縣域金融論文范文

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第1篇

1.1四川省縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀縣域作為四川省行政區(qū)域的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)單元，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于全省經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略地位。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的根本保證，也是統(tǒng)籌推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)質(zhì)舉措。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的支撐，縣域金融對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到十分顯著的積極作用，近幾年四川省的縣域經(jīng)濟(jì)取得的成績離不開縣域金融的支持，而縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也進(jìn)一步促進(jìn)了縣域金融的發(fā)展，二者呈現(xiàn)出良好的互動(dòng)發(fā)展態(tài)勢(shì)。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。第一，縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用日益增強(qiáng)，四川省縣域金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大。第二，縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的信息化水平得到進(jìn)一步提升，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興業(yè)務(wù)的快速發(fā)展推進(jìn)了銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度的革新，加強(qiáng)了與金融服務(wù)需求者之間的有效聯(lián)系，降低了縣域金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，增強(qiáng)了縣域金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。第三，縣域金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)災(zāi)后重建的信貸扶植政策。大力爭取國家對(duì)抗震救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建的金融政策支持，推出災(zāi)民生活費(fèi)墊支貸款、災(zāi)民重建家園貸款等支持抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建新產(chǎn)品。

1.2四川省縣域金融發(fā)展存在的問題

1.2.1縣域金融組織制度的缺陷首先，四川省國有商業(yè)銀行出于經(jīng)營戰(zhàn)略的目的，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)不斷收縮，利用其基層網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將農(nóng)村大量的資金吸收過來，基本上成為上級(jí)機(jī)構(gòu)的“儲(chǔ)蓄所”，只存不貸的特性成為了四川省縣域資金的“抽水機(jī)”。其次，四川省農(nóng)業(yè)保障體系不健全，不利于農(nóng)村資金的信貸投入。農(nóng)業(yè)由于抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到極大的影響，導(dǎo)致信貸資金無法收回。最后，四川省民間金融活動(dòng)活躍，但是缺少制度的規(guī)范。目前，民間金融在四川省縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著愈加重要的作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)的扶持力度不斷增強(qiáng)。然而，對(duì)民間金融尚未建立一個(gè)完善的法律制度來規(guī)范和促進(jìn)其合法的發(fā)展。

1.2.2央行貨幣政策在縣域傳導(dǎo)的不暢性首先，貨幣政策在四川省縣域的傳導(dǎo)機(jī)制不健全。在縣域央行可以利用的貨幣政策工具較少，利率的制定歸于總行，且是從整體的角度來制定，不能反映四川省縣域市場(chǎng)的真實(shí)利率水平，從而導(dǎo)致無法對(duì)縣域市場(chǎng)的金融利率進(jìn)行及時(shí)的跟蹤調(diào)整。其次，四川省中小企業(yè)很難得到銀行資金支持，直接影響了貨幣政策的順利實(shí)施。一方面，盡管央銀行制定了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，但央行指導(dǎo)性意見對(duì)商業(yè)銀行的約束力不強(qiáng)，受中小企業(yè)信用等級(jí)的限制，四川省各家商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的扶持不積極，四川省農(nóng)村信用社的支持對(duì)象重點(diǎn)是“三農(nóng)”，對(duì)中小企業(yè)的投入明顯不足，中小企業(yè)貸款難問題越來越突出。另一方面，中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。多數(shù)中小企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)研究缺乏科學(xué)依據(jù)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，一旦遇到市場(chǎng)波動(dòng)，銀行貸款就會(huì)產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，致使金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資信度存有疑慮，對(duì)其貸款的審查、發(fā)放較為嚴(yán)格、慎重。最后，地方政府未能積極配合，缺失相關(guān)配套政策，使貨幣政策傳導(dǎo)受到限制。地方政府推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的積極性不足，中小企業(yè)的財(cái)稅負(fù)擔(dān)過大，貸款抵押物的抵押價(jià)值水平過低，中介評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，導(dǎo)致中小企業(yè)不愿向銀行借貸，使央行貨幣政策在四川省縣域的傳導(dǎo)實(shí)施受到嚴(yán)重影響。

