企業(yè)金融支持的構(gòu)思與方案范文

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商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制不科學(xué)，管理制度存在問(wèn)題。一方面，商業(yè)銀行信貸管理結(jié)構(gòu)失衡，正對(duì)應(yīng)于我國(guó)當(dāng)前籌資主體結(jié)構(gòu)發(fā)展的不均衡，另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部信貸投放缺乏精細(xì)化管理，內(nèi)部考核制度不健全，缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)，使自身對(duì)中小企業(yè)的認(rèn)識(shí)不到位，致使中小企業(yè)難以脫穎而出，獲得足夠的信貸支持。

商業(yè)銀行與中小企業(yè)的供給需求不匹配。商業(yè)銀行集約化的經(jīng)營(yíng)管理模式與民營(yíng)企業(yè)的融資需求之間存在矛盾。一方面銀行貸款審批權(quán)過(guò)于集中，程序煩瑣，時(shí)間較長(zhǎng)，而民營(yíng)企業(yè)對(duì)于流動(dòng)資金需求具有快速、頻繁、小額的特點(diǎn)，這在一定程度上抑制了對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸支持。另一方面信貸主體缺位與資金需求剛性增長(zhǎng)不相適應(yīng)。民營(yíng)企業(yè)融資存在“源頭缺位”的問(wèn)題，需要資金的支持作為走向成熟平穩(wěn)的流通血液。

中小企業(yè)發(fā)展自身存在問(wèn)題。一方面，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式相對(duì)大企業(yè)來(lái)說(shuō)并不規(guī)范，缺乏經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，管理水平也有待加強(qiáng)。另一方面，中小企業(yè)信用意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)狀況也不夠透明，財(cái)會(huì)制度不健全。這些因素都會(huì)導(dǎo)致其陷入籌資難的境地。

現(xiàn)行抵押擔(dān)保辦法限制了中小企業(yè)貸款需要。抵押難、擔(dān)保難、難以滿足銀行要求是很多中小企業(yè)面臨的困境。銀行通常對(duì)抵押品的要求較高，一般只接受房產(chǎn)、地產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，對(duì)于中小規(guī)模企業(yè)來(lái)說(shuō)能力十分有限，其資金多數(shù)用于購(gòu)置設(shè)備。抵押與擔(dān)保難是中小企業(yè)籌資的一道門檻。

金融支持中小企業(yè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)概括

1.美國(guó)

美國(guó)對(duì)中小企業(yè)的金融支持是一個(gè)系統(tǒng)工程。就金融支持系統(tǒng)本身來(lái)說(shuō)，美國(guó)以直接金融為主，通過(guò)促進(jìn)中小企業(yè)資本金形成進(jìn)而提高其間接融資能力；以商業(yè)性金融支持為主，通過(guò)政策性金融支持推動(dòng)商業(yè)性金融支持；就金融支持系統(tǒng)外部來(lái)看，美國(guó)中小企業(yè)支持綜合政策為金融支持系統(tǒng)提供了良好的外部環(huán)境和制度保障。一是設(shè)立專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)設(shè)立中小企業(yè)委員會(huì)，是政府專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的管理機(jī)構(gòu)；成立中小企業(yè)管理局，通過(guò)直接貸款、協(xié)調(diào)貸款和擔(dān)保貸款等形式，向中小企業(yè)提供資金支持，主要為擔(dān)保貸款。

二是支持中小企業(yè)直接融資。設(shè)立中小企業(yè)投資公司與風(fēng)險(xiǎn)投資公司。中小企業(yè)投資公司是為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的創(chuàng)業(yè)投資公司。這些中小企業(yè)投資公司可從聯(lián)邦政府獲得優(yōu)惠的貸款支持，且只能投資于合格的中小企業(yè)，助中小企業(yè)發(fā)展和技術(shù)改造。

三是政府資助。政府資助包括由中小企業(yè)管理局向有較強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力、發(fā)展前景較好的中小企業(yè)直接發(fā)放低于同期市場(chǎng)利率的貸款；中小企業(yè)管理局向受自然災(zāi)害的中小企業(yè)提供的自然災(zāi)害貸款，支持經(jīng)營(yíng)狀況良好的受災(zāi)企業(yè)重建；政府部門對(duì)實(shí)行創(chuàng)新計(jì)劃，且創(chuàng)新研發(fā)費(fèi)用很高的中小企業(yè)提供資金助其開展科技開發(fā)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化。

2.日本

日本以中小企業(yè)政策性貸款機(jī)構(gòu)為核心，構(gòu)成政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金和證券市場(chǎng)等多元化、多層次的融資體系。一是中小企業(yè)政策性貸款供給體系。由政府系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款。日本的政策性金融公庫(kù)系統(tǒng)，主要是以國(guó)民金融公庫(kù)、商工組中央公庫(kù)、中小企業(yè)綜合事業(yè)團(tuán)為主。

二是中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系。日本的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)由信用保證協(xié)會(huì)和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)進(jìn)行管理，政府全資或部分出資成立為中小企業(yè)申請(qǐng)貸款提供保險(xiǎn)和擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的建立可以有效幫助中小企業(yè)提高信用程度，鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)向其提供貸款。三是經(jīng)營(yíng)性中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)和二板市場(chǎng)。日本設(shè)有經(jīng)營(yíng)性中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。這些經(jīng)營(yíng)性中小金融機(jī)構(gòu)包括地方銀行、第二地方銀行、信用金庫(kù)、信用組合、勞動(dòng)金庫(kù)等。日本還建立了第二板塊柜臺(tái)交易市場(chǎng)和第二柜臺(tái)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)直接融資提供便利。

3.法國(guó)

