縣域銀行發展存在問題范文

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第1篇

關鍵詞：國際旅游島；郵政儲蓄銀行；發展

中圖分類號：F830.3文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）10-0067-02

2008年5月24日，海南省各市縣郵政儲蓄銀行全部完成了內部揭牌，這標志著海南省郵政儲蓄銀行進入了實質性發展的階段。經過兩年多的發展，海南郵政儲蓄銀行不斷發展壯大，但也存在不少問題。在國際旅游島建設背景下，海南省縣域郵政儲蓄銀行如何抓住發展契機，實現跨越式發展，是擺在海南省縣域郵政儲蓄銀行面前的一個重大課題。

一、發展現狀

2008年5 月 15日，中國郵政儲蓄銀行屯昌縣支行正式掛牌成立。按照改革方案和上級審批，原有的15個對外營業網點中，有兩個被規劃改革為郵政銀行二級支行，另外13個網點由于不具備專業經營的條件暫按原來模式運作、管理。成立后的郵政儲蓄銀行徹底改變了過去只存不貸的歷史，信貸產品不斷豐富，從成立伊始僅有的郵政儲蓄定期存單小額質押貸款逐步發展成為以小額信用貸款、商務貸款、二手房按揭貸款等為主渠道的信貸業務體系。隨著海南省郵政金融改革的不斷深入，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行不斷探索開發中間業務，形成了以工資，理財產品，保險及基金等為主的中間業務體系。在業務產品不斷豐富的基礎上，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行始終堅持郵政儲蓄百姓銀行的品牌定位，致力于建設溝通城鄉的金融服務網絡，并依托其網絡優勢積極開展服務三農和中小企業工作，努力為城鄉居民提供專業、優質、高效的基礎金融服務，全力支持地方經濟發展建設。

二、存在問題

1.金融服務專業化程度有待進一步提高。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：目前，支行以外的13個網點僅辦理儲蓄業務和代收話費等中間業務，客戶如果需要辦理貸款、理財等其他業務，則需到支行網點辦理，這樣的運作模式不但給鄉鎮用戶辦理貸款等業務造成不便，也難以滿足客戶的需求。同時，在這種運作模式下普遍存在的混崗作業、頻繁換崗，業務人員的業務專業化水平不高以及觀念滯后等問題，不僅在一定程度上降低了郵政儲蓄銀行企業管理、人員管理的效率，也給金融安全帶來隱患，成為當前郵政儲蓄銀行發展的一個重要制約因素。

2.金融人才結構不合理，缺乏高層次人才。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：該支行共有從業人員105 人，人才隊伍規模較小，隨著國際旅游島建設的進一步發展，各種新的金融業務產品逐步面世，郵政儲蓄銀行業務體系也日漸豐富，這需要大量的金融人才。然而，目前郵政儲蓄銀行的人員配備顯然難以滿足國際旅游島和自身金融建設的要求。據調查顯示，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行現有人員素質偏低，結構不合理，缺乏高層次人才的現象較為突出。目前，該支行從業人員中大專及以下學歷人員占主導，占總人數的78 ％，本科學歷人員占總人數的20％，碩士研究生以上人員僅占總人數的2％，博士研究生人數為0人；一線業務人員和行政人員數量較大，高中級管理人員缺乏，具備專業技術資格的人員僅占總人數的4 ％。①

3.信貸產品仍缺乏市場競爭力。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例，該支行成立之初，僅有郵政儲蓄定期存單小額質押貸款一種信貸產品，經過兩年多的發展，郵政儲蓄信貸業務逐步拓展，增加了小額貸款、房貸以及個人商業貸款等三種信貸業務。目前，郵政儲蓄銀行海口支行已經開始試點企業貸款業務，正逐步向各縣市支行推廣。截至2010年12月末，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行各項貸款余額為2 138萬元，而同期屯昌縣金融機構人民幣各項貸款余額為87 206萬元，僅占2.5％。由此可見，其貸款市場份額較小，缺乏市場競爭力。小額農業貸款業務是郵政儲蓄銀行的特色項目，2010年末，該項業務的余額為1 400萬元，而同期屯昌縣農村信用合作聯社的農業貸款余額為13 723萬元，① 基本不具備可比性。究其原因：（1）質押物范圍狹小，僅限于房產。（2）貸款額度小，審批難。（3）營銷宣傳不到位，大多數農民并不清楚此項業務。

