國(guó)外社區(qū)銀行優(yōu)勢(shì)綜述范文

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一、社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

社區(qū)銀行雖不及大銀行資金雄厚，但社區(qū)銀行有其存在的依據(jù)。Berger、Udell和Levonian、Solle（r1995）通過考察中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率和中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率，認(rèn)為小銀行在發(fā)放關(guān)系型貸款方面具有優(yōu)勢(shì)，比大銀行更擅長(zhǎng)向中小企業(yè)提供貸款，提出了“小銀行優(yōu)勢(shì)論”（SmallBankAdvantage）。

（一）中小企業(yè)適合關(guān)系型貸款技術(shù)

西方實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，銀行和企業(yè)的關(guān)系是影響企業(yè)信貸的重要因素。銀行與企業(yè)保持密切關(guān)系使銀行更全面地了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，能夠增加企業(yè)的信貸可得性（Petersen和Rajah，1994），企業(yè)也能夠以較低的商業(yè)信用依賴（Petersen&Rajan，1994）、較少的擔(dān)保品要求（Berger和Udell，1995）、較低的貸款利率（Harhoff和Korting，1998）獲得銀行貸款。Berger和Udel（l1995）認(rèn)為，銀行對(duì)小企業(yè)貸款主要基于信息敏感和關(guān)系驅(qū)動(dòng)（Relationship－driven），而對(duì)大企業(yè)貸款則主要基于交易驅(qū)動(dòng)（Transaction－driven）。Berlin和Meste（r1998）把銀行信貸概括為一次性交易的市場(chǎng)交易型貸款（Transac－tionalLending）和表現(xiàn)為額度貸款或承諾貸款的關(guān)系型貸款（RelationshipLending）兩種類型。Berger和Udel（l2002）把貸款技術(shù)與銀行解決信息不對(duì)稱的方式聯(lián)系起來，認(rèn)為不同的信貸技術(shù)所依據(jù)的信息獲取或處理方式不同，交易型貸款包括財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款（FinaneialStatementsLending）、資產(chǎn)保證型貸款（Asset-basedLending）、信用評(píng)分技術(shù)（CreditScor－ing），以上這些都是建立在易得到、可量化的“硬”信息（Hardinformation）基礎(chǔ)上的，需要的技術(shù)較為復(fù)雜；而關(guān)系型貸款（RelationshipLending）是建立在難量化、難傳遞的“軟”信息（Softinformation）基礎(chǔ)上的。一般來講，大企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況透明，有可抵押的財(cái)產(chǎn)，有較清晰的信用記錄，能生產(chǎn)大量的硬信息，適合交易型貸款。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不完善，缺乏抵押品，難以提供高質(zhì)量的硬信息，除提供少量數(shù)據(jù)報(bào)表外，更多的是生產(chǎn)大量的具有私有性、不易被量化和傳遞的意會(huì)信息，適合關(guān)系型貸款。由于中小企業(yè)貸款頻率高、額度小，提供的信息不透明，銀行對(duì)中小企業(yè)信息的搜集與處理與大企業(yè)相比要花費(fèi)更多的人力與物力。銀行通過與中小企業(yè)長(zhǎng)期密切接觸、與借款企業(yè)所在社區(qū)的相關(guān)主體進(jìn)行交往等方式獲取有關(guān)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的軟信息，運(yùn)用關(guān)系型貸款技術(shù)能有效地處理中小企業(yè)的信息不透明問題（Berger和Udell，2000）。

（二）社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款上的優(yōu)勢(shì)

