村鎮銀行發展問題及對策范文

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［摘要］隨著經濟的快速發展，促進農村地區經濟發展的金融需求越來越大，但在目前農村金融結構單一，資金需求得不到滿足等問題直接制約著農村經濟的快速發展。為了建立完善的“三農”金融服務體系，國家批準設立了村鎮銀行，為農村和農業的發展提供有力的資金支持，改善農村金融結構，促進其經濟的快速發展。作為一種新型的提供農村金融服務的機構，其本身的發展狀況值得關注。文章主要探討四川省村鎮銀行發展中存在的問題并提出幾點建議。

［關鍵詞］村鎮銀行;農村金融;四川省

1引言

我國是一個傳統意義上的農業大國，“三農”問題直接影響著國民經濟的進一步發展。“三農”問題持續難以解決，由諸多因素共同制約，其中最突出的一點是支持廣大農村地區發展的金融體系單一，資金支持力度不夠，農村經濟發展不活躍等問題，直接影響著農村經濟的快速發展。因此，解決“三農”問題，促進農村區域經濟快速發展必須發展建立完善的農村金融體系。我國在2005年聯合國第一次提出“普惠金融”這一概念的背景下，于2006年末由中國銀行業監督管理委員會頒布了關于村鎮銀行的法規《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。意見稿提出要在四川、甘肅、湖北、內蒙古等6個省市設立第一批新型農村金融機構，包括農村資金互助社、小貸公司以及村鎮銀行三種形式。該意見稿之后，我國村鎮銀行如雨后春筍般在各地迅速發展，為廣大農村發展提供大量的資金支持，在不斷加強和完善金融服務體系等方面起著越來越重要的作用。我國村鎮銀行經過十余年的發展為農村金融改革找到了一條新的途徑，一定程度上提高了農村金融多樣化水平，對農村經濟的發展發揮著重要的支撐作用。然而，作為一種新型的農村金融機構其發展過程中也存在著諸多的問題同樣不可忽視。

2四川省村鎮銀行發展基本情況

自全國首家村鎮銀行———四川儀隴惠民村鎮銀行成立以來，四川作為新型農村金融機構改革試點省份之一，在村鎮銀行發展經歷的第一個十年里取得了一定的成果。四川省村鎮銀行以服務縣域經濟為己任，成為支農支小的主力軍;為推動普惠金融下農村經濟的發展，激活農村金融市場，建立健全農村金融體系制度，促進農村經濟快速發展等方面發揮著重要作用。截至2016年末，四川50家村鎮銀行資產達689.18億元、負債為616.74億元、所有者權益為72.44億元，貸款7.3萬戶、余額349.05億元，存款69.3萬戶、余額505.75億元。10年來，四川村鎮銀行累計發放涉農貸款13.34萬戶、1242.14億元，占全部貸款余額的92.47%;小微企業貸款8.76萬戶、1115.45億元，占全部貸款余額的83.03%。累計向貧困地區發放扶貧貸款10.05億元，向少數民族地區發放貸款89.17億元。數據顯示，四川省村鎮銀行發展狀況較好，極大地發揮了支持縣域經濟的作用。

3四川村鎮銀行發展中的問題

3.1村鎮銀行資金來源不足

村鎮銀行大多存在吸收存款難度較大的問題。首先，其設立時間較短規模不大，缺乏一定的社會公信力。大多數老百姓對村鎮銀行不太了解，擔心各種金融風險不愿意到村鎮銀行存款。相對于農村信用社、郵儲銀行等缺乏當地老百姓的信任，直接導致各地村鎮銀行吸收存款不足。其次，村鎮銀行經營網點較少，且支付結算體系不完善也阻礙著存款的吸納。目前大多村鎮銀行都只有一個網點，且沒有加入銀聯體系，相關業務只能去對應的網點辦理，難以滿足村民們對于金融服務便捷性的需求。

3.2村鎮銀行創新力不足

銀監會規定村鎮銀行的設立必須是銀行性金融機構作為最大的股東，這一規定滿足了村鎮銀行經營過程中安全性需求，但也在一定程度上影響其經營的創新力。首先，村鎮銀行的大部分資金主要來源于其控股銀行，民間資本進入較少。在經營過程中村鎮銀行為了追求利益與自身的發展，難免會照抄照搬母銀行的經營管理方式及業務方向，一定程度上影響村鎮銀行本身靈活的經營方式。其次，村鎮銀行經營業務較為單一，更多的只是辦理傳統的銀行業務，而用于農村的房屋建設貸款、農用類機械設備購置貸款等業務相對較少。同時，對各類金融理財、電子銀行及適用于農村的商業保險等中間業務開發不足。

