核心價值理念的保險業(yè)論文范文

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一、“核心理念”的要素與作用

自然界中，生態(tài)系統(tǒng)由多條生態(tài)鏈構(gòu)成，呈相互交錯、復(fù)雜的關(guān)系，以維系生命的存在。屬于社會經(jīng)濟學科的保險業(yè)亦存在多條“生態(tài)鏈”，而“核心理念”則是該系統(tǒng)中最重要的“生態(tài)鏈”。該“生態(tài)鏈”由守信用因子、擔風險因子、重服務(wù)因子和合規(guī)范因子四個要素連接構(gòu)成，相互間既各自獨立，又互補、互動。

（一）守信用因子是“核心理念”的核心，是保險業(yè)的道德規(guī)范。保險業(yè)作為經(jīng)營無形產(chǎn)品的行業(yè)，若單純追求極端、個人或小團體利益，違背道德底線和法律底線，其守信用因子一旦改變，健康因子必然受到損害，最終將導(dǎo)致保險業(yè)的“生態(tài)鏈”畸形、變異，甚至斷裂。

（二）擔風險因子是“核心理念”的價值保障，是保險業(yè)的責任擔當。保險業(yè)是經(jīng)營風險、保障風險的行業(yè)，是通過科學專業(yè)的制度安排，及時有力地為經(jīng)濟社會分擔風險，以達到穩(wěn)定社會的目標。特別是面對實體經(jīng)濟的快速發(fā)展，擔風險因子更加活躍于經(jīng)濟社會的各個領(lǐng)域，在推進社會現(xiàn)代化建設(shè)進程，提高人民生活水平，推進保險業(yè)改革創(chuàng)新，加強內(nèi)控，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，不斷提升風險管理能力與核心競爭力等方面發(fā)揮積極的作用。

（三）重服務(wù)因子是“核心理念”的形象展示，是保險業(yè)的服務(wù)宗旨。保險服務(wù)與其他商品服務(wù)具有本質(zhì)區(qū)別，保險商品服務(wù)是無形的，是通過簽約合同來實現(xiàn)的一種特殊服務(wù)，關(guān)系到人的生命、健康和財產(chǎn)。保險服務(wù)是售前、售中、售后的連續(xù)、不可中斷的服務(wù)，要做到周全、精細、到位，體現(xiàn)以人為本、仁心善舉，傳遞出保險關(guān)愛和造福人民的人性情懷。所以，重服務(wù)因子具有交融性、情感性和回應(yīng)性的功能。可提升客戶的滿意度和可信度，以展示保險信用的印記，培育行業(yè)良好的形象。

（四）合規(guī)范因子是“核心理念”的行為要求。沒有合規(guī)范因子，保險“生態(tài)鏈”難以生存。要嚴格遵守國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章和職業(yè)道德，要合規(guī)行事，知行統(tǒng)一，操守有序，以良好的道德風尚、道德品行，贏得消費者的信賴和認可；要通過制定嚴格可行的制度，來培育和維系保險市場健康良好的“生態(tài)鏈”，才能推進保險業(yè)理性、合規(guī)發(fā)展。綜上所述，“核心理念”中的四因子作用獨特，相互影響，任何一個因子受到外界的影響都可能發(fā)生變化，并導(dǎo)致其他因子的變化。如“守信用”因子受到外界的干擾與破壞，擔風險、重服務(wù)、合規(guī)范因子都將不同程度地受到影響和沖擊。因此，四個因子應(yīng)有機結(jié)合，共生共存，發(fā)揮其潛在的正能量，才能維護整個保險“生態(tài)鏈”的健康發(fā)展。

二、制約“核心理念”形成的原因

（一）守信用方面存在的問題。一是誤導(dǎo)消費者和相互詆毀。如，部分保險營銷員在推銷產(chǎn)品時，存在著夸大產(chǎn)品功能和不實說明等現(xiàn)象；部分保險公司不靠服務(wù)和產(chǎn)品來提升競爭力，而是靠詆毀損耗對手的形象來獲取利潤。二是儲戶存款變保險，高息辦理，底息發(fā)放，對老年人偷梁換柱，混淆概念；對年輕人強調(diào)高收益，淡化風險，采用各種手段獲取利潤，損害了消費者的利益。三是車險高保低賠。

