多元組合投資理財之路范文
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2007年,股市、房市的紅火讓投資理財成為百姓日常議論最多的話題,黨的十七大也明確提出了要創造條件讓更多群眾擁有財產性收入。面對眾多的投資渠道和層出不窮的理財產品,普通投資者心里或許存在著許多的困惑和問題,這里要談的是有關金融投資理財方面的對策,因為它是與百姓聯系最直接、接觸最廣泛并且操作起來最方便的理財方式。
一、調整儲蓄結構,增加利息收入
在過去的一年中,人民銀行已經先后6次進行了加息,特別是第6次加息,明顯帶有調整存款結構的意圖,此次加息的一個顯著特點就是活期存款利率不僅沒有提高,反而下降了0.09個百分點。此外,短期存款利率上漲幅度較大,而中長期存款收益變動較小,3個月定期存款利率由2.88%升至3.33%,上調了0.45個百分點,6個月期存款利率由3.42%升至3.78%,上調了0.36個百分點,而5年定期存款利率上漲僅為0.09%。對此,專家提出建議,在第6次加息后,要盡量減少活期存款的比重,相應增加短期存款的比例,這樣既能享受定期存款的利率,又能保證資金的流動性。展望銀行儲蓄業務的發展趨勢,隨著不斷的加息,儲蓄存款將仍然是眾多居民投資理財的安全之選。
二、調整貸款結構,減少成本支出
第6次央行加息將一年期貸款基準利率由原來的7.29%調整至7.47%,上調了0.18個百分點;5年期以上貸款基準利率保持不變;其他檔次貸款基準利率相應上調0.09個百分點;個人住房公積金貸款利率保持不變。雖然5年期以上貸款基準利率保持不變,但由于今年央行已經5次加息,貸款利率的累計漲幅已近10%。針對浮動利率房貸,除了中國銀行和招商銀行等少數幾家銀行外,多數銀行從第二年初開始執行新利率,這意味著在2008年1月1日起,許多貸款購房者的加息效應將一次性顯現。目前,5年期以上的最優惠利率從去年初的5.814%上漲到6.6555%,累計漲幅為0.8415個百分點。廣大借貸人可以根據貸款利率的調整,本著成本最小化原則,對自己的貸款期限、還貸金額做出適當的調整,具備公積金貸款條件的借貸人,一定要改為公積金貸款,把貸款利息支出降至最低水平。
三、增加股票持有,選準個股投資
央行6次加息所帶來的最直觀的變化就是利息收益的提高。有關專家分析,連續加息將對百姓理財造成一定的影響,但和高企的CPI數據相比,當前國內的利率水平仍然比較低,股票等風險投資品種依舊具有較強的吸引力。許多去年才入市的新股民表示,增加的利息收益和炒股的潛在收益相比,實在沒有太多的誘惑力。以10萬元為例,一年期存款實際收益在加息之前是3676.5元,在加息之后為3933元,只比原來多賺256.5元,考慮到現在的物價上漲因素,只存款不炒股根本起不到保值增值的作用。也有不少人認為,目前中國的股市已經在高位運行,投資風險比較大。但中國的股市相比其他國家,漲得并不是最快的,2008年股指有繼續上漲的可能,不過,專家提醒,即使在大牛市中,也要選準個股,才能獲得理想的回報。
四、增加國債投入,保證穩定收益
剛發行不久的2007年第5期國債,3年期票面年利率為5.74%;5年期票面年利率為6.34%,發行利率均創年內新高。央行第6次加息后,1年期存款的名義利率由3.87%提高到4.14%,扣除5%的利息稅后,實際利率為3.933%;3年期和5年期定期存款的名義利率則分別上調至5.40%和5.85%,扣除5%的利息稅后,實際利率分別為5.13%和5.5765%。很明顯,3年期國債利率比同期儲蓄利率高出0.61個百分點;5年期國債利率比同期儲蓄利率高出0.7635個百分點。并且國債還有從購買之日起,在持有時間不滿半年、滿半年不滿1年、滿1年不滿2年、滿2年不滿3年等多個持有期限分檔計息的優點,顯然這比儲蓄提前支取執行活期利率更具有保障優勢。由上述分析可見,投資國債可以得到比較高而且穩定、安全的利息收益。預計在未來一段時間內,國債利率還將隨著利率整體水平的提升而創出新高,國債依然還會擴大規模,面向社會公眾發售,這會滿足許多希望追求低風險,穩收益的國債投資者的需求。
