國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的探析范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的探析參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫(xiě)作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、對(duì)發(fā)起行依賴(lài)性強(qiáng)，社會(huì)認(rèn)知度低

發(fā)起行作為控股行（母行）對(duì)村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實(shí)具有較強(qiáng)的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)成本又有效控制了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺(jué)地過(guò)于依賴(lài)發(fā)起行，使其從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，分散了其服務(wù)“三農(nóng)”的精力。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間短，農(nóng)戶(hù)普遍感到非常陌生，較難有認(rèn)同感，在其心目中遠(yuǎn)比不上國(guó)有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社有名氣，有的村民甚至認(rèn)為“是不是私人開(kāi)的銀行？會(huì)不會(huì)突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能辦理的業(yè)務(wù)也較少，在一定程度上更加淡化了對(duì)農(nóng)戶(hù)的吸引力。

二、缺乏基本運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)單一

1.支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無(wú)聯(lián)行行號(hào)，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶(hù)通過(guò)村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結(jié)算習(xí)慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。

2.卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體，也是個(gè)人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，極大地滿足了農(nóng)戶(hù)多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)，沒(méi)有建立獨(dú)立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒(méi)有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶(hù)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便，同時(shí)也心存疑慮，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢。

3.電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進(jìn)一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè)，許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過(guò)柜臺(tái)交易，成為客戶(hù)交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步，更談不上為客戶(hù)提供包括賬戶(hù)管理、工資、網(wǎng)上理財(cái)、電子購(gòu)物、自助繳費(fèi)等便捷的在線金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行比起來(lái)有著諸多不便，影響了客戶(hù)的忠誠(chéng)度，造成存款穩(wěn)定性較差。

三、相關(guān)建議

做好“三農(nóng)”工作，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強(qiáng)自身管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、拓展市場(chǎng)和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級(jí)政府和管理部門(mén)的支持。

（一）政策上加強(qiáng)扶持

一方面，建議財(cái)政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，通過(guò)稅收減免和返還、財(cái)政貼息、降低收費(fèi)等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心，盡快實(shí)現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定,適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款；同時(shí)，應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況和業(yè)務(wù)特征，參考農(nóng)信社相關(guān)政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機(jī)構(gòu)，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區(qū)

雖然銀監(jiān)會(huì)為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴(kuò)大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會(huì)城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實(shí)際上，從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來(lái)看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時(shí)候應(yīng)“名符其實(shí)”，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)必須貼近農(nóng)村，經(jīng)營(yíng)觸角必須深入農(nóng)村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時(shí)刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

（三）努力提高社會(huì)認(rèn)知度

一方面，各級(jí)政府部門(mén)、金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)共同努力，利用電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，介紹政府相關(guān)扶持政策，突出國(guó)家的支持力度，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過(guò)為農(nóng)戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，贏取廣大農(nóng)戶(hù)的正面口碑，可加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，強(qiáng)化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作，運(yùn)用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農(nóng)機(jī)站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農(nóng)戶(hù)心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，開(kāi)發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù),增加專(zhuān)業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員，滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。1.支付結(jié)算方面，可通過(guò)幾種方式來(lái)改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作，成立清算總中心，實(shí)行結(jié)算集中，該模式適應(yīng)于當(dāng)全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個(gè)協(xié)調(diào)性機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的成熟階段，優(yōu)勢(shì)在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。

2.銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨(dú)建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟(jì)可行，村鎮(zhèn)銀行可通過(guò)簽訂相關(guān)協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，采取減免發(fā)卡工本費(fèi)用和交易費(fèi)用等形式吸引農(nóng)戶(hù)辦卡。人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺(tái)規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)方案，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

3.電子銀行方面。村鎮(zhèn)銀行可借助發(fā)起行的電子渠道與電子平臺(tái)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

作者：張彬單位：中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行