法國(guó)政府十分重視對(duì)中小企業(yè)的扶持，通過(guò)政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、民間機(jī)構(gòu)等為中小企業(yè)融資拓寬渠道。一是政府為中小企業(yè)發(fā)展提供大力支持。為扶持中小企業(yè)發(fā)展，歐盟設(shè)立社會(huì)基金，企業(yè)可以根據(jù)自身發(fā)展需要進(jìn)行申請(qǐng)；法國(guó)政府在制定年度中央預(yù)算時(shí)，要聽(tīng)取中小企業(yè)商業(yè)和手工業(yè)秘書處對(duì)中小企業(yè)運(yùn)行情況和問(wèn)題分析，并相應(yīng)作出國(guó)家財(cái)政預(yù)算安排，同時(shí)注重為中小企業(yè)提供會(huì)計(jì)、審計(jì)、出口等方面的免費(fèi)咨詢服務(wù)。

二是金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金援助。法國(guó)中小企業(yè)發(fā)展銀行是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家為其提供日常經(jīng)費(fèi)，該機(jī)構(gòu)提供服務(wù)時(shí)僅向企業(yè)收取低于商業(yè)銀行的費(fèi)用。三是中介機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供全方位服務(wù)。法國(guó)中小企業(yè)聯(lián)合會(huì)下設(shè)專業(yè)協(xié)會(huì)，以不同方式滲透到各行業(yè)中，為中小企業(yè)提供各種服務(wù)，同時(shí)廣泛了解中小企業(yè)的運(yùn)行情況和發(fā)生的問(wèn)題，必要時(shí)幫助中小企業(yè)保護(hù)其合法權(quán)益。

結(jié)合自身發(fā)展和國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)金融支持中小企業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.發(fā)揮民間資本支持中小企業(yè)發(fā)展中的積極作用。我國(guó)民間金融規(guī)模巨大，呈現(xiàn)出借貸靈活、方便等特征，極大滿足小額貸款需求者特別是中小企業(yè)的融資需求。中小企業(yè)內(nèi)源融資比例大，直接融資少，主要依賴銀行貸款，時(shí)常面臨內(nèi)源后勁不足、直接融資渠道不暢、銀行融資約束等問(wèn)題。在這種狀況下，民間金融凸顯出其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和作用。應(yīng)加強(qiáng)民間金融監(jiān)督和指導(dǎo)、設(shè)立完善民間中小型金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間融資，從而為中小企業(yè)提高民間金融支持。

2.建立適合中小企業(yè)的多層次融資服務(wù)體系，拓寬中小企業(yè)融資渠道。我國(guó)的多元化融資體系雖已初步建成，但仍不健全。應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，建立健全與小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的體制機(jī)制。鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)基金等風(fēng)險(xiǎn)資本投資初創(chuàng)企業(yè),大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展債券、股票等多層次資本市場(chǎng)，多大做強(qiáng)主板市場(chǎng)，一方面拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道，滿足不同成長(zhǎng)階段中小企業(yè)的各種融資需求，另一方面，完善全面的資本市場(chǎng)體系可以鼓勵(lì)大企業(yè)主要通過(guò)資本市場(chǎng)融資，間接促使銀行加大為中小企業(yè)和低端客戶服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。

3.推動(dòng)中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新。從當(dāng)前金融發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，金融創(chuàng)新已成為主導(dǎo)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融工具乃至金融制度發(fā)展的重要力量。一是創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮銀行服務(wù)主渠道作用，集聚整合金融資源，例如設(shè)立中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、集約管理、流程處理的組織結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的專項(xiàng)性。二是加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)品種創(chuàng)新，積極采取新的營(yíng)銷方式營(yíng)銷金融產(chǎn)品，通過(guò)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)立出互保、聯(lián)保和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等多種抵押、擔(dān)保組合方式之配套的系列產(chǎn)品。

4.加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，完善中小企業(yè)信用管理。可以引入中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立和完善中小企業(yè)資信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)中小企業(yè)信用進(jìn)行有效管理，同時(shí)搭建中小企業(yè)信息共享平臺(tái)，從而可以有效解決信息不對(duì)稱等帶來(lái)的問(wèn)題。

5.建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。我國(guó)的信用擔(dān)保體系相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，仍很不完善。信用擔(dān)保一方面可以降低銀行向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行貸款的積極性，另一方面推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用機(jī)制的建設(shè)與發(fā)展，幫助中小企業(yè)提升信用等級(jí)。可以發(fā)展政策性擔(dān)保體系，設(shè)立政府出資，企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保。完善中小企業(yè)信用擔(dān)保的激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法等。

6.加大政府對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。近幾年，政府已出臺(tái)各種措施加大對(duì)中小企業(yè)的扶持。要繼續(xù)推進(jìn)中小企業(yè)稅費(fèi)制度改革，降低小企業(yè)稅負(fù)。對(duì)發(fā)展前景好、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、自主創(chuàng)新企業(yè)等予以資金支持，設(shè)立專門自主中小企業(yè)的研究開發(fā)計(jì)劃等。

7.中小企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)。一是培育良好的信用意識(shí)，遵循誠(chéng)實(shí)信用、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，確保會(huì)計(jì)資料真實(shí)完整。二是提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的經(jīng)營(yíng)管理模式，從而以良好的經(jīng)營(yíng)管理形象成為銀行的授信對(duì)象。三是加快企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，走技術(shù)先進(jìn)型環(huán)境友好型的發(fā)展道路，加快企業(yè)發(fā)展的腳步，從根本上樹立企業(yè)的良好形象，獲得社會(huì)的廣泛認(rèn)可。

作者：王薇單位：中國(guó)人民銀行齊齊哈爾市中心支行