縣域金融論文范文
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第1篇
1.1四川省縣域金融發展現狀縣域作為四川省行政區域的基礎經濟單元，縣域經濟的發展對于全省經濟快速發展具有重要的戰略地位。發展縣域經濟是促進農業增效、農村繁榮和農民增收的根本保證，也是統籌推進區域協調發展的實質舉措。金融是現代經濟的支撐，縣域金融對于縣域經濟的發展起到十分顯著的積極作用，近幾年四川省的縣域經濟取得的成績離不開縣域金融的支持，而縣域經濟的發展也進一步促進了縣域金融的發展，二者呈現出良好的互動發展態勢。主要表現在以下三個方面。第一，縣域金融在縣域經濟社會生活中的作用日益增強，四川省縣域金融機構不斷發展壯大。第二，縣域金融機構經營管理的信息化水平得到進一步提升，網上銀行、電話銀行、手機銀行等新興業務的快速發展推進了銀行金融機構內部管理制度的革新，加強了與金融服務需求者之間的有效聯系，降低了縣域金融機構的經營成本，增強了縣域金融機構的盈利水平。第三，縣域金融機構加大了對災后重建的信貸扶植政策。大力爭取國家對抗震救災和災后恢復重建的金融政策支持，推出災民生活費墊支貸款、災民重建家園貸款等支持抗震救災和災后重建新產品。
1.2四川省縣域金融發展存在的問題
1.2.1縣域金融組織制度的缺陷首先，四川省國有商業銀行出于經營戰略的目的，縣級金融機構信貸業務不斷收縮，利用其基層網點的優勢將農村大量的資金吸收過來，基本上成為上級機構的“儲蓄所”，只存不貸的特性成為了四川省縣域資金的“抽水機”。其次，四川省農業保障體系不健全，不利于農村資金的信貸投入。農業由于抗風險的能力不足，一旦遇到較大的自然災害，農業生產將受到極大的影響，導致信貸資金無法收回。最后，四川省民間金融活動活躍，但是缺少制度的規范。目前，民間金融在四川省縣域經濟的發展起著愈加重要的作用，對經濟的扶持力度不斷增強。然而，對民間金融尚未建立一個完善的法律制度來規范和促進其合法的發展。
1.2.2央行貨幣政策在縣域傳導的不暢性首先，貨幣政策在四川省縣域的傳導機制不健全。在縣域央行可以利用的貨幣政策工具較少，利率的制定歸于總行，且是從整體的角度來制定，不能反映四川省縣域市場的真實利率水平，從而導致無法對縣域市場的金融利率進行及時的跟蹤調整。其次，四川省中小企業很難得到銀行資金支持，直接影響了貨幣政策的順利實施。一方面，盡管央銀行制定了一系列支持中小企業發展的政策，但央行指導性意見對商業銀行的約束力不強，受中小企業信用等級的限制，四川省各家商業銀行對中小企業的扶持不積極，四川省農村信用社的支持對象重點是“三農”，對中小企業的投入明顯不足，中小企業貸款難問題越來越突出。另一方面，中小企業管理中存在許多薄弱環節，抗風險能力弱。多數中小企業管理不規范，財務制度不健全，產品開發和市場研究缺乏科學依據，抵御市場風險的能力不足，一旦遇到市場波動，銀行貸款就會產生較大風險，致使金融機構對中小企業的資信度存有疑慮，對其貸款的審查、發放較為嚴格、慎重。最后，地方政府未能積極配合，缺失相關配套政策，使貨幣政策傳導受到限制。地方政府推進社會信用體系建設的積極性不足，中小企業的財稅負擔過大，貸款抵押物的抵押價值水平過低，中介評價機構的收費標準較高，導致中小企業不愿向銀行借貸，使央行貨幣政策在四川省縣域的傳導實施受到嚴重影響。
1.2.3金融服務水平低首先，國有商業銀行一方面出于自身的利益，按照法人統一管理的經營模式，將四川省縣域商業銀行的絕大部分貸款權限歸入到上一級的商業銀行手中，且對縣域級別的商業銀行的放貸行為監管過嚴，并且制定了嚴厲的考核問責制度，導致縣域信貸的壓縮。另一方面，實施集約化戰略，大量撤并基層營業網點，裁減人員，以四川省縣域經濟為對象的金融服務近幾年處于低水平狀態，信用工具少、結算手段落后、金融業務品種單一、融資渠道不暢、電子化水平較低是四川省縣域金融服務的主要特點，這無法滿足縣域經濟的正常資金需求。其次，國家政策性銀行可提供的金融業務范圍過于狹窄，功能單一。比如，中國農業發展銀行主要經營糧油流通環節的現金支付業務，而對于風險性極高的種植環節則沒有提供相應的扶持政策；國家開發銀行則只提供國家重點扶持的像西部大開發性質的大項目，而對于縣域發展性項目的金融服務需求得不到滿足。最后，在四川省縣域領域，證券公司很少設立分支機構及辦事處，導致企業的直接融資及人們對于財富增值保值的期望缺少必要的融資及投資渠道。
2完善四川省縣域金融發展的對策
