地方旅游保險現狀及限制因素分析范文

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近年來，隨著社會經濟發展和人民生活水平的不斷提高，旅游已日益成為我國居民休閑娛樂消費的主要方式之一。如何充分結合江西旅游產業的特點，建立起符合江西旅游業發展需要的保險制度，促進旅游保險市場做大做強，是筆者研究的重點。

一、江西旅游保險面臨的機遇

（一）旅游產業特點為發展旅游保險提供了良好基礎

與國內其他地區相比，江西旅游產業有其自身的特點和優勢。江西擁有優美的自然風光和豐厚的歷史文化資源，旅游基礎設施較為完善。近年來，以“紅色搖籃、綠色家園”為主題的紅色旅游迅猛發展，使得旅游資源得到進一步有效整合，旅游目的地和旅游精品線路建設也躍上了新臺階。

（二）旅游行業自身風險防范能力薄弱，需要通過商業保險手段轉移風險

隨著江西旅游業的快速發展，旅游行業自身風險防范能力薄弱的缺陷逐漸顯現出來，主要表現為：一是由于受行業進入門檻較低以及市場充分競爭等因素影響，地區旅行社存在“數量多、規模小、實力弱、營業額分散”等特點。目前江西省有旅行社672家，年營業收入1000萬元以上的為29家，僅占17％；資本金在30萬元以上的為35家，僅占20％，經營者抗風險能力較弱，一次大的旅游風險事故賠償就很可能導致眾多小旅行社倒閉。二是隨著旅游出行人數的急劇增加，旅游安全事故發生頻率有明顯增大趨勢，旅游部門面臨較大的旅游安全及風險管理壓力，通過商業保險手段有效轉移風險的需求日趨強烈。

二、江西旅游保險發展現狀

雖然面臨著良好發展機遇，但目前江西旅游保險發展速度比較緩慢，旅游保險市場還處于初級階段，與旅游業的總體發展程度很不相稱。

（一）旅游保費規模小，滯后于旅游業發展

雖然近年來江西省旅游收入增長迅猛，但旅游保險無論在保費規模上，還是在發展速度上，都與當地旅游業的發展程度不相匹配。以上述數據顯示，2005年以來，江西省旅游保費收入增幅都低于旅游收入的增長，占旅游收入的比重嚴重偏低，且有逐年下降趨勢，已滯后于旅游業的發展。

（二）旅游意外險承保率偏低，保障程度不足

據統計，2006年度江西省旅游組團為167萬人次，其中出國（境）游為7萬人次，而當年全市旅游意外險保費收入僅為173.7萬元，人均保費僅為1元左右，對應保額不足1000元。另一方面，據有關資料顯示，目前居民自助游已占全省旅游市場份額的70％以上，但由于沒有合適的旅游保險產品，這部分游客仍游離于旅游保險市場之外，無法得到相應保障。

（三）旅保合作體系初步建立，尚不成熟

由于缺乏統一引導和規范，江西省保險機構和旅行社之間的關系主要體現為旅游保險產品價格以及責任索償的博弈上，而缺乏行業合作的傳統。2007年，江西省旅游部門和保險公司攜手，共同簽訂《江西省旅行社責任險和旅游意外傷害險統保合作框架協議》，為推動旅游及保險行業間合作、規范市場秩序進行了探索，目前在具體操作層面上還有待進一步細化和完善，旅保合作體系尚不成熟。

三、制約旅游保險發展的因素

（一）對旅游保險市場缺乏準確定位，險種發展不平衡

旅行社責任險主要承擔旅行社因過失或疏忽造成對游客損害的賠償責任，是有限的法律責任。相比較而言，旅游意外傷害險及醫療救助險等承保的風險類型更廣泛，對游客的保障更為充分，承保方式更靈活，市場空間也理應更大。而自《旅行社投保旅行社責任保險規定》實施以來，旅游部門及保險機構對旅行社責任險給予了較多依賴和關注，卻忽視了旅游意外傷害險及醫療救助險在整個旅游保險市場體系中的重要作用，導致險種發展很不平衡。個別地方甚至還出現盲目擴大旅行社責任險責任范圍來替代意外險，使保險公司承擔不合理的損失賠償等現象。

（二）保險宣傳不到位，消費者投保意識不強

不少消費者對旅游保險還存在著很多認識上的誤區，投保意識不強。一是由于缺乏對旅游消費者風險及保險知識的有效宣傳，使消費者對旅游保險的認識模糊，不少消費者分不清責任險和意外險，更不用說意外險各個險種之間的區別。二是消費者普遍存在著僥幸心理，或者受傳統觀念影響，認為出行之前買保險會不吉利，認識不到旅途中客觀存在風險以及由此帶來的嚴重后果。