4.中間業務有待進一步發展。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業務主要集中在工資（包括養老金）、理財產品、基金及保險方面，基本沒有開發、創新與營銷高技術型、高附加值型的中間業務，市場占有率也較低。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業務收入由基金收入、保險收入、理財產品收入三部分構成，中間業務收入來源范圍狹窄。2010年，該支行中間業務收入共計25萬，其中，基金收入4萬元，保險收入19萬元、理財產品收入2萬元。而2010年，全縣金融機構中間業務收入共計567萬元，其中農行、中行、建行年中間業務收入均突破百萬元，郵政儲蓄中間業務收入只占轄區金融機構的4%，② 由此可見，中間業務仍有較大的開拓空間，有待進一步發展。

三、對策建議

1.推進網點改革，加快標準化網點建設，提升專業化經營水平。專業化經營是郵政儲蓄銀行進一步發展的關鍵，也是郵政儲蓄銀行向全功能商業銀行轉型必須要解決的首要問題。目前，針對經營網點布局不合理、標準化網點少、安全設施不完善等問題，首先，應該加大資金投入，盡快完善基層網點硬件設施的配備，增加存折打印機、自助補登折等設備，不斷改善服務條件，同時要擴大投放和合理布局ATM、POS、商務通等自助設備，方便客戶，提高效益；其次，由于歷史原因和體制的制約，郵政儲蓄銀行要在短期內實現郵政業務與金融服務業務的完全分離也不太現實，在當前形勢下，郵政儲蓄銀行要加快標準化網點建設，實現專業化經營，積極適應國際旅游島建設的金融需求；最后，要在加強標準化網點建設的同時，發揮郵銀結合的優勢發展特色業務，加強對前臺業務人員的培訓和管理，不斷提升其專業化服務水平。

2.加快引進和培養金融、外語、營銷等專業人才。一是針對海南國際旅游島建設對金融人才的需求，制定專門的金融人才引進和培養計劃，多渠道、多層次引進高素質、金融業務能力強的金融專業人才；二是要主動適應國際旅游島的金融需求，積極儲備包括外語、營銷等在內其他專業人才；三是要不斷改善人才成長環境，為其提供良好的就業配套措施，同時建立科學有效的考核機制和內部激勵機制，不斷激發員工的工作熱情，實現快樂工作；四是要整合培訓資源，不斷拓寬員工培訓渠道，豐富培訓方式，支持員工自主學習和提升；五是要加大培訓力度，不斷提高客戶經理、風險經理等中高層的業務和管理水平，逐步培養各個業務戰線的領軍人物。

3.充分發揮網絡優勢，加快發展公司業務，提高國際業務經營能力，加大郵政儲蓄銀行對國際旅游島建設的信貸支持力度。第一，要緊跟國際旅游島發展步伐，充分發揮縣域郵政儲蓄銀行的網絡優勢，重點抓住大型農貿市場、農產品批發市場等資金歸集類重點客戶，大力推廣POS收單等業務；第二，要抓住國際旅游島建設大中企業落戶的契機，加快縣域郵政儲蓄銀行公司業務的發展，積極參與市場競爭，盡快轉變觀念，牢固樹立“以客戶為中心”的發展理念，強化市場營銷，真正面向客戶，做好公司業務產品的開發工作[1]；第三，結合國際旅游島國際金融業務的需求，發展專業網點，豐富幣種和產品種類，開展多幣種國際匯款、外幣儲蓄、外幣理財、外幣兌換等業務，不斷提高國際業務經營水平；第四，發揮郵政儲蓄銀行放貸周期長、靈活、方便、陽光等優勢，開發新的信貸業務產品，加強風險控制管理，以信貸資金支持“國際旅游島建設工程”；第五，特色農業是國際旅游島建設的重要組成部分，縣域郵政儲蓄銀行要高度重視農戶信貸業務，加大宣傳力度，提高社會形象，加快農村信用體系建設，切實了解和掌握農戶準確信息，優化金融生態環境，從而提高貸款辦理效率和營銷貸款的針對性，逐步拓寬信貸業務和信貸領域[2]。

4.加大中間業務宣傳力度，適時按需開發新的中間業務。一是要加大中間業務的宣傳力度，正確引導客戶，轉變其投資理財觀念，將理財產品、基金等中間業務做大做強；二是要吸取其他行開展中間業務的先進經驗，取長補短，牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念，不斷提高服務質量，從而增強總體競爭力；三是要緊跟國際旅游島發展建設的步伐，結合地區特點，及時準確把握市場需求，適時擴展業務范圍，促進中間業務向高技術型、高附加值型方向發展。

