工傷保險與意外傷害保險競合研究范文

本站小編為你精心準備了工傷保險與意外傷害保險競合研究參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

【摘要】近幾年來，工傷保險的覆蓋范圍正在不斷的擴大，增大了對在職員工的保障，使得我國的工傷保險制度變得更加的成熟。很多商業保險公司也在勞動領域開展了關于意外保險的業務。在這種情況下，如果員工發生了保險事故，在獲取賠償的過程中，兩種保險就會存在競合。員工要想獲得合理的賠償，就應該劃清工傷保險和人身意外保險之間的界限。并且對這兩個保險之間的兼容性，進行全面的分析和了解，才能為在職員工提供更好的保障。本文就工傷保險與意外傷害保險競合進行相關的分析和探討。

【關鍵詞】工傷保險；意外傷害保險；競合；分析探討

保險指的是一種經濟適用、以小額成本負擔，大額不確定損失的一項制度安排。在進行保險業務開展的過程中，核心部分是賠償的問題。隨著當前保險機制的不斷完善，在進行賠償的過程中，責任更加的細化，分配和承擔的各項內容也更加的全面。但是在進行賠償的過程中，存在一定的沖突和矛盾，導致保險制度在發展的過程中，面臨更多的問題。例如在進行勞動爭議中，工傷賠償案件保險問題解決的過程中，存在人身損害與工傷保險的競合賠償問題。只有解決了兩種保險的競合問題，才能為員工提供更加全面的保障。

一、工傷保險與意外傷害保險的區別、聯系

意外傷害保險屬于商業保險的一個類別，被保險人在保險的有效期間，因為遭受意外事故，而導致身體受到傷害，或者因為傷害出現殘疾和死亡的。保險人可以按照合同的規定，支付被保險人相應的金額，實現人身保險。工傷保險是我國社會保險的一個重要組成成分，是國家為因為工作而遭受事故，或者患有職業病的員工及其家屬提供的醫療救治以及物質幫助，是一項社會保障制度。這兩者對勞動人民都存在保障的功能，而且二者之間存在一定的聯系，可以相互促進，共同發展，從而充分發揮自身的保障作用。但是意外傷害保險與工傷保險之間，也存在一定的區別。

（一）費用來源存在不同首先工傷保險是根據勞動法和工傷保險條例規定，由用人單位為勞動者繳納的費用，勞動者不用通過個人繳納保險費用，政府還會給用人單位一定的補貼費用。意外傷害保險是商業保險，所產生的保險費用，由投保人自行繳納，國家也不會進行相應的補貼。

（二）目的存在不同工傷保險是給勞動者基本的生活保障，也是政府實現社會保障的一種政策，有利于社會進行穩定的發展。意外傷害保險雖然也具有保障的功能，但性質是商業保險，是以盈利為目的的一種保險。

（三）手段存在不同根據我國工傷保險條例規定，在我國境內的所有企業和事業單位以及社會群體，包括存在員工的個體工商戶，都應該按照條例的規定，參加工傷保險，為單位的所有員工繳納工傷保險費用。工傷保險是以國家強制約束力為基礎的，用人單位必須為單位員工進行投保的一項保險。意外傷害保險是投保人和被保險人，雙方在平等自愿的基礎上，簽訂的一項保險合同。而且法律沒有強制規定，用人單位必須為員工購買意外傷害保險。（四）保障程度存在不同工傷保險的金額支付是由法律規定的，員工可以按照法律的規定金額，獲得相應的補償。意外傷害保險的給付是保險合同規定的，雙方的當事人必須按照合同的規定，進行相應的賠付。工傷保險的保障程度低于意外傷害保險，工傷保險，只能保證員工的基本生活水平。意外傷害保險的保障功能，完全取決于投保人所繳納的費用，繳納的保費越多，保障的程度越高。

二、工傷保險與意外傷害保險的競合問題

在工傷保險和意外傷害保險并存運行的過程中，二者會存在一定的競合關系。用人單位為員工購買了意外傷害保險和工傷保險，如果發生了保險事故，員工不僅可以獲得意外傷害保險的賠償，還能獲得工傷保險的賠償，還是說只能獲得一方的賠償，是在進行保險業務開展的過程中，經常存在的一項問題。如果兩者發生了競合，員工如何獲取自身的權力，法律也沒有進行明確的規定，導致員工在受到損害時，不能及時的得到有效的救濟。例如根據我國某些案例進行研究，員工已經獲得了工傷保險的賠償，就不能再獲得意外傷害保險的賠償。員工也可以在工傷保險和意外傷害保險的賠償中選擇其中一類。受害人也可以在獲取工傷保險賠償的同時，獲得意外傷害保險的賠償，就可以獲得雙份保證。員工可以同時獲得工傷保險和意外傷害保險的賠償，但是最終獲得的保險金額，不能超過員工所受到的實際損害金額，也就是說補足差額。當前有些國家在進行這兩項保險競合分析的過程中，已經對賠償的問題進行了明確的規定。但是我國在對這兩項保險賠償問題進行解決的過程中，還沒有確立相關的法律法規，因此在進行賠償的過程中，會存在更多的問題。

