村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀挑戰(zhàn)及對策探析范文

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[摘要]我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷一段時間快速發(fā)展之后，逐漸步入瓶頸狀態(tài)。在經(jīng)濟下行壓力和互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲困難，傳統(tǒng)業(yè)務模式難以適應當前市場環(huán)境以及利率市場化帶來的諸多挑戰(zhàn)。通過研究村鎮(zhèn)銀行當前的市場宏觀環(huán)境和其自身發(fā)展的限制，找出解決之策，以此來推動村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級，提升其經(jīng)營發(fā)展的競爭能力，更進一步的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場的重要作用。

[關鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對策

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本情況2006年12月，中國銀監(jiān)會出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》。2007年3月，國內(nèi)首批村鎮(zhèn)銀行試點省誕生，由此逐步開啟我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的進程。歷經(jīng)十余年的發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行緊跟農(nóng)村金融市場快速發(fā)展的熱潮，發(fā)起數(shù)量日益增多。截至2018年1月末，全國范圍內(nèi)共組建了1587家村鎮(zhèn)銀行。我國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額增長很快，具體如表1所示。我國大部分村鎮(zhèn)銀行設立在中西部地區(qū)，占比在65%。全國共758個(不含西藏地區(qū))國定貧困縣和連片特困地區(qū)的縣市中有416個、占比55%的縣已經(jīng)設立或者正在籌備組建村鎮(zhèn)銀行。當前全國范圍內(nèi)依然還有588個縣市還未建立村鎮(zhèn)銀行，全國有7個省份發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行的縣市覆蓋率低于50%，其中有6個省份在中西部地區(qū)。由此可見，我國中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與其他經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比仍存在著較大的差距，為此中西部地區(qū)要加快村鎮(zhèn)銀行的建設步伐，以此推動農(nóng)村金融體系的建設，幫助“三農(nóng)”和小微企業(yè)建立起自身發(fā)展的能力，實現(xiàn)設立時的定位初衷。表12007-2017年末我國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)協(xié)會

(二)我國村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用分析當前村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為推動農(nóng)村金融發(fā)展的重要推動器，在扶助農(nóng)民和小微群體的建設中，發(fā)揮著重要的作用。它能夠有效滿足“三農(nóng)”和小微群體日益增長的借貸需求以及日益多樣化、多元化、層次化和個性化的金融服務需要。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起建立有利于推進農(nóng)村金融體制的改革，在滿足日益增長的農(nóng)村信貸需求、填補大型國有銀行和其他金融機構的空位、實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)資源的優(yōu)化配置展現(xiàn)出了獨有的作用。1.引導、幫助“三農(nóng)”和小微企業(yè)樹立誠信規(guī)范經(jīng)營的理念村鎮(zhèn)銀行的市場定位“支農(nóng)支小”，因此從服務對象來看村鎮(zhèn)銀行的服務群體是一些貸款規(guī)模小且信貸風險較大的群體，這些客戶群體受教育程度低，缺乏誠信經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營的意識。村鎮(zhèn)銀行有利于幫助他們樹立規(guī)范、合理的投資理念，為他們設計合理的財務計劃，普及風險意識，提升抗風險和生存能力，引導他們進行產(chǎn)業(yè)升級，從而有效降低由不良的借貸觀念引發(fā)的信用風險發(fā)生的概率。2.滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)日益增長的金融服務需求隨著各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設立，農(nóng)村地區(qū)金融機構的數(shù)量有了明顯的提高，農(nóng)民群體和小微企業(yè)日益增長的金融服務需求得到了滿足。村鎮(zhèn)銀行的設立使得農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放數(shù)量大大提升，推動了農(nóng)村貸款業(yè)務的展開，為小微企業(yè)日益增長的借貸需求提供了資金來源，同時也為農(nóng)村居民提供了投資理財?shù)男峦緩健＿M一步緩解了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構如郵政儲蓄和農(nóng)村信用社“只存不貸”的貸款需求。截至2018年初，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行大部分發(fā)展態(tài)勢良好。其中資產(chǎn)總額已經(jīng)達到1.4萬億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計占比92.3%，戶均貸款37萬元，已累計為634萬客戶發(fā)放貸款1024萬筆，累計放款4.4萬億元。3.現(xiàn)代企業(yè)的特色管理制度促進了農(nóng)村金融市場的平穩(wěn)經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行通過現(xiàn)代企業(yè)的組織標準構建組織框架發(fā)揮了決策鏈條短、市場反應快等小法人銀行的優(yōu)勢。同時其遵循科學運行、有效治理的原則，為需要借貸資金的民間群體提供了具有制度保障的借貸平臺，在一定程度上完善了民間借貸市場存在的制度缺陷,減少了由民間借貸糾紛引發(fā)的安全問題的發(fā)生概率，進一步促進了農(nóng)村金融市場的平穩(wěn)運營。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

