小微企業信貸經營措施范文

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一、國內銀行業小微企業信貸面臨的主要問題

（一）業務定位偏低。相當部分銀行仍將小微企業信貸業務視為大中型企業信貸業務的補充，沿襲大中型企業信貸管理模式，致使小微企業的信貸操作和風險管理辦法相對傳統、單一，不適應當前市場發展形勢。

（二）信息較閉塞。小微企業資質不一，經營行為多樣，其信息的不透明和不對稱性相對較為嚴重。銀行往往很難從征信、工商、稅務系統信息中了解到其真實的經營和資信狀況，從而客觀上制約了商業銀行對小微企業的信貸支持力度。

（三）管理相對滯后。小微企業群體在公司治理、財務管理、有效抵押等方面的固有缺陷，造成小微信貸的管理成本高、業務規模小，導致銀行的小微企業信息采集和處理系統建設相對滯后，普遍存在“重貸輕管”的現象，且很難確保貸款資金用途的合理、合規。

（四）長期受信貸風險的困擾。小微企業信貸擔保體系不健全、抵押擔保難及有效抵押不足、貸款用途被轉移、信貸審批人員經驗不足、銀企信息溝通不充分等因素，長期影響著小微企業信貸風險控制的有效性，進而導致小微企業貸款風險叢生。

二、商業銀行加快發展小微企業信貸業務的策略

隨著國內金融脫媒現象凸顯，利率市場化進程不斷加快，以及銀行業監管要求日益嚴格，加上管理層支持小微企業發展的政策暖風頻吹，越來越多的商業銀行將小微企業金融服務作為重要的戰略轉型方向。特別是財政部2013年版《金融企業呆賬核銷管理辦法》，大幅放寬了小微企業貸款核銷條件和內容，這也進一步促使小微企業信貸營銷被擺上商業銀行經營轉型的重要議程。

（一）提升定位。必須將發展小微企業信貸業務提升到事關商業銀行戰略轉型的高度，在貸前調查、貸時審查和貸后檢查的整個過程，準確定位目標客戶群，構建適合小微企業信貸業務運行的新機制。一要成立小微企業金融業務專營機構。遵循小微企業信貸專業化、集約化的經營原則，規范和明確其業務定位與職能，避免與大中型企業信貸管理模式混同。二要逐級實行差別化的授權、授信和定價制度。根據不同區域產業發展狀況、客戶信用評級，以及各層級機構風險管理要求，規定和明確其責任和權限,并實施動態化管理，使風險管理數量化、具體化和制度化。三要專門設置小微企業考核指標體系。根據轄內小微企業客戶資源，制定與行長經營績效考核相掛鉤的激勵約束措施，充分發揮業務考核的導向作用。四要建立健全適合小微企業的信貸支持體系。對不同性質、規模、行業的小微企業，適用相應的風險評估、預警設定、利率定價等技術標準，提高客戶經理的風險判斷和控制能力。

（二）精準營銷。一要加強信息溝通。加強與區域內龍頭企業、產業集群、各專業市場的溝通聯系，搭建長期穩定的銀企服務平臺，及時獲取小微企業的第一手資料，深入了解核心企業上下游產業鏈和小微企業的生產經營狀況和融資情況。二要建立目標客戶信息檔案。按照“捕捉一個、跟蹤一個、做成一個、儲備一批”的要求，用好、用足上級行給予的小微企業信貸政策，深入挖掘和拓展潛在的小微企業市場，擴大貸款業務品種和范圍。三要合理篩選優質客戶。堅持定量與定性相結合，區分不同情況，科學分析小微企業財務信息、銷售收入、盈利水平的真實性，關注其上下游關系及其議價能力，借助核心企業的優質信用傳導機制及其對上下游客戶的影響力，綜合判斷小微企業的實際償債能力，以便為其提供全面、優質、高效的金融服務。