（二）擔風險方面存在的問題。一是風險意識培育不足；二是防范風險措施不利，設(shè)施投入少；三是缺乏風險防范的長效機制；四是防災(zāi)防損的有效措施機制流失；五是重業(yè)務(wù)，輕防范，對經(jīng)濟發(fā)展的全局觀念淡薄。

（三）重服務(wù)的問題。表現(xiàn)為服務(wù)不落實、手段單一、創(chuàng)新產(chǎn)品少，甚至電話擾民現(xiàn)象。

（四）合規(guī)范方面存在的問題。一是虛掛中介業(yè)務(wù)套取資金和假設(shè)費用支出。二是車險市場違規(guī)經(jīng)營問題突出，如2012年福建省保險投訴案中，車險投訴占到98%。三是市場混亂，培訓不規(guī)范，發(fā)放展業(yè)證不嚴格，管理不完善，如在協(xié)議、保費結(jié)算、用章等方面都發(fā)生諸多問題。四是公司報批、高管任命問題突出，擅自任命高管人員仍占相當比例。截至2013年末，全國保險公司新任命的1萬余位高管中，未經(jīng)認證資格審查的占20%；全國1萬多家各類經(jīng)營性機構(gòu)中，違規(guī)設(shè)立的占4%等等。造成上述問題的主要原因包括：一是保險宣傳教育滯后，沒有把保險當作一項事業(yè)來經(jīng)營；二是市場誠信意識不足，保險誠信體系缺失，法規(guī)體制不完善，缺乏必要的懲治機制；三是受市場主體利益驅(qū)動，保險主體喪失理性競爭；四是監(jiān)管措施不到位，違規(guī)懲罰力度不夠，對高管誠信考評指標體系與失信懲治機制乏力；五是社會輿論監(jiān)督不力；六是保險業(yè)創(chuàng)新后勁不足。

三、踐行“核心理念”，打造保險“生態(tài)鏈”

（一）堅持以守信用作為保險業(yè)樹形象、維護“生態(tài)鏈”的第一要義1.堅守誠信原則的底線。引導(dǎo)保險從業(yè)者誠實守信，通過多樣化教育，使保險從業(yè)者深刻領(lǐng)會講誠信是保險業(yè)健康發(fā)展的生命線，從而樹立企業(yè)和行業(yè)誠信經(jīng)營的理念，并將其作為企業(yè)經(jīng)營之魂。2.堅守企業(yè)職業(yè)道德底線。保險是人類文明的朝陽事業(yè)，更應(yīng)大力弘揚中華民族“仁信”之道德。一要“守真”。堅守人的“真誠”德性，不搞虛假，真誠待人，才能擁有顧客、立足市場。二要“守道”。“君子愛財，取之有道”，不能靠歪門邪道，取不義之財；要光明磊落，辛勤勞動創(chuàng)造財富。三要“守德”。自覺遵守職業(yè)道德，提倡“八榮八恥”，不以個人私利損害消費者利益，讓消費者明明白白買保險，實實在在得保障。3.堅守法律規(guī)范的底線。一個規(guī)范有序的市場，不僅要有完善的法律制度作保障，還需行業(yè)成員的共同維護。若保險業(yè)出現(xiàn)各種違規(guī)亂象，必然損害消費者利益。所以，保險從業(yè)者必須自覺遵守法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)定，通過建立黑名單制度等對不法者給予嚴厲懲處。