2.1發揮市場機制的主導作用四川省縣域金融的發展，必須充分發揮市場競爭機制的作用。四川省可以在縣域資本不外流，且能夠維護縣域金融市場有序競爭的條件下，扶持并引進適量商業銀行進入縣域地區，適量的商業銀行不僅可以打破部分金融機構的壟斷地位，同時也可以實現縣域多元化、多層次的金融服務發展，促進資源的優化配置。金融監管當局可以適度放松金融業的進入門檻并實行相對寬松的管制政策，鼓勵有實力有能力的企業成立村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司等小型金融機構，從而正確引導民間資金的合理合法流動，為民間資本服務縣域經濟開辟一條道路。同時要大力引進證券公司、期貨公司等直接融資渠道，為中小企業及“三農”的直接融資提供服務，并建立相應的股權交易及土地托管機構。
2.2完善金融機構的經營機制四川省應當改革以往的城鄉二元經濟模式下的金融組織機構，統籌城鄉金融的協調發展。利用縣域金融這個平臺有機地將城市金融與農村金融聯結起來，建立資本回流機制，組建區域間的同業拆借市場，構成同業拆借、票據交換、資金清算三位一體的頭寸市場。以四大國有商業銀行為首的正規金融機構應當適當下放部分信貸權限，簡化貸款審批程序，提高審批效率，同時建立符合縣域經濟實際要求的貸款激勵機制，鼓勵銀行放貸；縣域郵政儲蓄銀行應當提高縣域貸款比例，減少縣域資金外流，增加對縣域經濟的信貸投入；增加對保險機構開展“三農”保險的財政補貼，引導保險機構開展各種符合中小企業以及“三農”實際需求的保險類型，以減少他們因遭遇自然災害及經營欠佳而產生的經濟損失；擔保機構應當提高抵押物的價值水平，給予中小企業及“三農”抵押物更多的資金扶持，并給予相應的擔保機構于財稅上的補償，讓他們積極地服務地方經濟。
2.3創新縣域金融服務和金融產品四川省在縣域金融服務創新方面，要積極鼓勵縣域金融機構進行金融服務上的創新，以適應縣域金融快速發展的客觀環境。各家商業銀行應當給予四川省縣域商業銀行更多的信貸自，使更多的縣域資金可以留在縣域，為農戶及中小企業提供更多的信貸支持，并對農戶及中小企業的金融服務降低收費水平，提高抵押物的價值水平，對于信用好、效益好的可以提供免抵押物貸款。應積極引導證券公司在縣域設立分支機構或辦事處，采取激勵政策，使證券公司對符合上市要求的企業給予上市指導，積極探索中小企業集合債、集合票據等新型債務融資工具的發行，建立股權投資基金，開展投資銀行業務，為擬上市企業和符合相關產業政策的企業提供直接融資服務，促進企業的發展壯大。要建立農業保險機制，鼓勵保險機構開展涉農保險業務，為農戶從事農業生產提供必要的保障，降低他們的經營損失。在創新縣域金融產品上，四川省縣域金融機構應當主動地結合四川省縣域經濟的實際，充分解決中小企業和“三農”存在的融資難的問題，并結合中小企業的財務特點和廣大農戶的不同層次的信貸需求，在有法可依、風險可控的前提下拓寬抵押擔保的范圍，推廣比較成熟或正在試行的土地使用收益權、農村住房產權、林權、蔬菜大棚產權、中小企業簡式快速貸款、票據貼現、流動資金貸款等新型金融產品，提供快捷有效的信貸服務。金融監管當局應當鼓勵四川省縣域金融機構組織開展各種金融知識宣傳活動，加強農戶及中小企業對相關金融知識和金融產品的了解，同時加強金融機構之間的信息溝通，充分發揮金融機構自身的規模優勢及技術優勢，為農戶及中小企業提供高水平的金融產品。
3結語
第2篇
關鍵詞:金融制度缺陷;金融生態;縣域
一、金融制度缺陷導致資金供給結構性矛盾突出
目前,由于農村金融制度安排缺陷,造成縣域經濟資金供給的結構性矛盾,金融服務被弱化,使縣域經濟得不到有效支持。
(一)因制度因素
農村金融供給主體減少,弱化了金融服務功能。2000年以來,由于國有商業銀行進行集約化經營,HB市縣轄金融機構網點逐年減少,使縣轄金融機構服務功能減弱。調查統計,HB市縣轄金融機構網點由2000年的183個減少到2009年的96個,減少了87個,減少了47.5%。到2009年末,縣轄國有商業銀行網點只有21個,僅占縣轄金融機構網點的21.8%,大多分布在縣城和礦區。縣域金融機構存款從2004年的38.4億元增加到2009年的97.66億元,增加59.26億元,增長了154%,縣轄金融機構貸款從2004年的19.46億元增加到2009年的30.17億元,增加10.71億元,增長了55.05%,增長較為緩慢,存差不斷擴大,存差從2004年的18.94億元,上升到2009年的67.49億元,存貸比逐年下降,存貸款比例已從2004年的50.67%下降到2009年的30.89%(見圖1)。由于農村金融網點迅速減少,使農村金融網點的覆蓋率較低。調查統計,HB市縣轄金融機構網點覆蓋率平均為1/24.3平方公里,1/1.53萬人。
