分析縣域保險業反洗錢工作現狀范文

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一、引言

反洗錢自1988年首次提出以來一直是一項受國際關注度極高的工作，2018年10月9日，全國金融系統反洗工作會議在北京舉行，本次會議由中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會會、國家外匯管理局共同組織召開，本次會議提出“反洗錢工作是建設中國特色社會主義法治體系和現代金融體系的重要內容，是推進國家治理能力現代化、維護經濟社會安全穩定的重要保障，是參與全球治理、擴大金融業雙向開放的重要手段。但是，當前反洗錢工作面臨的國際、國內形勢依然嚴峻，國際反洗錢標準趨嚴，國際反洗錢互評估工作進入攻堅階段”，可以說，當今反洗錢工作形勢依然嚴峻，反洗錢工作還需進一步提升。我國的反洗錢工作于2003年正式啟動，2006年10月我國正式頒布了《中華人民共和國反洗錢法》，并于2007年1月1日開始正式實施。2007年我國正式建立了反洗錢非現場監管制度，2008年我國首次制定了《中國反洗錢戰略》，到當代我國已經基本構建了符合國際標準和中國國情的反洗錢工作體制。但是隨著時代的發展，洗錢犯罪也由傳統洗錢犯罪向新型洗錢犯罪發展，由最初的洗衣店到現在的互聯網，復雜程度越來越高，洗錢方式也在向著更加隱蔽化轉變，大量非面對面交易、移動支付等方式的使用，洗錢地區也在向著更加國際化發展，由最初的單一國家向多個國家發展，由原先的沿海發達地區向內陸欠發達地區蔓延，洗錢領域也由原先的銀行業金融機構向證券（期貨）業、保險業、房地產業等多領域擴散，反洗錢工作仍然任重道遠。自2007年1月1日《中華人民共和國反洗錢法》的實施以來，反洗錢的義務主體范圍擴大至銀行業以外的保險業等金融機構，經過多年的發展和完善，保險業金融機構的反洗錢工作取得了長足的進步。但對于縣域保險業金融機構來說，反洗錢工作起步較晚、發展也較為緩慢，大多停留于形式，存在著諸多問題。因此對縣域保險業反洗錢工作進行深入研究，可以有效地阻止洗錢風險在縣域保險業中的蔓延，進一步提高反洗錢工作效率。

二、縣域保險業反洗錢工作概述以及現狀分析

（一）縣域保險業反洗錢工作概述。當前，縣域保險業金融機構多為法人保險公司的派出機構，多數表現為保險支公司、營業部、營銷服務部等形式。隨著《中華人民共和國反洗錢法》的頒布實施，我國縣域保險業金融機構反洗錢工作已經較為有效地開展，基本建立了相應的反洗錢制度，成立了反洗錢工作領導小組，反洗錢內控制度體系初步形成；與此同時按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，較好地開展了客戶身份識別工作，并按要求對客戶資料以及交易記錄進行保存，使用了大額與可疑交易報送系統，積極組織或參加反洗錢培訓，但各項工作還比較薄弱，距離相關要求仍有不小的差距，反洗錢工作仍需加強。從經營規模上來看縣域保險業金融機構，總體上呈現出機構數量多、經營規模不大、營業場所小的特點；從人員構成上來看，縣域保險業金融機構由正式員工和營銷人員組成，通常正式員工僅僅為營銷人員的五分之一左右，且員工多為當地初、高中文化水平居民，極少數人員為大學本科及以上，從業務水平來看，受縣域經濟總量、人口數量、同業競爭壓力等因素的影響，縣域保險業金融機構開展的業務面較為狹窄。

（二）縣域保險業反洗錢工作現狀分析。目前反洗錢工作涉及諸多因素，如內控體系建設情況、組織架構及崗位責任、配合人民銀行進行洗錢案件協查、內部協調機制等因素，但縣域保險業金融機構通常涉及的因素較少。本文主要從以下面五個方面對縣域保險業金融機構反洗錢工作進行分析。