1.2.3金融服務(wù)水平低首先，國有商業(yè)銀行一方面出于自身的利益，按照法人統(tǒng)一管理的經(jīng)營模式，將四川省縣域商業(yè)銀行的絕大部分貸款權(quán)限歸入到上一級(jí)的商業(yè)銀行手中，且對(duì)縣域級(jí)別的商業(yè)銀行的放貸行為監(jiān)管過嚴(yán)，并且制定了嚴(yán)厲的考核問責(zé)制度，導(dǎo)致縣域信貸的壓縮。另一方面，實(shí)施集約化戰(zhàn)略，大量撤并基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，裁減人員，以四川省縣域經(jīng)濟(jì)為對(duì)象的金融服務(wù)近幾年處于低水平狀態(tài)，信用工具少、結(jié)算手段落后、金融業(yè)務(wù)品種單一、融資渠道不暢、電子化水平較低是四川省縣域金融服務(wù)的主要特點(diǎn)，這無法滿足縣域經(jīng)濟(jì)的正常資金需求。其次，國家政策性銀行可提供的金融業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，功能單一。比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要經(jīng)營糧油流通環(huán)節(jié)的現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性極高的種植環(huán)節(jié)則沒有提供相應(yīng)的扶持政策；國家開發(fā)銀行則只提供國家重點(diǎn)扶持的像西部大開發(fā)性質(zhì)的大項(xiàng)目，而對(duì)于縣域發(fā)展性項(xiàng)目的金融服務(wù)需求得不到滿足。最后，在四川省縣域領(lǐng)域，證券公司很少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)及辦事處，導(dǎo)致企業(yè)的直接融資及人們對(duì)于財(cái)富增值保值的期望缺少必要的融資及投資渠道。

2完善四川省縣域金融發(fā)展的對(duì)策

2.1發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的主導(dǎo)作用四川省縣域金融的發(fā)展，必須充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭機(jī)制的作用。四川省可以在縣域資本不外流，且能夠維護(hù)縣域金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭的條件下，扶持并引進(jìn)適量商業(yè)銀行進(jìn)入縣域地區(qū)，適量的商業(yè)銀行不僅可以打破部分金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)縣域多元化、多層次的金融服務(wù)發(fā)展，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置。金融監(jiān)管當(dāng)局可以適度放松金融業(yè)的進(jìn)入門檻并實(shí)行相對(duì)寬松的管制政策，鼓勵(lì)有實(shí)力有能力的企業(yè)成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等小型金融機(jī)構(gòu)，從而正確引導(dǎo)民間資金的合理合法流動(dòng)，為民間資本服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)開辟一條道路。同時(shí)要大力引進(jìn)證券公司、期貨公司等直接融資渠道，為中小企業(yè)及“三農(nóng)”的直接融資提供服務(wù)，并建立相應(yīng)的股權(quán)交易及土地托管機(jī)構(gòu)。

2.2完善金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營機(jī)制四川省應(yīng)當(dāng)改革以往的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)模式下的金融組織機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。利用縣域金融這個(gè)平臺(tái)有機(jī)地將城市金融與農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)起來，建立資本回流機(jī)制，組建區(qū)域間的同業(yè)拆借市場(chǎng)，構(gòu)成同業(yè)拆借、票據(jù)交換、資金清算三位一體的頭寸市場(chǎng)。以四大國有商業(yè)銀行為首的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)下放部分信貸權(quán)限，簡化貸款審批程序，提高審批效率，同時(shí)建立符合縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際要求的貸款激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)銀行放貸；縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)提高縣域貸款比例，減少縣域資金外流，增加對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入；增加對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展各種符合中小企業(yè)以及“三農(nóng)”實(shí)際需求的保險(xiǎn)類型，以減少他們因遭遇自然災(zāi)害及經(jīng)營欠佳而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失；擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高抵押物的價(jià)值水平，給予中小企業(yè)及“三農(nóng)”抵押物更多的資金扶持，并給予相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)于財(cái)稅上的補(bǔ)償，讓他們積極地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

