小微企業(yè)金融培育支持系統(tǒng)研究范文

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《金融論壇雜志》2014年第八期

一、開發(fā)次優(yōu)小微企業(yè)金融培育支持系統(tǒng)的必要性

從中國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)踐看，并不是所有的小微企業(yè)都面臨融資難題。近年來(lái)，政府制定了一系列支持小微企業(yè)的政策，加大了對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)的支持力度。特別是隨著政府“國(guó)九條”“銀十條”及其他相關(guān)政策的出臺(tái)，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)獲得銀行的支持較以前要容易得多，優(yōu)秀的小微企業(yè)甚至成為商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)取的客戶。商業(yè)銀行對(duì)大量的次優(yōu)小微企業(yè)和資質(zhì)欠佳的小微企業(yè)則面臨著貸與不貸的二難選擇。如果商業(yè)銀行選擇放貸，企業(yè)并不完全滿足商業(yè)銀行的貸款要求，盲目放貸可能導(dǎo)致商業(yè)銀行資金安全受到極大的威脅，商業(yè)銀行蒙受損失并降低支持小微企業(yè)融資的積極性，使小微企業(yè)陷入融資難的惡性循環(huán)；如果商業(yè)銀行選擇不貸又有悖于政府支持小微企業(yè)的意圖，且中國(guó)小微企業(yè)外部融資對(duì)商業(yè)銀行貸款有很強(qiáng)的依賴性，商業(yè)銀行的拒貸必然使小微企業(yè)失去重要的融資來(lái)源，不利于小微企業(yè)的發(fā)展。2012年開始的中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)受到較大的沖擊。受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，2012年小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)減緩。與2011年同期相比，20%的小微企業(yè)出現(xiàn)了訂單下滑，17.9%的小微企業(yè)銷售量出現(xiàn)下降跡象，12%的小微企業(yè)不得不降低產(chǎn)量，21.5%的小微企業(yè)營(yíng)業(yè)收入減少（巴曙松，2013）。為了生存，小微企業(yè)，尤其是次優(yōu)小微企業(yè)被迫加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，也因此誕生了更加多元化的融資需求。駱守儉等（2009）認(rèn)為，在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，次優(yōu)小微企業(yè)往往對(duì)小額、短期的流動(dòng)性資金需求更為迫切，但是在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，無(wú)論次優(yōu)小微企業(yè)是從勞動(dòng)密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)型，還是新產(chǎn)品的研發(fā)都需要穩(wěn)定的、與企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展相匹配的長(zhǎng)期資金支持。但是眾所周知，次優(yōu)小微企業(yè)勢(shì)單力薄，因此亟須金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新融資方式，緩解次優(yōu)小微企業(yè)融資困境。巴曙松（2013）認(rèn)為，在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，同時(shí)也是經(jīng)濟(jì)體制深化改革的特殊時(shí)期，客觀上存在著金融資源短缺的問(wèn)題，商業(yè)銀行并未通過(guò)提高貸款利率來(lái)補(bǔ)償次優(yōu)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而是通過(guò)信貸配給控制次優(yōu)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行對(duì)國(guó)有控股大型企業(yè)的青睞。2012年，中國(guó)大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比重分別為19.9%、22.1%和39.72%，占比明顯低于大型中型企業(yè)貸款。商業(yè)銀行是追求利潤(rùn)最大化的金融企業(yè)，降低成本、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是其本能選擇。王朝弟（2003）認(rèn)為，商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款的管理成本大約為大企業(yè)貸款的5倍，此外，商業(yè)銀行還要承擔(dān)一定的機(jī)會(huì)成本。因此，在傳統(tǒng)的銀行貸款模式下，次優(yōu)小微企業(yè)很難得到資金支持。2012年，全國(guó)有41.1%的小微企業(yè)因?yàn)闊o(wú)法提供商業(yè)銀行所要求的抵押或擔(dān)保物而得不到貸款，31.3%的小微企業(yè)因?yàn)椴荒芴峁┖线m的財(cái)務(wù)報(bào)表而被商業(yè)銀行拒之門外（巴曙松，2013）。而這些得不到銀行貸款的小微企業(yè)大部分是資質(zhì)有瑕疵的次優(yōu)小微企業(yè)。因此，構(gòu)建次優(yōu)小微企業(yè)金融培育支持系統(tǒng)，拓寬次優(yōu)小微企業(yè)融資渠道，推動(dòng)次優(yōu)小微企業(yè)的發(fā)展勢(shì)在必行。

