村鎮(zhèn)銀行的前景范文

前言：我們精心挑選了數篇優(yōu)質村鎮(zhèn)銀行的前景文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；建議

我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展于2007年，一些欠發(fā)達地區(qū)甚至更晚。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最初階段，四川省和吉林省等地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相繼成立，經過十年的不斷發(fā)展，我國的村鎮(zhèn)銀行已經發(fā)展到了相對的規(guī)模，很多地區(qū)都收到了“服務三農”的政策。然而在中國的欠發(fā)達地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不盡人意，本文結合這些地區(qū)的發(fā)展現狀，提出一些發(fā)展的建議，希望對我國欠發(fā)達地區(qū)的銀行可持續(xù)發(fā)展提供參考。

一、現狀分析

1.村鎮(zhèn)銀行的定義與特征

2007年，根據中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會的有關依據，經過相關法律法規(guī)批準，建立的村鎮(zhèn)銀行，其服務主體是當地農民以及當地的銀行金融機構。自從村鎮(zhèn)銀行的建立，讓偏遠地區(qū)的金融服務也有了落腳點，填補了農村銀行發(fā)展的空白。

從難易程度上看，村鎮(zhèn)銀行的起點相對較低，比較城市的銀行發(fā)展來說，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮(zhèn)銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務三農，所謂服務三農就是面向農村村民和農業(yè)活動需要進行貸款的服務。同時作為金融機構，村鎮(zhèn)銀行也要在三農的政策下謀求發(fā)展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮(zhèn)銀行由于服務人群相對單一，規(guī)模較小，使得業(yè)務范圍不像城鎮(zhèn)銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項業(yè)務，只有這樣，才能節(jié)約資金，相對靈活的為農民提供更好的資金服務。

2.現狀

村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發(fā)展迅速，之前的三年都在為今后的發(fā)展奠定基石，但近些年來，其發(fā)展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮(zhèn)銀行也只有幾十家。經過細致的分析，出現這樣的現象的原因可能是在村鎮(zhèn)銀行的經營過程中出現了阻礙其發(fā)展的困難，致使金融機構知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮(zhèn)銀行的金融產品相對單一化，不能應對村鎮(zhèn)金融的發(fā)展，這是一個機遇，更是一個挑戰(zhàn)，不斷促進村鎮(zhèn)銀行推陳出新。

二、問題分析

在最近的幾年，我國欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展并不順利，由于經濟發(fā)展水平滯后，讓銀行的發(fā)展陷入困境，使得金融人員面對比較棘手的挑戰(zhàn)。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進行整合。我國欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展滯后的幾大原因如下：

1.服務的宗旨動搖

前文中提到，村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為了服務三農，優(yōu)惠農民的，但是經過多年的發(fā)展，面對較大的經濟壓力，許多的村鎮(zhèn)銀行背離了這一服務宗旨，尤其是欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，已經很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發(fā)展而不是惠民。當然，這種情況的出現也屬正常現象，畢竟銀行是自主經營，自負盈虧的經營狀態(tài)。究其原因，繼續(xù)進行服務三農的宗旨，銀行將面臨更大的風險和壓力，在政策上又缺乏政府的保護，所以偏遠地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發(fā)展。

2.規(guī)模相對小，資金有限

之所以稱之為村鎮(zhèn)銀行，就是因為這一類的銀行普遍存在于縣城以下的區(qū)域，實際上就是農村人的銀行。建立初期，尤其是在經濟欠發(fā)達的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因為農村地區(qū)人們生活水平普遍較低，經濟來源少，收入微薄，直接導致村鎮(zhèn)銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。

3.貸款風險相對較大

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務中也涉及到貸款業(yè)務，但是其風險相對來說較大，主要是又兩方面的原因導致：

（1）客觀原因

上文中提到，村鎮(zhèn)銀行主要服務三農，在貸款方面也是從這三個方面出發(fā)，但是農業(yè)發(fā)展受到氣候因素的影響具有不穩(wěn)定性，一旦出現大面積的自然災害，銀行將面臨非常大的損失。

（2）主觀原因

經濟欠發(fā)達的地區(qū)人們的思想水平也相對落后，在受到損失時，僥幸心理認為村鎮(zhèn)銀行也具有扶貧義務，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會有什么太大的影響。

4.缺乏專業(yè)性人才

金融人才相對于其他專業(yè)人才來說，就業(yè)的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發(fā)展空間，很少有人愿意到偏遠的山區(qū)進行金融工作。首先，村鎮(zhèn)銀行由于自身發(fā)展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環(huán)境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮(zhèn)銀行扎根。以上原因導致了村鎮(zhèn)銀行的工作人員匱乏，服務質量和發(fā)展都得不到保障，惡性循環(huán)。

三、經濟欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議

1.建立健全相關法律法規(guī)