社區(qū)銀行的小規(guī)模適合對(duì)中小企業(yè)貸款。Nakamura（1993）認(rèn)為，中小銀行對(duì)中小企業(yè)結(jié)算賬戶具有優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于大銀行，中小銀行的客戶數(shù)量少，有利于中小銀行對(duì)客戶的結(jié)算賬戶信息進(jìn)行充分識(shí)別。相對(duì)于大企業(yè)，中小企業(yè)一般集中在一家銀行開戶，有利于中小銀行對(duì)客戶的信息進(jìn)行綜合把握，這就形成了中小銀行的信息優(yōu)勢(shì)。Berger和Udel（l1995）運(yùn)用層級(jí)控制理論從企業(yè)的信貸特征及管理的規(guī)模、范圍不經(jīng)濟(jì)的分析中得出了大銀行減少對(duì)中小企業(yè)貸款以服務(wù)于大企業(yè)的結(jié)論。Berger、Demsem和Strahan（1999）論述了銀行組織規(guī)模的增大導(dǎo)致層級(jí)間的控制損失問題，認(rèn)為同一家銀行同時(shí)提供交易型貸款和關(guān)系型貸款服務(wù)將導(dǎo)致銀行放貸93成本增加和經(jīng)營(yíng)范圍不經(jīng)濟(jì)（ScopeInefficient），大銀行為發(fā)放交易型貸款而減少或拒絕對(duì)中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款。Stein（2000）提出了GHM理論（即控制權(quán)的安排影響激勵(lì)），認(rèn)為大銀行組織結(jié)構(gòu)和層次復(fù)雜，具有傳遞“硬”信息的優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于軟信息的傳遞，則存在“組織規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”（Organi－zationalDiseconomies）問題。中小銀行因其組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、管理層次少，適合處理“軟”信息，在收集和傳遞“軟”信息方面具有優(yōu)勢(shì)。DeYongHunter和Udel（l2004）論述了銀行規(guī)模、信息類型、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度之間的內(nèi)在聯(lián)系，認(rèn)為小銀行適合運(yùn)用軟信息提供個(gè)性化服務(wù)，大銀行適合運(yùn)用硬信息提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品并收到規(guī)模效益。社區(qū)銀行的組織結(jié)構(gòu)具有處理軟信息的能力。小銀行的組織結(jié)構(gòu)適宜生產(chǎn)軟信息和發(fā)放關(guān)系型信貸，大銀行的組織結(jié)構(gòu)適宜生產(chǎn)硬信息和發(fā)放市場(chǎng)交易型信貸。Berger和Udel（l2002）認(rèn)為，軟信息具有模糊性和人格化特征，難以通過復(fù)雜的組織系統(tǒng)傳遞，必須依賴基層經(jīng)理收集和處理軟信息并進(jìn)行信貸決策。相對(duì)于大銀行，中小銀行因管理層次少而使委托鏈條縮短，具有關(guān)系型貸款優(yōu)勢(shì)。Hauswald和Marquez（2002）認(rèn)為，銀企間的物理距離對(duì)信息傳遞具有影響，信息距離（InformationalDistance）的增加或借款人特定信息的生產(chǎn)成本提高，導(dǎo)致了關(guān)系型貸款的縮減。一般來說，小銀行更為靠近潛在客戶，具有實(shí)行關(guān)系型貸款的優(yōu)勢(shì)。