二、開發(fā)次優(yōu)小微企業(yè)金融培育支持系統(tǒng)的可行性

1.政策支持。早在2011年10月，財(cái)政部便通過(guò)“國(guó)九條”加大了對(duì)次優(yōu)小微企業(yè)的稅收扶持力度。同年11月，財(cái)政部聯(lián)合國(guó)家發(fā)改委發(fā)出通知，對(duì)小微企業(yè)免征管理類、登記類、證照類等22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)。同時(shí)，為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行大力發(fā)展小微企業(yè)貸款，銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（銀監(jiān)發(fā)［2011］59號(hào)）中允許商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款在權(quán)重法下適用75%的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；此外在計(jì)算商業(yè)銀行“小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比”時(shí)，可以在分子項(xiàng)中剔除單戶授信在500萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)貸款。此舉保證了市場(chǎng)在流動(dòng)性不變的前提下增加商業(yè)銀行的小微企業(yè)專項(xiàng)可貸資金。此外，2012年6月和7月，中國(guó)人民銀行連續(xù)兩次下調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率，此舉有利于降低小微企業(yè)尤其是次優(yōu)小微企業(yè)的融資成本。在融資環(huán)境相對(duì)較差的西部和東北部地區(qū)，有約50%的小微企業(yè)尤其是次優(yōu)小微企業(yè)明顯感受到融資成本的下降（巴曙松，2013）。

2.法律保護(hù)。中國(guó)政府不斷完善小微企業(yè)的相關(guān)法律體系，加大對(duì)小微企業(yè)的保護(hù)力度，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了相對(duì)完備的法律環(huán)境。段建宇、鄺慧雅（2014）認(rèn)為，2002年出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》是當(dāng)前中國(guó)保障小微企業(yè)合法權(quán)益的基本法，旨在通過(guò)立法改善小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展，發(fā)揮小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用。此外，涉及保護(hù)小微企業(yè)內(nèi)容的法律還有《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《公司法》《證券法》《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》《城鎮(zhèn)集體所有企業(yè)條例》《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》等。2008年開始實(shí)施的《反壟斷法》也為小微企業(yè)提供了公平競(jìng)爭(zhēng)的法律環(huán)境。次優(yōu)小微企業(yè)將在相關(guān)法律規(guī)定范圍內(nèi)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)提供的次優(yōu)小微企業(yè)支持培育系統(tǒng)也將受到法律的保護(hù)。

3.金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行的服務(wù)主體不僅局限于次優(yōu)小微企業(yè)，還有整個(gè)社會(huì)產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)。因此，商業(yè)銀行不僅可以通過(guò)次優(yōu)小微企業(yè)與商業(yè)銀行的資金往來(lái)項(xiàng)目了解次優(yōu)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，更可以全面、持續(xù)地掌握產(chǎn)業(yè)鏈上所有企業(yè)的信息，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)的信息佐證，最大程度地確定次優(yōu)小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中所處的地位，以及次優(yōu)小微企業(yè)最真實(shí)的信息。

4.次優(yōu)小微企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的高度依賴性。張玉（2012）認(rèn)為，作為次優(yōu)小微企業(yè)外部融資的傳統(tǒng)渠道，商業(yè)銀行的資金支持對(duì)次優(yōu)小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2012年，大約66.7%的小微企業(yè)將銀行貸款作為其爭(zhēng)取外部融資的第一優(yōu)先選擇（巴曙松，2013）。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，次優(yōu)小微企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的依賴是一種有效需求，需求與供給相輔相成，次優(yōu)小微企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求對(duì)商業(yè)銀行而言是廣闊的市場(chǎng)，也意味著豐厚的利潤(rùn)，可以直接轉(zhuǎn)化成為商業(yè)銀行大力發(fā)展次優(yōu)小微企業(yè)支持培育系統(tǒng)的動(dòng)力；同時(shí)，商業(yè)銀行的次優(yōu)小微企業(yè)支持培育系統(tǒng)也將為更多的次優(yōu)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供金融支持。

