互聯(lián)思維破解傳統(tǒng)銀行發(fā)展論文范文

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的沖擊及原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的沖擊傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不應(yīng)該放在一起比較，因為傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品是資產(chǎn)及負債業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融只是在整個資金流動里面用技術(shù)搭起了兩座橋梁而已，遠不足以取代傳統(tǒng)銀行，但就是這兩座橋梁卻對所有的銀行造成了巨大的沖擊。“余額寶”占據(jù)籌資入口，“虛擬信用卡”要把持消費出口，在入口和出口之間才是傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)銀行在這個過程中則成了徹頭徹尾的“打工者”。“余額寶”和“虛擬信用卡”通過穩(wěn)定的高息和靈活的使用吸引存款，把大量的資金在貨幣市場進行高價拆出，轉(zhuǎn)手間便將銀行的利潤納入囊中，錢依然在銀行，但銀行的籌資依存度和付息成本都大幅提高，目前看存款人的利益得到了提高，但長遠看銀行的籌資成本的上漲必然會傳導(dǎo)到信貸資金的投放上，造成中小企業(yè)融資成本的上升，最終體現(xiàn)在商品價格上。但目前“虛擬信用卡”的支付只能支付“余額寶”和簽約銀行賬戶資金，一旦“虛擬信用卡”與所有銀行都簽訂了協(xié)議，實現(xiàn)多銀行多賬戶的資金集中統(tǒng)一，結(jié)果就是支付和消費功能脫離銀行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品造成沖擊的原因作為傳統(tǒng)銀行存在兩大問題：一是銀行間金融服務(wù)工具重復(fù)且不互通。之所以條條大路通羅馬是因為各條大路之間相互連接，這些連接就如同身體的脈絡(luò)一樣，起到協(xié)調(diào)穩(wěn)定的作用，能最大限度地發(fā)揮經(jīng)絡(luò)的活力。而銀行的金融服務(wù)工具重復(fù)和不互通具體表現(xiàn)為所有的銀行都有網(wǎng)銀和信用卡，絕大多數(shù)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)都發(fā)展了移動客戶端，而且很多客戶都有不止一家銀行的多張信用卡，雖然目前有超級網(wǎng)銀服務(wù)，依然只是跨行支付本卡資金，而不能實現(xiàn)跨賬戶跨卡使用。只要少帶一張卡，那么這張卡上的錢就無法使用。二是沒有打通線上和線下關(guān)口。在使用環(huán)節(jié)，信用卡只能在POS機和ATM上使用，而所謂的移動網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也只是對本賬戶的線上操作，無法實現(xiàn)線下支付，這些手段缺陷在小商戶或者小攤位前能力盡失，而在互聯(lián)網(wǎng)時代，這些缺陷將是致命的。

二、用互聯(lián)思維破解傳統(tǒng)金融的路徑選擇

面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行要在未來繼續(xù)發(fā)展壯大，就必須找到一條既適合自己又符合市場的道路。在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)互通是基本思維，科技推動發(fā)展的趨勢無法阻擋。央行暫停支付寶“虛擬信用卡”的原因主要是“依照相關(guān)規(guī)定，去銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)需要遵循本人親訪、親簽、親核的‘三親’原則，而虛擬信用卡在落實客戶身份信息等方面存在缺陷。”實體銀行沒有這一問題，所以目前是難得的機遇期。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)銀行提供了新技術(shù)下的一個發(fā)展思路，傳統(tǒng)銀行不能否認這個思路的正確性，關(guān)鍵是要在新思路下積極去適應(yīng)，去發(fā)展，才能在即將到來的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，通過自身的互聯(lián)互通贏得市場份額。

（一）可行性分析

1.有人民銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)為依托，有超級網(wǎng)銀的基礎(chǔ)，非常有利于超級賬戶業(yè)務(wù)的開展。

2.各銀行賬戶間的互聯(lián)互通，有利于各家銀行提高服務(wù)。因為超級賬戶使得資金流動性進一步提高，籬笆被拆除，一定程度上影響資金的穩(wěn)定性，但就整體而言會導(dǎo)致資金回流，各家銀行解除了互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力，在這個統(tǒng)一的平臺上開展特色金融服務(wù)，也符合現(xiàn)代金融的發(fā)展方向。