要想確保銀行的經營與監(jiān)管做到有法可依，就必須及時健全相關法律。首先，及時修訂和完善《人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)管法》等，在這些具有約束性的法律法規(guī)中明確規(guī)定哪些適用于村鎮(zhèn)銀行；其次，對于現有的村鎮(zhèn)銀行的相關管理措施進行修訂和完善，讓這些法規(guī)發(fā)揮其應有的作用，若條件允許時，可以由有關部門提出和起草擬定村鎮(zhèn)銀行相關法律；最后，盡快對村鎮(zhèn)銀行的相關稅收優(yōu)惠和存款貸款定價進行統(tǒng)一管理，進行相應的金融監(jiān)管。

2.補充資金來源，降低銀行風險

（1）補充豐富資金來源

與上文中提到的建議相同，要想村鎮(zhèn)銀行堅持惠民政策，堅持服務三農的初衷不變，就必須對村鎮(zhèn)銀行進行資金補充，通過一定的手段建立完善的補充機制，讓村鎮(zhèn)銀行，尤其是經濟欠發(fā)達地區(qū)的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮(zhèn)銀行的相關業(yè)務得以順利開展。在相關政策上，加大對所有村鎮(zhèn)銀行的支持力度，通過宣傳來擴大和豐富銀行資金來源，鼓勵大型企業(yè)或者現有的金融體系對村鎮(zhèn)銀行進行支援。

（2）將村鎮(zhèn)銀行貸款風險降低

在經濟欠發(fā)達地區(qū)，人們對貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應該進行勞動人民的普法大會，有需要貸款的村民應該首先了解貸款的意義，通過相關的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會普遍減少。另一方面，銀行應該建立風險補償和風險轉嫁機制，與保險公司協議，按照“銀行+保險”的形式進行貸款，在貸款成功后，由保險公司和農戶簽訂相關協議，將由于天氣原因導致的欠收風險轉嫁到保險公司方面，以此來維護村鎮(zhèn)銀行的貸款安全。

3.引導村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢

（1）正視自我，準確定位。村鎮(zhèn)銀行的主旨是服務三農，在此過程中要充分發(fā)展自己的優(yōu)勢，將銀行的市場定位放在當地農民，農業(yè)和農村經濟上來。

（2）進行員工培訓。進行自我升級，就要對銀行員工進行定期培訓，加快建設更好的農村金融團隊。

（3）適當增加營業(yè)網店，增加輻射面積。經濟欠發(fā)達地區(qū)的銀行網點相對較少，可以將僅有的辦公場所適當的延伸到村鎮(zhèn)，可以吸引更多的農民進行存款和貸款業(yè)務。

四、總結

本文從村鎮(zhèn)銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現狀，將發(fā)展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進行自我提升，保證服務三農的宗旨不動搖，在政府的支持下引進資金，招攬金融人才。以上內容希望對我國經濟欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有所裨益。

參考文獻：

[1]何海燕.北京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與發(fā)展建議--以北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行為例[D].北京交通大學，2015.

第2篇

從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮(zhèn)銀行申請農業(yè)貸款5萬元。

該銀行在調查過程中，發(fā)現廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發(fā)放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行是農業(yè)銀行在湖北聯合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設立的，除了漢川農銀村鎮(zhèn)銀行外，農業(yè)銀行還在內蒙古聯合6家企業(yè)共同發(fā)起設立克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行。

這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行實現利潤44萬元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。

“我們的優(yōu)勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢。” 漢川農銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因為村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，在當地相當于總行，對貸款審批不用層層上報。

中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢。

中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農村地區(qū)急劇增長的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業(yè)務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會面臨非常廣闊的發(fā)展前景。

自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監(jiān)會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設立必然迅猛發(fā)展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Γ麑Α锻顿Y者報》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設新農村的標志，農村要實現金融現代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。

目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監(jiān)管機構積極申報設立一個村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮(zhèn)銀行超過百家。

股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發(fā)起設立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團公司”。

外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。

據了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務，在湖北隨州設立第一家村鎮(zhèn)銀行。

至今匯豐在內地擁有了7家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農村地區(qū)網點最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。

外資銀行發(fā)力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。

毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續(xù)的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業(yè)貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。

目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場。

村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對接存在明顯的競爭優(yōu)勢。

鄉(xiāng)路的隱憂

十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農村地區(qū)撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。

2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業(yè)銀行發(fā)起設立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內均實現了盈利。

建設銀行發(fā)起設立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內就實現盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。

只要經營得當、具備創(chuàng)新意識、抓好風險控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實現快速盈利的。

但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農業(yè)銀行該負責人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發(fā)展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關具體規(guī)定，導致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。

第3篇

日前，銀監(jiān)會頒發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱“《規(guī)定》”）。《規(guī)定》顯示，只要發(fā)起人或出資人有一家銀行業(yè)機構，且持股比例不低于20%，村鎮(zhèn)銀行就可以建立。“這意味著村鎮(zhèn)銀行市場向單個個人和非金融機構有條件開禁。”國務院發(fā)展研究中心金融所副主任高偉向《中國聯合商報》記者解釋說。

