探究我國保險業(yè)監(jiān)管面臨的問題范文

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【摘要】2017年是保險行業(yè)的“嚴(yán)”監(jiān)管年，這一年夜凸顯了保險監(jiān)管中遇到的一些問題。本文首先介紹了我國保險業(yè)近幾年面臨的問題越來越多，需要加大監(jiān)管力度；接著詳細(xì)介紹了保險監(jiān)管中遇到的一些問題，探討了這些問題產(chǎn)生的原因，最后立足于這些問題，結(jié)果我國基本國情，對我國保險業(yè)監(jiān)管提出了自己的建議。

【關(guān)鍵詞】保險監(jiān)管；償付能力；混業(yè)經(jīng)營；公司治理

1.引言

保險自產(chǎn)生之日起，就是人們管理風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險的方式，因此大多數(shù)人沒有意識到保險公司本身會遭遇風(fēng)險。但是2008年的AIG事件為人們敲響了警鐘，AIG集團是美國最大的保險公司，在2008年金融海嘯中瀕臨破產(chǎn)，進一步促進了次貸危機的惡化。AIG事件之后，人們清晰地認(rèn)識到保險作為金融市場的三大馬車，本身會給金融市場帶來難以估量的沖擊。各個國家相繼出臺了一系政策，對保險行業(yè)的監(jiān)管力度大大加強。我國的保險市場雖然起步時間晚，近幾年來我國保險行業(yè)也跨越式發(fā)展壯大，保險公司遍地開花，保費收入總額不斷增加，資金投資方式和渠道不斷增多。國家政府對我國保險業(yè)的發(fā)展也十分重視，相繼出臺一系列政策，投資大筆資金去支持我國保險業(yè)的發(fā)展，架構(gòu)保險業(yè)在我國金融體系中不可或缺的位置。目前我國保險業(yè)資金投資總量不斷增加，我國保險機構(gòu)所持資產(chǎn)達到16.36萬億元，已經(jīng)成為全球很重要的新興保險市場。同時保險業(yè)積累的大量資金通過金融長短期工具如股票、債券、證券投資基金等進入市場，不僅大力支持了國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融市場運轉(zhuǎn)，而且保險業(yè)在我國資本市場中的地位不斷上升。因此，保險公司面臨的風(fēng)險種類也在不斷增多，相關(guān)部門需要合理加大監(jiān)管力度、監(jiān)管深度，及時調(diào)整監(jiān)管方式。2017年對于保險行業(yè)來說，可謂是有史以來監(jiān)管最嚴(yán)格的一年。這一年，保監(jiān)會在官網(wǎng)上不斷披露嚴(yán)懲消息，開出監(jiān)管函達到37張，罰單900多張，數(shù)量超出去年一倍。保險監(jiān)督委員會主席項俊波落馬，主席一職至今未有合適人選。保險監(jiān)管成為社會熱點，也成為眾多學(xué)者研究的熱點問題，本文順應(yīng)潮流，基于此論文思考我國的保險監(jiān)管制度問題，希冀能夠幫助我國保險業(yè)又快又好的平穩(wěn)發(fā)展，具有深刻的研究意義和實踐意義。

2.保險監(jiān)管的內(nèi)涵

保險監(jiān)管的定義沒有統(tǒng)一的定論，角度不同，保險監(jiān)管的內(nèi)涵也不相同。狹義的保險監(jiān)管是指國家依法設(shè)立機構(gòu)，對保險行業(yè)進行監(jiān)督管理，確保保險機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，確保被保險人的合法權(quán)益不受侵害，堅決維護保險市場穩(wěn)定，幫助保險行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。廣義的保險監(jiān)管則不單單是政府充當(dāng)監(jiān)督對象，社會團體、保險機構(gòu)本身甚至社會大眾都可以監(jiān)督保險機構(gòu)，保險機構(gòu)本身更是要關(guān)注自身的風(fēng)險管理。我國的《保險法》在第五章詳細(xì)介紹了保險監(jiān)督管理的內(nèi)容，保險的監(jiān)管主要包括對保險機構(gòu)內(nèi)部資產(chǎn)、組織活動、經(jīng)營業(yè)務(wù)以及中介人管理等進行監(jiān)管，維護保險市場秩序，保護被保險人、投保人和受益人的合法權(quán)益。