3.可以實現(xiàn)公平競爭。通過超級賬戶的建立，目的并不是打擊互聯(lián)網(wǎng)金融，而是打開了與支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的合作渠道，網(wǎng)絡(luò)金融大潮勢不可擋，而在這個范圍內(nèi)，支付寶同樣也不可替代，因此合作共贏將是最好的結(jié)果。

4.可以協(xié)同政策性銀行共同發(fā)展。政策性銀行具有特殊的業(yè)務(wù)范圍，因此在支付結(jié)算方面與商業(yè)銀行相比有很大的不足，但是通過參與超級賬戶的建設(shè)，可以一定程度上彌補這方面的缺陷。比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行肩負著農(nóng)民直補等任務(wù)，多年來因為沒有個人賬戶，在補貼最后一公里處受阻，如果有超級賬戶，便可在行內(nèi)建立農(nóng)民虛擬賬戶，通過個人超級賬戶實現(xiàn)補貼資金的快速發(fā)放，并提高資金使用效率。未來的住房政策金融業(yè)務(wù)也可以通過這種方式實現(xiàn)，避免重復(fù)建設(shè)。

5.可以提高我國金融競爭力，誰先建立規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，誰就擁有最大的話語權(quán)。

（二）具體路徑選擇

1.多賬戶協(xié)同運作實現(xiàn)超級賬戶。通過研究支付寶“虛擬信用卡”的特點，一旦擁有了“虛擬信用卡”，客戶可以綁定自己的多張信用卡，從而實現(xiàn)“一部手機走天下，從此不帶信用卡”，而傳統(tǒng)銀行也應(yīng)該從這方面下手，依托人民銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)多賬戶協(xié)同運作。一是通過各銀行間的合作，提出超級賬戶的概念。每個人的任意銀行賬戶都能隨機成為所有賬戶的主賬戶，用戶只要帶一張任何銀行的信用卡或者使用任何一個網(wǎng)銀客戶端就可以實現(xiàn)跨行個人賬戶的操作，而且這張信用卡或網(wǎng)銀賬戶不用固定，無論帶哪張卡或者使用哪個網(wǎng)銀賬戶都能實現(xiàn)全賬戶操作，最大程度上方便客戶的使用和選擇。二是建立統(tǒng)一的支付模式。目前各家銀行的手機網(wǎng)銀的界面各不相同，支付過程也各有特色，一旦超級賬戶建立，就應(yīng)該建立統(tǒng)一的網(wǎng)銀支付模式，實現(xiàn)各個網(wǎng)銀支付界面的一致性，方便客戶使用。三是建立統(tǒng)一的安全驗證機制。以上步驟實現(xiàn)之后，還會面臨安全驗證問題，也會出現(xiàn)被迫攜帶多個U盾或者密碼器的尷尬情況，因此必須建立統(tǒng)一的簡便可行的密碼驗證機制。首先是進入賬戶的驗證，面部識別簽到儀應(yīng)該是比較成熟的技術(shù)，可以利用手機前置攝像頭采取面部識別方式加上圖形密碼等方式，進入賬戶統(tǒng)一安全驗證，進入賬戶后，如果使用資金再經(jīng)過統(tǒng)一的隨身密碼器或者其他方式進行二次驗證，確保使用安全。蘋果手機已經(jīng)實現(xiàn)了指紋解鎖，相信只要提出技術(shù)需求，移動設(shè)備生產(chǎn)商肯定會提供支持。

2.打通線下渠道。要想在未來的金融市場上不被動，就必須打通線下支付問題，這也是支付寶“虛擬信用卡”的存在條件，但是實體銀行因為有巨大的個人賬戶資源，一旦實現(xiàn)了線下支付功能，也就意味著任意賬戶都具備了收單功能，對于方便中小商戶非常有利，隨著4G網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，手機必將成為最主要的移動設(shè)備。目前央行暫停手機二維碼支付的主要原因是對新技術(shù)下的支付安全進行評估和完善監(jiān)管，對于手機二維碼支付或者NFC近場通信支付，必然會成為今后的趨勢，從技術(shù)角度來講也不存在障礙。以超級賬戶安全運行為基礎(chǔ)，線下支付水到渠成。

作者：李志驥申寶興劉群武單位：中國人民銀行景縣支行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行景縣支行中國郵政儲蓄銀行景縣支行