2.3創(chuàng)新縣域金融服務(wù)和金融產(chǎn)品四川省在縣域金融服務(wù)創(chuàng)新方面，要積極鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)上的創(chuàng)新，以適應(yīng)縣域金融快速發(fā)展的客觀環(huán)境。各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予四川省縣域商業(yè)銀行更多的信貸自，使更多的縣域資金可以留在縣域，為農(nóng)戶及中小企業(yè)提供更多的信貸支持，并對(duì)農(nóng)戶及中小企業(yè)的金融服務(wù)降低收費(fèi)水平，提高抵押物的價(jià)值水平，對(duì)于信用好、效益好的可以提供免抵押物貸款。應(yīng)積極引導(dǎo)證券公司在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或辦事處，采取激勵(lì)政策，使證券公司對(duì)符合上市要求的企業(yè)給予上市指導(dǎo)，積極探索中小企業(yè)集合債、集合票據(jù)等新型債務(wù)融資工具的發(fā)行，建立股權(quán)投資基金，開展投資銀行業(yè)務(wù)，為擬上市企業(yè)和符合相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)提供直接融資服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大。要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供必要的保障，降低他們的經(jīng)營損失。在創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品上，四川省縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)地結(jié)合四川省縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，充分解決中小企業(yè)和“三農(nóng)”存在的融資難的問題，并結(jié)合中小企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)和廣大農(nóng)戶的不同層次的信貸需求，在有法可依、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下拓寬抵押擔(dān)保的范圍，推廣比較成熟或正在試行的土地使用收益權(quán)、農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、蔬菜大棚產(chǎn)權(quán)、中小企業(yè)簡式快速貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、流動(dòng)資金貸款等新型金融產(chǎn)品，提供快捷有效的信貸服務(wù)。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)四川省縣域金融機(jī)構(gòu)組織開展各種金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)戶及中小企業(yè)對(duì)相關(guān)金融知識(shí)和金融產(chǎn)品的了解，同時(shí)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì)及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶及中小企業(yè)提供高水平的金融產(chǎn)品。

3結(jié)語

第2篇

關(guān)鍵詞:金融制度缺陷;金融生態(tài);縣域

一、金融制度缺陷導(dǎo)致資金供給結(jié)構(gòu)性矛盾突出

目前,由于農(nóng)村金融制度安排缺陷,造成縣域經(jīng)濟(jì)資金供給的結(jié)構(gòu)性矛盾,金融服務(wù)被弱化,使縣域經(jīng)濟(jì)得不到有效支持。

(一)因制度因素

農(nóng)村金融供給主體減少,弱化了金融服務(wù)功能。2000年以來,由于國有商業(yè)銀行進(jìn)行集約化經(jīng)營,HB市縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐年減少,使縣轄金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能減弱。調(diào)查統(tǒng)計(jì),HB市縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由2000年的183個(gè)減少到2009年的96個(gè),減少了87個(gè),減少了47.5%。到2009年末,縣轄國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只有21個(gè),僅占縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的21.8%,大多分布在縣城和礦區(qū)。縣域金融機(jī)構(gòu)存款從2004年的38.4億元增加到2009年的97.66億元,增加59.26億元,增長了154%,縣轄金融機(jī)構(gòu)貸款從2004年的19.46億元增加到2009年的30.17億元,增加10.71億元,增長了55.05%,增長較為緩慢,存差不斷擴(kuò)大,存差從2004年的18.94億元,上升到2009年的67.49億元,存貸比逐年下降,存貸款比例已從2004年的50.67%下降到2009年的30.89%(見圖1)。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)迅速減少,使農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率較低。調(diào)查統(tǒng)計(jì),HB市縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率平均為1/24.3平方公里,1/1.53萬人。

圖1淮北市縣轄金融機(jī)構(gòu)2002—2006年存款、貸款和存貸比變化圖

(二)因制度缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺與資金流失并存

目前,農(nóng)村資金供需矛盾較為突出。一方面資金需求旺盛,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢(shì);另一方面資金外流嚴(yán)重,信貸流向、流量發(fā)生了新的變化。因此,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金需求量的剛性增加趨勢(shì)與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。

1.隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移,縣轄金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)不斷收縮,縣級(jí)機(jī)構(gòu)基本上成為上級(jí)機(jī)構(gòu)的“儲(chǔ)蓄所”,只吸收存款不發(fā)放貸款。縣轄國有商業(yè)銀行吸收存款通過上劃流向優(yōu)勢(shì)行業(yè)和優(yōu)勢(shì)企業(yè)。調(diào)查統(tǒng)計(jì),HB市縣轄國有商業(yè)銀行上存資金逐年增加,盡管近年來,國有商業(yè)銀行上存資金較以前有所減少,但到2009年底縣轄國有商業(yè)銀行上存資金占存款比例仍達(dá)50%以上。圖2是縣轄國有商業(yè)銀行2004—2009年存款余額、上存資金和上存資金比例情況圖。

