核心價值理念的保險業論文范文

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一、“核心理念”的要素與作用

自然界中，生態系統由多條生態鏈構成，呈相互交錯、復雜的關系，以維系生命的存在。屬于社會經濟學科的保險業亦存在多條“生態鏈”，而“核心理念”則是該系統中最重要的“生態鏈”。該“生態鏈”由守信用因子、擔風險因子、重服務因子和合規范因子四個要素連接構成，相互間既各自獨立，又互補、互動。

（一）守信用因子是“核心理念”的核心，是保險業的道德規范。保險業作為經營無形產品的行業，若單純追求極端、個人或小團體利益，違背道德底線和法律底線，其守信用因子一旦改變，健康因子必然受到損害，最終將導致保險業的“生態鏈”畸形、變異，甚至斷裂。

（二）擔風險因子是“核心理念”的價值保障，是保險業的責任擔當。保險業是經營風險、保障風險的行業，是通過科學專業的制度安排，及時有力地為經濟社會分擔風險，以達到穩定社會的目標。特別是面對實體經濟的快速發展，擔風險因子更加活躍于經濟社會的各個領域，在推進社會現代化建設進程，提高人民生活水平，推進保險業改革創新，加強內控，轉變發展方式，不斷提升風險管理能力與核心競爭力等方面發揮積極的作用。

（三）重服務因子是“核心理念”的形象展示，是保險業的服務宗旨。保險服務與其他商品服務具有本質區別，保險商品服務是無形的，是通過簽約合同來實現的一種特殊服務，關系到人的生命、健康和財產。保險服務是售前、售中、售后的連續、不可中斷的服務，要做到周全、精細、到位，體現以人為本、仁心善舉，傳遞出保險關愛和造福人民的人性情懷。所以，重服務因子具有交融性、情感性和回應性的功能。可提升客戶的滿意度和可信度，以展示保險信用的印記，培育行業良好的形象。

（四）合規范因子是“核心理念”的行為要求。沒有合規范因子，保險“生態鏈”難以生存。要嚴格遵守國家法律法規、行業規章和職業道德，要合規行事，知行統一，操守有序，以良好的道德風尚、道德品行，贏得消費者的信賴和認可；要通過制定嚴格可行的制度，來培育和維系保險市場健康良好的“生態鏈”，才能推進保險業理性、合規發展。綜上所述，“核心理念”中的四因子作用獨特，相互影響，任何一個因子受到外界的影響都可能發生變化，并導致其他因子的變化。如“守信用”因子受到外界的干擾與破壞，擔風險、重服務、合規范因子都將不同程度地受到影響和沖擊。因此，四個因子應有機結合，共生共存，發揮其潛在的正能量，才能維護整個保險“生態鏈”的健康發展。

二、制約“核心理念”形成的原因

（一）守信用方面存在的問題。一是誤導消費者和相互詆毀。如，部分保險營銷員在推銷產品時，存在著夸大產品功能和不實說明等現象；部分保險公司不靠服務和產品來提升競爭力，而是靠詆毀損耗對手的形象來獲取利潤。二是儲戶存款變保險，高息辦理，底息發放，對老年人偷梁換柱，混淆概念；對年輕人強調高收益，淡化風險，采用各種手段獲取利潤，損害了消費者的利益。三是車險高保低賠。

（二）擔風險方面存在的問題。一是風險意識培育不足；二是防范風險措施不利，設施投入少；三是缺乏風險防范的長效機制；四是防災防損的有效措施機制流失；五是重業務，輕防范，對經濟發展的全局觀念淡薄。

（三）重服務的問題。表現為服務不落實、手段單一、創新產品少，甚至電話擾民現象。

（四）合規范方面存在的問題。一是虛掛中介業務套取資金和假設費用支出。二是車險市場違規經營問題突出，如2012年福建省保險投訴案中，車險投訴占到98%。三是市場混亂，培訓不規范，發放展業證不嚴格，管理不完善，如在協議、保費結算、用章等方面都發生諸多問題。四是公司報批、高管任命問題突出，擅自任命高管人員仍占相當比例。截至2013年末，全國保險公司新任命的1萬余位高管中，未經認證資格審查的占20%；全國1萬多家各類經營性機構中，違規設立的占4%等等。造成上述問題的主要原因包括：一是保險宣傳教育滯后，沒有把保險當作一項事業來經營；二是市場誠信意識不足，保險誠信體系缺失，法規體制不完善，缺乏必要的懲治機制；三是受市場主體利益驅動，保險主體喪失理性競爭；四是監管措施不到位，違規懲罰力度不夠，對高管誠信考評指標體系與失信懲治機制乏力；五是社會輿論監督不力；六是保險業創新后勁不足。