三、工傷保險與意外傷害保險的競合實踐

部分的人民法院在進行賠償問題判決的過程中，已經采用了兼得的模式，也就是說，受到損害的員工可以在獲取工傷保險賠償的同時，依然獲取意外傷害保險的賠償。但因為我國法律并沒有明確的規定，所以各個區域在進行相應案件判決的過程中，判決形式存在一定的差異。也有部分法院在進行判決的過程中，采用了補償的形式。也就是說，受到損害的員工，在獲取工傷保險的賠償之后，獲取的意外傷害保險賠償金額，不能超過實際的損害金額，只能在損害的范圍內，向保險公司進行賠償金額的確定。

四、工傷保險與意外傷害保險的兼容

在進行保險賠償問題解決的過程中，如果工傷保險和意外傷害保險存在一定的沖突，首先不能盲目的將這兩項保險進行完全的分割，也就是說，不能讓工傷保險完全的取代意外傷害保險。企業在參加工傷保險的同時，可以根據企業的實際情況，為員工辦理意外傷害保險，這種投保行為是給員工的額外福利。政府也應該鼓勵企業，在為員工繳納工傷保險的同時，為其購買意外傷害保險，這種參保行為，可以充分地實現員工的利益。如果在進行賠償金額確定的過程中，員工在獲取工傷保險賠償之后，不能再獲取意外傷害保險的賠償，企業可以不再為員工購買商業保險。這種行為可以讓員工獲得雙重保障，也對商業保險在市場經濟中的運行進行了約束，使得商業保險無法在勞動領域，開展更多的業務。員工在受到損害之后，獲取工傷保險賠償，同時還應該獲取意外傷害保險的賠償，即使員工最終獲得的賠償金額，超過了實際損害應得的金額，也不會構成不當得利的情況。存在這項問題的主要原因，是工傷保險和意外傷害保險的性質不同，工傷保險具有強制性，意外傷害保險是自愿的，兩者能夠通過不同的角度為受損害的員工提供雙重的保障。工傷保險屬于保障勞動者的基本生活，商業保險可以自愿的對勞動者進行保護，這兩者之間并沒有存在必要的沖突。即使企業在繳納國家規定的強制性工傷保險費之后，同樣也可以參加商業保險，為勞動者提供更好的保障。而且在進行意外傷害保險投保的過程中，保險人和投保人，是通過合同達成的賠償協議，在進行賠償的過程中，也應該完全按照合同的內容，開展相應的賠償。意外傷害保險的保障目標是對人的身體進行保障，因此在進行保障的過程中，不會存在超額支付和不當得利的情況。從本質上來說，工傷保險是保障了生命的安全，因此在進行工傷保險和意外傷害保險競合分析的過程中，應該充分認識到，受益人不會存在不當得利的情況，即使獲取了雙重保障，也是保證了受益人的生命價值。在進行競合問題分析的過程中，相關人員必須明確保險是為投保人提供保證的，在進行賠償金額確定的過程中，應該以為受損害的員工進行保障為基礎，對金額進行確定，而不應該僅僅按照兩項保險的性質，對賠償金額進行確定。因此可以通過這兩項保險的兼容，為我國的勞動者提供更多的保障，才能充分的發揮保險的作用，促進我國社會進行更好的發展。

五、結語

綜上所述，在市場經濟不斷發展的過程中，商業保險要想獲得更好的發展，就要充分發揮自身的作用，完善各項保險內容。同時政府也要對社會保險進行完善和優化，才能讓兩者發揮更好的作用。政府還要對相關的法律法規進行完善，對法律的漏洞進行彌補，才能為保險的發展營造一個更好的環境，使得各項保險能夠進行共同的發展。在對工傷保險和意外傷害保險進行競合分析的過程中，我們可以發現，這兩項保險可以并存運行。使得員工在發生人身意外傷害的過程中，能夠獲得雙份的保障。也可以通過兼容的形式，為員工的意外傷害提供更好的保障。

參考文獻：

[1]姚珧.工傷保險與意外傷害保險競合研究[D].浙江大學,2019.

[2]郭麗虹.道路交通事故中的保險競合研究[D].山西大學,2018.

[3]熊馮瑜.論我國工傷保險制度的立法完善[D].江西財經大學,2018.

[4]馬蒂.從交通事故人身損害看多重賠償關系[J].民商法爭鳴,2017(01):144-152.

[5]李植.醫療費用保險競合法律問題研究[D].煙臺大學,2017.

[6]謝清平.論工傷保險補償與民事侵權賠償競合處理之立法完善[J].湖湘論壇,2016,29(01):80-84.

[7]陳嘉玲.保險競合問題研究[D].中國青年政治學院,2014.

[8]李悅.我國保險競合及其處理實務的研究[D].西南財經大學,2014.

[9]馬清華,楊朝程,錢昕.關于工傷認定行政案件的一點思考——以職工集體出游意外受傷為例[J].法制與社會,2014(02):78-79.

[10]畢春蘭.工傷保險與團體意外傷害保險的分析與比較[J].經濟師,2007(12):53+55.

作者：李娜 單位：山東省煙臺市社會保險服務中心