圖1淮北市縣轄金融機構2002—2006年存款、貸款和存貸比變化圖
(二)因制度缺陷,導致農村經濟發展中資金短缺與資金流失并存
目前,農村資金供需矛盾較為突出。一方面資金需求旺盛,隨著農村經濟結構調整不斷深入,農村經濟發展的資金需求呈現剛性增長態勢;另一方面資金外流嚴重,信貸流向、流量發生了新的變化。因此,農村經濟對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農村資金外流之間的矛盾較為突出。
1.隨著國有商業銀行經營戰略的轉移,縣轄金融機構信貸業務不斷收縮,縣級機構基本上成為上級機構的“儲蓄所”,只吸收存款不發放貸款。縣轄國有商業銀行吸收存款通過上劃流向優勢行業和優勢企業。調查統計,HB市縣轄國有商業銀行上存資金逐年增加,盡管近年來,國有商業銀行上存資金較以前有所減少,但到2009年底縣轄國有商業銀行上存資金占存款比例仍達50%以上。圖2是縣轄國有商業銀行2004—2009年存款余額、上存資金和上存資金比例情況圖。
圖22002—2006年淮北市縣轄國有商業銀行存款、上存資金和上存資金占比情況圖
2.郵政儲蓄憑借基層網點優勢吸收存款上存。郵政儲蓄在農村各鄉鎮都設有儲蓄網點,從基層農村吸收存款存入上級郵政部門。調查統計,2004—2009年,HB市郵政儲蓄縣及縣以下機構吸儲余額從4.31億元增加到了14.16億元,占縣轄全部金融機構存款余額的比例從11.22%上升至14.5%。
通過對HB市縣轄金融機構調查統計,2009年縣轄金融機構存款余額97.66萬元,其中,支農主力軍的農村信用社存款余額28.6萬元,（）占金融機構存款的29.9%。2009年縣轄金融機構新增存款11.38億元,農村信用社新增存款3.58億元,占縣轄金融機構新增存款的31.45%,雖然,人民銀行以再貸款的方式對農村信用社進行資金返還,但仍很有限,可見農村資金流失嚴重。
3.農業保障體系不健全,影響了對農村資金的信貸投入。農業是弱質產業,農業基礎還較薄弱,抗風險能力不足,一旦遇到較大的自然災害,農業生產將受到很大影響,投入資金將無法收回。農業的弱質性決定了對農業投入的風險較大。目前各類農業保險機構還沒有在HB市縣域得到發展,農業生產的高風險、低收入,也使農村金融部門在信貸投放中產生較多顧慮。
4.民間借貸活躍,但缺乏制度規范。長期以來,由于體制內金融服務嚴重不足,造成體制外民間借貸的活躍。由于民間借貸市場廣闊,民間中介組織不斷出現,隨著民間中介組織的出現,民間借貸也已從暗處走到明處。調查統計,HB市民間中介組織已從2005年的3家發展到2009年的19家。由于民間借貸沒有法律保護和監管制度約束,導致非法金融的不斷出現,糾紛頻發,矛盾四起,不僅增加了金融風險,對社會穩定也產生了一定影響。據調查,2005年以來,淮北市縣轄發生兩起非法吸收公眾存款案件,造成群眾多次上訪和圍攻農村信用社事件,其危害至今難以消除。
二、因金融制度約束,造成資金供給機構過度審慎行為
(一)農村資金供給缺乏,資源不能被合理利用
1.農村信用社信貸投放單一。目前作為支農主力軍的農村信用社,受資金和風險等因素制約,其貸款投向主要局限于傳統的農業領域,農戶小額貸款占絕對比重,對日益增長的規模農業產業和產業化經營信貸支持不足。調查顯示,2009年HB市縣轄農村信用社新增小額農戶貸款占新增貸款的53%,由于農村新型經濟組織和微小企業不符合信用社農戶小額貸款條件,不能得到有效信貸支持。經濟組織和農村微小企業成為金融支持的“盲點”,嚴重制約了農村產業結構的調整,致使農業產業結構調整乏力,農產品得不到加工升值,農村經濟增長后勁不足。
2.政策性農村金融機構支農職責發揮不充分。從目前實際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農作用的有效發揮。中國農業發展銀行是中國唯一的農業政策性金融機構,目前僅限于承擔國有糧棉油收購資金的發放和管理,其他政策性業務,如,對農業開發、農業產業化和農村基礎設施等服務功能并沒有有效運作起來,對改善農村產業結構和促進農民增收的作用乏力。調查統計,2009年淮北市農發行縣級機構貸款余額為4.49億元,其中糧食收購貸款為3.55億元,占比79%,可見,縣級農發行政策支農功能較為單一。
(二)國有商業銀行信貸管理權利集中,不適應縣域經濟的需要