J.Stein（2002）認(rèn)為，大型銀行科層結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信息生產(chǎn)與資金配置權(quán)分離，一線信貸經(jīng)理難以清楚地向上級(jí)管理層表述和證明軟信息，不利于激勵(lì)軟信息的生產(chǎn)，但對(duì)硬信息的生產(chǎn)具有激勵(lì)作用。小型獨(dú)立型銀行的管理層次較少，信息生產(chǎn)與資金配置權(quán)基本上結(jié)合在一起，有利于激勵(lì)一線經(jīng)理進(jìn)行軟信息的生產(chǎn)。Brickey、Linck和Smith（2003）論述了所有權(quán)激勵(lì)效應(yīng)，認(rèn)為中小銀行為了使基層信貸經(jīng)理有效收集和處理軟信息，在授予其較大決策權(quán)的同時(shí)給予較多的所有權(quán)份額，以使基層經(jīng)理的行為符合股東的目標(biāo)利益。J.C.Stein認(rèn)為，扁平的、小型的金融機(jī)構(gòu)具有傳遞和轉(zhuǎn)換“軟信息”的優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)村金融量小分散、種類繁多，農(nóng)村金融供求具有明顯的“軟”特征，適合由決策快、審批環(huán)節(jié)短的小型金融機(jī)構(gòu)提供貸款。農(nóng)村社區(qū)銀行同樣具有關(guān)系貸款的優(yōu)勢(shì)。Banerjee用“長(zhǎng)期互動(dòng)”假說和“共同監(jiān)督”假說對(duì)農(nóng)村社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了分析。他認(rèn)為，銀企之間的長(zhǎng)期合作和共生關(guān)系有助于解決信息不對(duì)稱引發(fā)的道德困境和逆向選擇問題，業(yè)務(wù)圈子內(nèi)部的各個(gè)金融需求者之間的相互監(jiān)督是基于農(nóng)村傳統(tǒng)和特點(diǎn)的全方位的動(dòng)態(tài)監(jiān)督，能夠確保資金運(yùn)作目的的實(shí)現(xiàn)。W.Keeton運(yùn)用“關(guān)系型金融服務(wù)”和“信息型金融服務(wù)”兩個(gè)概念對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了解釋。他認(rèn)為，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)通過獲取其客戶的行為習(xí)慣、人際關(guān)系和經(jīng)營(yíng)狀況等個(gè)性化信息提供服務(wù)，并在長(zhǎng)期的信用合作中與客戶建立起相對(duì)穩(wěn)定的關(guān)系型信貸網(wǎng)絡(luò)。DeYoung和Hunte認(rèn)為，小銀行或者農(nóng)村社區(qū)銀行具有技術(shù)后發(fā)優(yōu)勢(shì)。在金融工具和金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，小型金融機(jī)構(gòu)能夠作為“免費(fèi)搭車者”不支付“試錯(cuò)成本”和金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)成本；在信息共享方面，小銀行能夠以獲取公共知識(shí)的形式，低成本地使用大銀行的“硬信息”并與自己掌握的“軟信息”相融合；在聲譽(yù)方面，農(nóng)村社區(qū)銀行、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶在長(zhǎng)期共生關(guān)系中建立了良好的信譽(yù)，客戶不必?fù)?dān)心隱私外泄和金融詐騙等。Daupla認(rèn)為，后發(fā)優(yōu)勢(shì)使新生的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)在存款增長(zhǎng)、貸款增長(zhǎng)、存貸比率、流動(dòng)性和資產(chǎn)組合等方面實(shí)現(xiàn)了良好的發(fā)展績(jī)效。

