縣域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)行發(fā)展的調(diào)研范文

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一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

（一）服務(wù)創(chuàng)新。為更加直接地推進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出各自服務(wù)創(chuàng)新品種。郵政儲(chǔ)蓄銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為主戰(zhàn)場(chǎng)，利用個(gè)私的信息優(yōu)勢(shì)，解決個(gè)體私營(yíng)者融資難、銀行貸款信息不對(duì)稱問題；村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的體制優(yōu)勢(shì)，圍繞東海縣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立短流程的信貸審批機(jī)制，向客戶明確承諾信貸審批投放時(shí)間，除特殊規(guī)定外，對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款從申請(qǐng)到受理不超2個(gè)工作日；中行為使全縣居民和企事業(yè)單位真正享受“走進(jìn)中國(guó)銀行、享受親情化服務(wù)”，加大軟硬件投入，快速提升服務(wù)品質(zhì)，大力推行客戶回訪制度，中行還為存款貢獻(xiàn)較大的企業(yè)集團(tuán)客戶量身定制高收益理財(cái)產(chǎn)品，鎖定時(shí)點(diǎn)存款；建行則通過(guò)與人社局合作，成功拓展“五險(xiǎn)合一”業(yè)務(wù)，擴(kuò)大自身知名度與競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）考核激勵(lì)。各家銀行在突出重點(diǎn)營(yíng)銷的基礎(chǔ)上，也紛紛從自身抓起、從員工抓起，加大激勵(lì)考核和人文關(guān)懷力度，全面提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。工行通過(guò)公開競(jìng)聘、業(yè)績(jī)考核等舉措選用一批懂業(yè)務(wù)、善經(jīng)營(yíng)、有團(tuán)隊(duì)精神的骨干充實(shí)到不同領(lǐng)導(dǎo)崗位，加大正向激勵(lì)力度，贏得員工滿意度。中行通過(guò)整章建制、合規(guī)教育、突擊檢查等方式，加大抗風(fēng)險(xiǎn)考核，中行所轄網(wǎng)點(diǎn)則采取個(gè)人產(chǎn)品每日營(yíng)銷業(yè)績(jī)公示制度，利用晨會(huì)宣講進(jìn)行評(píng)比推進(jìn)；郵政儲(chǔ)蓄銀行在認(rèn)真開展下基層“五個(gè)一”活動(dòng)的基礎(chǔ)上，發(fā)起領(lǐng)導(dǎo)與員工談心活動(dòng)，激發(fā)員工積極性、創(chuàng)造性，提升團(tuán)隊(duì)凝聚力。

二、農(nóng)業(yè)銀行東海縣支行業(yè)務(wù)發(fā)展情況

（一）主體指標(biāo)完成情況。2013年上半年農(nóng)業(yè)銀行東海縣支行各項(xiàng)存款總量份額41.9%，四行第一，增量份額37.83%；儲(chǔ)蓄存款總量份額51%，增量份額43.74%，總量增量、人均點(diǎn)均增量四行均第一；對(duì)公存款總量份額26.34%，四行第一，增量份額18.82%，四行第二。全行各項(xiàng)貸款總量首次達(dá)到四行第一，總量、增量市場(chǎng)份額分別為32.05%和48%。其中：個(gè)人按揭類貸款總量、增量四行第一，份額分別達(dá)40%和39%；項(xiàng)目貸款實(shí)現(xiàn)零的突破。全行中間業(yè)務(wù)收入份額21.09%，撥備后利潤(rùn)份額30.62%，全行經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率、資產(chǎn)回報(bào)率均完成目標(biāo)任務(wù)。

（二）網(wǎng)點(diǎn)人員結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)量。東海縣農(nóng)行現(xiàn)有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)9個(gè)，其中：城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)。全行在崗員工平均年齡38.5歲，35歲以下員工占比26.7%。其中：本科學(xué)歷以上員工占比為38.2%，具有中級(jí)以上職稱員工占比為12.5%。縣行本部?jī)?nèi)設(shè)五部一中心，全行二級(jí)支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理及運(yùn)營(yíng)正副主管共32人。6月末全行電子渠道（網(wǎng)銀、ATM、轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、POS、銀聯(lián)）分流業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的35%以上，較好地發(fā)揮了自助服務(wù)功能。

三、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在問題及原因分析

（一）規(guī)模受限制。東海縣農(nóng)行信貸客戶大多為中小企業(yè)客戶，普遍感到資金緊張，今年以來(lái)，上級(jí)行分配的信貸額度僅能滿足一半左右客戶的需求，許多優(yōu)質(zhì)客戶被新設(shè)的中小銀行所挖走，已辦好抵押的信貸業(yè)務(wù)時(shí)常會(huì)等待規(guī)模投放，造成相當(dāng)一部分客戶的資金流失。目前全行小企業(yè)客戶數(shù)僅為2010年的四分之一，大部分都因信貸排隊(duì)流失。

