小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果與建議范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果與建議參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要:當(dāng)前，各級(jí)政府、部門一系列針對(duì)小微企業(yè)的信貸舉措，讓小微企業(yè)得到了實(shí)惠。為了更全面的了解一系列針對(duì)小微企業(yè)信貸政策實(shí)施效果，本文以湖南邵東縣為調(diào)查對(duì)象，通過分析當(dāng)前小微企業(yè)貸款占比，向企業(yè)家發(fā)放調(diào)查問卷，明晰目前民營(yíng)小微企業(yè)貸款仍存在的問題，從而提出進(jìn)一步加大民營(yíng)小微企業(yè)信貸支持的政策建議。

關(guān)鍵詞:小微企業(yè);信貸;效果;建議;邵東

湖南省邵東縣地處湘中腹地，全縣1768平方公里，邵人善賈，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)十分活躍，素有“百工之鄉(xiāng)”“民營(yíng)之都”“商貿(mào)之城”的美稱。多年來，邵東縣的小微企業(yè)為邵東縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，創(chuàng)造了全縣80%以上的稅收、80%以上的生產(chǎn)總值、70%以上的就業(yè)崗位、100%的外貿(mào)出口。2018年邵東縣全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值430.4億元，連續(xù)兩年在湖南省縣城綜合實(shí)力品名第4位。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，邵東縣小微企業(yè)在工業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式上存在著嚴(yán)重的不足，經(jīng)營(yíng)發(fā)展變得困難重重，而融資難融資貴一直是制約小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的最大掣肘。目前，邵東縣有銀行機(jī)構(gòu)14家，網(wǎng)點(diǎn)122個(gè)，遍及邵東縣城區(qū)及各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近年來在人民銀行邵東縣支行的大力推動(dòng)下，邵東縣委縣政府高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)難題，相繼出臺(tái)了《實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展50條》等一系列政策文件，大力支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)也紛紛推出了各類針對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。一系列的舉措，讓民營(yíng)小微企業(yè)得到了實(shí)惠，支持了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2018年邵東縣貸款余額達(dá)到240億元，同比增長(zhǎng)7.61%。為了更全面的了解一系列民營(yíng)小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向的效果，本文以湖南邵東縣為調(diào)查對(duì)象，分析當(dāng)前貸款總量中民營(yíng)小微企業(yè)貸款占比，了解小微民營(yíng)企業(yè)家信貸需求現(xiàn)狀，明晰當(dāng)前民營(yíng)小微企業(yè)貸款存在的問題，提出進(jìn)一步加大民營(yíng)小微企業(yè)信貸支持的政策建議。

一、邵東縣小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀及小微企業(yè)家獲得感調(diào)查

(一)全縣小微企業(yè)貸款情況調(diào)查通過統(tǒng)計(jì)邵東縣轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)及個(gè)體工商戶開戶數(shù)、貸款戶數(shù)、截止2018年末貸款余額、平均利率得到數(shù)據(jù)表1:需要說明的是，邵東縣內(nèi)工商個(gè)體戶70%以上集供、產(chǎn)、銷于一體，這其中95%以上的個(gè)體戶是實(shí)實(shí)在在的小微企業(yè)。從貸款開戶占比看，小微企業(yè)在銀行的貸款獲得率并不是很高，僅在25%左右。從貸款利率看，小微企業(yè)平均利率在6.6%，個(gè)體工商戶平均利率7.92%，除了正常利率外，各家行均沒有諸如財(cái)務(wù)費(fèi)、顧問費(fèi)等中間費(fèi)用，但仍需要擔(dān)保費(fèi)、抵押評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用。

(二)全縣貸款分布情況調(diào)查通過統(tǒng)計(jì)邵東縣2018年末各行業(yè)貸款余額，并分析了貸款分布，我們得到表2、表3:表2、表3可以看出，目前小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款余額為57.42億元，占比23.93%，在貸款總余額中的占比仍然偏低，平臺(tái)貸款以及房地產(chǎn)行業(yè)(包括按揭)仍然占比很大。