二、社區(qū)銀行面臨的挑戰(zhàn)自20世紀(jì)80年代以來，美國(guó)社區(qū)銀行的數(shù)量和市場(chǎng)份額都出現(xiàn)了大幅度的下降。究竟是什么因素導(dǎo)致了社區(qū)銀行的下降，已有的相關(guān)研究從不同角度進(jìn)行了解釋。

（一）技術(shù)進(jìn)步

Ongerna和Smith（2000）認(rèn)為，當(dāng)下的金融交易大多是通過自動(dòng)化的、匿名的市場(chǎng)方式進(jìn)行，幾乎不需要銀企關(guān)系的創(chuàng)建，因而對(duì)銀企關(guān)系的價(jià)值表示懷疑。Petersen和Rajah（2002）分析了信息技術(shù)對(duì)美國(guó)銀行實(shí)施小企業(yè)貸款的影響，認(rèn)為小企業(yè)和銀行之間的物理距離之所以有了顯著改善，主要在于信息和通訊技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用。信息和通訊技術(shù)的進(jìn)步使專業(yè)化的信息中介（infomediaries）能夠大量地采集、存儲(chǔ)和加工企業(yè)的眾多信息，并迅速、及時(shí)、高效地進(jìn)行傳遞，使銀行擁有更多的關(guān)于小企業(yè)的硬信息，有利于為遠(yuǎn)距離的小企業(yè)提供貸款。Deyoung、Hunter和Udell（2002）、Kallberg和Udell（2003）認(rèn)為，信用評(píng)分模型和在線貸款申請(qǐng)方便外地銀行搜集小企業(yè)信息，并通過企業(yè)貸款證券化的方式提高小企業(yè)貸款的商品化程度，有利于發(fā)揮大型銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性和成本優(yōu)勢(shì)。一些學(xué)者用信息鴻溝概念分析了信息化和網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的影響。有學(xué)者認(rèn)為，小型金融機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)相對(duì)封閉，具有較好的資金保全和資本安全性。也有的學(xué)者認(rèn)為，扁平結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，大部分軟件信息可通過圖片、錄像、電子監(jiān)控等方法“標(biāo)準(zhǔn)化”，使社會(huì)評(píng)估和信用管理部門能夠?qū)o信用、無抵押品的項(xiàng)目進(jìn)行迅速評(píng)估，能夠使人們進(jìn)行直接的網(wǎng)絡(luò)面對(duì)面交流，有利于大銀行提供個(gè)性化服務(wù)。大小金融機(jī)構(gòu)之間的信息鴻溝可使農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)：農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)作為跟隨者可以把更多的業(yè)務(wù)“搬”到網(wǎng)上，“復(fù)制”大銀行的制度和工具，投資少、見效快；網(wǎng)絡(luò)銀行突破了資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的限制，為小金融提供了相同的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。DeYoung、Hunter和Udel（l2002，2004）（DHU）認(rèn)為，放松金融管制和信息技術(shù)的發(fā)展不能改變?nèi)蚧拇筱y行與地方性的小銀行共存的現(xiàn)實(shí)。他們以銀行規(guī)模、單位成本及產(chǎn)品差異化程度這三個(gè)變量為基礎(chǔ)構(gòu)建了策略圖（strategicmaps）理論，認(rèn)為管制的放松和新金融技術(shù)的出現(xiàn)使大銀行改變零售業(yè)務(wù)的策略，提供大量的、低成本的和非個(gè)性化的金融商品。Carter、McNulty和Verbrugge（2005）（CMV）提出了與DHU的“二元分叉式發(fā)展”命題相一致的結(jié)論，認(rèn)為管制的放松和技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了貸款市場(chǎng)的利率下降，提高了大銀行在小企業(yè)貸款上的績(jī)效，擴(kuò)大了大銀行的市場(chǎng)份額。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