國有商業銀行強化了以城市為重點的經營戰略,其業務和機構網點快速從農村地區收縮,基本取消了縣以下分支機構的貸款權。這種信貸管理體制不適應縣域經濟特別是中小企業發展的需要。據了解,國有商業銀行貸款審批、發放權過于集中,制約了基層行貸款發放的靈活性和時效性,不適應縣域經濟重要組成部分中小企業信貸需要急、期限短、頻率高的特點;加之激勵機制和約束機制失衡,嚴重制約了信貸對縣域經濟發展的支持。調查顯示,2009年HB市縣域金融機構新增中小企業貸款僅為0.49億元(不含農發行糧食收購貸款),可見,縣域金融機構幾乎得不到正規金融的支持。因資金缺乏,使縣域中小企業發展極為緩慢。通過對縣域23家中小企業調查顯示,僅有3家在銀行有貸款,17家僅靠自籌資金和自身積累發展,4家因設備老化缺乏資金更新處于半停產狀態。
三、幾點看法及建議
(一)構建農村資金回流機制,增加農村金融市場有效供給
1.構筑多元化農村金融機構體系,是實現農村資金回流的有效選擇。實現農村金融機構多元化,一是有利于打破目前農村信用社壟斷經營局面,以便在農村市場上形成一種金融競爭局面,克服因缺乏競爭可能出現的金融服務低效率;二是可彌補因國有商業金融機構從農村大量收縮帶來的金融供給不足;三是金融機構多樣化,可轉移、分散和降低金融服務風險。如,可把縣域國有商業銀行改革為綜合性地方金融機構、可制定“農村社區再投資法”規定縣域金融機構新增存款的一定比例用于當地經濟建設等,以防止農村資金流失,涵養農村金融資源。
2.拓寬農村政策性金融的服務范圍。進一步推動農業發展銀行在承擔政策性金融業務的基礎上拓展開發性金融服務,在國家財政投入有限的情況下,迫切需要縣級農業發展銀行在控制風險的同時,拓展信貸支農領域,加大信貸投入力度。縣級農發行應當健全和完善政策,履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務同時,整合政策性金融業務,開辦農村綜合開發、農村基礎建設和扶貧資金等貸款業務,把農村基礎設施、農業產業化等納入支持范圍,拓展對農村服務范圍。
第3篇
本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農業銀行三農政策與規劃部
縣域居民消費正進入以住行為主題的升級階段
1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續下降，分別下降了18.8和6.7個百分點；家庭設備用品及服務、教育娛樂文化服務、居住、醫療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當前和今后的一個時期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進入以住行為主的消費升級階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農村居民純收入由133.6元提高至6977元，實際增長9.6倍，年均實際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農民人均純收入實際增速分別達到10.9%和11.4%，自1998年以來連續兩年超過城鎮居民。農村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮居民2000年的收入水平僅差316元。同時，2010年農村居民恩格爾系數為41%，介于城鎮居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費大致相當于城鎮居民2000年左右的水平，正在進入“住行”為主的消費升級階段（見圖6）。（二）城鎮化將推動縣域消費增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發展。今后一個時期，縣域城鎮化仍將處于快速推進階段。城鎮化的過程是農民生產方式和生活方式不斷現代化的過程，將帶動縣域整體消費水平的提升。數據表明，2010年我國農村居民消費水平為4455元，城鎮居民為15900元，城鎮居民消費水平是農村居民的3.6倍。按此測算，一個農民轉化為市民，消費需求將會增加1萬多元。城鎮化率每年提高1個百分點，可以吸納1000多萬農村人口進城，進而帶動1000多億元的消費需求，而相應增加的投資需求會更多，特別是住宅消費剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數、人均住房建筑面積30平方米計算，城鎮化率每提高1個百分點，則將產生住房需求4億平方米左右。