，當?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務靈活性方面更有優(yōu)勢。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開業(yè)當年就實現(xiàn)了盈利?！?/p>

信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機構的優(yōu)勢所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定，10萬元~30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當?shù)氐霓r業(yè)龍頭企業(yè)合作給農戶及農產品經銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關系，企業(yè)在很多情況下可以對農戶及經銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，這樣既可以解決農戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。如此“短、平、快”的業(yè)務模式更能滿足農村經濟的需求。

無奈的新選擇

“如果個人能開辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個了?！币晃汇y行業(yè)人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個側面也說明了業(yè)內人士對于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。

據(jù)央行統(tǒng)計，2011年末全國村鎮(zhèn)銀行實收資本合計370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當年即實現(xiàn)盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會寧設立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達1200萬元。業(yè)績不錯的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級數(shù)增長。

業(yè)務量的遞增對于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對于在信息化建設方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來說，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨立完善的信息系統(tǒng)。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨立法人。銀監(jiān)會有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設上不能等同于發(fā)起行的分支機構來簡單建設，村鎮(zhèn)銀行需要架設完全獨立的銀行信息系統(tǒng)。

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長馬偉國在接受記者采訪時表示，信息系統(tǒng)對于銀行業(yè)務的開展至關重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費高、系統(tǒng)建設周期長、對人員素質要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對業(yè)務連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設專業(yè)合規(guī)的機房、采購大量高性能硬件設備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務軟件，還需要招聘專業(yè)的技術人員，這些要素都不是僅開業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的。”

缺錢、缺人的村鎮(zhèn)銀行對IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費使用和直接購買成熟的IT運營外包服務。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因為資金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續(xù)的配套服務上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續(xù)服務的支撐，缺乏技術人員儲備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無味棄之可惜。

在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復雜，對村鎮(zhèn)銀行來講，往往意味著負擔。另外，如果發(fā)起行足夠強大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會由發(fā)起行統(tǒng)一建設信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購買發(fā)起行的服務，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。

最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購買第三方IT運營外包服務了，有業(yè)內人士把這種建設方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國在采訪時也明確表示，信息系統(tǒng)沒有放在銀行內部，的確還是有些擔心。但是，雖然這個選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實的使用情況看，這個選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。

SaaS云探路

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對外營業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負責人在信息系統(tǒng)建設上猶豫再三?？紤]到人員、技術和資金三個方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務。

董事長馬偉國表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設的模式，經過反復的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務發(fā)展，而且銀行還不用建設數(shù)據(jù)中心和購置主機設備，同時服務商提供7×24小時的運維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設的前期投入，非常適合微小銀行金融機構。”

河南省駐馬店市西平財富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝也認為，具有較高通用性和可擴展性的云計算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動態(tài)、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運營，另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨特的發(fā)展道路。

目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國表示，“我們在使用金融云服務之前，首先進行了廣泛的市場調研，對各種信息技術服務模式進行了解和分析，對為銀行提供信息技術的國內眾多服務商做了詳細的調查和對比，并對幾家公司進行了考察。我們在選擇服務商方面，主要考慮服務商在金融行業(yè)的經驗、以往針對村鎮(zhèn)銀行服務的成功案例、國際認證和監(jiān)管機構的認可的公司資質，以及具有優(yōu)質的公信力等?！?/p>

在金融行業(yè)浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務事業(yè)部剛成立時，作為事業(yè)部總經理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業(yè)部成立第一年，雖然來自市場的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多?！?/p>