5.金融產(chǎn)品、金融服務(wù)多樣化。當(dāng)前各大金融機(jī)構(gòu)擁有國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的金融技術(shù)和設(shè)備，能夠根據(jù)市場(chǎng)需求以及銀行的經(jīng)營(yíng)特色，不斷設(shè)計(jì)開發(fā)新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造新的價(jià)值，劉可、繆宏偉（2013）通過(guò)研究表明，供應(yīng)鏈金融已經(jīng)緩解了部分小微企業(yè)的融資約束；以網(wǎng)絡(luò)金融為代表的新型融資方式和平臺(tái)也在源源不斷地為部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供資金支持。不僅如此，隨著近年來(lái)各大金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)，各機(jī)構(gòu)為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹，都努力開發(fā)新的金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)，這也在客觀上推動(dòng)了金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)的多元化。品種繁多的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)為金融機(jī)構(gòu)開展次優(yōu)小微企業(yè)支持培育系統(tǒng)奠定了基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)次優(yōu)小微企業(yè)的自身發(fā)展需要提供有效的金融服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。

三、開發(fā)次優(yōu)小微企業(yè)金融培育支持系統(tǒng)的途徑

商業(yè)銀行可通過(guò)如下途徑開發(fā)次優(yōu)小微企業(yè)金融培育支持系統(tǒng)：

1.做好企業(yè)間融資的媒介與平臺(tái)。商業(yè)銀行作為市場(chǎng)中資金融通的重要金融機(jī)構(gòu)，與各類企業(yè)都保持著密切的聯(lián)系，掌握了市場(chǎng)上幾乎所有企業(yè)的基本信息。扶持次優(yōu)小微企業(yè)需要將商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，建立起為次優(yōu)小微企業(yè)融資服務(wù)的新型平臺(tái)———企業(yè)信息平臺(tái)（如圖1）。商業(yè)銀行可將與銀行有業(yè)務(wù)往來(lái)的企業(yè)信息錄入企業(yè)信息平臺(tái)，并保證各商業(yè)銀行之間的企業(yè)信息平臺(tái)暢通互聯(lián)。通過(guò)商業(yè)銀行的企業(yè)信息平臺(tái)，將次優(yōu)小微企業(yè)的產(chǎn)品推向更加廣闊的市場(chǎng)，為產(chǎn)品采購(gòu)企業(yè)提供更多的選擇。在商業(yè)銀行的企業(yè)信息平臺(tái)中，產(chǎn)品采購(gòu)企業(yè)選中某次優(yōu)小微企業(yè)的產(chǎn)品后，可與該企業(yè)就產(chǎn)品價(jià)格、數(shù)量、產(chǎn)品質(zhì)量等要素進(jìn)行協(xié)商，協(xié)商一致后可采用多樣化的交易方式。例如以期貨方式銷售，即以合同形式確定產(chǎn)品采購(gòu)企業(yè)未來(lái)向次優(yōu)小微企業(yè)購(gòu)買某種產(chǎn)品的價(jià)格，或訂單生產(chǎn)，即次優(yōu)小微企業(yè)按照采購(gòu)企業(yè)的要求進(jìn)行產(chǎn)品定制生產(chǎn)，通過(guò)企業(yè)信息平臺(tái)確定購(gòu)銷關(guān)系的采購(gòu)企業(yè)需要將貨款或一定比例的預(yù)付保證金交付商業(yè)銀行托管，在產(chǎn)品采購(gòu)企業(yè)取得產(chǎn)品之前，該筆資金可獲得商業(yè)銀行同期定期存款利息收入，商業(yè)銀行對(duì)采購(gòu)企業(yè)資金可按照正常存款處理。商業(yè)銀行確認(rèn)需求企業(yè)的資金到賬后，通知次優(yōu)小微企業(yè)開始進(jìn)行備貨或生產(chǎn)，由商業(yè)銀行對(duì)保證金的安全性進(jìn)行監(jiān)管。當(dāng)次優(yōu)小微企業(yè)在生產(chǎn)或備貨過(guò)程中資金吃緊，可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)預(yù)支部分資金，在得到產(chǎn)品采購(gòu)企業(yè)允許后，商業(yè)銀行將資金劃撥給次優(yōu)小微企業(yè)，但次優(yōu)小微企業(yè)需要對(duì)預(yù)支資金支付借款利息，利息收入歸產(chǎn)品采購(gòu)企業(yè)所有，商業(yè)銀行在此過(guò)程中還可獲得相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)收入。通過(guò)此模式，不僅解決次優(yōu)小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，同時(shí)也增加了采購(gòu)企業(yè)與商業(yè)銀行的收入，提高了商業(yè)銀行開發(fā)次優(yōu)小微企業(yè)金融培育支持系統(tǒng)的積極性。