（三）完善機制。一要建立健全信貸會審制度。以小微企業客戶的發掘、維護和服務為主要目標，有效配置資源，把控資產質量。及時進行全程監督，加大對小微企業業務薄弱環節、要害崗位的檢查監控力度。加強貸前調查，拓寬調查面，講求調查的策略和方法，全面核實小企業的經營財務狀況、內控機制、誠信度、發展前景、償債能力等信息。加強貸后管理，重點從貸款用途、現金流、質押商品、公司監管，以及生產經營、銷售市場變化等方面，加強監督和分析，以及時規避行業風險和市場風險。二要積極實施“三合一”工作機制。明確“抓大不放小、抓小抓優質”的營銷策略，重點拓展區域性工程項目、工業園區、專業市場等領域的小微企業客戶；在全面把握企業金融需求的基礎上，結合電子銀行、銀行卡、各類優惠結算套餐，制定契合企業需求的一攬子金融產品和融資服務方案；以綜合金融服務為手段，為小微企業客戶提供多元化、個性化的“一條龍”服務，提升其對銀行存款、貸款和中間業務的貢獻度，形成互動發展的良好態勢。

（四）創新方式。要突破體制約束，創新金融服務理念，轉變經營方式，將小微企業的信貸業務由風險控制型向風險經營型轉變，力促小微企業信貸業務持續發展。1.創新風險管理理念。要突破片面要求客戶提供抵押擔保的傳統觀念，審慎開展由融資性擔保機構提供擔保的融資業務。嚴格執行擔保機構準入、擔保基金比例、擔保限額和擔保期限等相關要求，并與當地銀行業監管部門、征信管理部門、行業自律組織建立良好的溝通機制，有效防范風險。關鍵要把握好風險與收益的平衡，堅持“收益覆蓋風險”原則，在金融服務、產品覆蓋、客戶維護等方面對小微企業進行多元化投資管理，避免因管理半徑延長導致風險判斷和客戶準入的操作性偏差，從而提高風險管理的有效性。2.創新信貸管理模式。要按照“專業、專注”原則，建立批量處理小微企業貸款擔保申請、審批、放貸及風險控制模式，再造小微企業信貸流程。加強供應鏈信貸服務，圍繞核心企業（大中企業），監控上下游小微企業的資金流和物流，將供應鏈所有成員企業納入系統性的融資和綜合金融服務安排中，創新項目項下供應鏈小微企業的信貸營銷方式。3.創新網點營銷模式。在全轄各網點放開小微企業信貸業務，按照“將每一個網點打造成利潤中心”的改革發展思路，延伸業務鏈范圍，推行信貸部門與各網點的無縫對接，專門組建小微客戶經理團隊，完善上下聯動機制，充分發揮網點渠道作用和陣地營銷優勢，積極推進資產業務下網點，使貸款所帶來的存款、中間業務收入直接在該網點落地，以提升網點的綜合經營績效，搶占優質小微企業市場。

（五）豐富產品。要貼近小微企業“短、小、頻、急”的融資需求特點，針對性地研發“短、平、快”式的信貸產品，以更加便捷、合理且風險可控的創新型產品，展開全方位營銷。1.通過國內保理、網貸通、易融通、商品融資、銀行承兌匯票、貼現等一系列融資產品組合，緩解小企業融資困難。如可針對網絡金融的迅速發展，研發小企業網絡循環貸款，企業可隨借隨還，自主在網銀提款，貨款回籠有資金閑余時可安排還款，減少企業利息支出，降低企業財務成本，從而有效緩解小微企業融資難、融資貴問題。2.將標準廠房按揭、物業貸款和小額信用貸款作為創新產品的突破方向。要做大市場反響較好的“小額便利貸”、企業周轉貸款、工商物業貸款等小微企業信貸創新產品，積極拓展能夠提供不動產抵押的優質小微企業客戶。3.重點面向產品有市場的制造業、交易量大的商貿流通業和貼近終端消費市場的服務業小微企業，強化小企業金融服務能力。要依托銀行全面的存款、零售、現金結算與管理以及投行等業務品種體系，結合小微企業不同的商業模式、結算方式和融資特點，在風險可控的前提下，量身打造最適合小微企業客戶的金融產品和個性化貿易融資解決方案。4.通過搭建政銀企三方合作平臺，借力工業園區市場進行批量營銷。如可由政府財政等主管部門與工業園區按照1∶1的比例，向銀行存入貸款風險代償保證金，銀行則承諾按不低于保證金的若干倍安排短期小額信用貸款額度，向單戶企業提供一年期以內、500萬元以下信用貸款，拓寬小微企業融資渠道。

作者：紀云凡單位：中國工商銀行福建省分行營業部