3.我國保險監(jiān)管面臨的問題

3.1個別保險機構(gòu)償付能力不足，經(jīng)營業(yè)績堪憂保險市場中，個別保險機構(gòu)采取較為激進的經(jīng)營策略，不斷推出高現(xiàn)價保險產(chǎn)品，提高負(fù)債成本，同時為了謀取高收益，不斷反逼資產(chǎn)端提高風(fēng)險偏好，將集中的保險費投資到股票、不動產(chǎn)及非公開市場的高風(fēng)險資產(chǎn)，激進投資以至鋌而走險，導(dǎo)致保險行業(yè)的整體負(fù)債水平有所提高，雖然2017年有所下降，但仍保持較高水平。再加上，近年來保費規(guī)模不斷擴張、償二代新體系的實施以及2017年134號文件的，這些都對保險公司償付能力提出了新的要求。償二代政策實施以來，不同風(fēng)險的業(yè)務(wù)消耗不同的資本，尤其是業(yè)務(wù)風(fēng)格激進的一些中小保險公司和新型保險公司，其資本金顯著不足，資本金補充壓力明顯。同時近年來，各家保險機構(gòu)不斷推出萬能險，在保障的同時加入投資的功能，這種險種雖然可以吸引更多的客戶，但是由于萬能險負(fù)債端存續(xù)期較短，其常進行于久期幾年到幾十年的長期股權(quán)投資，造成了資產(chǎn)負(fù)債久期嚴(yán)重的錯配，加劇現(xiàn)金流風(fēng)險，對保險機構(gòu)的償付能力充足率提出了較高的要求。如浙商財險2017年二季度末的核心償付能力降低為45.4%，綜合償付能力是90.79%；中法人壽三季度償付能力充足率降低至-2776.16%，成為壽險公司償付能力最低的一家公司。此外，富德、前海等保險公司在2017年也存在償付能力大幅下降情況，這些保險機構(gòu)需要監(jiān)管機構(gòu)進行重點監(jiān)管，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高償付能力充足率。

3.2保險行業(yè)對于保險本質(zhì)的模糊保險行業(yè)從誕生之日起，就是門規(guī)避風(fēng)險管理風(fēng)險的工具，這是保險最純粹的本質(zhì)。但是近些年來，一些保險公司急功近利，激進經(jīng)營，不斷推出投資性保險產(chǎn)品以提高利益。這種投資型保險產(chǎn)品不僅具有傳統(tǒng)保險保障的功能，而且該投資產(chǎn)品的現(xiàn)金價值會隨著利率的不同而有所變，這樣很大成都上可以規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險，加上繳費靈活等特點，一經(jīng)發(fā)行就廣受市場上的消費者喜愛。但是過分的依賴這種保險產(chǎn)品會使得保險公司所出現(xiàn)“借短買長”的現(xiàn)象，同時由于償付能力資本較少，促使險資股票在二級市場頻繁，嚴(yán)重干擾了市場的秩序。這些行為說明個別保險機構(gòu)在將保險作為謀取高利潤的中提出，要堅持保險行業(yè)為實體經(jīng)濟服務(wù)的根本組織，回歸本源、突出主業(yè)、做精專業(yè)，強化“保險業(yè)姓保”，督促保險機構(gòu)發(fā)揮長期穩(wěn)健風(fēng)險管理和保障功能，努力成為經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。在這種理念的倡導(dǎo)下，2017年保險機構(gòu)不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，萬能險比例大大降低，非理性舉牌現(xiàn)象也在不斷減少，但是仍有被個別保險公司還未改變，保險行業(yè)回歸本質(zhì)的路仍然要走。