參考文獻：

第2篇

【關鍵詞】農業銀行 現金管理業務 問題 發展對策

現代商業銀行的現金管理業務，是銀行為協助客戶有效進行資金管理，提供的賬戶管理、收付款、流動性管理、投資理財、短期融資、風險管理等系列金融產品和服務的組合方案[1]，自花旗銀行在中國推出現金管理產品，國內銀行就開始探索，歷經五個階段，直到2009年，農行推出了“行云.現金管理”品牌，擁有六大現金管理產品體系，十二大現金管理行業解決方案，并在此基礎上延伸發展全球現金管理等一系列成熟產品集各類金融產品于一體的綜合化，全新的營銷服務方式，實現了三大跨越和立體化的服務模式的大略宏圖。

然而，面臨各行在金融市場競爭激烈環境下，現金管理創新和服務顯得更為重要；農業銀行在此業務發展中，仍然存在一定缺陷，在這種情況下，積極加強農業銀行現金管理業務存在的問題與發展對策研究具有重要意義。

一、農業銀行現金管理業務的內容

（一）賬戶管理

賬戶管理是農業銀行通過營業網點渠道或電子渠道為客戶提供的個性化服務，這一服務是建立在用戶結算賬戶基礎之上的，通過該服務有助于客戶構建合理的賬戶體系、及時掌握賬戶信息、有效控制賬戶收支，科學進行行業決策[1]。現階段，通訊網絡成為該服務實現的主體，從銀行的角度來看，在實施資金管理的過程中，網絡綜合應用現代技術，能夠提升交易明細、余額查詢的效率，這樣一來，企業的現金管理業務效率和質量都能夠得到有效提升，資金管理信息也更加完整。

（二）收付款管理

收付款管理是農業銀行利用自身優勢，幫助企業高效處理收付款業務，提高現金周轉效率的服務行為。通過收付款管理，有助于企業實現現金的快速回籠，也是企業持續經營的基礎[1]。農業銀行在積極展開現金管理業務的過程中，能夠以最快的速度進行資金支出和回收，這樣一來，周轉資金的效率就能夠得到有效提升。

（三）流動性管理

流動性管理是現金管理的核心內容。通過提供集中資金的調度服務，幫助客戶加強資金集中管理，提高資金利用效率，降低財務成本[1]。由此可見，科學的管理企業流動資金至關重要。面對這一問題，農業銀行經營過程中，可以將有針對性的現金管理業務提供給各個企業，監督、引導企業在經營過程中合理的利用資金，并對分支機構以及總公司的資金狀況進行充分的掌握，從而提升了內部資金的靈活度，降低了資金成本，為創造經濟效益奠定了良好的基礎。

（四）投融資管理

為客戶提供多樣化的投融資服務，協助客戶有效管理資金。當客戶資金短缺時提供便捷的融資支持，當客戶資金富余時，提供豐富的投資品種選擇，幫助客戶在確保流動性的基礎上獲取更高的Y金收益[1]。

（五）風險管理

以不斷創新的產品設計、專業化的服務團隊，科學管理，為客戶提供多種專業的風險管理產品，確保在追求資金收益的同時，有效控制操作過程、匯率及利率波動等帶來的風險[1]。

（六）全球現金管理

經境內外賬戶管理，收付款，流動性，投融資，風險管理信息服務等進行有機組合，為客戶提供的全球管理范圍內外的綜合資金服務方案[1]。

二、農業銀行現金管理業務存在的問題

（一）產品創新水平低

現階段，我國農業銀行在發展中，創新金融產品的能力與各大行呈現出的差距，這主要是由于其自身的體制而導致的。例如，在向客戶提供相應現金管理產品的過程中，同其他銀行發展中提供的產品如出一轍，服務的內容以及質量都存在較高的相似度[3]，而銀行方面必須從企業需求出發，有針對性進行金融產品質量以及性能的研發，并及時借鑒國外先進的金融產品生產理念，綜合自身發展需求，才能夠實現金融產品的創新，也就是說，在經營過程中，不斷提升自身的學習能力，才能夠提升現金管理業務的服務質量，為使用者提供便利，贏得市場競爭力。

