縣域小微企業融資困局與解決思路范文
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摘要：小微企業是縣域經濟的主要組成部分，近年來為推動縣域經濟的發展起到了重大作用，但資金問題卻成了制約縣域經濟快速發展的瓶頸。本文通過對縣域小微民營企業融資狀況的深入調查，找出了縣域中小企業融資需求的基本情況、融資困局，并對存在的主要問題進行了深入分析。
小微企業現在已經成為縣域經濟發展的支柱，不僅能夠促進縣域經濟的發展，還能完善縣域地區的就業情況，推動縣域地區的全面發展。然而小微企業仍舊面臨著發展問題，其中很多都已經陷入了融資困局當中，融資困難的情況，企業的發展也受到了極大的限制。
一、縣域小微企業融資現狀
1.周期短、金額小、需求急當前我國的縣域小微企業數量眾多，但總體來說規模較小、綜合實力也較弱，它們說運用的融資方式多具有流動性特征，表現為周期性短、資金鏈長、資金數目少但需求急切等特點。據相關調查顯示，當前我國的縣域小微企業當中有70%以上的企業面臨著融資困難的問題，60%以上的企業缺乏流動資金。可見，融資困難已經成為制約縣域小微企業發展的主要問題之一。
2.資金主要來源于民間借貸當前我國的縣域小微企業所采用的融資方式主要是民間貸款，民間貸款和其他的融資方式相比較有所特點，突出的表現為不穩定性和數目較少等。這也導致了縣域小微企業的發展規模受到了嚴重限制。
3.融資環境較差近年來，各級政府雖然重點關注了縣域小微企業的發展，提高了扶助力度，一些金融機構也相繼推出了針對縣域小微企業貸款的相關產品，但這都還遠遠不能滿足當前我國的縣域小微企業發展資金需求。相關調查顯示，目前仍有百分之六十多的縣域小微企業都曾受到資金問題的困擾，他們明確地表示對當前的融資環境不夠滿意。
二、縣域小微企業融資困局
1.金融資源配置少且不平衡適應市場經濟的多元化金融服務體系尚未建立起來。首先，財政資源過于集中。小微企業的金融產品較少，貸款條件較高，手續煩瑣。長期以來，小微企業的融資需求遠遠不能滿足，導致了小微企業融資空間的嚴重擠壓。其次，小型私人金融機構受到阻礙。由于嚴格的市場準入和數量較少的小型私營金融機構，金融業遠遠不能滿足私營小微企業和微型企業的融資需求。特別是在縣級，民營小企業很多，金融資源不足，金融業之間缺乏競爭，融資難。第三，政府行政法規的失靈。為了解決小微企業融資難的問題，政府出臺了多項相關政策和銀行貸款目標，但這些政策受現實影響并未發揮最佳作用。
2.缺乏成套的融資擔保機制首先，擔保市場的不夠規范規范。一些小型擔保公司很少進入擔保業務，主要是以高于同期的銀行利率吸收私人資金，然后以高利率放貸，成為事實上的私人高利貸機構。其次，共同賬戶擔保機制不夠完善。很多縣域小微企業缺乏相應的規章管理制度和工作機制，企業之間相互的競爭關系也致使他們不能形成共同的賬戶擔保機制，導致一些共同賬戶保護存在虛假聲譽。最后，擔保的成本較高，縣域小微企業的固定資產較少又缺乏相應的能夠抵押的產品，加之，一些擔保公司收費過高，極大地增加了企業的融資成本。
3.本身風險大縣域小微企業的生命周期相對來說會比一些大中型企業短得多，這主要是因為縣域小微企業的規模較小，市場競爭能力也不能與大中型企業相比，此外，其資金來源也不夠穩定，所以其發展所有的風險性也較大。很多縣域小微企業都容易瀕臨破產的風險，加上企業的融資成本也在不斷增加，就其渠道而言，越來越多的銀行都相繼提高了貸款利潤，為了謀求發展，不少縣域小微企業不惜向高利貸借款，最終無力償還，只能承受破產的結果。此外，惡意貸款現象也增加了縣域小微企業發展的風險。個體企業的信用意識較差，當生產和管理出現困難時，收回資金、轉移資產、惡意違約貸款等問題層出不窮，導致銀行損失。