(一)融資渠道窄，吸儲難度大我國村鎮(zhèn)銀行在和其他同類型的銀行機構相比之下資產(chǎn)覆蓋率水平不高，大部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比高于75%，這表明村鎮(zhèn)銀行的吸儲空間是十分大的。但是從目前來看，我國村鎮(zhèn)銀行因社會認可度不高，業(yè)務類型單一，以及自身定位和設立區(qū)域的限制，吸收存款的難度大，貸款業(yè)務也很難展開。因此解決村鎮(zhèn)銀行貸款難的問題，以此通過存款業(yè)務的增長來提升其自身的經(jīng)營活力和競爭能力是十分必要的。1.社會認知度低，宣傳力度不夠村鎮(zhèn)銀行僅經(jīng)歷了十余年的發(fā)展時間，其社會認可度低，在與其他傳統(tǒng)的國有大行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等同類金融機構的競爭中處于劣勢地位，其自身在農(nóng)村金融體系建設中的優(yōu)勢未得到完全發(fā)揮，不被地區(qū)農(nóng)民和小微企業(yè)所認可和接受。一是村鎮(zhèn)銀行自身宣傳不到位，宣傳力度小，大部分的“三農(nóng)”和小微企業(yè)對于村鎮(zhèn)銀行的了解不足，很難形成品牌效應，因此吸收儲蓄存款的難度大。二是與村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)村信用社成立時間比村鎮(zhèn)銀行早了幾十年，更早的得到了農(nóng)民的了解和信賴，具有更深厚的社會認知度。而村鎮(zhèn)銀行的部分存款業(yè)務與其相重疊，因此在處置閑散資金或者想要進行儲蓄存款時不太會選擇村鎮(zhèn)銀行，所以村鎮(zhèn)銀行的儲蓄存款在各項存款中所占的比例遠低于農(nóng)信社。2.業(yè)務類型單一，以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程短，大部分派駐人員由發(fā)起行派遣或是由其他銀行的跳槽人員加盟組成。他們本身對設立地區(qū)的了解甚少，帶有濃厚的原“東家”色彩，很難開發(fā)出有特色、適應地方需求的的業(yè)務模式和金融產(chǎn)品。因此在與同類吸儲機構的競爭中，無法體現(xiàn)出自身的優(yōu)勢。從另一個方面來說，近些年理財產(chǎn)品的多樣化使得“三農(nóng)”群體和小微企業(yè)在理財方式的選擇上有了更大的空間，他們由單一投資逐步轉(zhuǎn)向多元化投資，而村鎮(zhèn)銀行對當?shù)氐慕鹑诃h(huán)境和客戶環(huán)境缺少了解，能夠提供的存貸款業(yè)務單一，很難進一步滿足本地客戶群體日益提高的多元化、多樣化、多層存貸款業(yè)務和金融服務需求，吸收存款的難度大。3.市場定位帶來的局限性和經(jīng)營地域的限制性我國村鎮(zhèn)銀行是為農(nóng)民和小微企業(yè)提供服務的，其定位使得村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍被限制住了，因此它們大多設立在經(jīng)濟情況較差、金融服務發(fā)展落后的貧困地區(qū)，受服務對象的經(jīng)濟實力一般，很難吸收到大額存款。另外村鎮(zhèn)銀行自身財務底子薄弱，品牌效應不足，硬件設施也不夠完善，劣勢明顯，組織存款困難。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。1.互聯(lián)網(wǎng)平臺建設能力弱，網(wǎng)絡化程度低對于村鎮(zhèn)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設能力弱，人才缺乏，技術服務欠缺，能提供的服務供給和需求的信息對稱、信息保護、權益保護都存在很高的操作風險。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務模式單一，與其他大型商業(yè)銀行相比，科技實力和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平弱，科技支撐難以跟上當前業(yè)務發(fā)展的需要，要想建立一個綜合性的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺是非常困難的。再加上村鎮(zhèn)銀行的服務群體是農(nóng)民，法制意識淡薄，受教育程度低，要想將互聯(lián)網(wǎng)模式的金融服務進行推廣，必須開展相關的金融知識、互聯(lián)網(wǎng)操作的普及教育。這對人才資源匱乏，互聯(lián)網(wǎng)技術落后的村鎮(zhèn)銀行來說又是一大難關。2.服務條件不足，業(yè)務品種單一互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不斷沖擊著傳統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務，隨著金融業(yè)務交互模式的改變，傳統(tǒng)的柜臺交易模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶對便利性、靈活性日常生活貸款的需求。其次互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批多元化、多樣化的理財產(chǎn)品，人們理財產(chǎn)品的選擇方式增多，而村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務過于單一，相比之下，交易便捷、服務高效的移動支付成為了村鎮(zhèn)銀行的一大競爭對手因此村鎮(zhèn)銀行要開發(fā)多樣的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，以此來吸引客戶進行投資。