3.3在金融混業(yè)經(jīng)營和金融全球化的形勢下，保險監(jiān)管體系亟待完善當(dāng)前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯，并且出現(xiàn)了如光大集團、中信集團、平安保險集團等大型金融控股公司，但是混業(yè)經(jīng)營會使監(jiān)管難度增大，原因有以下兩個方面：第一是我國長期以來對金融行業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，而保險行業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯，這種現(xiàn)象會引起合作和監(jiān)管之間的困難，增加了交易成本，有可能會導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管或者是“監(jiān)管真空”，第二個原因是保險行業(yè)于證券業(yè)、銀行業(yè)之間的聯(lián)系越來越緊密，資金交易越來越密切，這種情況會使得監(jiān)管當(dāng)局難以合理地識別風(fēng)險，難以防控系統(tǒng)性風(fēng)險。2008年的次貸危機，使人們深刻認(rèn)識到金融行業(yè)之間的聯(lián)系越緊密，風(fēng)險防范越困難，風(fēng)險對金融體系帶來的沖擊更巨大。因此混業(yè)經(jīng)營會給監(jiān)管帶來很多難題，我國的監(jiān)管體系需要進一步完善。同時近幾年來，金融全球化的進程不斷加快，各個國家之間的資金來往越來越頻繁，風(fēng)險溢出效應(yīng)也就越明顯。08年席卷全球的金融危機也深刻說明了全球的系統(tǒng)性風(fēng)險問題，監(jiān)管當(dāng)局不僅要時刻注意防范我國保險機構(gòu)的風(fēng)險，特別是系統(tǒng)性風(fēng)險重要保險機構(gòu)中國平安，更要注意防范其他國家風(fēng)險，及時推出應(yīng)對措施，因此在金融全球化的背景下，我國的監(jiān)管體系亟待完善。

3.4保險公司內(nèi)部治理較差公司治理風(fēng)險是保險公司需要關(guān)注的首要風(fēng)險，也是解決其風(fēng)險的突破口，我國保險公司存在公司治理問題主要有以下幾點：第一是保險控股公司與保險公司的問題。隨著保險市場化的不斷推進，越來越多的公司通過并購等方式，控制保險公司。簡而言之，保險公司的控股股東是一些非保險公司。這兩方的離目標(biāo)不同，保險公司是社會穩(wěn)定器，保險資金要實現(xiàn)增值保本，而非保險公司的目標(biāo)是則是實現(xiàn)利潤最大化。這樣的話非保險公司就會為了自身利益，將保險資金運用到高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)上，就會使得保險公司的經(jīng)營風(fēng)險加劇；第二是保險公司股東與利益相關(guān)者之間的問題。我國保險公司的第一股東控股比例都較高，如中國平安，第一控股股東達到32.1%，中國太保達到59.64%，中國人壽達到68.37%，新華保險是33.14%。這些大股東和其他利益相關(guān)者之間就會產(chǎn)生矛盾，比如說大股東和管理層之間的矛盾，大股東與中小股東之間的矛盾，大股東與投保人之間的關(guān)系，這些問題若是不能妥善解決，給保險公司帶來的危機是致命的。另外保險公司在經(jīng)營管理上缺少必須的風(fēng)控制度，對一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和控制能力很弱。這些公司治理問題決定了保險公司能否穩(wěn)健的經(jīng)營發(fā)展。

3.5保險中介人隊伍良莠不齊我國保險行業(yè)剛剛興起時，國內(nèi)缺乏專業(yè)的保險人才，為了擴充保險中介人隊伍，保險公司不斷降低入職門檻，使得我國的保險中介人素質(zhì)偏低。具體來說：這些保險中介人沒有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)保險理論，專業(yè)知識不夠；其次，保險中介人為了盡快升職加薪，采用各種手段引誘社會上無業(yè)人員加入保險銷售團隊，造成了惡性循環(huán)；最后，保險公司對于保險中介人的管理不夠，很多中介人為了銷售業(yè)績，惡意競爭行為頻頻發(fā)生，甚至不惜采用欺騙手段使消費者購買產(chǎn)品，而保險公司管理層往往對這種事情裝作視而不見，以至于消費者的合法權(quán)益受到損害。

4.建議

在今后的時期內(nèi)，保險監(jiān)管一定要堅持“保險姓保”的定位，扎實推進保險業(yè)風(fēng)險防控、為大局服務(wù)、深化改革三大仿真，貫徹落實風(fēng)險防控、監(jiān)管強化策略，堅決嚴(yán)懲風(fēng)險隱患較高的保險機構(gòu)，堅持撤銷不符合條件的保險業(yè)務(wù)，堅守不發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。本文以這些問題為出發(fā)點，結(jié)合我國實際國情，提出了以下建議：