Jayaratne和Wolken（1999）根據(jù)1993年美國(guó)小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)對(duì)“小銀行優(yōu)勢(shì)論”提出了異議，認(rèn)為某一地區(qū)小銀行的數(shù)量與該地區(qū)小企業(yè)貸款約束狀況在短期內(nèi)有某種聯(lián)系，但在長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)并沒有相關(guān)性。Evanoff和Ors（2001）認(rèn)為，20世紀(jì)90年代以來，美國(guó)放松了金融行業(yè)的地理管制，打破了社區(qū)銀行在地方市場(chǎng)上的壟斷優(yōu)勢(shì)，使社區(qū)銀行不得不與外地市場(chǎng)的銀行進(jìn)行高度的競(jìng)爭(zhēng)。DeYoung和Duffy（2002）認(rèn)為，美國(guó)放松了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)管制，使以利息為主要收入的社區(qū)銀行面臨像“金融超市”一樣的大銀行競(jìng)爭(zhēng)，能否繼續(xù)盈利成為決定社區(qū)銀行業(yè)的一個(gè)重要問題。對(duì)于社區(qū)銀行數(shù)量的減少，一些人認(rèn)為是社區(qū)銀行業(yè)務(wù)模式正在失去自生能力（Viability），更多的人認(rèn)為是金融管制放松把那些低效率的和管理不善的社區(qū)銀行剔除的結(jié)果，最終高效運(yùn)行的社區(qū)銀行將獲得興盛。M.Olson（2003）認(rèn)為，應(yīng)該把新設(shè)資本的流入量而不是銀行數(shù)量的變化作為反映社區(qū)銀行生存價(jià)值的衡量指標(biāo)，因?yàn)樵O(shè)立社區(qū)銀行的關(guān)鍵條件是要具備吸收穩(wěn)定存款與識(shí)別有利貸款機(jī)會(huì)的能力。T.Hoenig（2003）認(rèn)為，因?yàn)樯鐣?huì)上經(jīng)常出現(xiàn)具有價(jià)值的投資項(xiàng)目，這必然使毫無信用記錄的新生小企業(yè)不斷出現(xiàn)，社區(qū)銀行即便在信息技術(shù)進(jìn)步的情況下也能提供對(duì)這類企業(yè)的關(guān)系型信貸服務(wù)。RebeccaS.Demsetz和Strahan（1997）認(rèn)為，合并后的銀行通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和資產(chǎn)多樣化，降低該銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，提升盈利水平。通過拓展銀行的業(yè)務(wù)地理區(qū)域，使銀行資產(chǎn)向少數(shù)大銀行集中。Basset和Brady（2001）認(rèn)為，來自于“并行的銀行體系”（aparallelbankingsystem）的競(jìng)爭(zhēng)削弱了社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位。DeYoung、Hunter和Udel（l2002）認(rèn)為，共同基金、在線經(jīng)紀(jì)賬戶等新型的儲(chǔ)蓄與投資工具增加了核心存款（coredeposits）的稀缺性。Berger、Bonime、Goldberg和White（2004）認(rèn)為銀行并購(gòu)與新設(shè)銀行具有內(nèi)在聯(lián)系，小企業(yè)難以適應(yīng)并購(gòu)后的大銀行的信貸程序，存在建立新銀行的需求和機(jī)會(huì)。在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略與環(huán)境因素、集團(tuán)資源能力存量的關(guān)系上，Holland和Westwood（2001）提出了“銀行規(guī)模與經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略之關(guān)系”的理論模式，概括了銀行業(yè)變化的動(dòng)力源與變化方向之間的聯(lián)系。總資產(chǎn)額在400億美元之內(nèi)的“專注型”（Focus）銀行以專業(yè)化和精品化為主要特色，以高度專注于特定的市場(chǎng)為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。總資產(chǎn)額在3500億美元之上的“大型”（Juggernaut）銀行，以交叉銷售為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，夠資格的銀行隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇將減少。總資產(chǎn)額介于400億美元與3500億美元之間的“死亡之谷”（DeathValley）銀行要么走向大型銀行之路，要么繼續(xù)走向更加精專銀行的方向。圖1中橫軸A表示銀行的資產(chǎn)規(guī)模，縱軸B表示銀行的數(shù)目。

