村鎮(zhèn)合作機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的金融支持探求范文

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農(nóng)村合作銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

通過(guò)對(duì)農(nóng)村合作銀行近年來(lái)發(fā)展?fàn)顩r的分析，可以明確作為地區(qū)性中小金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位并非和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而是要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供全方位的金融支持與服務(wù)。

相比于國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)，獨(dú)具地區(qū)特色的農(nóng)村合作銀行具備金融結(jié)構(gòu)區(qū)域性方面的比較優(yōu)勢(shì)：

1、結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)——體制完善、經(jīng)營(yíng)靈活。作為一級(jí)法人，決策快、效率高，信息鏈較短，應(yīng)對(duì)任何市場(chǎng)變化都可以在最短的時(shí)間內(nèi)做出反應(yīng)，而不需要像其他金融機(jī)構(gòu)那樣將市場(chǎng)信息逐級(jí)上報(bào)，再等待指令的逐級(jí)下達(dá)。

2、區(qū)位優(yōu)勢(shì)——扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈廣。農(nóng)村合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)基本遍布所轄各鄉(xiāng)各鎮(zhèn)，便于客戶就近辦理各種業(yè)務(wù)；同時(shí)，由于員工都來(lái)自當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的居民，在無(wú)形之中形成了一張人脈關(guān)系網(wǎng)，具有相對(duì)的親和力和適應(yīng)性。3、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)——根據(jù)中小企業(yè)的需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)管理模式。部分農(nóng)合行針對(duì)個(gè)體商戶和小型企業(yè)貸款需求較小、借貸行為頻繁的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)并推廣了新型貸款產(chǎn)品，同時(shí)處理好中小企業(yè)的貸后跟蹤管理環(huán)節(jié)。

4、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)——作為地方性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村合作銀行具有簡(jiǎn)易靈活的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，可以對(duì)市場(chǎng)需求的變化作出迅速反應(yīng)。同時(shí)，城鄉(xiāng)金融格局的調(diào)整為農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行對(duì)社會(huì)的大額放款主要集中在大型項(xiàng)目上，而對(duì)迫切需要提供金融支持的中小企業(yè)和中小型工商業(yè)活動(dòng)卻處于收斂狀態(tài)。國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性市場(chǎng)閉關(guān)使得地方金融市場(chǎng)資金供給主體缺乏，使得民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)獲得金融支持的主渠道依賴于農(nóng)村合作銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)，這為農(nóng)村合作銀行提供了一個(gè)廣闊的營(yíng)銷(xiāo)舞臺(tái)。

農(nóng)村合作銀行金融支持中小企業(yè)中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)合行方面：

其一是內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制存在諸多制約支持力度的因素。例如定位狹隘的信貸決策機(jī)制、不穩(wěn)定的資金定價(jià)機(jī)制、貸款責(zé)任人追究機(jī)制對(duì)農(nóng)合行信貸人員積極性的約束和現(xiàn)行抵押擔(dān)保辦法限制了中小企業(yè)貸款需要。其二是經(jīng)營(yíng)管理和資本實(shí)力方面的弱勢(shì)使得其抗風(fēng)險(xiǎn)能力、放貸能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低。首先，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展受到束縛。目前，我國(guó)農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)主要是各種傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平不高，在金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)性、創(chuàng)新性方面也比較滯后。

其次，風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱。雖然改制后的農(nóng)村合作銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了改進(jìn)，但仍面臨著一些突出的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

其三是結(jié)算渠道不暢，經(jīng)營(yíng)范圍有限，業(yè)務(wù)拓展受到多方面制約。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域僅限于當(dāng)?shù)兀Y(jié)算網(wǎng)絡(luò)受限于經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，雖然通過(guò)其他方式輔助，但結(jié)算便利程度仍不理想，提升了交易成本的同時(shí)也限制了業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)張。此外，因?yàn)檗r(nóng)村合作銀行脫胎于農(nóng)村信用社，社會(huì)各界對(duì)其聲譽(yù)和經(jīng)營(yíng)能力仍存在歧視和偏見(jiàn)。其四是信息流量狹窄，監(jiān)管門(mén)檻較高。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)首先是信息的競(jìng)爭(zhēng)，決策的有效性與信息的準(zhǔn)確與及時(shí)將直接聯(lián)系。