4.財務管理問題層出不窮一是會計核算混亂。一些規模小、人數少的小微企業主要采取了實行家族式管理模式。既不提供財務會計人員，也不設立專業會計賬戶。有些甚至有記錄收入和支出的運行賬戶，缺少基本的會計信息。為了節省勞動力成本，一些企業只聘請兼職會計師負責報稅等外部工作，內部會計核算不規范。因此，企業無法向銀行提供客觀、詳細的財務信息，造成融資困難。第二，財務信息失真。為了獲取銀行資金，偽造虛假的財務信息，欺騙銀行，一些企業喪失了信用，為未來的融資增加了難度。
5.缺乏對外融資手段第一，對國家政策反應遲緩。大多數小微企業對政府的優惠政策反應緩慢，嚴重制約了企業的發展。第二，不熟悉銀行信貸。近年來，金融機構紛紛推出小額貸款、快速貸款等合適小微企業的產品。但是這些產品受到一定限制難以得到充分利用，不少企業和銀行的溝通也不夠專業，沒有專門性的金融人才，和銀行缺乏溝通的同時也直接影響了獲取銀行資金的結果。
三、縣域小微企業融資困局的解決思路
1.建立多、深層次金融服務體系第一，深化制度改革，建立適應市場經濟要求的多層次金融服務體系。不斷深化國有商業銀行改革，根據市場經濟的要求，完善國有商業銀行市場化經營機制，減少行政干預，根據企業需要設計信貸產品，豐富市場供給，降低經營成本。第二，促進私營金融機構的發展。放寬市場準入，拓寬民間資本進入金融領域的渠道，培育和壯大各類民間金融組織，如小額貸款公司，改變國有商業銀行主導金融市場的格局。第三，優化信貸程序。針對小微企業融資的特點，探討建立科學的信貸審批流程，縮短審批期限，降低信貸成本。
2.催化擔保服務業的產生首先，設立政府專門的擔保基金。政府設立專項擔保基金和擔保服務機構，為小微企業融資提供有償服務，解決部分小微企業融資擔保問題。第二，建立風險轉移機制。將分流擔保機構的業務風險納入地方政府扶持小微企業發展的政策，由政府補償，形成企業、銀行、擔保機構共同分擔的基本模式，以化解擔保機構的風險，促進擔保行業的健康發展。第三，規范擔保秩序。加強對擔保機構的管理和監督，規范業務運作，重點打擊高利率違法貸款，營造健康的融資環境。
3.企業信息互通化首先，搭建互通平臺。通過政府主導，通過組織銀行企業交流等形式，交換資金供求信息，進行企業融資對接。第二，做好政策解釋和執行工作。建立專項政策宣傳咨詢平臺，及時政府扶持小微企業發展的相關政策文件，保證縣域小微企業的基本發展，以推動縣域經濟的可持續發展。同時，還要做好政策解讀和宣傳工作，協助企業充分利用政策性優惠政策。振興與發展。
4.財務管理規范化一是加強信息披露。除了商業秘密和個人隱私外，還應將企業的相關信息整合到企業信息庫中，以提高生產經營和財務信息的透明度。二是注意與銀行對接。財務人員應熟悉銀行信貸流程和財務信息的要求，規范日常財務信息，確保及時向銀行提交所需的財務信息，提高融資成功率。三是強化信用意識。為銀行提供客觀、真實的財務信息，及時付清資金和利息，以誠信贏得企業的良好聲譽。
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作者：白巧兵 單位：中國建設銀行崇左分行