2.推動(dòng)次優(yōu)小微企業(yè)的重組整合。大量次優(yōu)小微企業(yè)自有資金較少，企業(yè)規(guī)模較小，無(wú)法產(chǎn)生規(guī)模效益，由此造成的企業(yè)利潤(rùn)率偏低是導(dǎo)致次優(yōu)小微企業(yè)無(wú)法獲得商業(yè)銀行貸款的一個(gè)重要原因。商業(yè)銀行扶持此類次優(yōu)小微企業(yè)不能盲目降低貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該致力于推動(dòng)次優(yōu)小微企業(yè)的整合，突破次優(yōu)小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，促進(jìn)次優(yōu)小微企業(yè)的發(fā)展壯大。促進(jìn)次優(yōu)小微企業(yè)的整合，商業(yè)銀行可通過(guò)推動(dòng)多家次優(yōu)小微企業(yè)的股份重組來(lái)實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行可將大量的自有資金不足的次優(yōu)小微企業(yè)信息集中整理，篩選其中有重組意向且重組可能性較高的次優(yōu)小微企業(yè)并進(jìn)行協(xié)商，優(yōu)先考慮有業(yè)務(wù)往來(lái)的次優(yōu)小微企業(yè)。協(xié)商一致后，由商業(yè)銀行的專門機(jī)構(gòu)對(duì)各次優(yōu)小微企業(yè)的自有資金進(jìn)行審核，對(duì)企業(yè)的設(shè)備、技術(shù)、產(chǎn)品等進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，以企業(yè)的評(píng)估價(jià)值置換重組企業(yè)的股份。整合后的企業(yè)將比原來(lái)單個(gè)次優(yōu)小微企業(yè)的資金更加充足，通過(guò)整合重組，解決單個(gè)次優(yōu)小微企業(yè)資金不足的問(wèn)題。同時(shí)重組后的企業(yè)還可汲取原企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，突破因規(guī)模過(guò)小而帶來(lái)的融資瓶頸。整合次優(yōu)小微企業(yè)也可通過(guò)將次優(yōu)小微企業(yè)與大企業(yè)“聯(lián)姻”的方式實(shí)現(xiàn)。由商業(yè)銀行推動(dòng)次優(yōu)小微企業(yè)“掛靠”大企業(yè)，大企業(yè)為次優(yōu)小微企業(yè)解決資金困難或提供擔(dān)保，為次優(yōu)小微企業(yè)提供先進(jìn)的技術(shù)、科學(xué)的管理、成功的運(yùn)營(yíng)模式；次優(yōu)小微企業(yè)則通過(guò)加盟費(fèi)，代銷大企業(yè)產(chǎn)品，為大企業(yè)提供半成品、原材料等方式與大企業(yè)展開合作。次優(yōu)小微企業(yè)納入大型企業(yè)管理系統(tǒng)后，小微企業(yè)有了穩(wěn)定的資金來(lái)源，可擺脫由于資金不足而造成的融資難困境。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行可提供信息交換、融資中介、資金代管、資產(chǎn)評(píng)估等服務(wù)。