圖22002—2006年淮北市縣轄國有商業(yè)銀行存款、上存資金和上存資金占比情況圖

2.郵政儲(chǔ)蓄憑借基層網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)吸收存款上存。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn),從基層農(nóng)村吸收存款存入上級(jí)郵政部門。調(diào)查統(tǒng)計(jì),2004—2009年,HB市郵政儲(chǔ)蓄縣及縣以下機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)余額從4.31億元增加到了14.16億元,占縣轄全部金融機(jī)構(gòu)存款余額的比例從11.22%上升至14.5%。

通過對(duì)HB市縣轄金融機(jī)構(gòu)調(diào)查統(tǒng)計(jì),2009年縣轄金融機(jī)構(gòu)存款余額97.66萬元,其中,支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社存款余額28.6萬元,（）占金融機(jī)構(gòu)存款的29.9%。2009年縣轄金融機(jī)構(gòu)新增存款11.38億元,農(nóng)村信用社新增存款3.58億元,占縣轄金融機(jī)構(gòu)新增存款的31.45%,雖然,人民銀行以再貸款的方式對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行資金返還,但仍很有限,可見農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。

3.農(nóng)業(yè)保障體系不健全,影響了對(duì)農(nóng)村資金的信貸投入。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)還較薄弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足,一旦遇到較大的自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響,投入資金將無法收回。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了對(duì)農(nóng)業(yè)投入的風(fēng)險(xiǎn)較大。目前各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還沒有在HB市縣域得到發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入,也使農(nóng)村金融部門在信貸投放中產(chǎn)生較多顧慮。

4.民間借貸活躍,但缺乏制度規(guī)范。長期以來,由于體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足,造成體制外民間借貸的活躍。由于民間借貸市場(chǎng)廣闊,民間中介組織不斷出現(xiàn),隨著民間中介組織的出現(xiàn),民間借貸也已從暗處走到明處。調(diào)查統(tǒng)計(jì),HB市民間中介組織已從2005年的3家發(fā)展到2009年的19家。由于民間借貸沒有法律保護(hù)和監(jiān)管制度約束,導(dǎo)致非法金融的不斷出現(xiàn),糾紛頻發(fā),矛盾四起,不僅增加了金融風(fēng)險(xiǎn),對(duì)社會(huì)穩(wěn)定也產(chǎn)生了一定影響。據(jù)調(diào)查,2005年以來,淮北市縣轄發(fā)生兩起非法吸收公眾存款案件,造成群眾多次上訪和圍攻農(nóng)村信用社事件,其危害至今難以消除。

二、因金融制度約束,造成資金供給機(jī)構(gòu)過度審慎行為

(一)農(nóng)村資金供給缺乏,資源不能被合理利用

1.農(nóng)村信用社信貸投放單一。目前作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社,受資金和風(fēng)險(xiǎn)等因素制約,其貸款投向主要局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,農(nóng)戶小額貸款占絕對(duì)比重,對(duì)日益增長的規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸支持不足。調(diào)查顯示,2009年HB市縣轄農(nóng)村信用社新增小額農(nóng)戶貸款占新增貸款的53%,由于農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織和微小企業(yè)不符合信用社農(nóng)戶小額貸款條件,不能得到有效信貸支持。經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村微小企業(yè)成為金融支持的“盲點(diǎn)”,嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整乏力,農(nóng)產(chǎn)品得不到加工升值,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長后勁不足。

2.政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職責(zé)發(fā)揮不充分。從目前實(shí)際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),目前僅限于承擔(dān)國有糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他政策性業(yè)務(wù),如,對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)功能并沒有有效運(yùn)作起來,對(duì)改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。調(diào)查統(tǒng)計(jì),2009年淮北市農(nóng)發(fā)行縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸款余額為4.49億元,其中糧食收購貸款為3.55億元,占比79%,可見,縣級(jí)農(nóng)發(fā)行政策支農(nóng)功能較為單一。

(二)國有商業(yè)銀行信貸管理權(quán)利集中,不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的需要