（三）社區(qū)銀行自身因素

Collender認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性和季節(jié)性使農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一、業(yè)務(wù)拓展困難、資金組合質(zhì)量不高，也使農(nóng)村小型金融不得不留出更高的儲(chǔ)備金，影響了其盈利能力。D.Fetting分析了1970年以來美國(guó)大平原地區(qū)農(nóng)村人口絕對(duì)數(shù)量下降和法人數(shù)目減少的情況，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)的人口減少導(dǎo)致金融需求越來越單一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)手段也受到限制，被迫關(guān)停，中小企業(yè)也隨之遷出農(nóng)村。R.Collender認(rèn)為，外部資金流入農(nóng)村，一方面可以增加農(nóng)村小型金融的業(yè)務(wù)能力，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率水平，改善存貸款結(jié)構(gòu)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融的季節(jié)性限制，更新業(yè)務(wù)知識(shí)；另一方面會(huì)帶來大規(guī)模的銀行并購(gòu)，埋下資不抵債的隱患，或引起組織治理和科層結(jié)構(gòu)的增加，疏遠(yuǎn)與農(nóng)戶之間的親密關(guān)系。另外，由于農(nóng)村本來的市場(chǎng)容量有限，外來資金只能有限地提高農(nóng)村的資金利用率。C.L.Colvin認(rèn)為，大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)倒閉的原因在于高層管理的非競(jìng)爭(zhēng)性。在管理層缺乏足夠的增效動(dòng)力和外部監(jiān)管缺位或者失位的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理者不能有效地應(yīng)對(duì)外界刺激。W.Keeton的“關(guān)系型金融服務(wù)”和Banerjee的“共同監(jiān)督”機(jī)制都表明，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在使用個(gè)性化“軟信息”和進(jìn)行內(nèi)部治理方面，都不像大商業(yè)銀行那樣信息透明和非人格化處理，外部資本不能低成本取得其“人情”背后的數(shù)據(jù)，也無法通過股東大會(huì)和監(jiān)事會(huì)對(duì)其制約，易產(chǎn)生缺位和失位現(xiàn)象。Banerjee運(yùn)用“長(zhǎng)期互動(dòng)”和“共同監(jiān)督”的假設(shè)分析了農(nóng)村信用合作社，認(rèn)為信用合作社是有效解決農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理問題的有效形式，合作社根據(jù)“自助、民主、平等、公平和團(tuán)結(jié)”的原則，使內(nèi)部成員在長(zhǎng)期互動(dòng)中重復(fù)博弈、相互監(jiān)督，降低了信貸的信息不對(duì)稱程度。

三、發(fā)展我國(guó)社區(qū)銀行的政策建議

上述文獻(xiàn)分析表明，社區(qū)銀行與大銀行具有不同的功能，社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面具有獨(dú)特作用，能夠節(jié)約交易費(fèi)用。社區(qū)銀行的核心功能主要是關(guān)系型貸款技術(shù)，這種技術(shù)以緩解信息不對(duì)稱為目的，以軟信息的生產(chǎn)和運(yùn)用為內(nèi)容，以組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單和親近社區(qū)為基礎(chǔ)。雖然一些西方學(xué)者依據(jù)信息技術(shù)進(jìn)步和金融發(fā)展水平對(duì)社區(qū)銀行的功能和存在提出了疑慮，但只要軟信息還沒有被完全硬化，社區(qū)銀行的關(guān)系信貸技術(shù)就具有發(fā)揮作用的條件。上述研究對(duì)于探索適合我國(guó)國(guó)情的社區(qū)銀行具有重要意義。

（一）大力發(fā)展社區(qū)銀行

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，總體上處于發(fā)展中國(guó)家水平，無論是從信息技術(shù)層面上看，還是從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要看，小銀行具有優(yōu)勢(shì)的命題在我國(guó)現(xiàn)階段都能成立。在我國(guó)當(dāng)下的銀行體系中，還十分缺乏有活力的小銀行，甚至還沒有真正意義上的社區(qū)銀行，這是造成中小企業(yè)貸款困難的原因之一。特別是在廣大農(nóng)村，國(guó)有銀行的戰(zhàn)略收縮導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給遭遇極大的困難乃至空白。因此，打破國(guó)有大銀行一統(tǒng)天下的局面，大規(guī)模地發(fā)展社區(qū)銀行，應(yīng)該成為完善我國(guó)銀行體系的一個(gè)重要思路。發(fā)展社區(qū)銀行的路徑主要是存量改革和增量改革。一般來說，存量改革不需要支付規(guī)則制定成本，能夠有效優(yōu)化不良資產(chǎn)，國(guó)家傾向于支持存量改革；增量改革能夠避免對(duì)原有的路徑依賴，不用支付處理歷史包袱的成本，但需要支付大量的制度創(chuàng)設(shè)成本，民間資本傾向于支持增量改革。現(xiàn)在，我國(guó)的城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行雖然不是大銀行，但也不是與社區(qū)共同發(fā)展的社區(qū)銀行，只要國(guó)家對(duì)中小銀行進(jìn)行因地制宜的改造就可以將其轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行。但改革開放以來，農(nóng)村金融的困境持續(xù)不能得到根本解決，這至少表明我們對(duì)農(nóng)村信用社的存量改革還沒有收到滿意的效果。為了推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，我國(guó)開始了增量改革的新探索，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，允許多種經(jīng)濟(jì)成分建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村新型金融。實(shí)踐表明，農(nóng)村金融的增量改革對(duì)于根本改善農(nóng)村金融服務(wù)、完善國(guó)家金融體系、合理引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)等都具有重要意義。