(三)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)縣域金融服務(wù)獲得感情況調(diào)查本次調(diào)查采取問卷調(diào)查的形式，隨機(jī)選取60戶在邵東縣銀行機(jī)構(gòu)已開立銀行賬戶的小微企業(yè)(個(gè)人工商戶)作為問卷樣本。問卷內(nèi)容包括:信貸政策、服務(wù)總體滿意程度、利率滿意度、資金需求滿意度、貸款期限滿意度等10個(gè)問題。為了更直觀地反映調(diào)查結(jié)果，問卷采用Liker五級(jí)量表對(duì)被調(diào)查對(duì)象的滿意度賦值，以“您對(duì)當(dāng)前銀行支持小微企業(yè)的執(zhí)行情況是否滿意?”為例，1－非常不滿意，3－沒有感覺，5－非常滿意，分值越大，表明被調(diào)查者滿意程度越高。其余各類指標(biāo)的賦值方法參照此例子。通過分析調(diào)查問卷知道，目前小微企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)卣С中∥⑵髽I(yè)的政策和力度滿意度很高，紛紛表達(dá)了自己對(duì)黨和政府能如此重視小微企業(yè)生存發(fā)展的感謝;從問題2的得分來看被調(diào)查者對(duì)銀行支持小微企業(yè)的服務(wù)僅僅是基本滿意，無特別的獲得感，在被調(diào)查者中選擇“非常滿意的”僅有5%;問題和問題4的得分較高，部分被調(diào)查者表示，近年來信貸員過去“索拿卡要”的行為大大減少，服務(wù)質(zhì)量也有提高，并且只要資質(zhì)符合銀行業(yè)很愿意發(fā)放貸款給企業(yè);問題5僅有2.15分，表明目前貸款需求方與供給方的信息壁壘仍然存在，大部分被調(diào)查者表示，選擇去哪家銀行借款是由與哪個(gè)銀行的信貸員相熟決定，選擇哪個(gè)信貸產(chǎn)品也是看信貸員推薦決定，自己從來沒有比較過其他行的信貸產(chǎn)品，也缺乏了解的平臺(tái)和渠道;問題6的綜合得分為3.20分，表明目前被調(diào)查者對(duì)銀行規(guī)定的貸款期限基本滿意，但也有部分被調(diào)查者表示，目前銀行的貸款期限缺乏區(qū)別性，對(duì)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)型企業(yè)的還款期限缺乏考量，現(xiàn)行還款政策會(huì)增加企業(yè)“過橋費(fèi)”的產(chǎn)生，增加企業(yè)負(fù)擔(dān);問題7綜合得分為2.37，超過50%的被調(diào)查者認(rèn)為，目前貸款手續(xù)非常復(fù)雜，如果評(píng)估、擔(dān)保一次沒有辦妥，次數(shù)會(huì)更多，耗時(shí)會(huì)更長(zhǎng);問題8的綜合得分是3.59，有43%的被調(diào)查者認(rèn)為目前銀行利率偏高，其中以農(nóng)商行貸款戶居多，這些小微企業(yè)貸款資質(zhì)一般無法通過國(guó)有銀行的信貸審批，又不符合農(nóng)商行優(yōu)惠利率條件;問題9的綜合得分表明目前銀行貸款可獲得性較高，被調(diào)查表示只要符合貸款條件，大多數(shù)人還是可以在銀行獲得一定額度的貸款，相較于以前，現(xiàn)在在銀行借錢已經(jīng)容易很多了;問題10的綜合得分是3.08，69%的被調(diào)查對(duì)象表示在過去一年里資金仍然處于緊缺狀態(tài)，但是由于缺乏抵押物等原因無法在銀行借到更高額度的貸款，部分被調(diào)查坦言過去一年有通過民間借貸獲得資金，以此緩解資金緊張的局面。

二、影響縣域小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果存在的問題及困難

(一)相對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，融資難、融資貴問題依然凸顯一是銀行金融風(fēng)控的信貸制度剛性要求與現(xiàn)實(shí)矛盾。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，當(dāng)前整個(gè)銀行業(yè)在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等多方面都面臨著空前的壓力，加之國(guó)家金融監(jiān)管從嚴(yán)，各行上級(jí)考核從嚴(yán)等形勢(shì)，大環(huán)境方面給銀行業(yè)加強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)發(fā)展等造成被動(dòng)和壓力。二是小微企業(yè)抵押擔(dān)保難未得到實(shí)質(zhì)性解決。目前各銀行機(jī)構(gòu)都推出保證保險(xiǎn)貸款或擔(dān)保公司擔(dān)保貸款等信貸產(chǎn)品，看似解決了企業(yè)融資無擔(dān)無抵押?jiǎn)栴}，但實(shí)則將業(yè)務(wù)能否落地的決定權(quán)轉(zhuǎn)嫁給了第三方增信機(jī)構(gòu)。在實(shí)際操作中，第三方增信機(jī)構(gòu)為了控制自己的風(fēng)險(xiǎn)，往往又會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保，不會(huì)為沒有實(shí)力的企業(yè)做擔(dān)保，從而小微企業(yè)的無擔(dān)保融資又陷入了死循環(huán)。而完全無抵押、無擔(dān)保的純信用的信貸產(chǎn)品又存在額度偏低，無法滿足小微企業(yè)信貸需求的矛盾。三是小微企業(yè)貸款實(shí)際利率仍然偏高。以調(diào)查樣本為例，邵東縣目前平均利率在6.6%左右，看似不高，但在信貸業(yè)務(wù)從發(fā)生到落地還需要擔(dān)保費(fèi)、抵押物評(píng)估費(fèi)等行政費(fèi)用，無形中又拉高貸款利率1到2個(gè)百分點(diǎn)。但相對(duì)于利潤(rùn)率只有10%以下，甚至更多企業(yè)利潤(rùn)不足5%的小微企業(yè)來說，貸款利率仍然是他們的一座大山。而銀行貸款利率又是一種剛性要求，制度忽視行業(yè)變化、經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，只要不能及時(shí)還本付息就構(gòu)成違約。