據中金公司預測，縣級市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場均在高位運行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級市交易額在2035年之前穩步提高至8000億元，此后將趨于穩定。（三）人口結構將助推縣域消費升級1980～1990年間，我國經歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對縣域消費升級的影響開始顯現。一方面，80年代出生的人口已經逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統的家文化將持續推動住房、家用電器等消費支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經逐漸成為農民工的主體，受到城市生活影響較大，消費觀念與城市接近，整體消費傾向比傳統的農村居民高，人均消費支出水平將提高。據四川、河南兩省相關部門統計，由“經濟型”轉為“生活型”的80后、90后新生代農民工已成為兩省農村勞動力轉移的主力軍。（四）縣域消費升級政策環境越來越好為應對全球金融危機，加快經濟發展方式轉型，中央強調要把擴大內需特別是居民最終消費需求作為保持經濟持續穩定發展的根本途徑，其中把增加農民收入，擴大農村消費放在了突出的位置。國家陸續出臺了家電下鄉、汽車摩托車下鄉及以舊換新等擴大農村消費政策。在政策的引導下，2009年鄉村社會消費品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉產品銷售1.03億臺，實現銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計銷售家電下鄉產品2.18億臺和5059億元。從未來看，擴大農村和縣域消費仍將是國家擴大內需戰略的重要著力點和領域，政策支持力度有望進一步加大。綜合以上因素，依據城鎮消費升級經驗，未來與住房相關的商品消費（包括家用電器）以及汽車消費將成為縣域居民消費的重點；醫療保健、教育文化娛樂等新興領域將迅速增長。從各項消費支出的收入彈性系數看，居住、家庭設備用品及服務、醫療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費升級趨勢的同時，我們也要看到，消費升級在不同區域、不同收入群體之間存在的差異性：從區域看，東部和東北部地區整體消費水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區農村居民家庭人均生活消費支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區農村居民消費分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費品擁有量看，東部地區整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時，經濟落后地區城鄉差距較大，東、中、西、東北地區城鎮居民家庭人均消費支出分別是農村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費支出是農村居民整體消費支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。
積極把握縣域消費升級金融機遇
（一）實施“梯度推進”戰略區域層面上，根據經濟發展的梯度推進規律，有先有后，滾動推進區域市場發展，當前要把發展重點放在長三角、珠三角、東南沿海、環渤海等東部發達地區縣域，中西部的鄱陽湖經濟區、成渝經濟區等重點經濟區縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內的中心鎮、園區、繁華商圈。這些區域與城市差別相對較小，可加快復制和推廣城市消費金融業務成熟產品和服務，“先試先行”，并結合各地實際，研發區域性特色消費金融產品，實現率先發展。業務層面上，先期以縣域個人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴展，努力為縣域居民提供全面的消費金融服務。