(三)經(jīng)濟新常態(tài)對村鎮(zhèn)銀行提出新要求1.經(jīng)濟下行加劇經(jīng)營風險和信用風險隨著經(jīng)濟的快速增長，從當前的市場環(huán)境來看，有利于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展，因此盈利水平較高，農(nóng)村居民收入情況良好，整個社會的資金充足，償還債務的水平較強。而在以注重效率和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟發(fā)展速度放緩，整體宏觀經(jīng)濟水平一般，在進行結構調(diào)整的過程當中，不少企業(yè)在經(jīng)濟下行和轉(zhuǎn)型升級的壓力之下，經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉，農(nóng)村居民的收入情況也大不如前，償債能力弱，不良貸款余額增加，各種矛盾沖突加劇，風險事件頻發(fā)，這使得自身經(jīng)濟實力弱，信用風險抵抗能力差的村鎮(zhèn)銀行備受考驗。2.傳統(tǒng)發(fā)展模式無法適應經(jīng)濟新常態(tài)的宏觀環(huán)境在經(jīng)濟新常態(tài)下，國家要求要用金融的活水來澆灌實體經(jīng)濟之樹，這就要求村鎮(zhèn)銀行業(yè)要立足于自身的市場定位，平衡好自身的利益與社會責任，增強經(jīng)濟實體與金融之間的互動性與協(xié)調(diào)發(fā)展性。但是，從目前來看村鎮(zhèn)銀行的市場定位出現(xiàn)偏離，部分村鎮(zhèn)銀行過于追求經(jīng)營利潤，希望能夠快速做大做強，相比之下農(nóng)業(yè)發(fā)展速度慢，能帶來的經(jīng)營利潤少，不少商業(yè)銀行將信貸資金投放與城市或大額訂單，“脫農(nóng)脫小”的現(xiàn)象頻頻發(fā)生，并且不斷加劇。金融運行與實體經(jīng)濟脫節(jié)，違背了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的定位初衷。因此在經(jīng)濟新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展思維模式已經(jīng)不能適應當前的經(jīng)濟宏觀環(huán)境，必須要緊跟改革的步伐做出相應的調(diào)整，否則在如此嚴峻的大環(huán)境下，很難得到可持續(xù)發(fā)展。