(二)小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)存在諸多問題由于大多數(shù)小微企業(yè)存在工業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式嚴(yán)重不足，科技含量低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)任務(wù)艱巨，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，部分領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積累的社會(huì)背景下，一旦進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展低谷，部分企業(yè)就面臨生存困難，并且多數(shù)小微企業(yè)都存在家族式經(jīng)營(yíng)的模式，都是老板說了算，企業(yè)自身在經(jīng)營(yíng)、銷售、發(fā)展等的認(rèn)識(shí)方面存在局限性，對(duì)自身制度建設(shè)、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表、信用維護(hù)等問題不夠重視，存在多頭借款、盲目擴(kuò)大生產(chǎn)等問題，甚至有老板以企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求為名義貸款用于其他非實(shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投資造成虧損的也屢見不鮮。這些因素都在一定程度上給銀行大力支持小微企業(yè)的愿景帶來了制約。

三、縣域小微企業(yè)信貸政策效果優(yōu)化建議

(一)銀行要不斷優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)一是提高審批效率，加快小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批流程改革。針對(duì)小微企業(yè)短、頻、急的貸款需求特點(diǎn)，銀行機(jī)構(gòu)要加快推進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)制度建設(shè)和流程重造，實(shí)現(xiàn)“一次”原則，即一次調(diào)查、一次審查、一次審批，減少貸款流程，提高工作效率。二是優(yōu)化擔(dān)保方式，全面推廣去抵押方式的信貸產(chǎn)品。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力研發(fā)并積極推廣去抵押方式的信貸產(chǎn)品，建議加強(qiáng)與政策性擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司以及當(dāng)?shù)卣暮献鳎屨⒈！?dān)為企業(yè)提供融資擔(dān)保，并將純信用擔(dān)保方式落實(shí)到位，杜絕信貸人員為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)而在實(shí)際操作中只辦理抵押貸款，不辦理信用貸款，降低去抵押信貸產(chǎn)品的落地難度。三是完善小微企業(yè)信貸制度，健全內(nèi)部管理機(jī)制。建立正向激勵(lì)機(jī)制，其中包括完善并真正落實(shí)信貸員盡職免責(zé)工作機(jī)制，提高小微信貸業(yè)務(wù)不良貸款率容忍度，簡(jiǎn)化小微不良貸款核銷機(jī)制等，同時(shí)，要積極改進(jìn)現(xiàn)有的薪酬管理體系，將小微金融服務(wù)納入績(jī)效考核內(nèi)容，全面提高從業(yè)人員服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

(二)政府要營(yíng)造小微企業(yè)發(fā)展有利環(huán)境一是設(shè)立或加大擔(dān)保基金設(shè)立力度。通過加大產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、擔(dān)保金的額度，幫助更多企業(yè)解決抵押物不足、貸款難，降低企業(yè)過橋資金融資成本過高的問題，同時(shí)催化銀行貸款倍數(shù)效應(yīng)。二是強(qiáng)化財(cái)政政策導(dǎo)向作用。通過強(qiáng)化貸款獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等多項(xiàng)財(cái)政政策，引導(dǎo)銀行信貸資源投入小微企業(yè)。建立健全與小微金融服務(wù)掛鉤的專項(xiàng)考評(píng)辦法，對(duì)小微企業(yè)貸款投入多、利率低的銀行機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)。三是切實(shí)為企業(yè)排憂解難，營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。相關(guān)部門要及時(shí)幫助企業(yè)辦理好房產(chǎn)、國(guó)土、規(guī)劃等手續(xù)，優(yōu)化行政流程，清理、規(guī)范各種行政收費(fèi)。公、檢、法、司等相關(guān)部門要積極幫助銀行清收不良貸款，維護(hù)社會(huì)公平正義。四是搭建金融協(xié)作平臺(tái)，打破信息壁壘。加大小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)的研發(fā)工作，定期組織銀企對(duì)接會(huì)，解決信息不對(duì)稱問題，實(shí)現(xiàn)信息共享，政銀企多方共嬴。

作者：曾亞敏 單位：中國(guó)人民銀行邵東縣支行