客戶層面上，突出抓好縣域公務員、大型企業員工、私營業主、個體工商戶、城郊拆遷農戶、進城置業農民、回鄉創業人員、種養大戶等縣域中高端個人客戶群體，積極搶占縣域消費金融業務高端市場，并積極培養潛在的優質客戶，不斷擴大縣域客戶群體。（二）突出業務發展的重點領域一是進一步拓展縣域存款、理財和支付結算業務。依據城鎮經驗，進入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財需求旺盛，消費相關的支付結算需求迅速增長。公私聯動開展工資、第三方存管等專項營銷，主動與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構建立戰略聯盟，擴大個人存款客戶基礎，鞏固縣域個人存款優勢地位。針對縣域日益增長的理財需求，抓緊開發一批適銷對路的縣域個人特色理財產品。圍繞縣域居民消費過程的各個環節，加強借記卡、貸記卡、網絡、電話、移動支付等先進安全便捷的支付能力建設。二是積極發展住房消費信貸業務。盡管目前國家正在進行房地產調控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房價相對合理，泡沫相對很多大中城市要小。可重點選擇優質房地產商、優質暢銷樓盤、優質個人發展縣域個人住房按揭貸款。在經濟較為發達、農民收入較高、信貸管理規范的地區探索開辦農村住房建設貸款業務。三是積極開展汽車消費業務。加強與經銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費信貸服務，重點支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時，探索開展“直客式”個人汽車消費貸款，不斷擴大汽車消費貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務水平和維護能力一是落實客戶名單制管理。在認真調查和分析的基礎上，確定縣域中高端個人客戶名單。及時監測，不斷完善客戶信息和資料，并依據客戶資質變化，對中高端客戶名單進行動態調整。在全面了解客戶信息和需求基礎上，制定個性化、全方位的金融服務方案，深度開發客戶價值。二是優化網點渠道建設。依據優質客戶的分布，優化物理網點布局，并可考慮設立理財中心并配備專職理財經理，有條件的地方設立個貸中心，集中資源服務好優質客戶。加快網點改造進程，實施網點文明標準服務和營銷技能提升導入，改善服務細節，提升客戶服務體驗。發展個人網上銀行和移動支付業務，進一步改善網銀功能，真正為優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。三是推進業務流程優化和系統整合。在風險可控的前提下，對中高端客戶實行差別化業務流程，進一步簡化業務授權、審批環節，以服務效率和質量贏得客戶。持續優化和整合業務系統，并將相關系統聯網、整合，實現信息共享共通。四是加強產品創新和推廣。針對中高端客戶的金融需求，創新推出適合縣域特點，適應客戶需求的投資理財、住房按揭、家庭裝修、汽車消費、資金結算等產品。加大產品營銷宣傳力度，強化客戶對商業銀行產品的認知，提高產品和服務對縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴防業務風險一是把握好風險防控的重點。從現階段看，重點是嚴防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風險領域，加大銀行卡、網上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現的打擊力度，健全電子銀行風險管理流程等。二是實施差異化的風險管理措施。加強對縣域不同區域、不同收入群體以及不同業務品種的風險特征研究和風險測算，推進內部評級法在消費金融業務中的應用，提升風險識別能力和計量的精度。針對縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價值資產的客戶，可適時上收其業務的中后臺處理，探索集中管理模式。針對縣域其它客戶，更多需要發揮“人”的作用，強化調查審查以及落實相關責任。三是關注宏觀風險。嚴格執行好國家發改委制定的銀行中間業務收費管理政策和銀監會制定的信貸“七不準”、服務“四公開”等相關規定，密切關注監管政策的變化，防控好政策風險。密切關注宏觀經濟形勢對存量資產質量的影響，做好壓力測試，特別是密切關注區域房價走勢對個人住房按揭貸款質量的影響，做好相關風險的防控工作。