（二）對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行準(zhǔn)確定位

大銀行擁有交易型貸款技術(shù)，具有服務(wù)大企業(yè)的優(yōu)勢(shì)；中小銀行擅長(zhǎng)關(guān)系型貸款技術(shù)，具有服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)村客戶的優(yōu)勢(shì)，兩者存在業(yè)務(wù)互補(bǔ)關(guān)系。如果兩者開展同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，大銀行在服務(wù)大企業(yè)的同時(shí)開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，將會(huì)使交易成本增加；城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等中小銀行實(shí)行地域多元化戰(zhàn)略和盲目擴(kuò)大規(guī)模，既不利于滿足社區(qū)金融需求，也不符合銀行組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化原理，將會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。相反，如果中小銀行把有限的資金集中于與其能力相適應(yīng)的地區(qū)，也能使有限的資金發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效應(yīng)。社區(qū)銀行應(yīng)堅(jiān)持求異型戰(zhàn)略。一是社區(qū)銀行要立足社區(qū)，以本地中小企業(yè)和居民為主要服務(wù)對(duì)象，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，根據(jù)細(xì)分市場(chǎng)的需求提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。社區(qū)銀行不應(yīng)盲目求大，正像舒馬赫（1973）所說的那樣，小才是好，小才是美，小才具有活力和競(jìng)爭(zhēng)力。二是社區(qū)銀行要努力提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。在業(yè)務(wù)上，以關(guān)系型信貸為基礎(chǔ)開展“個(gè)人對(duì)個(gè)人”服務(wù)，發(fā)展與客戶的長(zhǎng)期合作，發(fā)展以個(gè)人客戶為主的零售業(yè)務(wù)；在服務(wù)渠道上，把有形網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道與虛擬化的服務(wù)渠道結(jié)合起來提供社區(qū)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力；在產(chǎn)品上，充分利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)開展個(gè)性化服務(wù)，把技術(shù)創(chuàng)新與傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)合起來。

（三）優(yōu)化社區(qū)銀行的生態(tài)環(huán)境

一是加快社區(qū)銀行相關(guān)立法。我國(guó)目前農(nóng)村信用社、農(nóng)村新型金融等金融機(jī)構(gòu)都適用銀監(jiān)會(huì)規(guī)章，沒有權(quán)威性的法律規(guī)定，更沒有專門的社區(qū)銀行法，這嚴(yán)重制約了我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展。因此，加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)監(jiān)管、信息披露、退出機(jī)制等方面的立法工作是社區(qū)銀行健康發(fā)展的根本保障。二是加強(qiáng)社區(qū)銀行的監(jiān)管體系建設(shè)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性等方面的監(jiān)管是保障社區(qū)銀行健康發(fā)展的前提，要加強(qiáng)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、行業(yè)自律、市場(chǎng)約束機(jī)制和信息披露機(jī)制等方面的建設(shè)。社區(qū)銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵在于具備良好的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，應(yīng)該把具有完善的公司治理結(jié)構(gòu)作為審查社區(qū)銀行準(zhǔn)入的重要標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于社區(qū)銀行，既要加強(qiáng)自我管理和自我服務(wù)，又要強(qiáng)化市場(chǎng)約束機(jī)制，實(shí)施動(dòng)態(tài)的、實(shí)時(shí)的、持續(xù)的、全過程的監(jiān)管。