三、踐行“核心理念”，打造保險“生態鏈”

（一）堅持以守信用作為保險業樹形象、維護“生態鏈”的第一要義1.堅守誠信原則的底線。引導保險從業者誠實守信，通過多樣化教育，使保險從業者深刻領會講誠信是保險業健康發展的生命線，從而樹立企業和行業誠信經營的理念，并將其作為企業經營之魂。2.堅守企業職業道德底線。保險是人類文明的朝陽事業，更應大力弘揚中華民族“仁信”之道德。一要“守真”。堅守人的“真誠”德性，不搞虛假，真誠待人，才能擁有顧客、立足市場。二要“守道”。“君子愛財，取之有道”，不能靠歪門邪道，取不義之財；要光明磊落，辛勤勞動創造財富。三要“守德”。自覺遵守職業道德，提倡“八榮八恥”，不以個人私利損害消費者利益，讓消費者明明白白買保險，實實在在得保障。3.堅守法律規范的底線。一個規范有序的市場，不僅要有完善的法律制度作保障，還需行業成員的共同維護。若保險業出現各種違規亂象，必然損害消費者利益。所以，保險從業者必須自覺遵守法律、法規和行業規定，通過建立黑名單制度等對不法者給予嚴厲懲處。

（二）堅持以“擔風險”作為保險業生存發展、維護“生態鏈”的第一要務1.對外要擔負保險保障風險補償的職能。保險風險補償是通過聚眾之財，補償個體所遭受災害的經濟損失，達到“我為人人，人人為我”的補償保障目的。保險人在承擔轉嫁風險的過程中，不僅僅是單純進行經濟補償，還要承擔諸多風險管理義務，以達到真正意義上的風險管理。因此，一要增強民眾的風險意識。通過采用各種喜聞樂見的方式方法，開展保險宣傳教育活動，充分發揮媒體的作用，全方位地宣傳保險知識，使廣大民眾自覺樹立賺錢買保險，而不是買保險賺錢的意識。二要擔負起防范風險的義務。要把防風險貫穿到行業經營的全過程，通過各種高效、有力的渠道，建立防范風險的機制，在全社會形成合力，始終把風險控制在最低限度。三要擔負起參與社會管理的義務。保險業要面向社會，在現代金融、社會保障、農業保障、防災減災、社會管理五大體系建設中發揮其應有的保障作用，充分發揮保險業作為社會穩定器和經濟助推器的作用。四要承擔保險經濟補償職能的義務。風險補償是保險業的經營要務，被保險人發生意外風險，保險人應按合同約定予以承諾，真誠、及時補償被保險人的經濟損失，使廣大保險消費者真正感受到“有風險，找保險”的好處。2.對內要擔當起管理行業風險的職責。一要提升保險人的綜合素質。要通過風險意識教育，使保險從業者意識到風險的長期性、復雜性和隱蔽性，意識到在當今保險市場與經濟社會聯系日趨緊密，與金融市場互動日益深入的情況下，保險風險呈現出更加復雜的走勢。要真正在思想上樹立居安思危的意識，主動掌握風險的管控權，始終做到防微杜漸。二要健全風險管理體系。要從大局著眼，從底線思維著手，進行風險管理的頂層設計，通過建立完善的行業風險管理體系，保證將風險置于可控范圍內。三要強化內控合規部門管理。內控合規工作能在第一時間了解掌握行業的風險動態，及時發現制度上的漏洞，有利于決策者掌握風險管理的主動權，有效遏制風險。四要盡快恢復防災防損機構。防災防損是保險業配合政府和企業將風險關口前移，跟蹤風險苗頭，及時制定相應措施的有效手段，可將風險控制在萌芽狀態，將經濟損失降低到最低程度，不僅可減少管理成本，還可提高保險業的經濟效益。