（三）保險機構熱衷于對現有市場的爭奪，開拓旅游保險新領域積極性不高

一是通過盲目擴大保險責任、降低保險費率以及高手續費返還等手段進行惡性競爭，熱衷于對旅行社責任險等現有保險市場的爭奪。

二是沒有對當地旅游市場進行深入調研和分析，或是看不到旅游保險的巨大發展潛力，在旅游保險新產品設計開發、銷售渠道開拓創新等方面的投入力度不夠，積極性不高。

（四）旅保合作粗放，市場缺乏旅游保險業務專門人才

旅游社和保險機構之間還只是停留在簡單的與被關系上，未形成良好的合作機制，相互間業務指導和信息溝通渠道不暢，造成“懂保險的不懂旅游，懂旅游的不懂保險”的局面。市場上開展旅游保險業務的專門人才比較缺乏，這也在很大程度上限制了旅游保險消費者的購買熱情，影響了旅游保險業發展。

四、促進江西旅游保險發展的對策

據統計部門預測，未來江西的旅游業仍將保持快速發展的趨勢，保險監管部門和旅游管理部門應充分抓住旅游保險發展的地區優勢，引領保險機構和旅游經營機構解放思想，大膽創新，開展全方位旅保合作，努力推動旅游保險工作邁上新臺階。

（一）從全面構建旅游安全保障體系、促進社會和諧的高度，推進旅游保險工作

一是積極推進旅行社責任險、旅游意外險及醫療救助險、旅游設施財產保險等各險種之間整體協調、可持續發展。旅游及保險行業應聯合起來，組織專門人員對當地的旅游安全風險狀況進行深入全面的調研和分析，充分開發和運用各種商業保險產品，為旅游產業發展構建科學、完備的風險保障體系。

二是制定差異化發展策略。旅游和保險主管部門要抓緊規范旅行社責任保險市場，促進保險機構的理性競爭，確保旅行社責任險做到應保盡保；要在旅行社責任風險和保險可保風險之間尋找最佳平衡點，確定合理的保險責任范圍和保險費率。根據東部沿海地區人民生活水平較高的特點，應適當增加保障額度，使產品更貼近市場需求。把旅游意外險作為做大旅游保險市場的重點，旅游管理部門通過制定相關考核管理措施，督促旅行社及旅游從業人員發揮推廣和普及旅游意外險的主渠道作用。

三是探索建立多元化旅游保險糾紛調解機制。探索建立由旅游、保險和法律三方專業人員組成的專業化旅游保險糾紛調節機構，逐步形成當事方協商、糾紛調解機構調解、仲裁和訴訟等不同層次的多元化旅游保險糾紛處理機制，快捷有效處理旅游保險中發生的各種糾紛。

四是提高旅游保險理賠服務質量。保險監管部門和旅游管理部門共同對旅游保險承保機構的理賠服務質量進行監督，建立相關考核評價機制，實現獎優限劣。督促保險機構建立“綠色通道”等快速理賠機制，對重大理賠案件實行預先賠付機制。

（二）實施創新，突破旅游保險發展的制約瓶頸

一是加快旅游保險新產品的研發。保險機構應加大旅游保險新產品開發力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購、娛各個環節，增強各產品之間的互補性。比如針對“自由行”游客較為分散、投保自主性差等特點，本著“保障固定、保費低廉、操作簡便”的原則開發定額的、撕票式的景區意外傷害保險產品，通過與各旅游景區單位建立起保險合作機制，由景區售票員在出售門票的同時向游客推薦自愿購買的保險產品，使游客在旅游目的地即可方便快捷地完成相應的投保程序。

二是創新旅游保險機制，建立旅游保險個人專屬制度。借鑒香港等地經驗，以各旅行社導游為主要對象，通過專門的旅游保險資格考試（難度比常規保險人資格考試要低）授予其專屬資格。獲得專屬資格的導游能夠充分運用旅游專業優勢和保險知識技能，在為游客安排旅行團、銷售旅游套票或提供其他旅行服務的同時，向游客充分提示旅游風險，推薦購買合適的保險產品。保險公司根據導游旅游保險的業務量向其支付合理的手續費，從而有效地調動起其推介旅游保險的積極性。

（三）加強旅游保險宣傳

一是擴大旅游保險宣傳的覆蓋面。保險和旅游部門聯合編印《旅游保險知識》等宣傳手冊，在旅行社、港口、車站、景區等地向游客免費贈送，加快旅游者消費心理的成熟，強化保險意識，使消費者既懂得購買適合出行的保險，又熟悉一旦事故發生后保險理賠的程序。

二是做好旅游風險典型案例的宣傳教育工作。加大在公共媒體上的宣傳投放力度，以一些重大旅游安全事故為例，使消費者意識到旅游風險就在身邊，無法絕對避免，同時要對一些旅游風險事故及時得到理賠和給付的保險案例進行重點宣傳，以事實證明購買旅游保險的必要性。

三是針對不同層次的消費者開展有針對性的宣傳，提高宣傳效率。比如自由行游客往往會通過旅游專業網站搜索相關信息，旅游管理部門可以指導這些網站增加旅游風險和保險的宣傳版塊。而對于單位組團出行的消費群體，則應加強對組織者的旅游保險宣傳工作。