改革和完善現行的旅行社責任保險范文

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旅游保險是保障旅游活動中存在的各種風險的。旅游風險主要來自兩個方面:一是旅游者的人身、財產損害的風險,再一個就是旅游行業(旅行社為代表)的經營風險。這兩種風險存在緊密聯系又有很大區別。毫無疑問,最大的風險是旅游者可能遭受的各種意外而導致的人身傷害和財產損失。切實有用的旅游保險應當涵蓋上述風險。當前,由于旅行社責任保險是強制性保險,而旅游意外險不具有強制性,在旅行社旅游營銷和旅游合同中,各個旅行社都會極力強調本社投保了旅行社責任保險,似乎旅行社責任保險功能強大,能夠保障旅游中出現的一切、至少是主要風險。對此,大多數旅游者似懂非懂。其實,旅行社責任保險是不能保障旅游中存在的主要風險的———它只是保障旅行社、對旅游者沒有什么保障作用的一種保險。過份依賴旅行社責任保險犯了以偏蓋全的錯誤。

一、現行旅行社責任保險弊端剖析

1.關于旅行社責任保險和旅游意外險

2001年,國家旅游局制定的《旅行社投保旅行社責任保險規定》(以下簡稱《規定》)第三條規定:“本規定所稱旅行社責任保險,是指旅行社根據保險合同的約定,向保險公司支付保險費,保險公司對旅行社在從事旅游業務經營活動中,致使旅游者人身、財產遭受損害應由旅行社承擔的責任,承擔賠償保險金責任的行為”。旅行社責任保險的保險標的是旅行社對旅游者應負擔的民事賠償責任。旅行社責任保險,投保人和被保險人均為旅行社,在保險合同期限內,因旅行社的疏忽和過失造成所接待的旅游者遭受人身和財產損失,依法應由旅行社承擔的經濟賠償責任,保險公司代表旅行社賠付旅游者。該保險主要是轉嫁旅行社的責任風險。根據1997年國家旅游局制定的《旅行社辦理旅游意外保險暫行規定》的規定,旅游意外保險是指旅游者為自己在旅游中可能遇到的人身和財產損害的風險,向保險公司投保,保險公司在意外事故發生并給旅游者人身或者財產造成損害后,根據規定向旅游者賠償的制度。在旅游意外險中,被保險人是旅游者,旅行社只是充當了保險兼業人的角色。旅游意外保險轉嫁了旅游者的風險,而不能轉嫁旅行社的責任。設立旅行社責任保險的目的是降低、轉嫁旅行社的經營風險,但仔細研究現行旅行社責任保險制度會發現,旅行社責任保險其實并不能保障旅行社轉嫁旅行社的責任風險,因為所有的保險賠償的有一個前提———“應由旅行社承擔的責任”,而這一前提的設定使得旅行社責任保險落實的機會很少。眾所周知,旅游活動中,主要是旅游者與除旅行社之外的旅游經營者之間發生的法律關系,旅行社只是中間的協調、組織者,旅游風險也主要來自于其他旅游經營者。如旅游交通事故、航班延誤或取消、景區設備設施不安全等等,在發生這些事故時,旅行社一般是沒有責任的,根據“條款”的規定,這些都是得不到旅行社責任保險的賠償保障的。

2.旅行社責任保險適用面狹窄

從保險公司方面來說,由于更多的考慮自身利益,進一步為承擔旅行社責任保險設置前提條件,使得該保險適用面更加狹窄,使保險失去應有的作用。主要表現在以下兩個方面:

(1)《旅行社責任保險條款》[1](以下簡稱《條款》)第二條規定:“在本保險合同期限內,因被保險人的疏忽或過失造成被保險人接待的境內外旅游者遭受下列經濟損失,依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任,保險人負責賠償……”根據上述規定可知:保險公司只對旅行社在旅游活動中的過錯(疏忽或過失)責任承擔保險賠償。《規定》并沒有限定只對旅行社過錯賠償,可以理解旅行社無過錯也能得到賠償,而《條款》對此作出限定,使得賠償的范圍進一步縮小,在旅行社無過錯而出現的旅游者人身、財產遭受損害的情況下,保險公司不予賠償。實踐中,只要旅行社規范經營,在車、房、餐、導游和景區景點方面都不存在問題(無任何過錯),當出現了旅游者人身、財產遭受損害,根據旅行社責任保險是得不到任何賠償保障的。對旅行社無過錯造成的旅游者的損失不予賠償,是目前旅行社責任保險制度存在的最主要的問題[2]。