國有商業(yè)銀行強(qiáng)化了以城市為重點(diǎn)的經(jīng)營戰(zhàn)略,其業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速從農(nóng)村地區(qū)收縮,基本取消了縣以下分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)。這種信貸管理體制不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)發(fā)展的需要。據(jù)了解,國有商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權(quán)過于集中,制約了基層行貸款發(fā)放的靈活性和時(shí)效性,不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)重要組成部分中小企業(yè)信貸需要急、期限短、頻率高的特點(diǎn);加之激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制失衡,嚴(yán)重制約了信貸對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。調(diào)查顯示,2009年HB市縣域金融機(jī)構(gòu)新增中小企業(yè)貸款僅為0.49億元(不含農(nóng)發(fā)行糧食收購貸款),可見,縣域金融機(jī)構(gòu)幾乎得不到正規(guī)金融的支持。因資金缺乏,使縣域中小企業(yè)發(fā)展極為緩慢。通過對(duì)縣域23家中小企業(yè)調(diào)查顯示,僅有3家在銀行有貸款,17家僅靠自籌資金和自身積累發(fā)展,4家因設(shè)備老化缺乏資金更新處于半停產(chǎn)狀態(tài)。

三、幾點(diǎn)看法及建議

(一)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制,增加農(nóng)村金融市場(chǎng)有效供給

1.構(gòu)筑多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金回流的有效選擇。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化,一是有利于打破目前農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營局面,以便在農(nóng)村市場(chǎng)上形成一種金融競(jìng)爭局面,克服因缺乏競(jìng)爭可能出現(xiàn)的金融服務(wù)低效率;二是可彌補(bǔ)因國有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村大量收縮帶來的金融供給不足;三是金融機(jī)構(gòu)多樣化,可轉(zhuǎn)移、分散和降低金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如,可把縣域國有商業(yè)銀行改革為綜合性地方金融機(jī)構(gòu)、可制定“農(nóng)村社區(qū)再投資法”規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款的一定比例用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)等,以防止農(nóng)村資金流失,涵養(yǎng)農(nóng)村金融資源。

2.拓寬農(nóng)村政策性金融的服務(wù)范圍。進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融服務(wù),在國家財(cái)政投入有限的情況下,迫切需要縣級(jí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),拓展信貸支農(nóng)領(lǐng)域,加大信貸投入力度。縣級(jí)農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策,履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)同時(shí),整合政策性金融業(yè)務(wù),開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧資金等貸款業(yè)務(wù),把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍,拓展對(duì)農(nóng)村服務(wù)范圍。