五、投資基金產品,創造資產增值
對于廣大投資基金的基民來說,2007年是大豐收的一年,目前已有137只股票型及偏股型基金收益翻番,華夏大盤精選、博時主題行業、中郵創業核心優選等6只基金收益率更是在150%以上。雖然今年很難再現去年的輝煌,但收益還是會高于一般性投資產品的。泰達荷銀首席策略分析師尹哲表示,目前市場尚處在調整階段,想在2008年再賺個翻番,是有些不太現實的,基金投資者應該把自己的投資收益預期降低,30%至50%就比較合適。在北京舉行的“2008年投資策略會”上,不少基金公司投資人士提出,基金收益應該是按通貨膨脹率的2倍計算,2008年收益10%至15%比較合理,多出來的收益是意外之喜。在基金分析師對2008年投資策略的研究中,把封閉式基金作為首推的品種,他們認為,封閉式基金因為其折價效應,依然是市場上較為安全的一個投資品種,而且封閉式基金還有分紅的預期,可以說進攻和防守兩皆宜。很顯然,不管業內人士,還是研究人員,都認為投資基金將帶來不錯的收益。所以,2008年,廣大百姓還要抓住機遇,不失時機地做好基金的投資抉擇。
六、選好理財產品,實現預期收入
隨著現代金融業的發展,金融理財產品也越來越多,僅2007年12月份,各商業銀行推出的理財新品種就多達40余種。投資金融理財產品與儲蓄相比,在流動性、收益性、交易方式、產品類型等方面都有一定的區別,它更加側重于投資的功能。相對來說,儲蓄存款的利息收益是確定的,存款到期時銀行按照中國人民銀行公布利率計息,并代扣代繳利息稅。理財產品的收益率是不確定的,在購買這些產品時看到的收益率只是預期收益率,最終實現的收益要看理財期間實際達到的結果而定,當然存在著一定的風險性。每個銀行的理財產品都由其自行定價,哪怕是期限、結構等完全相同的產品,在收益率上也有可能不同,因此,投資者在進行選擇時要貨比三家,心中有數。根據2007年各商業銀行的理財產品的收益情況來看,基本都達到了預期收益,而且有許多理財產品都已經大大高出原來的計劃水平,這無疑給今后廣大百姓繼續投資金融理財產品增添了希望。
七、購買企業債券,享受共贏利益
最新統計數據顯示,隨著債市發展的提速,2007年以企業為主體的發行人通過發行各類債券實現的直接融資規模比上年增長了近4成。到目前為止,包括企業債、公司債等在內的債券發行總量已達5712.28億元,甚至超過了全年股權融資的總規模。申銀萬國證券的投資報告認為,2008年企業債和公司債的發行總規模還將再度躍升,這給百姓投資此類債券提供了良機。從企業債的收益看,要遠遠超過一般儲蓄收益。前不久發行的63億元的上海汽車可分離轉債的收益率在6.01%至22.21%之間,收益率中軸為18.61%。由此可見,高收益、高回報和具有良好信譽保證的企業債券在新的一年里會吸引更多投資者的眼球。
由于個人財產性收入的日益增加,人們不再滿足于單一的投資形式。俗話說:雞蛋不要放在一個籃子里。這雖然是指多渠道投資的安全性,但由于家庭資本積累需要一定的時間和過程,投資理財也存在機遇方面的不確定性,這些都要求人們在投資的內容、品種、方式上要有一定的多元化選擇,而且一些理財產品本身也是組合型或套餐型的,這還要求投資者既要搞懂所買產品都包括哪些具體的東西,又最好能夠對自己的投資進行多元化分配,從而以良好的組合形式,來提高投資的收益,保障投資的安全,促進個人財產的保值增值。今后百姓進行投資理財,當然不僅限于金融方面,還有房產、字畫、古董等眾多選擇的余地,也可以結合自己的喜好,挖掘出更多的理財方式,進行多元組合,實現自己的財富夢想。