作為地方性銀行，農(nóng)村合作銀行的信息量較為有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場(chǎng)信息，但與全國(guó)性的商業(yè)銀行相比不在同樣水準(zhǔn)；而監(jiān)管部門(mén)按與全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)來(lái)監(jiān)管農(nóng)村合作銀行，加大其在發(fā)展過(guò)程的壓力以及在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制上的不平衡。

其五是員工素質(zhì)整體不高。盡管近年來(lái)人才的引進(jìn)力度加大，但與舊時(shí)期相比員工構(gòu)成基本未變。目前，農(nóng)村合作銀行尤其缺乏高素質(zhì)的決策型人才和管理人才、強(qiáng)大的科技網(wǎng)絡(luò)隊(duì)伍、熟悉WTO相關(guān)法規(guī)及國(guó)際金融業(yè)務(wù)的人才以及具備銀行、證券保險(xiǎn)綜合化經(jīng)營(yíng)知識(shí)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的綜合人才。

（二）中小企業(yè)方面：

其一是中小企業(yè)規(guī)模小，管理模式落后，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱。近些年來(lái)，許多中小企業(yè)經(jīng)過(guò)改制與產(chǎn)權(quán)重組，經(jīng)濟(jì)效益得到了一定的提高，但由于沒(méi)有真正與現(xiàn)代企業(yè)制度密切接軌，在管理上仍具有明顯的"家族"尾巴，難以跟上現(xiàn)代化化生產(chǎn)力的標(biāo)準(zhǔn)，缺少真正有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)品，發(fā)展前景受限。其二是中小企業(yè)資金需求具有頻率高、數(shù)額小、時(shí)間性強(qiáng)等特點(diǎn)。這既使得現(xiàn)行的銀行信貸程序難以滿足它們的資金多樣性需求，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)放貸的成本相對(duì)高于大企業(yè)。其三是信用意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)狀況不夠透明，銀企信息不對(duì)稱。很多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度和會(huì)計(jì)制度不健全，導(dǎo)致中小企業(yè)在尋求金融支持時(shí)因信息不對(duì)稱，致使銀行難以掌握其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況及不能準(zhǔn)確判斷其信用程度，從而做出偏向選擇，增大中小企業(yè)貸款難度。

（三）第三方環(huán)境方面：

其一是中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系和服務(wù)體系不健全。多數(shù)地方性企業(yè)貸款擔(dān)保體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段，而且為中小企業(yè)提供服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)不多，并存在部門(mén)壟斷。目前中介諸多繁雜的收費(fèi)環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)目前的中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀而言都顯偏高，加上貸款利息支出，中小企業(yè)的融資成本承擔(dān)了很大壓力。其二是征信體系建設(shè)滯后。工商、公安、司法、海關(guān)等部門(mén)各自掌握了部分企業(yè)、個(gè)人其他方面的資信情況，且部門(mén)間未實(shí)現(xiàn)信息共享使得農(nóng)合行獲得企業(yè)的綜合信用情況受到限制，難以對(duì)企業(yè)、個(gè)人作出全面的資信評(píng)估而把握企業(yè)前景。

其三是地方乃至更廣區(qū)域的金融生態(tài)環(huán)境欠佳，企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)、法制觀念淡薄，金融機(jī)構(gòu)有“懼貸”心理。地方部分企業(yè)視銀行貸款為“順風(fēng)便車(chē)”，貸款到期不主動(dòng)歸還。由于“前車(chē)之鑒”，地方性金融機(jī)構(gòu)為防止不良貸款的繼續(xù)增加，加強(qiáng)信貸管理力度，限制地方貸款投放規(guī)模，嚴(yán)重影響了地方投資環(huán)境。

改進(jìn)農(nóng)村合作銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的對(duì)策

（一）農(nóng)村合作銀行采取的舉措：

農(nóng)村合作銀行在面對(duì)中小企業(yè)的金融支持中遇到的問(wèn)題時(shí)要綜合考慮多方因素，采取適合中小企業(yè)、符合地方特色的相關(guān)舉措。