第3篇

本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與規(guī)劃部

縣域居民消費(fèi)正進(jìn)入以住行為主題的升級(jí)階段

1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續(xù)下降，分別下降了18.8和6.7個(gè)百分點(diǎn)；家庭設(shè)備用品及服務(wù)、教育娛樂文化服務(wù)、居住、醫(yī)療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當(dāng)前和今后的一個(gè)時(shí)期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進(jìn)入以住行為主的消費(fèi)升級(jí)階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮(zhèn)居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農(nóng)村居民純收入由133.6元提高至6977元，實(shí)際增長9.6倍，年均實(shí)際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農(nóng)民人均純收入實(shí)際增速分別達(dá)到10.9%和11.4%，自1998年以來連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮(zhèn)居民2000年的收入水平僅差316元。同時(shí)，2010年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為41%，介于城鎮(zhèn)居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費(fèi)大致相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民2000年左右的水平，正在進(jìn)入“住行”為主的消費(fèi)升級(jí)階段（見圖6）。（二）城鎮(zhèn)化將推動(dòng)縣域消費(fèi)增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發(fā)展。今后一個(gè)時(shí)期，縣域城鎮(zhèn)化仍將處于快速推進(jìn)階段。城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)民生產(chǎn)方式和生活方式不斷現(xiàn)代化的過程，將帶動(dòng)縣域整體消費(fèi)水平的提升。數(shù)據(jù)表明，2010年我國農(nóng)村居民消費(fèi)水平為4455元，城鎮(zhèn)居民為15900元，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平是農(nóng)村居民的3.6倍。按此測(cè)算，一個(gè)農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，消費(fèi)需求將會(huì)增加1萬多元。城鎮(zhèn)化率每年提高1個(gè)百分點(diǎn)，可以吸納1000多萬農(nóng)村人口進(jìn)城，進(jìn)而帶動(dòng)1000多億元的消費(fèi)需求，而相應(yīng)增加的投資需求會(huì)更多，特別是住宅消費(fèi)剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數(shù)、人均住房建筑面積30平方米計(jì)算，城鎮(zhèn)化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，則將產(chǎn)生住房需求4億平方米左右。據(jù)中金公司預(yù)測(cè)，縣級(jí)市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場(chǎng)均在高位運(yùn)行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級(jí)市交易額在2035年之前穩(wěn)步提高至8000億元，此后將趨于穩(wěn)定。（三）人口結(jié)構(gòu)將助推縣域消費(fèi)升級(jí)1980～1990年間，我國經(jīng)歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對(duì)縣域消費(fèi)升級(jí)的影響開始顯現(xiàn)。一方面，80年代出生的人口已經(jīng)逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統(tǒng)的家文化將持續(xù)推動(dòng)住房、家用電器等消費(fèi)支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經(jīng)逐漸成為農(nóng)民工的主體，受到城市生活影響較大，消費(fèi)觀念與城市接近，整體消費(fèi)傾向比傳統(tǒng)的農(nóng)村居民高，人均消費(fèi)支出水平將提高。據(jù)四川、河南兩省相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，由“經(jīng)濟(jì)型”轉(zhuǎn)為“生活型”的80后、90后新生代農(nóng)民工已成為兩省農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的主力軍。（四）縣域消費(fèi)升級(jí)政策環(huán)境越來越好為應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，中央強(qiáng)調(diào)要把擴(kuò)大內(nèi)需特別是居民最終消費(fèi)需求作為保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，其中把增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)放在了突出的位置。國家陸續(xù)出臺(tái)了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)及以舊換新等擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)政策。在政策的引導(dǎo)下，2009年鄉(xiāng)村社會(huì)消費(fèi)品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費(fèi)品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售1.03億臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計(jì)銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品2.18億臺(tái)和5059億元。從未來看，擴(kuò)大農(nóng)村和縣域消費(fèi)仍將是國家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的重要著力點(diǎn)和領(lǐng)域，政策支持力度有望進(jìn)一步加大。綜合以上因素，依據(jù)城鎮(zhèn)消費(fèi)升級(jí)經(jīng)驗(yàn)，未來與住房相關(guān)的商品消費(fèi)（包括家用電器）以及汽車消費(fèi)將成為縣域居民消費(fèi)的重點(diǎn)；醫(yī)療保健、教育文化娛樂等新興領(lǐng)域?qū)⒀杆僭鲩L。從各項(xiàng)消費(fèi)支出的收入彈性系數(shù)看，居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)的同時(shí)，我們也要看到，消費(fèi)升級(jí)在不同區(qū)域、不同收入群體之間存在的差異性：從區(qū)域看，東部和東北部地區(qū)整體消費(fèi)水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區(qū)農(nóng)村居民家庭人均生活消費(fèi)支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區(qū)農(nóng)村居民消費(fèi)分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費(fèi)品擁有量看，東部地區(qū)整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)城鄉(xiāng)差距較大，東、中、西、東北地區(qū)城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出分別是農(nóng)村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費(fèi)支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費(fèi)支出是農(nóng)村居民整體消費(fèi)支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。