1.內部控制體系建設情況及組織架構情況。縣域保險業金融機構多為法人保險公司的派出機構，通常而言其內部控制體系建設均由總公司建立或直接執行總公司的相應內部控制制度體系，一些縣域保險業金融機構雖然已經建立了反洗錢工作領導小組，但多數內部控制制度體系和組織機構體系還存在一定缺陷，基本未設立專門的反洗錢工作機構，諸多制度流于表面，未得到嚴格落實執行。雖然總公司制定了崗位職責，但在縣域保險業金融機構中大多未進行明確分工，未落實到專人專崗，與《金融機構反洗錢規定》中要求建立的相關制度還存在差異。工作研究行業。

2.客戶身份識別制度執行情況。保險業金融機構目前已經建立了相應的客戶身份識別系統，但縣域保險業金融機構只擁有使用權，即僅僅可以錄入和查看。縣域保險業金融機構進行客戶身份識別時，基本實現了按照要求登記客戶相關身份信息，對客戶身份進行識別。但在客戶身份識別時，受諸多因素的影響，導致客戶身份識別多數流于表面。一是縣域保險業金融機構大多由于自身業務需要，只注重投保人在投保單上填寫的投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件號碼、職業、工作單位、投保財產價值、投保人和被保險人的健康、財務狀況等信息,而對客戶身份識別不夠嚴格,尚未按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求做到留存身份信息要素齊備、了解客戶及交易目的和性質識別、實際受益人或實際控制人、劃分客戶風險等級等，同時還存在許多要求未執行到位的現象，如對客戶身份證的審核不嚴等現象；二是隨著大量現代化電子科技技術在反洗錢領域的使用，反洗錢工作目前基本實現了自動化、全覆蓋，保險業金融機構也建立了相應的業務系統、監督系統，如反洗錢系統、黑名單系統等，但是受行業競爭壓力大、資金投入有限等因素影響，諸多系統雖然已經建立，但是并不能完全發揮作用，如一是存在著無法從“黑名單”系統中查詢到國外“黑名單”人員的現象，二是存在著黑名單未與前臺投保系統關聯的現象，使用“黑名單”人員進行承保，承保系統第一次審批通過，可以提交保單。

3.客戶資料和交易記錄保存情況。目前客戶資料和交易記錄保存主要采取紙質版和電子版兩種方式，縣域保險業金融機構受人員數量、場地限制等多方面因素影響，基本不涉及到紙質版資料保存，通常實行將紙質版資料交予上級公司，由上級公司統一進行分類存檔，縣域保險業金融機構一般僅僅保存電子版資料。但僅僅針對電子版資料的保存還存在諸多問題，如留存的客戶身份證復印件模糊不清或復印不全等現象。

4.大額和可疑交易報告情況。目前保險業金融機構按照要求開發并建立了大額與可疑交易報送系統，同時按照《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的規定，于大額交易發生后的5個工作日內，通過其總部或由總部指定的一個機構及時以電子方式向中國反洗錢監測分析中心報送，因此縣域保險業金融機構的大額和可疑交易報告基本采用通過系統向總公司報送，之后由總公司派專人統一收集并負責報送的方式。另一方面由于縣域保險業金融機構現階段業務面較為狹窄，業務總量小，涉及金額相對不大，導致縣域保險業金融機構的大額和可疑交易報告報送的數據成案率幾乎為零，大額和可疑交易報告質量不高。

5.反洗錢宣傳培訓情況。縣域保險業金融機構一般經營規模不大、營業場所小，其經營宗旨是追求利潤的最大化，導致反洗錢宣傳工作的主動性不高、針對性不強、宣傳效果不佳，通常僅依靠當地人民銀行或上級部門統一組織進行宣傳，自身大多不定期安排開展宣傳。在人員培訓方面，一方面縣域青壯年及文化水平較高的人員大部分外出務工或創業，留守人員受教育水平較低、學習能力有限導致縣域保險業金融機構普遍存在缺乏反洗錢工作人員的現象；另一方面縣域保險業金融機構絕大部分員工屬臨時招聘，人員變動頻繁，導致縣域保險業金融機構進行崗位培訓時，也更加注重業務的拓展，主要培養從業人員的市場營銷能力，通常不會定期、有效地開展反洗錢培訓，造成從業人員反洗錢知識更加匱乏，反洗錢培訓工作開展較為緩慢。人員數量的缺乏以及人員素質的匱乏，導致在開展宣傳時，宣傳人員既缺少系統的理論知識,又缺乏必要的業務技能,進而導致反洗錢宣傳工作效果進一步降低。