（二）堅持以“擔風險”作為保險業(yè)生存發(fā)展、維護“生態(tài)鏈”的第一要務(wù)1.對外要擔負保險保障風險補償?shù)穆毮堋１ｋU風險補償是通過聚眾之財，補償個體所遭受災(zāi)害的經(jīng)濟損失，達到“我為人人，人人為我”的補償保障目的。保險人在承擔轉(zhuǎn)嫁風險的過程中，不僅僅是單純進行經(jīng)濟補償，還要承擔諸多風險管理義務(wù)，以達到真正意義上的風險管理。因此，一要增強民眾的風險意識。通過采用各種喜聞樂見的方式方法，開展保險宣傳教育活動，充分發(fā)揮媒體的作用，全方位地宣傳保險知識，使廣大民眾自覺樹立賺錢買保險，而不是買保險賺錢的意識。二要擔負起防范風險的義務(wù)。要把防風險貫穿到行業(yè)經(jīng)營的全過程，通過各種高效、有力的渠道，建立防范風險的機制，在全社會形成合力，始終把風險控制在最低限度。三要擔負起參與社會管理的義務(wù)。保險業(yè)要面向社會，在現(xiàn)代金融、社會保障、農(nóng)業(yè)保障、防災(zāi)減災(zāi)、社會管理五大體系建設(shè)中發(fā)揮其應(yīng)有的保障作用，充分發(fā)揮保險業(yè)作為社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器的作用。四要承擔保險經(jīng)濟補償職能的義務(wù)。風險補償是保險業(yè)的經(jīng)營要務(wù)，被保險人發(fā)生意外風險，保險人應(yīng)按合同約定予以承諾，真誠、及時補償被保險人的經(jīng)濟損失，使廣大保險消費者真正感受到“有風險，找保險”的好處。2.對內(nèi)要擔當起管理行業(yè)風險的職責。一要提升保險人的綜合素質(zhì)。要通過風險意識教育，使保險從業(yè)者意識到風險的長期性、復(fù)雜性和隱蔽性，意識到在當今保險市場與經(jīng)濟社會聯(lián)系日趨緊密，與金融市場互動日益深入的情況下，保險風險呈現(xiàn)出更加復(fù)雜的走勢。要真正在思想上樹立居安思危的意識，主動掌握風險的管控權(quán)，始終做到防微杜漸。二要健全風險管理體系。要從大局著眼，從底線思維著手，進行風險管理的頂層設(shè)計，通過建立完善的行業(yè)風險管理體系，保證將風險置于可控范圍內(nèi)。三要強化內(nèi)控合規(guī)部門管理。內(nèi)控合規(guī)工作能在第一時間了解掌握行業(yè)的風險動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)制度上的漏洞，有利于決策者掌握風險管理的主動權(quán)，有效遏制風險。四要盡快恢復(fù)防災(zāi)防損機構(gòu)。防災(zāi)防損是保險業(yè)配合政府和企業(yè)將風險關(guān)口前移，跟蹤風險苗頭，及時制定相應(yīng)措施的有效手段，可將風險控制在萌芽狀態(tài)，將經(jīng)濟損失降低到最低程度，不僅可減少管理成本，還可提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益。

（三）堅持以重服務(wù)作為保險業(yè)保障民生、維護“生態(tài)鏈”的第一要素1.重在思想觀念的更新。據(jù)美國《國營營銷策略謀劃》研究結(jié)果顯示，80%的人會選擇服務(wù)質(zhì)量好的企業(yè)。這充分表明，人的需求心態(tài)是根據(jù)服務(wù)質(zhì)量的好壞來選擇企業(yè)的。因此，保險業(yè)要樹立正確的服務(wù)理念，堅持以人為本的思想，不斷開發(fā)新的保險產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量。從單一服務(wù)向全程服務(wù)轉(zhuǎn)變，從粗放型服務(wù)向精細化服務(wù)轉(zhuǎn)變，從低端服務(wù)向高端服務(wù)轉(zhuǎn)變。目前社會高收入群體持續(xù)增加，他們是保險業(yè)重要的客戶資源，要加以保護和拓展，同時也不能嫌貧愛富，對貧者更要關(guān)愛有加。2.重在服務(wù)內(nèi)容方式的創(chuàng)新。隨著保險機構(gòu)的增加，市場競爭將日益激烈，各保險公司紛紛打出服務(wù)牌，通過創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容和方式，來增強對客戶的吸引力和感召力。充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，主動提供保險風險咨詢、風險管理、風險評估、投資咨詢、理財顧問、信息共享、法律顧問等高附加值服務(wù)，同時為客戶投保和理賠提供快速便捷的服務(wù)。3.重在產(chǎn)品開發(fā)服務(wù)的創(chuàng)新。產(chǎn)品服務(wù)是關(guān)系客戶利益最直接的服務(wù)。保險業(yè)要通過設(shè)立專門的機構(gòu)，統(tǒng)一的標準和費率，進行產(chǎn)品現(xiàn)代化、精細化創(chuàng)新開發(fā)。一要積極開發(fā)差異化產(chǎn)品，滿足不同區(qū)域、不同性別、不同年齡、不同職業(yè)、不同收入群體的需求。二要大力開發(fā)保險保障型產(chǎn)品。根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，目前保障型人身險占比少，70%～80%保險產(chǎn)品都是投資型、分紅型險種，保險已偏離了保障的屬性。三要重點開發(fā)現(xiàn)代人亟需的產(chǎn)品。對產(chǎn)險來說，要開發(fā)統(tǒng)一標準、與國際接軌的組合型產(chǎn)品；對壽險來說，要積極開發(fā)人本產(chǎn)品，如稅務(wù)遞延型養(yǎng)老保險、大病保險、以房養(yǎng)老保險及養(yǎng)老院護工保險等。