（二）大項(xiàng)目偏少。由于農(nóng)行大企業(yè)及項(xiàng)目信貸較之其他金融機(jī)構(gòu)介入門檻高、手續(xù)繁、流程多，大企業(yè)、大項(xiàng)目信貸投放相對(duì)較難，目前全行1000萬(wàn)元以上企業(yè)信貸僅有6戶，并且無(wú)5000萬(wàn)元以上的大戶，與同業(yè)相比差距甚大。

（三）信貸產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。在信貸投放上，郵儲(chǔ)采取小企業(yè)貸款可循環(huán)貸款方式；中行采取存貨、機(jī)器設(shè)備質(zhì)押貸款，外部擔(dān)保公司介入中小企業(yè)貸款；建行采取三戶聯(lián)保方式；信用社、江蘇銀行則進(jìn)一步增大了縣支行信貸審批權(quán)限增強(qiáng)營(yíng)銷能力，而東海縣農(nóng)行營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)及產(chǎn)品則相對(duì)較弱。

（四）業(yè)務(wù)流程繁。與同業(yè)相比，農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)從立項(xiàng)、調(diào)查、上報(bào)、審批到等待規(guī)模投放，其鏈條都長(zhǎng)于他行，不同審批權(quán)限審核后增加上傳的資料也不同，加之不同審批人政策理解也不盡相同，人為增加企業(yè)客戶等待時(shí)間，導(dǎo)致相當(dāng)一部分信貸業(yè)務(wù)分流至同業(yè)。

四、工作措施及建議

（一）加大信貸投放，提升行業(yè)形象。一是對(duì)經(jīng)營(yíng)行進(jìn)行適度轉(zhuǎn)授權(quán)。在該行重點(diǎn)支持的行業(yè)、領(lǐng)域內(nèi)從嚴(yán)制訂標(biāo)準(zhǔn)化模板，對(duì)經(jīng)營(yíng)行進(jìn)行授權(quán)，如500萬(wàn)元以下：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)三年以上、經(jīng)營(yíng)正常、產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)且自有房產(chǎn)抵押的客戶；50萬(wàn)元以下：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)三年以上、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、可抵押資產(chǎn)為大集鎮(zhèn)駐地門面房。二是從嚴(yán)管控，包放包收，實(shí)行保證金、期酬制等制約約束，合理管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)部分行業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域適度調(diào)整信貸政策，增加準(zhǔn)入行業(yè)和門檻。

（二）強(qiáng)化客戶營(yíng)銷，提升競(jìng)爭(zhēng)力。全行從抓信息、搶源頭著手，大力搶抓招商引資大戶，確保開戶、驗(yàn)資、轉(zhuǎn)開基本戶和資金留存實(shí)現(xiàn)新突破。高度重視存量客戶的維護(hù)，細(xì)化分層責(zé)任，尤其是500萬(wàn)元以上的大戶，要做到逐戶逐月對(duì)接、逐戶逐月走訪。切實(shí)提高貸款企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)存款貢獻(xiàn)度，采取針對(duì)性有效措施，抓熱點(diǎn)、開專戶，增加財(cái)政性、機(jī)構(gòu)類存款。建議上級(jí)行在費(fèi)用配置、政策傾斜上給予支持，以保證在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)強(qiáng)有力的制勝高地，準(zhǔn)確把握客戶源頭資金，努力提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）強(qiáng)化服務(wù)效能，提升戰(zhàn)斗力。在各家金融機(jī)構(gòu)信貸、產(chǎn)品公平競(jìng)爭(zhēng)客戶資源的基礎(chǔ)上，只有更加文明優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是經(jīng)過(guò)激烈競(jìng)爭(zhēng)洗禮后的理性選擇，也是追求與客戶共生共贏境界的現(xiàn)實(shí)要求。做好銀行服務(wù)、取得客戶信任，是所有金融機(jī)構(gòu)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持和不斷更新的必然之路。建議上級(jí)行在服務(wù)軟轉(zhuǎn)導(dǎo)入、第三方測(cè)評(píng)、明查暗訪、神秘人查訪等服務(wù)提升途徑之外，更加貼近客戶、傾聽客戶對(duì)服務(wù)的需求、對(duì)銀行的期盼，從時(shí)間、效率、快捷、準(zhǔn)確上下功夫，從客戶實(shí)際、企業(yè)需求、效益增值、理財(cái)收益等多方面鎖定客戶群體，吸引客戶資金，同時(shí)配套長(zhǎng)效考核問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)雙贏。

作者：徐允坤高麗君單位：農(nóng)業(yè)銀行東海縣支行