村鎮銀行發展的思考范文

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如此低的門檻帶來村鎮銀行經營風險的加劇。2011年銀監會下發的《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》已經在市場上發出一個明確信號，即自2006年起“低門檻、嚴監管”的村鎮銀行發展趨勢將有所轉變。提升資本實力來源于兩方面：一是提高其權益性資本，即出資人的出資金額必須要有所提高，不能使低門檻變為加劇經營風險的源頭。二是提高債務性資本。現在村鎮銀行普遍存在放貸易，吸存難，不能在根本上維持其資金流的穩定。所以提高吸收存款的能力必須成為村鎮銀行經營重點，以保證資本充足。

一、完善結算系統，加強風險防控。

由于村鎮銀行始終沒有完全進入到銀行支付、結算、清算系統，導致資金的流通渠道不暢，村鎮銀行和其他銀行之間不能進行資金的匯劃，必然會影響村鎮銀行吸收存款的能力。所以在宏觀上，需要央行進行改革，將村鎮銀行劃歸到整體結算系統中。在改革進行前，村鎮銀行本身也可以采取租用清算平臺和清算系統的方式緩解這一問題。目前，興業銀行已經推出支付系統客戶服務端，為村鎮銀行支付結算提供了一定支持。

前期的村鎮銀行門檻低，資本金總量小，經營風險本身較大。事實上，一些村鎮銀行已經出現了流動性問題，資本充足率、資產損失準備充足率并未達到8%和100%的國家標準。村鎮銀行的客戶群是弱勢群體和弱勢企業，他們無法承受過高的風險，更無法承受銀行資金鏈斷裂所帶來的嚴重后果。所以，村鎮銀行需要在多方面加強風險防控措施。對于流動性風險，村鎮銀行應當注重資產比率的監控，增強資金的流動性，同時盡量從多種途徑拓寬資金來源。對于信用風險，村鎮銀行在審批貸款時，應當對貸款人進行詳細審查，并確定其信用等級，以保證貸款的安全性。同時建立完善的準備金制度，效仿商業銀行控制其信貸規模。

二、建立保險制度，設立退出機制。

村鎮銀行的各項業務風險高，勢必在進行內控的基礎上，進入到保險體系。尤其是村鎮銀行現在缺乏銀行業最為重要的存款保險制度，無法從根本上保證儲戶的存款安全。如若短期內不能建立完整的保險制度，也應當以地方政府或國家信用作為其最終保障，保證儲戶利益，同時提高村鎮銀行的公信力，也有利于村鎮銀行的各項業務開展。

我國的金融業對于破產和退出機制并沒有相關法律規定，同時，“破產難”也成為金融企業的一大問題。對于大型商業銀行而言，破產的意義重大，會產生放大效應，甚至出現金融危機。但是村鎮銀行屬于小微金融企業，單個村鎮銀行的破產并不會對市場產生過大震動。經營不善的村鎮銀行退出市場也會提高這一產業的發展質量和水平，對于活躍農村金融市場有所裨益。所以，村鎮銀行需要在存款保險制度建立后，完善市場退出機制，以實現正常金融市場中的優勝劣汰，提高整體實力。

作者：計元單位：中央財經大學金融學院09級金融