(四)利率市場化加劇市場競爭隨著利率市場化的不斷推進，利差水平在進一步的收窄，它對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營能力、盈利水平提出了嚴峻的考驗。村鎮(zhèn)銀行存貸利差收入空間進一步變窄。因此以貸款利差為主要盈利來源的傳統(tǒng)盈利模式將會受到?jīng)_擊。在信貸需求不足的現(xiàn)狀下，放開貸款利率會進一步加劇市場的競爭，使得貸款利率也會進一步下降。加上村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短、自身經(jīng)濟實力差、抗風險能力弱，與其他國有大行或同類經(jīng)營機構相比，經(jīng)營能力和盈利水平存在相當大的差距，在日益激烈的競爭中并不占有優(yōu)勢，甚至處于弱勢地位。另外，利率的浮動空間進一步擴大，吸儲成本會大幅提高，使村鎮(zhèn)銀行吸收存款的利率受市場供求影響處于不定狀態(tài)，加劇了經(jīng)營風險和信貸風險。

三、破除我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的對策建議

(一)基于村鎮(zhèn)銀行自身的分析視角1.提升社會認知度，形成品牌效應村鎮(zhèn)銀行要加大宣傳力度，派遣相關的工作人員定期為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供上門服務，主動營銷，為客戶量體裁衣，推銷適合他們的金融產(chǎn)品，增加他們對于產(chǎn)品的了解。要依托自身的地緣優(yōu)勢、體制優(yōu)勢，因地制宜，打造出具有當?shù)靥厣摹叭r(nóng)”和小微企業(yè)品牌，形成良好的品牌效應和規(guī)模效應，從而提升社會認知度和客戶吸引力。要始終把客戶放在首位，努力提升自身的服務品質(zhì)，用優(yōu)質(zhì)的服務來吸引農(nóng)民和小微企業(yè)的進行儲蓄投資。2.強化風險意識，減少信貸風險的發(fā)生首先要對工作人員和客戶進行風險防范教育、加強宣傳引導、強化風險理念，鍛煉工作人員的風險識別能力和應對能力，讓他們樹立并加強風險防范的意識和能力。其次村鎮(zhèn)銀行要推進農(nóng)村信用體系科學化、信息化的建立，通過互聯(lián)網(wǎng)進一步完善風險管理系統(tǒng)，建立起科學的、合理的風險管理體系。具體來說：村鎮(zhèn)銀行應設立起內(nèi)部監(jiān)督管理部門，建立起專業(yè)化、網(wǎng)絡化的信息資源共享平臺，并對村鎮(zhèn)銀行的貸款進行定期的走訪調(diào)查，在大廳內(nèi)設立舉報投訴點，建立起多樣的監(jiān)督機制。要及時將可公開的調(diào)查情況上傳至內(nèi)部的信息資源共享平臺，對其進行等級劃分，建立信用資料庫，預防借貸風險的發(fā)生。3.借助互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，村鎮(zhèn)銀行不能固步自封，需要打破傳統(tǒng)的營業(yè)模式，建立起適應新時代的發(fā)展定位。一是通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以減少轉(zhuǎn)型成本，將靈活的服務模式帶給客戶。二是進行營銷模式的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)改進賬戶控制和交易驗證的方式，在降低風險的同時提高業(yè)務處理的效率。三是要將網(wǎng)絡化的服務融入到客戶的日常生活之中，完善機構人員與客戶的對接機制，與客戶保持良好的聯(lián)系。要及時掌握客戶的首要需求和動態(tài)，從而達到提高客戶粘性，激發(fā)起客戶的潛在需求。其次村鎮(zhèn)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)將客戶的信息收集起來，借助大數(shù)據(jù)動態(tài)分析當前的市場環(huán)境、客戶需求變化以及競爭情況，采取科學合理的手段，優(yōu)化自身的經(jīng)營管理模式，建立起多層次、立體化的服務和管理體系。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對客戶的信息和行為進行分析，從而設計出滿足客戶實際需求理財產(chǎn)品，以提高村鎮(zhèn)銀行自身的盈利水平和競爭實力。4.進行轉(zhuǎn)型升級，提升自身的競爭實力隨著利率改革的逐步推進，銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長方式已經(jīng)無法適應當前的市場環(huán)境，因此村鎮(zhèn)銀行必須要轉(zhuǎn)變自身的增長方式，將粗放型的經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應當前市場需求的精細化經(jīng)營管理的模式，不能過于追求利益、規(guī)模和數(shù)量，而忘了自身的定位和職責。具體來說：要建立起科學的財務管理機制，實現(xiàn)財務的精細化核算。要逐步細化內(nèi)部管理工作，將內(nèi)部控制和外部監(jiān)審真正落到實處。除此之外，要提升經(jīng)營方面的自主權，擺脫發(fā)起行的諸多限制，提升獨立性和自主性，發(fā)揮經(jīng)營靈活、貸款準入門檻低、放款速度快的優(yōu)勢，提供多元化、多樣化、多層次的服務，以此打開村鎮(zhèn)銀行的外部市場，提升自身的競爭實力。5.加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度當前村鎮(zhèn)銀行人才短缺，要大力引進人才，并對他們進行專業(yè)化的培養(yǎng)。首先,需要通過各方來拓寬人才引進的渠道,制定出一份詳細的長期人才培養(yǎng)計劃,注重人才的引進和培養(yǎng)力度。要改變單一的進人渠道,采取多形式、多渠道、多層次的方式引進和發(fā)現(xiàn)人才。其次,要定期進行業(yè)務能力的培訓,提高他們的業(yè)務辦理效率，以此更好的為客戶提供服務，滿足他們的服務需求。再次,要建立起考核機制，定期的開展專業(yè)知識水平測試和技能的培訓考核，以此來強化專業(yè)知識，提升專業(yè)水平。