1、首先在短期內(nèi)，農(nóng)合行應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，因地制宜地發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢(shì)及營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村合作銀行在結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間的同時(shí)，也要結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)管理水平將目標(biāo)下移，確定重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。而中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民不需要大額資金支持，但需要及時(shí)快捷的金融服務(wù)。兩者間的這種“對(duì)口”，使得農(nóng)合行在保證資產(chǎn)安全的前提下讓收益見(jiàn)長(zhǎng)，加快業(yè)務(wù)拓展步伐，創(chuàng)造自己的特色業(yè)務(wù)。

2、接下來(lái)在中期，農(nóng)村合作銀行應(yīng)持審慎經(jīng)營(yíng)原則，加快制度創(chuàng)新，為金融支持增加砝碼。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村合作銀行在資本額度、抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面處于弱勢(shì)，所以，審慎經(jīng)營(yíng)才能確保農(nóng)村合作銀行穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)村合作銀行要在原有的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上強(qiáng)化制度建設(shè)與創(chuàng)新，建立和健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，鋪就良好的信用環(huán)境，構(gòu)建銀行企業(yè)良性互動(dòng)機(jī)制，造就優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境。

3、最后在未來(lái)長(zhǎng)期內(nèi)，爭(zhēng)取不斷提升員工素質(zhì)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)信息化升級(jí)，全面打造具有地方特色的銀行戰(zhàn)略性品牌。

（二）中小企業(yè)所采取的相關(guān)措施：

1、首先努力改善內(nèi)部融資環(huán)境。充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，努力提高中小企業(yè)的生產(chǎn)管理水平，樹(shù)立良好的社會(huì)信用觀念，健全財(cái)務(wù)制度，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，逐步建立起現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。同時(shí)，中小企業(yè)選擇申請(qǐng)的貸款項(xiàng)目要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以高新和先進(jìn)技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，提升適應(yīng)市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，使得產(chǎn)品擁有穩(wěn)定的市場(chǎng)，以獲取銀行信貸支持的資格。

2、再次可以嘗試通過(guò)聯(lián)保形成“信貸聯(lián)合體模式”，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，幫助破解中小企業(yè)這類(lèi)薄弱經(jīng)濟(jì)實(shí)體抵質(zhì)押物不足、獲取金融服務(wù)成本高、信息不對(duì)稱、管理和分散風(fēng)險(xiǎn)難等諸多難題。

（三）外界相關(guān)機(jī)構(gòu)的努力方向：

1、建立健全信用擔(dān)保體系，規(guī)范社會(huì)中介服務(wù)行為，進(jìn)一步發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促其健康發(fā)展。可嘗試由中小企業(yè)、農(nóng)合行、中介公司共同出資設(shè)立或財(cái)政注入部分資金和向社會(huì)發(fā)行債券等籌集設(shè)立一個(gè)“信用擔(dān)保合作組織”，或者由中小企業(yè)作為會(huì)員自發(fā)參與聯(lián)合出資成立股份制的擔(dān)保組織。建立合作性組織能夠?qū)ζ髽I(yè)成員形成有效的外部約束，以減少銀行的信息成本，減少銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。農(nóng)合行要積極與信用擔(dān)保組織建立密切的業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系，雙方按“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則合理確立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。合作組織成立后，對(duì)資信好的地方其擔(dān)保基金與可擔(dān)保貸款配比按需放大。凡是經(jīng)過(guò)合作組織承保的貸款，合作的農(nóng)合行應(yīng)簡(jiǎn)化評(píng)審程序，開(kāi)通便捷通道，加快放款流程，調(diào)整信貸政策，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融滲透和支持能力。

2、根據(jù)地方特色，建立金融風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)。在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的獨(dú)特作用，例如根據(jù)中小企業(yè)的標(biāo)志性風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)適合的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種，為中小企業(yè)和農(nóng)合行之間搭建一個(gè)護(hù)身平臺(tái)，創(chuàng)造有助于銀企雙方健康發(fā)展的金融環(huán)境。

作者：樓筱瑤單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)