3.3網點數量較少且分布區域不均衡

經過十余年發展，全國村鎮銀行數量僅有1601家，相較于其他銀行性金融機構而言，數量明顯偏少且基本沒有分支機構網點，不便于村民們各類業務辦理。另外，村鎮銀行成立的初衷是滿足廣大農村地區發展的資金需求，激活農村金融市場。但在發展過程中，村鎮銀行為了追求自身發展其網點的分布更多地傾向于資金實力比較強、各種社會資源比較好的區域，而一些偏遠落后的地方只有一家或者甚至沒有村鎮銀行的存在。調查發現，四川省截至2016年末共有村鎮銀行50家，其中12家分布于成都區域，其他縣域經濟區域內大多只有1家，在甘孜、阿壩這樣比較偏遠的區域不見村鎮銀行的身影。可見，村鎮銀行網點分布存在嚴重不均衡狀態，沒有完全實現扶持農村金融市場的目的。

3.4農村金融服務市場人才匱乏

通過調查發現目前農村金融市場的人才狀況直接制約著村鎮銀行更好更快地發展。首先，村鎮銀行在人才引進方面較之一些大型的商業銀行等金融機構缺乏一定的吸引力。大多剛畢業的大學生或者有一定工作經歷自身條件比較優越的工作人員都不太愿意選擇村鎮銀行。其次，村鎮銀行人才結構不盡合理。在調查中發現在四川村鎮銀行工作的研究生學歷僅占1%，本科學歷為40%左右，大多從業人員為大學專科學歷。另外，村鎮銀行從業人員的穩定性相對較差，每年的流失率較高。

4四川村鎮銀行發展的對策

4.1完善服務體系，增強自身吸引力

要有效解決村鎮銀行吸收存款困難的問題:首先，加大對老百姓普惠金融概念的普及，做好村鎮銀行的宣傳及講解工作，不斷提高村鎮銀行的認知度，加強政策扶持力度，掃除村民們的擔憂增強其公信力。其次，除了整合來自銀行性金融機構的資金以外，政府可適當放寬準入條件，吸收更多有實力的企業資本進入村鎮銀行，增強其資金實力。探索引導除了銀行外，還包括諸如證券、信托、保險等金融機構組建企業控股的村鎮銀行，形成多元化的投資經營主體，提高村鎮銀行多元化的競爭態勢。

4.2加快金融創新步伐，走差異化道路

村鎮銀行尋求快速發展的核心競爭力就是要一改往日主辦傳統業務的局面，加大金融創新力度。首先，不能只是簡單的復制和模仿母銀行的經營方式，根據實際經營情況建立自身靈活多樣的經營管理方式。如可以繼續支持農村地區的聯保制度、允許農地林作為抵押物實現貸款等。建立多種抵押貸款的方式，形成元化的信用貸款體系。其次，大力開發與信貸業務相匹配的各類中間業務。如開發設計滿足廣大農村需求的各類短期或中長期投資理財產品、多種農業保險、開發電子支付業務等。

4.3加快村鎮銀行網點建設及布局安排

鑒于目前村鎮銀行經營網點較少且分布不盡合理，導致服務面不廣，競爭力嚴重不足等問題。首先，政府應在全國范圍內增設更多的營業網點，以及在同一區域范圍內增開營業分支機構，擴大其服務的覆蓋面。與其他服務于農村地區的金融機構形成有效良性的競爭局面。其次，政府適當監管村鎮銀行的布局區域。調整目前村鎮銀行更多地集中在經濟條件較好的地區，更多地鼓勵和支持村鎮銀行分布于各縣域經濟區域內，改變偏遠地區金融“零服務”的局面，改善農村金融服務格局。

4.4建立健全人才引進機制

村鎮銀行的快速健康發展高素質專業性人才是關鍵。首先，在人才引進機制上應通過校園招聘和全國社會公招相結合的方式，擇優選拔競爭上崗，選擇符合崗位需求的專業條件及學歷層次。并且提供具有一定市場競爭力的薪酬制度和相關福利待遇。其次，提倡員工本土化。在著重引進優秀人才的同時考慮聘用村鎮銀行所在地生源地人才，以達到穩定工作團隊的目的又能充分利用本地資源提高區域內村鎮銀行經營的市場競爭力。

參考文獻:

［1］黃琳.四川省村鎮銀行可持續發展研究［D］．雅安:四川農業大學，2016.

［2］徐歡.四川省村鎮銀行競爭力研究［D］．雅安:四川農業大學，2015.

作者：彭海燕 單位：四川天一學院