三、縣域保險業金融機構反洗錢工作中存工作研究行業在的問題

（一）內控制度體系不健全，內控制度執行力不強。保險業金融機構反洗錢內控制度與內控制度已經較為完善的銀行業金融機構相比較為薄弱。特別是縣域保險業金融機構的內控制度則更加薄弱，多數是為了應對監管部門的檢查，單純沿襲總公司的制度，這樣就導致縣域保險業金融機構的內控制度不一定能適用于縣域環境，進而導致縣域保險業金融機構的內控制度可操作性差。另一方面由于目前縣域保險業金融機構數量較多，同業競爭壓力過大，導致雖然許多反洗錢內控制度已經制定并實施，但存在著無法按照相應的內控制度有效執行的情況。

（二）反洗錢工作意識淡薄，反洗錢工作重視程度不高，反洗錢工作主動性不強。目前縣域保險業金融機構從業人員的反洗錢意識還較為淡薄,從領導到員工對反洗錢工作的重視程度不高，一些縣域保險業金融機構業務人員對反洗錢工作只停留在知道和了解的層面上，反洗錢工作主動性不強，甚至存在許多業務人員不知道反洗錢工作的現象。許多縣域保險業金融機構認為反洗錢是大城市和沿海發達地區的事，與內地特別是經濟欠發達地區無關，離自己更遠，與自己開展的業務關系不大，即使有事，也是銀行的事。雖然上級公司已經進行了相應的部署,但從負責人到具體經辦人員均對應履行的反洗錢義務和監管機構安排的各項工作存在應付思想,沒有做到相互協調、相互配合,對監管機構的督促檢查也是敷衍了事，這樣都將嚴重影響反洗錢工作的有效開展。

（三）客戶身份識別有效性缺乏，反洗錢系統能力有待提升。縣域保險業金融機構的客戶身份識別目前還主要停留在柜臺核對和登記階段，針對現階段所建立的相關系統，縣域保險業金融機構僅僅擁有使用權，而且所建立的系統還受技術水平、投入資金等多方面因素影響，系統尚不完善，無法充分發揮作用，如在受理業務時，如果相關人員在“黑名單”上，系統本應該及時制止此項業務受理工作，但現在并不能及時制止業務受理，客戶身份識別有效性缺乏，缺乏更深層的身份識別，導致反洗錢工作還留有諸多隱患。

（四）宣傳培訓體系不健全，缺乏高素質專業人員。多數縣域地區屬于我國的欠發達地區，與沿海開放地區相比高素質人才明顯不足。同時縣域保險業金融機構受同業競爭壓力影響，組織開展的宣傳培訓主要集中在業務拓展方面，缺乏對一線員工的反洗錢培訓，導致縣域保險業金融機構宣傳培訓體系還不是特別健全，人員配置還存在一定問題。

