村鎮銀行發展論文范文

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1存在的困境

1.1農戶抵押擔保物缺失目前，新疆農業以種植業為主，各地多種植棉花、特色農產品等作物。這些作物的種植，在產前、產中需要大量的資金購買農機、化肥、地膜、滴灌等農資，而農戶資本金有限，急需銀行的貸款。但是，當前的農村土地制度規定土地屬于集體所有，很難作為抵押物進行貸款。加上農機、運輸工具等固定資產的評估還不完善，致使農民沒有合適的擔保物作物抵押。最終，村鎮銀行面對有貸款需求的農戶，因其擔保物的缺失，雖想貸卻不給貸。

1.2風險管控存在隱患當前，新疆村鎮銀行風險主要包括操作風險與信貸風險。在操作風險上，由于開發銀行數據庫網絡系統成本高昂、維護費用高，多數村鎮銀行無力支付。對此，新疆村鎮尚未建立自己的數據庫，不能與央行的支付系統、支票影像交換系統、賬戶管理系統聯網，無法準確預警金融風險［2］。在信貸上，村鎮銀行的貸款客戶主要為農民與小微企業。而一些農戶素質低下、法律意識淡薄，時常出現欠賬不還、簽字不認等情況。村鎮銀行本身注冊資本就比較少，死賬、壞賬等不良賬積累過多，會影像銀行資金周轉，嚴重時可能導致錢荒。

1.3非農化現象日漸突出村鎮銀行成立的初衷是有效的解決“三農”融資問題，彌補農村金融資金短缺困難。然而，新疆絕大多數村鎮銀行受利益驅動，將貸款資金優先安排給易于收回貸款的優質項目，即使給企業放貸，也多是打擦邊球，貸給一些以工業為主且附帶從事農產品加工或運輸的企業。不少村鎮銀行甚至將款項貸給建筑企業與房地產企業。村鎮銀行這種放貸方式，未發揮“支農”、“支小”相應的作用，使廣大農村弱勢群體沒有獲得應有的金融支持，不利于他們的脫貧致富。

2主要對策與建議

2.1優化出資結構，構建多方出資平臺多方參與多元出資組建的村鎮銀行，可充分利用各方在融資、管理、研發及人才的優勢，有效防控風險，起到優勢互補的作用。一是鼓勵國有商業銀行與大型企業合資組建村鎮銀行。國有銀行與大型企業不僅資金較充足，而且擁有優秀的管理人才、先進的技術，有利于村鎮銀行長期穩定發展。二是加強與新型農業經營主體的合作。新型農業經營主體的農業龍頭企業、農民專業合作社多以“公司+農戶”、“公司+基地”模式與農民共同經營農產品［3］。村鎮銀行應積極與之合作為農戶提供相應的貸款。

2.2均衡區內發展，加快南疆網點布局步伐新疆村鎮銀行主要集中在北疆地區經濟較發展的城市，易出現“虹吸”效應，不利于區內金融對貧困地區的支持。對此，應該完善新疆村鎮銀行的布局。一要在稅收上給予南疆等地區的優惠［4］。自治區金融辦應將南疆三地區作為村鎮銀行發展的重點，在南疆興辦村鎮銀行，可在稅收給予相應的優惠。同時，可規定在北疆地區有網點的村鎮銀行，南疆也應有相應比例的網點。二要在政策上給予支持。南疆地區主要出資人國有商業銀行與企業規模普遍較小，資金沒有北疆地區雄厚。因此，在南疆成立村鎮銀行要特事特辦，給予特殊的政策。適當降低在南疆地區成立村鎮銀行的最低注冊資金。如在縣與鄉鎮成立村鎮銀行，可將原來的最低注冊資本300萬與100萬，分別調低至200萬、80萬。

2.3創新農村抵押貸款方式，拓寬貸款領域在農村抵押貸款上，首先要完善原有的貸款方式，優化貸款程序，積極引導農戶有序的貸款。特別是要簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，采取靈活的貸款與還款時間，不搞一刀切。其次，要探索創新以農用地經營權、宅基地使用權、農機具以及運輸工具為抵押的方式貸款。同時，要鼓勵金融機構將農戶的農產品收益權作為抵押物進行貸款。在貸款領域上，要將貸款領域擴大到“三農”整個范圍。村鎮銀行要改變貸款集中在農業企業的做法，要將更多的資金貸給普通農戶，讓他們能夠更好的改善生產生活。此外，村鎮銀行還應積極支持農村基礎設施建設，通過資金的支持來帶動農村環境的改變。

2.4嚴控各類風險，健全風險防控機制對于當前村鎮銀行現有的操作與信貸風險，在操作風險方面，一是加強人才隊伍的建設。村鎮銀行要努力提高員工的素質，加大對員工的培訓力度。特別是提高員工對央行支付系統、賬戶管理系統的操作能力。二是要強化內部的管理［5］。由于村鎮銀行出資方比較復雜，管理上可能會出現不協調與不統一現象。因此，應加強各出資方的協調溝通，加強內部管理的科學性，努力避免因管理低下而造成操作風險。在信貸風險方面，新疆村鎮銀行應根據新疆各地區實際情況，積極探索風險防控機制。村鎮銀行可以為每個貸款的農戶積極建立相應的信用賬戶，記錄每個貸款者的每次貸款信用。放寬信用度高貸款戶的貸款期限、貸款金額，嚴格失信貸款戶的管理，最終實現信貸環境的優化。

2.5明確市場定位，有效解決“三農”融資問題要明確村鎮銀行的市場定位，發揮其在“三農”中的作用。一要強化對村鎮銀行放貸的監管。金融部門要積極督促村鎮銀行服務于“三農”領域，明確“三農”放貸占總放貸中的比例。并且將村鎮銀行服務“三農”的程度視為考核的依據。二要加大對村鎮銀行的財政支持力度［6］。新疆村鎮銀行主要集中在經濟較發達的縣（市）。自治區政府應鼓勵村鎮銀行在鄉鎮辦理網點，對于在鄉鎮成功辦理網點，并放貸資金主要用于“三農”的給予適當的獎勵。以此來促進村鎮銀行多在鄉鎮辦理網點，將更多資金服務于“三農”。三要優化村鎮銀行的金融產品。村鎮銀行要積極創新適合新疆當地實際情況的金融產品來吸收儲蓄?？梢酝瞥鲆恍┙灰讜r間靈活、收益較高、金額較適中的理財產品。

作者：李平衡單位：石河子大學經濟與管理學院