（二）服務有待完善

當前農業銀行現金管理業務發展不均衡。一是二級分行之間的業務發展不均衡。經濟體量較大、業務基礎較好的二級分行現金管理業務發展較快，客戶數量不斷增加，客戶質量也較好。而經濟體量較小、業務基礎較差的二級分行一直以來業務被動發展，動力不足。二是各支行現金管理業務發展不均衡。部分支行領導熟悉現金管理業務，重視業務發展，指派專人負責本行業務發展，能夠挖掘自身資源，大力拓展業務，從而取得了較好的營銷效果。而部分支行重視程度不夠，沒有專業人才，對業務了解不夠深入，業務長期裹足不前。三是現金管理客戶層次的不均衡性。部分行營銷上線的現金管理集團客戶數優勢明顯，營銷的客戶綜合效益較高；部分行僅限于營銷中小企業單一客戶，且大多減免費用，綜合效益較低。四是電子渠道并行存在沖突，對公網銀和現金管理客戶端（即銀企通平臺）客戶有共性，產品有交叉，功能有相似，業務分屬不同部門管理。近兩年，兩個對公渠道的沖突也日益顯現，尤其在經營行層面表現明顯，影響了我行對客戶的服務質量。

三、農業銀行現金管理業務的發展對策

（一）創新服務方案

隨著社會經濟的改變以及調整，國家越來越重視中小企業，并且不斷提升扶持力度，未來經濟發展中小企業逐漸成為主力軍，因此農業銀行需要對中小企業客戶進行高度重視，并且為其構建個性化服務計劃。農業銀行在服務中小企業的時候需要注意以下問題，第一，中小企業存在比較龐大的數量，同時依據企業規模以及行業形勢來對服務內容實施分類，依據企業類別來為中小企業提供不同的現金管理服務；第二，中小企業也具備投融資的基本需求，銀行在對上述企業服務的時候，應充分考慮投融資需求，以便于能夠獲得更多的市場份額；第四，目前大部分中小企業都處于轉型以及改革階段，銀行在推出新服務的時候不但應分析企業實際承受能力，也需要分析企業的基本需求，最大限度降低服務成本。

（二）優化業務流程

對于現今農業銀行服務中出現的機構零散化弊端，需要進一步整合設置內部機構，為以后提升工作效率以及優化業務流程提供依據。目前不少西方發達國家開始使用事業部來進行銀行產品的流通，通過產品經理對客戶資料以及需求進行收集與整理，然后制定合理的服務計劃，在完成產品設計之后，產品經理在及時和客戶經理溝通之后制定有針對性的營銷方案，面向客戶銷售，理清營銷渠道。客戶經理和產品經理要分工明確，相互輔助，制定設計符合客戶的產品方案[4]。總之，設置銀行機構以及設計業務流程的時候切實做到行以客戶為中心，保證客戶能夠享受到全面、快捷、優質的服務，盡量使用直接化以及簡潔化的過程，避免過于繁瑣。

四、結束語

綜上所述，現金管理業務能力的提升，對于農業銀行提升自身的綜合競爭力，在激烈的市場競爭環境中更好的發展具有重要意義。現階段，我國農業銀行在積極開展現金管理業務的過程中，存在產品創新能力低和服務不夠完善的缺陷，在這種情況下，農業銀行應積極采取有效措施創新服務方案并優化業務流程，才能夠提升自身現金管理服務的質量，促進自身的全面發展。

參考文獻

[1]劉士余，張云，袁長清.《對公客戶經理（結算與現金管理專業）》（2015年修訂版）.

[2]郝貴軍.山東農業銀行金庫現金調撥系統的設計與實現[D].電子科技大學，2014.

[3]石旦真.阿壩州農業銀行集團客戶現金管理系統的設計與實現[D].電子科技大學，2013.

第3篇

關鍵詞 銀行保險 現狀 存在問題 發展思路

面對銀行保險在世界各地的迅猛發展，伴隨著進入我國飛速發展的這十年來，由于在一味要求保費收入，而相關銷售管理工具的跟進滯后問題，導致我國當前銀行保險的發展存在著諸多制約進一步飛速發展的問題，從而進入一個發展轉型的關鍵時期。

一、我國銀行保險的發展現狀

國內的銀保合作始于1996？年，當時引入銀行保險只是模仿西方保險產品銷售方式，即銀行在保險公司授權范圍內利用其柜臺銷售保險產品，提供相應服務，向保險公司收取保險手續費。2001年以后，銀行保險銷售渠道異軍突起，并很快成為我國保險銷售渠道的三大支柱之一。公開數據顯示，2004—2010年期間銀保的復合增長率為37.2%，超過了期間全部保費收入年復合22.3%的增長率。但在2011年后半年后面對銀保市場的發展，以及保監會90號、91號文件的出臺，銀行只能與最多不超過三家保險公司發成保險關系，保險公司銷售人員不得進入銀行開展保險銷售工作，以及萬能險、投資連結保險不能在銀行柜臺直接銷售，銀行必須開辟專業的保險銷售區域進行銀行保險的銷售，從2011年銀保保費收入來開，同比下降下降嚴重，各大保險公司都存在不同規模上的下滑。