3.開展次優(yōu)小微企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)。次優(yōu)小企業(yè)缺乏先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，生產(chǎn)率低下、產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、盈利能力偏低。如果向此類小微企業(yè)直接發(fā)放貸款，只能暫時(shí)緩解企業(yè)的資金緊張局面，不能根治制約次優(yōu)小微企業(yè)發(fā)展的核心問(wèn)題。趙軍（2011）認(rèn)為，融資租賃業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行開發(fā)次優(yōu)小微企業(yè)培育系統(tǒng)提供了一條新的途徑。次優(yōu)小微企業(yè)向商業(yè)銀行提出融資申請(qǐng)后，商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)次優(yōu)小微企業(yè)在該行的賬戶或敘做的其他業(yè)務(wù)，了解該企業(yè)的現(xiàn)金流量，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的還款能力以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，如果確認(rèn)次優(yōu)小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵障礙是由于技術(shù)設(shè)備的落后造成，此時(shí)，商業(yè)銀行可與次優(yōu)小微企業(yè)簽訂融資租賃合約。由商業(yè)銀行購(gòu)入次優(yōu)小微企業(yè)所需的生產(chǎn)設(shè)備，并出租給小微企業(yè)，商業(yè)銀行享有對(duì)生產(chǎn)設(shè)備的所有權(quán)和管理權(quán)，次優(yōu)小微企業(yè)按照融資租賃合約的規(guī)定按期向商業(yè)銀行交納融資租賃費(fèi)用。在租賃期內(nèi)，商業(yè)銀行必須與次優(yōu)小微企業(yè)及時(shí)溝通，確保融資租賃項(xiàng)目順暢進(jìn)行。融資租賃合約到期后，次優(yōu)小微企業(yè)享有優(yōu)先購(gòu)買、續(xù)租以及終止租賃的權(quán)利。此舉使次優(yōu)小微企業(yè)在資金有限的情況下，不必先用全額資金購(gòu)買先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，而是通過(guò)租賃的形式，以少量的資金獲得該設(shè)備的使用權(quán)。紀(jì)瓊驍、易世佳（2012）認(rèn)為，為降低次優(yōu)小微企業(yè)融資租賃風(fēng)險(xiǎn)，還可引入“租賃+保險(xiǎn)”模式，降低次優(yōu)小微企業(yè)由于無(wú)力支付租金或租賃設(shè)備損毀時(shí)可能為商業(yè)銀行帶來(lái)的損失。

4.探索金融支持企業(yè)互助機(jī)制。商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)互助機(jī)制就是選擇優(yōu)秀的企業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理不善的次優(yōu)小微企業(yè)實(shí)施一對(duì)一的幫扶。如圖2所示，商業(yè)銀行在辦理日常業(yè)務(wù)時(shí)，可挑選出對(duì)銀行有貸款需求且滿足銀行貸款條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，在收到次優(yōu)小微企業(yè)融資申請(qǐng)時(shí)，征得優(yōu)質(zhì)企業(yè)的同意，將優(yōu)質(zhì)企業(yè)與次優(yōu)小微企業(yè)組成企業(yè)互助組合。優(yōu)質(zhì)企業(yè)向次優(yōu)小微企業(yè)提供優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)、成功的經(jīng)營(yíng)模式以及成熟的人力資源管理策略，幫助次優(yōu)小微企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，促進(jìn)次優(yōu)小微企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行以企業(yè)互助組合為對(duì)象，提供配套的金融服務(wù)。如果次優(yōu)小微企業(yè)在優(yōu)質(zhì)企業(yè)的幫助下，經(jīng)營(yíng)管理有了明顯改善，并實(shí)現(xiàn)向優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，則企業(yè)互助組合可享受商業(yè)銀行提供的優(yōu)惠金融政策，除了減免匯款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用以外，優(yōu)質(zhì)企業(yè)還可獲得商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，次優(yōu)小微企業(yè)也可申請(qǐng)商業(yè)銀行普通貸款。如果次優(yōu)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況并無(wú)明顯改善甚至出現(xiàn)管理水平的倒退，則企業(yè)互助組合無(wú)法享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠政策，優(yōu)質(zhì)企業(yè)無(wú)法獲得優(yōu)惠利率貸款，但可申請(qǐng)普通銀行抵押貸款。而次優(yōu)小微企業(yè)由于不能滿足商業(yè)銀行貸款條件，無(wú)法申請(qǐng)銀行貸款。在企業(yè)互助組合的業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行既可收取可觀的次優(yōu)小微企業(yè)扶持費(fèi)用，又增加了優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶資源。商業(yè)銀行開發(fā)企業(yè)互助機(jī)制可實(shí)現(xiàn)次優(yōu)小微企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和商業(yè)銀行的三方互惠，促進(jìn)小微企業(yè)金融培育支持系統(tǒng)的發(fā)展和完善。

作者：楊大光徐敬紅單位：東北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院東北師范大學(xué)人文學(xué)院