4.1堅持穩(wěn)健審慎保險資金運用要堅持穩(wěn)健審慎原則。2012年之后，保監(jiān)會一直強調(diào)保險公司在資金運用時，要把握穩(wěn)健審慎的原則，實現(xiàn)保險資金保本增值的目標(biāo)。投資時，要牢牢把握以低風(fēng)險投資產(chǎn)品為主、股票等高風(fēng)險投資產(chǎn)品的為輔的原則，股權(quán)投資要選擇成長性較好、收益較為穩(wěn)定的企業(yè)進行財務(wù)投資，而非進行戰(zhàn)略投資。

4.2樹立正確保險理念保險行業(yè)其他金融行業(yè)不同，“保險業(yè)姓保”，首要功能是保障，是風(fēng)險管理，這是保險行業(yè)的價值所在。保險資金運用也性保，所有的資金運用都是為了更好的保障，不能將保障和投資本末倒置。保險公司的核心競爭力也姓保，一個保險公司要想越做越大，要通過替身自己的風(fēng)險管理手段獲取放更多的客戶，而不是靠投資。因此保險監(jiān)管要注重引導(dǎo)保險公司始終堅持以風(fēng)險保障為主要目標(biāo)，在保險行業(yè)內(nèi)樹立“保險業(yè)姓保”的正確理念。

4.3加強對保險公司內(nèi)部風(fēng)險管理防范風(fēng)險要先從保險公司內(nèi)部做起，加強內(nèi)部管理，重視與系統(tǒng)性風(fēng)險線管的一些財務(wù)指標(biāo)，如杠桿比率、償付能力充足率、在險價值等，及時發(fā)現(xiàn)指標(biāo)異常，迅速作出風(fēng)險防范反應(yīng)，督促保險公司及時調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。建立定性定量評估和回溯測試等規(guī)則，綜合評估保險公司的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，對于不同保險公司實施不同的償付能力政策。

4.4建立全面的風(fēng)險管理信息共享機制由于不同保險公司之間的風(fēng)險關(guān)聯(lián)程度越來越高，機構(gòu)之間的風(fēng)險傳遞渠道越來越復(fù)雜和隱蔽，保險機構(gòu)不能只監(jiān)督本身的風(fēng)險，還要注意其他機構(gòu)風(fēng)險狀況。這就需要保險機構(gòu)之間的加強協(xié)調(diào)配合，建立一個全面的風(fēng)險管理信息共享機制。若某一家金融機構(gòu)遭受風(fēng)險沖擊是，其他機構(gòu)可以及時獲取有效信息，阻止風(fēng)險的進一步傳播擴散。

4.5提高對系統(tǒng)性重要保險機構(gòu)監(jiān)管，強化其抵御風(fēng)險能力系統(tǒng)重要性保險機構(gòu)在我國金融市場中地位重要，這些金融機構(gòu)一旦遭受風(fēng)險沖擊，有極大可能危及到整個金融體系甚至國民經(jīng)濟，因此監(jiān)管當(dāng)局要對這些機構(gòu)加強監(jiān)管，設(shè)置更加嚴(yán)格的監(jiān)管指標(biāo)。系統(tǒng)重要性保險機構(gòu)自身也要重視提高抗風(fēng)險能力，要注重提高公司核心指標(biāo)償付能力充足率，防止其過度的市場投資，在遭受風(fēng)險沖擊時提升對潛在損失的消化能力，阻擋系統(tǒng)性風(fēng)險的大規(guī)模擴散。5.結(jié)論本文研究的主要問題是我國的保險監(jiān)管制度。我國保險行業(yè)近年來發(fā)展迅速，但是也不可避免的出現(xiàn)許多問題，保險行業(yè)發(fā)展不平衡不持續(xù)，在高利益的驅(qū)使下迷失保險本質(zhì)，保險中介人隊伍良莠不齊等等。針對這些問題，本文提出了自己的建議，監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管時堅持審慎監(jiān)管的原則，樹立“保險業(yè)姓保”的正確理念，建立全面的風(fēng)險管理信息共享機制，提高對系統(tǒng)性重要保險機構(gòu)監(jiān)管，強化其抵御風(fēng)險能力。

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作者：楊皖豫 王舜堯 單位：中央財經(jīng)大學(xué)