四、對策及建議

（一）構建完善的內部監管體系。1.構建符合縣域情況且行之有效的內控體系。構建符合縣域情況行之有效的內控體系是保障反洗錢工作開展的重要條件，首先縣域保險業金融機構的內控體系不能僅僅依靠總公司或上級公司建立的內控體系，還應結合自身實際情況，建立內部獨立的操作規程,進一步提升縣域保險業金融機構反洗錢內控制度的適用性和有效性；其次縣域保險業金融機構還應制定完善的反洗錢操作規程，保證從公司領導到一線從業人員，層層建立和落實反洗錢崗位責任制，將反洗錢工作理念防范洗錢風險的意識貫穿于日常工作中。2.強化反洗錢工作意識，提升反洗錢工作積極性。縣域保險業金融機構要充分認識洗錢犯罪對國家政治經濟秩序的嚴重危害,樹立日常反洗錢工作是預防打擊洗錢犯罪的重要理念,增強對洗錢活動的判斷和分析水平,正確處理反洗錢工作和業務經營的關系,不斷提高反洗錢意識,把反洗錢工作融入日常業務經營之中,積極主動地承擔起反洗錢義務。以反洗錢工作大局為重,克服單純追求利潤的偏向,樹立“反洗錢工作研究行業人人有責”的思想理念。3.提升客戶身份識別能力，完善相應系統建設。客戶身份識別是反洗錢工作的重點，但目前縣域保險業金融機構的客戶身份識別能力還有待提升。首先縣域保險業金融機構要真正做到“了解你的客戶”，嚴格審查客戶資料及客戶的資金交易行為,充分了解客戶身份和保險資金、投保財務來源正當性,建立完備的客戶身份信息資料檔案；其次還應建立完善的反洗錢監管指標體系，借鑒、學習銀行業金融機構的反洗錢工作開展經驗，積極建議總公司或上級主管部門建設完善相應系統，提升系統的工作效率和工作質量，杜絕如“黑名單”人員還可以辦理業務的現象再次發生，全面提升縣域保險業金融機構反洗錢監測能力和工作水平。4.加強反洗錢的業務培訓和宣傳工作,提高從業人員反洗錢工作技能。保險業作為特殊行業,其反洗錢工作需設立專人專崗,要求一線人員具備較強的反洗錢知識和業務分析能力,特別是在保險品種不斷豐富、領域不斷拓展、廣度不斷延伸的情況下,更要對保險機構的業務人員提出了更高的要求，應開展全方位、多層次的反洗錢知識培訓,如組織保險業反洗錢人員學習反洗錢知識、案例和相關政策法規，增強其分析判斷能力，熟練掌握和運用反洗錢技術和法律武器,樹立風險意識,明確自身應當承擔的責任,提升反洗錢工作水平；二是培訓人員要涵蓋新員工、一線人員、中高級管理人員和反洗錢崗位人員，做到因人而異、務實有效，切實提高保險業反洗錢整體工作水平。

（二）強化外部監管力度，建立有效的外部監管體系。1.提高外部監管力度。中國人民銀行是我國的反洗錢行政主管部門，縣域反洗錢工作由中國人民銀行縣支行主要負責，提高外部監管，首先要充分發揮中國人民銀行縣支行對縣域保險業反洗錢工作的指導和檢查監督作用，進一步完善管理與服務，積極對轄區保險機構實施反洗錢監管，提高轄內保險機構和保險業務人員對反洗錢工作的認識，增強他們的主體責任感，要讓他們認識到，反洗錢工作是一項十分嚴肅工作，要切實把反洗錢工作責任扛在肩上，抓在手上。2.建立有效的監管體系。縣域保險業金融機構要建立有效的監管體系，這樣才可以長期有效地開展反洗錢工作，建立監管體系首先要建立并合理運用反洗錢協調合作機制，加強各個相關監管部門的聯系與溝通，深入了解反洗錢工作開展的情況，協助監督保險業金融機構更好地履行反洗錢義務；其次是要擴大反洗錢工作的宣傳范圍，加強反洗錢宣傳的工作力度，豐富宣傳形式，以往的宣傳活動通常僅僅是懸掛反洗錢橫幅，分發人民銀行統一下發的宣傳手冊，沒有專門針對保險洗錢危害的宣傳，形式單一，宣傳效果不理想，要結合現代化的宣傳方式，如通過媒體宣傳、知識講座、有獎問答、制作有關反洗錢法律法規宣傳冊子等新穎的宣傳手段，讓人民群眾真正地理解反洗錢，使廣大群眾進一步認識到保險洗錢對社會的危害及反洗錢工作的重要性和必要性，讓人民群眾真正做到支持反洗錢工作。

參考文獻

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作者：賈凡 單位：中國人民銀行清水河縣支行