（四）堅持以“合規(guī)范”作為保險行業(yè)培育市場、維護“生態(tài)鏈”的第一要規(guī)合規(guī)范是保險行業(yè)運行的先決條件。目前國內(nèi)部分保險企業(yè)仍存在重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)的現(xiàn)象，影響保險市場的生態(tài)環(huán)境。因此，要把合規(guī)范作為培育良好保險市場，維護保險“生態(tài)鏈”的第一要規(guī)來抓。1.從合乎市場規(guī)律的要求入手。保險市場是行業(yè)的共同市場，良好有序的市場需要從業(yè)者共同培育，依法維護。一要抓好合規(guī)文化的教育工作。合規(guī)文化的內(nèi)涵是誠實、勤勉、守規(guī)、公正、守法，要教育每一個保險從業(yè)者自覺樹立合規(guī)人人有責的觀念，將其作為一種信仰和追求，融入保險事業(yè)，凈化保險市場。二要加強合規(guī)的職業(yè)道德教育。要把職業(yè)道德教育貫穿到企業(yè)、行業(yè)經(jīng)營管理的全過程，使員工自覺把合規(guī)范作為自己的行為準則。三要嚴格管理層表率作用。堅持合規(guī)從高層做起，強化各機構(gòu)“一把手”的合規(guī)經(jīng)營責任，使高層管理人員成為維護保險市場合規(guī)經(jīng)營的引領(lǐng)者和捍衛(wèi)者。2.要合乎保險業(yè)自律要求。一要制定符合市場和行業(yè)實際，具有針對性、有效性、可操作性的行業(yè)約束公約。二要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的管理效能，積極倡導(dǎo)自覺規(guī)范、主動規(guī)范、引領(lǐng)規(guī)范，形成以依法合規(guī)為榮、以違法違規(guī)為恥的市場環(huán)境。三要充分發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用，加大對違規(guī)保險公司或企業(yè)的曝光力度，以警示保險市場。3.要合乎《保險法》的法律要求。法律制度是保證市場主體開拓創(chuàng)新和保險業(yè)安全、高效運行的重要保障，有利于保險主體更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟，有利于維護保險業(yè)的“生態(tài)鏈”。首先，要深入學習貫徹《中華人民共和國保險法》（下稱“保險法”），增強員工依法從業(yè)的意識，特別對關(guān)系到消費者利益的條款和內(nèi)容，更要學通學懂。其次，要加大執(zhí)法力度。目前保險業(yè)仍然存在有法不依、執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象，究其原因主要是監(jiān)管不到位，行業(yè)約束力不強，對違法亂紀行為處罰不得力。因此，一要組織執(zhí)法人員深入調(diào)研，做到情況明、決心大，穩(wěn)準狠地打擊各種違規(guī)亂象；二要根據(jù)《保險法》條文，結(jié)合行業(yè)實際，制定相應(yīng)的、有針對性的處罰制度和市場退出機制，使違法者不敢“踩地雷”；三要總結(jié)和借鑒先進經(jīng)驗，提高監(jiān)管效力，進一步把握依法監(jiān)管的主動權(quán)，增強執(zhí)法的威懾力，營造保險市場和諧、良好的生態(tài)環(huán)境。

作者：李玲單位：福建省保險學會