積極把握縣域消費(fèi)升級(jí)金融機(jī)遇

（一）實(shí)施“梯度推進(jìn)”戰(zhàn)略區(qū)域?qū)用嫔希鶕?jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度推進(jìn)規(guī)律，有先有后，滾動(dòng)推進(jìn)區(qū)域市場(chǎng)發(fā)展，當(dāng)前要把發(fā)展重點(diǎn)放在長三角、珠三角、東南沿海、環(huán)渤海等東部發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，中西部的鄱陽湖經(jīng)濟(jì)區(qū)、成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)等重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內(nèi)的中心鎮(zhèn)、園區(qū)、繁華商圈。這些區(qū)域與城市差別相對(duì)較小，可加快復(fù)制和推廣城市消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成熟產(chǎn)品和服務(wù)，“先試先行”，并結(jié)合各地實(shí)際，研發(fā)區(qū)域性特色消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)率先發(fā)展。業(yè)務(wù)層面上，先期以縣域個(gè)人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴(kuò)展，努力為縣域居民提供全面的消費(fèi)金融服務(wù)。客戶層面上，突出抓好縣域公務(wù)員、大型企業(yè)員工、私營業(yè)主、個(gè)體工商戶、城郊拆遷農(nóng)戶、進(jìn)城置業(yè)農(nóng)民、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)大戶等縣域中高端個(gè)人客戶群體，積極搶占縣域消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高端市場(chǎng)，并積極培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴(kuò)大縣域客戶群體。（二）突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域一是進(jìn)一步拓展縣域存款、理財(cái)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)。依據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財(cái)需求旺盛，消費(fèi)相關(guān)的支付結(jié)算需求迅速增長。公私聯(lián)動(dòng)開展工資、第三方存管等專項(xiàng)營銷，主動(dòng)與保險(xiǎn)、基金、證券、移動(dòng)、高校等高端客戶資源豐富的機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴(kuò)大個(gè)人存款客戶基礎(chǔ)，鞏固縣域個(gè)人存款優(yōu)勢(shì)地位。針對(duì)縣域日益增長的理財(cái)需求，抓緊開發(fā)一批適銷對(duì)路的縣域個(gè)人特色理財(cái)產(chǎn)品。圍繞縣域居民消費(fèi)過程的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)借記卡、貸記卡、網(wǎng)絡(luò)、電話、移動(dòng)支付等先進(jìn)安全便捷的支付能力建設(shè)。二是積極發(fā)展住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。盡管目前國家正在進(jìn)行房地產(chǎn)調(diào)控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房價(jià)相對(duì)合理，泡沫相對(duì)很多大中城市要小。可重點(diǎn)選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)商、優(yōu)質(zhì)暢銷樓盤、優(yōu)質(zhì)個(gè)人發(fā)展縣域個(gè)人住房按揭貸款。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入較高、信貸管理規(guī)范的地區(qū)探索開辦農(nóng)村住房建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。三是積極開展汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與經(jīng)銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，重點(diǎn)支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時(shí)，探索開展“直客式”個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，不斷擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務(wù)水平和維護(hù)能力一是落實(shí)客戶名單制管理。在認(rèn)真調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定縣域中高端個(gè)人客戶名單。及時(shí)監(jiān)測(cè)，不斷完善客戶信息和資料，并依據(jù)客戶資質(zhì)變化，對(duì)中高端客戶名單進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在全面了解客戶信息和需求基礎(chǔ)上，制定個(gè)性化、全方位的金融服務(wù)方案，深度開發(fā)客戶價(jià)值。二是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。依據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的分布，優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，并可考慮設(shè)立理財(cái)中心并配備專職理財(cái)經(jīng)理，有條件的地方設(shè)立個(gè)貸中心，集中資源服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶。加快網(wǎng)點(diǎn)改造進(jìn)程，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)和營銷技能提升導(dǎo)入，改善服務(wù)細(xì)節(jié)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步改善網(wǎng)銀功能，真正為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。三是推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)整合。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)中高端客戶實(shí)行差別化業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)授權(quán)、審批環(huán)節(jié)，以服務(wù)效率和質(zhì)量贏得客戶。持續(xù)優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、整合，實(shí)現(xiàn)信息共享共通。四是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。針對(duì)中高端客戶的金融需求，創(chuàng)新推出適合縣域特點(diǎn)，適應(yīng)客戶需求的投資理財(cái)、住房按揭、家庭裝修、汽車消費(fèi)、資金結(jié)算等產(chǎn)品。加大產(chǎn)品營銷宣傳力度，強(qiáng)化客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知，提高產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一是把握好風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)。從現(xiàn)階段看，重點(diǎn)是嚴(yán)防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現(xiàn)的打擊力度，健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程等。二是實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。加強(qiáng)對(duì)縣域不同區(qū)域、不同收入群體以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征研究和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和計(jì)量的精度。針對(duì)縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價(jià)值資產(chǎn)的客戶，可適時(shí)上收其業(yè)務(wù)的中后臺(tái)處理，探索集中管理模式。針對(duì)縣域其它客戶，更多需要發(fā)揮“人”的作用，強(qiáng)化調(diào)查審查以及落實(shí)相關(guān)責(zé)任。三是關(guān)注宏觀風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行好國家發(fā)改委制定的銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理政策和銀監(jiān)會(huì)制定的信貸“七不準(zhǔn)”、服務(wù)“四公開”等相關(guān)規(guī)定，密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，防控好政策風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)存量資產(chǎn)質(zhì)量的影響，做好壓力測(cè)試，特別是密切關(guān)注區(qū)域房價(jià)走勢(shì)對(duì)個(gè)人住房按揭貸款質(zhì)量的影響，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。