(二)基于政府層面的分析視角1.加強財稅政策的支持力度由于我國村鎮(zhèn)銀行成立時間短，相關的政策制度未緊跟改革步伐，為此政府應當加強政策的支持力度，出臺切實有效的財政、稅收優(yōu)惠政策，推動村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。具體來說：從財政政策來看，政府應對支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款進行風險補償，發(fā)揮財政政策的杠桿效應，以此來降低村鎮(zhèn)銀行進行資金借貸信用風險,充分發(fā)揮其在農(nóng)村借貸市場中的優(yōu)勢，促進農(nóng)村金融的快速發(fā)展；從稅收政策來看，可以在村鎮(zhèn)銀行成立的5年內(nèi)，減少或免征營業(yè)稅和所得稅，使其能在發(fā)展前期有緩存的時間來提升自身的經(jīng)濟實力、盈利能力和經(jīng)營水平，從而有更多的資金來提升自己的軟硬件設施，以此來提升整體的競爭實力。2.加強政府監(jiān)管，實施差別化的監(jiān)管制度政府要加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，實施差別化的監(jiān)管措施。首先政府應當不定期的派遣監(jiān)管人員對村鎮(zhèn)銀行進行實地考察，對需要整改的部分進行實地指導，將靈活化、智能化的監(jiān)管方式運用到日常的監(jiān)管活動中。其次政府可以通過建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度，減少監(jiān)管成本、促進金融創(chuàng)新：一是制定出適合村鎮(zhèn)銀行的專項法律法規(guī)，進一步加強和完善相關的法律體系，并且將銀監(jiān)會放在監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的核心地位，以法律條文的形式體現(xiàn)出政府傾斜性的政策，體現(xiàn)出政策的持續(xù)性與穩(wěn)定性。二是建立起與村鎮(zhèn)銀行相匹配的監(jiān)管框架和監(jiān)管體系，使商業(yè)經(jīng)營行為與政策性的目標相一致。三是設立差異化的監(jiān)管規(guī)則，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特點和風險特點制定出合理的監(jiān)管制度。

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作者：周皓亮 單位：湖南財政經(jīng)濟學院