實際上，面對這個新的投資領域，一些實業(yè)資本早已是垂涎三尺。溫州宏業(yè)實業(yè)有限公司總經理邱雷透露，他們已經和襄樊市政府達成了到當地參股村鎮(zhèn)銀行的意向。吉林銀行副行長程松彬也向《中國聯合商報》記者說：“吉林銀行目前已經成立了兩家村鎮(zhèn)銀行，其中參股的實業(yè)資本有五、六家。”

對此，高偉向《中國聯合商報》分析：“投資金融領域可以獲得很穩(wěn)定的收益和分紅，更重要的是，參與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行股份而獲得的金融牌照將是很稀缺的資源。這對那些本來就很難融資的實業(yè)資本實在是一種巨大的誘惑。”

參股村鎮(zhèn)銀行

“企業(yè)擠破了頭想參股村鎮(zhèn)銀行，雖然考察詢問的占了一大部分，但我們還是做成了好幾樁生意。”北京農村商業(yè)銀行下設的一家村鎮(zhèn)銀行服務咨詢機構如是向《中國聯合商報》記者說，“接下來我們還將準備一份‘村鎮(zhèn)銀行投資運營指南’，向企業(yè)解讀政策以及申請投資村鎮(zhèn)銀行的流程和運營方法。”

對此，正在四處奔波的溫州宏業(yè)實業(yè)有限公司總經理邱雷頗有同感地向《中國聯合商報》記者說：“實業(yè)資本想參與村鎮(zhèn)銀行股份得首先找到發(fā)起行，而這需要一個引導的過程。畢竟村鎮(zhèn)銀行并非缺了企業(yè)就不行。銀監(jiān)會相關的規(guī)定也決定了這一投資市場離不開銀行。”

對邱雷提出的問題，江蘇銀行副行長顧心銘向《中國聯合商報》記者回答說：“江蘇銀行對村鎮(zhèn)銀行的建立還是很支持的，目前也正在研究相關的決策問題。畢竟村鎮(zhèn)銀行對廣大的農村來說是很有必要的。作為一項投資，對農業(yè)大省來也顯得尤為重要。”

“吉林銀行很看好村鎮(zhèn)銀行的投資建立，目前總行也正在進一步制定村鎮(zhèn)銀行的建立辦法，并由專門的部門操作。根據目前已經建立的兩家村鎮(zhèn)銀行來看，效果還是很不錯的，投資參股的企業(yè)也樂觀其成。”程松彬表示。

與仍把核心戰(zhàn)略定位在城市和企業(yè)理財產品的大銀行相比，各專業(yè)投資機構已經開始著手村鎮(zhèn)銀行投資可行性的分析，并積極的尋找可投資項目。

“投資村鎮(zhèn)銀行是一個很好機會，尤其是當村鎮(zhèn)銀行準入門檻還沒提高，銀監(jiān)會還沒決定停止擴張之前。企業(yè)在投資村鎮(zhèn)銀行的行動則應全國滲透，把點布好，參股后做資本運作，走上市的道路。”招商和騰創(chuàng)投合伙人劉宏彬向《中國聯合商報》記者分析說。

對此說法，深圳創(chuàng)新投資發(fā)展研究中心總經理李夏很認同：“很看好村鎮(zhèn)銀行的投資，深圳創(chuàng)新投資已經在關注這個領域的項目，具體的投資動作相信也不會太遠。”

看好“軟實力”

“雖然現在銀行的存貸款利率降低了50%，但獲取一個金融牌照，參股村鎮(zhèn)銀行并贏利，獲取投資回報還是沒有任何問題的。因此我非常看好村鎮(zhèn)銀行的投資價值。更重要的是，相比較于一年才放開1~2家貸款公司業(yè)務，對于實業(yè)公司來講，參股村鎮(zhèn)銀行可以間接吸收存貸款業(yè)務是個太大的誘惑。”高偉向《中國聯合商報》記者分析說。

根據相關的資料顯示，投資村鎮(zhèn)銀行的行動才剛剛開始。目前，在全國僅有的60家村鎮(zhèn)銀行投資中，開業(yè)的只有20家，涉及的企業(yè)也只有二、三百家。這相對于廣闊的中國農村市場來說，顯然是不夠的。

“根據《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，單個自然人和非金融機構企業(yè)法人及其關聯方持股不得超過10%，我們也希望銀行最好占股不要超過20%~30%，剩下的我們希望自己運作。”邱雷對《中國聯合商報》記者如是說。

說到底，各路資本投資村鎮(zhèn)銀行不僅因為投資村鎮(zhèn)銀行前景廣闊且有政策支持，更多地是看中了參股銀行帶來的軟實力的提升。“尤其是實業(yè)資本，之所以擠破腦袋也要參股村鎮(zhèn)銀行，無非是看中了當地的資源，以便和當地政府有廣泛的合作。如果不是銀行股東的身份，可能永遠也接觸不到政府，更重要的是當地經濟發(fā)展的時候，可以調整信貸的方向。這在以前對實業(yè)資本來說是不可想象的。”高偉在分析投資村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢時向《中國聯合商報》記者說。

■記者觀察：警惕把投資村鎮(zhèn)銀行作為“圈錢”工具