（三）堅持以重服務作為保險業保障民生、維護“生態鏈”的第一要素1.重在思想觀念的更新。據美國《國營營銷策略謀劃》研究結果顯示，80%的人會選擇服務質量好的企業。這充分表明，人的需求心態是根據服務質量的好壞來選擇企業的。因此，保險業要樹立正確的服務理念，堅持以人為本的思想，不斷開發新的保險產品，提升服務質量。從單一服務向全程服務轉變，從粗放型服務向精細化服務轉變，從低端服務向高端服務轉變。目前社會高收入群體持續增加，他們是保險業重要的客戶資源，要加以保護和拓展，同時也不能嫌貧愛富，對貧者更要關愛有加。2.重在服務內容方式的創新。隨著保險機構的增加，市場競爭將日益激烈，各保險公司紛紛打出服務牌，通過創新服務內容和方式，來增強對客戶的吸引力和感召力。充分發揮自身的優勢，主動提供保險風險咨詢、風險管理、風險評估、投資咨詢、理財顧問、信息共享、法律顧問等高附加值服務，同時為客戶投保和理賠提供快速便捷的服務。3.重在產品開發服務的創新。產品服務是關系客戶利益最直接的服務。保險業要通過設立專門的機構，統一的標準和費率，進行產品現代化、精細化創新開發。一要積極開發差異化產品，滿足不同區域、不同性別、不同年齡、不同職業、不同收入群體的需求。二要大力開發保險保障型產品。根據有關部門統計，目前保障型人身險占比少，70%～80%保險產品都是投資型、分紅型險種，保險已偏離了保障的屬性。三要重點開發現代人亟需的產品。對產險來說，要開發統一標準、與國際接軌的組合型產品；對壽險來說，要積極開發人本產品，如稅務遞延型養老保險、大病保險、以房養老保險及養老院護工保險等。

（四）堅持以“合規范”作為保險行業培育市場、維護“生態鏈”的第一要規合規范是保險行業運行的先決條件。目前國內部分保險企業仍存在重業務、輕合規的現象，影響保險市場的生態環境。因此，要把合規范作為培育良好保險市場，維護保險“生態鏈”的第一要規來抓。1.從合乎市場規律的要求入手。保險市場是行業的共同市場，良好有序的市場需要從業者共同培育，依法維護。一要抓好合規文化的教育工作。合規文化的內涵是誠實、勤勉、守規、公正、守法，要教育每一個保險從業者自覺樹立合規人人有責的觀念，將其作為一種信仰和追求，融入保險事業，凈化保險市場。二要加強合規的職業道德教育。要把職業道德教育貫穿到企業、行業經營管理的全過程，使員工自覺把合規范作為自己的行為準則。三要嚴格管理層表率作用。堅持合規從高層做起，強化各機構“一把手”的合規經營責任，使高層管理人員成為維護保險市場合規經營的引領者和捍衛者。2.要合乎保險業自律要求。一要制定符合市場和行業實際，具有針對性、有效性、可操作性的行業約束公約。二要充分發揮行業協會的管理效能，積極倡導自覺規范、主動規范、引領規范，形成以依法合規為榮、以違法違規為恥的市場環境。三要充分發揮輿論監督的作用，加大對違規保險公司或企業的曝光力度，以警示保險市場。3.要合乎《保險法》的法律要求。法律制度是保證市場主體開拓創新和保險業安全、高效運行的重要保障，有利于保險主體更好地服務于實體經濟，有利于維護保險業的“生態鏈”。首先，要深入學習貫徹《中華人民共和國保險法》（下稱“保險法”），增強員工依法從業的意識，特別對關系到消費者利益的條款和內容，更要學通學懂。其次，要加大執法力度。目前保險業仍然存在有法不依、執法不嚴的現象，究其原因主要是監管不到位，行業約束力不強，對違法亂紀行為處罰不得力。因此，一要組織執法人員深入調研，做到情況明、決心大，穩準狠地打擊各種違規亂象；二要根據《保險法》條文，結合行業實際，制定相應的、有針對性的處罰制度和市場退出機制，使違法者不敢“踩地雷”；三要總結和借鑒先進經驗，提高監管效力，進一步把握依法監管的主動權，增強執法的威懾力，營造保險市場和諧、良好的生態環境。

作者：李玲單位：福建省保險學會