(2)《條款》第四條第二項規定:被保險人的旅游服務質量未達到國家、行業或合同規定的標準造成的損失、費用和責任,保險人不負責賠償。這種將旅行社的服務質量“達標”作為承擔旅行社責任保險的前提,使得該保險更加沒有意義,也為保險公司逃避承擔保險責任找到方便的借口:因為,旅游質量達標,一般不會給旅游者帶來損害,旅游中就沒有什么風險;而旅游質量不達標,旅游風險就比較大,但保險又不賠。再者,如何認定旅游質量達標與否,實際操作很難認定。

二、重視旅游意外保險保障作用

國家旅游局1997年5月了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規定》,標志著我國開始建立旅游保險制度,2001年5月的《旅行社投保旅行社責任保險規定》“自2001年9月1日起施行”,《旅行社辦理旅游意外保險暫行規定》同時廢止。于是許多人認為,關于旅游意外保險的規章既然被止,旅游意外保險就沒有什么意義,也就沒有必要投保這種保險了。其實這時對旅游保險制度的誤解。旅游意外保險方面的規章被廢止,不是該保險不重要,而是因為下列原因:

(1)該保險屬于意外險,而該類保險已經有比較詳細、成熟的規定(如人身意外險、財產意外險),不需要再重復規定。

(2)我國《保險法》規定保險實行分業經營,旅游意外險中包含了財險和壽險成分,從1999年12月起,壽險公司提供的旅游意外保險條款中已經不再承保財產保險,使得旅行社實際上已經不能在一家保險公司投保足額保險,旅游者的利益無法得到全面保障。廢止《旅行社辦理旅游意外保險暫行規定》,是為了理順了保險各方的法律關系,有效保障了旅游者和旅行社雙方的合法權益。

(3)從國內外的保險慣例來看,人身保險都是自愿的,關系到公眾利益和安全的責任保險才是可以強制的。《規定》變強制旅行社為旅游者投保旅游意外保險為強制旅行社投保旅行社責任保險、旅游者自愿投保人身意外保險,符合保險慣例。其實,在旅游活動中,最大的風險來自意外事故,所以,真正能對廣大旅游者起到保障作用的保險就是旅游意外險。

三、健全旅游保險制度的若干建議

基于以上的分析,建立能切實發揮作用的、規范的旅游保險制度,筆者認為應當做到一下幾點:

1.正確理解旅游保險,提高對旅行社責任保

險和旅游意外險重要性的認識針對旅行社責任保險實施后,旅游意外險被忽視的狀況,要特別重視旅游意外險的投保。兩種保險的保障對象不同,所起到的作用也不一樣,旅游保險兩個方面都要硬,不能只側重一方面。目前在必須投保旅行社責任保險同時,國家旅游局要求各旅行社“應當推薦旅游者購買相關的旅游者個人保險”。旅游行業有其特殊性,再加上我國國民的保險意識不強,必要時可以由政府來引導、推進旅游者個人保險。

2.改革和完善旅行社責任保險

旅行社責任保險是保障旅行社的,其重要性是不言而喻的,對分散、降低行業風險,促進旅游行業的持續、健康、快速發展意義重大。但是,現行的旅行社責任保險制度沒能起到應有的作用。因此:

(1)彌補旅行社無過錯責任的保險空白。這一空白,很容易引起旅行社的“道德風險”———過錯才賠,無過錯不陪,旅行社就可能故意出現過錯。這一空白其實是保險公司方面依據《條款》而形成的,依據《規定》是不會有此空白的。這需要立法統一,在這統一立法中,可借鑒德國關于防止旅行社無過錯責任被擴大化而對旅行社無過錯責任減免和限定等做法①。

(2)嚴格限制保險公司的免賠規定,保險公司不得擅自為承擔保險責任而設定前提條件。具體到現行的旅行社責任保險制度,取消將旅行社的服務質量“達標”作為承擔旅行社責任保險的前提的規定,將被保險人或其代表或其雇員的人身傷亡、財產損失納入賠償范圍,從而擴大保險賠償的范圍,使旅行社責任保險保障功能進一步擴大。將旅行社的服務質量“不達標”作為免賠前提及排除旅行社員工受保險保障是沒有任何依據的。

(3)大力開發如履約保證保險、綜合責任保險等新的旅游保險品種[3],設計可選擇投保項目的保險計劃,讓旅行社有更多的風險保障選擇;還可以通過運用責任保險中的免賠額及無賠款優待的條款,以促進旅行社改善和提高自身經營,降低風險。上述改革和完善工作,保險行政管理部門(中國保監會)應當發揮主導作用。保險行政管理部門在旅游行政管理部門(國家旅游局)的參與下,根據成熟的責任保險的理論,重新設定旅行社責任保險制度。新旅行社責任保險制度要摒棄狹隘的部門利益的桎梏,基于公正立場,設定統一的、可行的、方便理賠的保險條款和基礎保險費率。同時,大力督促保險公司強化服務和有序經營,方便保險理賠,以增強廣大國民對保險的信心。