二、我國銀行保險發展過程中存在的問題

1、追求短期利益，以手續費競爭為手段

銀行在一味追求中間業務收入的同時選擇保險合作公司非常混亂，甚至部分銀行同時選擇和近十余家公司進行業務合作，存在合作對象較多不利于保險業務的正常發展，反而加劇了各大保險公司在業務發展中手續費競爭的惡性循環，一方面，各銀行網點為了獲得更多的收入，主要以手續費的高低作為選擇合作公司的標準，而且有的銀行網點在手續費的支付上要求壽險公司采用不規范的操作方式。另一方面，由于銀行網點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續費率，甚至出現貼補費用進行惡性競爭，導致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。

2、銷售隊伍綜合素質較低

保險公司在銀保業務發展初期由于業務大幅的提升，而銷售隊伍沒有快速跟上整體業務發展的需要，導致銷售人員緊缺，在人員招聘的過程中并沒有進行系統的篩選以及相關專業技能的培訓，作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，在實際銷售中由于自身沒有經過專業學習，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。以至并沒有給消費者帶來專業的介紹，容易產生銷售誤導、夸大收益率、混淆銀行與保險公司產品、與存款相比較等問題。銀行人員缺乏系統培訓，容易產生誤導消費者、夸大保險利益、混淆銀行與保險公司信用等問題，售后服務質量較差，容易導致銀行信用透支。

3、消費者滿意度嚴重下降

由于消費者對銀保產品接觸很少，銀行保險銷售人員在追求利益的同時，采用一些不道德手段導致銷售誤導、夸大保險收益率、混淆保險、存款、基金等產品，讓部分客戶上當受騙；加之各大媒體、報紙對銀行保險銷售的肆意宣導曝光，在市場中加大了負面印象，很大程度上的降低了客戶對銀行保險的滿意度，甚至引發“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場發展的因素。

4、銀保市場保險產品單一

目前，銀保產品以躉交型的分紅型和投資理財型產品為主，各壽險公司的銀行產品同質化現象較為嚴重，在市場上常見的多是短期分行和投資型產品。這些產品與銀行儲蓄產品較為相似，在業務發展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司贏利能力帶來不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產品單一還容易引發惡性競爭和違規等問題。

三、淺析下一步銀保業務發展的思路

1、樹立銀保合作長遠化合作戰略

銀行應當把銀行保險的發展放在實現綜合經營的高度上來認識，把發展銀保業務納入銀行的長期發展戰略。銀行保險的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。不能在一味追求中間業務收入的同時從而沒有考慮長遠化的發展，導致銀保銷售在后續跟進服務上不能滿足客戶的需求。

2、應致力于建立一支專業技能過硬的專業化銷售隊伍

建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，加強銀行與保險公司客戶經理隊伍的建設。一方面，加強銀行理財經理保險銷售專業化的技能提升培訓。另一方面，要立足長遠，保險公司要積極搞好客戶經理隊伍建設，與銀行完美銜接做好銷售的后續服務工作。第三，銀行銷售人員在保險業務的同時要加大銷售人員職業行為規范的培訓，并制定相關的監督考核機制，致力于降低銷售風險。

3、加強監管力度，嚴格治理不正當競爭及銷售誤導

針對目前銀行保險的銷售誤導，監管部門要加大監管力度，對一些誤導行為和不正當競爭，要進行嚴厲處罰，取消銀行網點的保險資格，限制保險公司進駐銀行網點，限制保險公司進駐銀行網點，對當事人進行處罰，堅決杜絕銷售誤導，保護消費者權益。

盡管我國當前銀保市場在迅猛發展的同時凸顯出來了一系列問題，但銀行保險的快速發展，對我國當前的經濟形式和社會環境都不同程度上存在很多促進作用，同時也更能滿足客戶在當前復雜經濟形式下的金融需求，所以我們要致力解決當前銀保市場在發展中出現的一些制約健康有序發展的因素，確保我國銀行保險快速成長，為人民提供更多元化的金融服務，同時為穩定社會做出更大的貢獻。

參考文獻：

[1]吳定富.中國保險業發展藍皮書[M].北京：中國廣播電視出版社，2006.

[2]胡浩.銀行保險——商業銀行綜合經營叢書[M].北京：中國金融出版社，2006.

[3]趙立航.歐洲銀行保險的發展情況與經營管理[J].上海金融，2005.3.

[4]丁風瑤.我國銀行保險的現狀與對策研究[J].時代金融，2007，（1）：19.