政策驅(qū)動(dòng)下的農(nóng)村信貸市場(chǎng)論文范文

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一、信貸競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

我國(guó)相關(guān)政策主要從“存量”和“增量”兩條路徑出發(fā)對(duì)信貸競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制構(gòu)建進(jìn)行驅(qū)動(dòng)。存量路徑是不斷明確各類原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能的一個(gè)過(guò)程，增量路徑是不斷促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程。

（一）存量路徑通過(guò)對(duì)歷年中央一號(hào)文件及相關(guān)政策的梳理可以看出，對(duì)原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策的驅(qū)動(dòng)主要以明確各類原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能為目的。機(jī)構(gòu)不同，其政策驅(qū)動(dòng)點(diǎn)也不同。農(nóng)村信用社的政策驅(qū)動(dòng)點(diǎn)主要集中于完善法人治理結(jié)構(gòu)和改革農(nóng)村信用社管理體制方面；農(nóng)業(yè)銀行的政策驅(qū)動(dòng)點(diǎn)主要集中于三農(nóng)金融事業(yè)部和加大涉農(nóng)貸款方面；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策驅(qū)動(dòng)點(diǎn)主要集中于政策性金融業(yè)務(wù)的拓展方面；郵政儲(chǔ)蓄銀行的政策驅(qū)動(dòng)點(diǎn)主要集中于職能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)大涉農(nóng)貸款方面，具體如表1所示。在政策的驅(qū)動(dòng)下，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能進(jìn)一步明確，取得了相應(yīng)的改革成效。農(nóng)村信用社自2003年開啟改革試點(diǎn)，2004年開始全面鋪開改革工作，部分地區(qū)農(nóng)村信用社開始向農(nóng)村股份制和合作制商業(yè)銀行改革，截至2005年底，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)范圍就擴(kuò)大到29個(gè)省份。農(nóng)業(yè)銀行2004年將全行涉農(nóng)貸款歸于農(nóng)村信貸部門管理，2005年成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，加強(qiáng)對(duì)縣域內(nèi)小企業(yè)的支持力度，2007年開始開展“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)工作，此后試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大；試點(diǎn)范圍擴(kuò)大后，試點(diǎn)行的業(yè)務(wù)量及利潤(rùn)額占農(nóng)業(yè)銀行整體縣域支行的比例從40%提升至80%左右。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍由2004年以前專司糧棉油收購(gòu)信貸資金供應(yīng)和管理工作，主要辦理糧棉油收購(gòu)貸款、儲(chǔ)備貸款、調(diào)銷貸款等業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)大到主要辦理糧棉油收儲(chǔ)款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)、不斷強(qiáng)化了其政策性金融機(jī)構(gòu)的作用，政策性職能定位更加明確。郵政儲(chǔ)蓄銀行2007年3月掛牌成立以來(lái)發(fā)展迅速，成立不久即獲批在全國(guó)籌建36家一級(jí)分行（包括31家省級(jí)分行和5家計(jì)劃單列市分行）及其所屬的20405家分支機(jī)構(gòu)，積極轉(zhuǎn)變功能，把原來(lái)農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從“抽水機(jī)”變成“蓄水池”，起到了引導(dǎo)儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的作用，很好地支持了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）增量路徑對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策驅(qū)動(dòng)表現(xiàn)出明顯的階段特征，第一個(gè)階段是圍繞新機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，第二階段是圍繞增加各類新機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍和提高服務(wù)水平，第一階段主要集中于2005—2008年，第二階段主要集中于2009年以后，具體如表2所示。在一號(hào)文件政策的推動(dòng)下，銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一系列的政策文件，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，具體如圖1所示。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)選取了四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北6個(gè)試點(diǎn)省份開展鼓勵(lì)各類資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社的試點(diǎn)工作，2007年10月就將試點(diǎn)擴(kuò)大到31個(gè)省份。僅2006-2008年3年時(shí)間，就通過(guò)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、設(shè)立現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)和延伸服務(wù)解決了1878個(gè)“空白金融服務(wù)”。此后在已有試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上圍繞推廣發(fā)展較為成熟的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和提高其金融服務(wù)水平出臺(tái)了一系列政策文件，推動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。截至2013年末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1050家，其中村鎮(zhèn)銀行987家，貸款公司14家，農(nóng)村資金互助社49家。

二、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

我國(guó)相關(guān)政策主要從擔(dān)保和保險(xiǎn)兩個(gè)方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的構(gòu)建進(jìn)行政策驅(qū)動(dòng)。

（一）擔(dān)保機(jī)制對(duì)于擔(dān)保機(jī)制的政策驅(qū)動(dòng)主要是從擔(dān)保方式和擔(dān)保組織的構(gòu)建兩個(gè)方面進(jìn)行的。擔(dān)保方式的驅(qū)動(dòng)點(diǎn)主要集中于抵質(zhì)押品的創(chuàng)新和擴(kuò)大抵質(zhì)押品范圍方面，擔(dān)保組織構(gòu)建的驅(qū)動(dòng)點(diǎn)集中于鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)、構(gòu)建多種形式的擔(dān)保組織方面，具體從一號(hào)文件的關(guān)注點(diǎn)可以看出，情況如表3所示。在一號(hào)文件的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)村逐漸確立權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、四荒地使用權(quán)以及應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利為抵質(zhì)押品，專門針對(duì)林權(quán)做為抵質(zhì)押品出臺(tái)了相應(yīng)的政策，如2008年10月中共中央《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，明確提出了擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍的意見(jiàn)。2013年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家林業(yè)局下發(fā)的《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見(jiàn)》和2014年2月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》中均對(duì)發(fā)展林權(quán)為抵押品做了一系列的規(guī)范。擔(dān)保組織方面，由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性，加之農(nóng)民缺少有效抵押物和信用評(píng)級(jí)證明，商業(yè)性擔(dān)保組織很難在短時(shí)間內(nèi)建立起來(lái)，擔(dān)保組織的建立方面主要集中于推動(dòng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立。

（二）保險(xiǎn)機(jī)制保險(xiǎn)機(jī)制方面，我國(guó)政策驅(qū)動(dòng)主要集中于對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)、鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系、建立保費(fèi)補(bǔ)貼制度等方面，從歷年一號(hào)文件中關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策關(guān)注點(diǎn)可以看出，具體如表4所示。在一號(hào)文件政策的推動(dòng)下，保監(jiān)會(huì)也圍繞一號(hào)文件對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策關(guān)注點(diǎn)出臺(tái)了一系列政策文件，對(duì)如何圍繞關(guān)注點(diǎn)開展工作做了詳細(xì)規(guī)定，推進(jìn)了農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制的構(gòu)建，具體如圖2所示。在政策的驅(qū)動(dòng)下，2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)在黑龍江、吉林、上海、新疆、內(nèi)蒙古、湖南、安徽、四川、浙江9個(gè)省區(qū)（市）正式啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。此后逐漸擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)出保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體逐步增多、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)模式逐漸多樣化的特征。經(jīng)營(yíng)主體方面，2003年國(guó)內(nèi)只有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2004年以后，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司數(shù)量迅速增加，截至2012年，我國(guó)已有22家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)了糧食生產(chǎn)大省都有2家以上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，初步滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。2013年3月《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施后，保監(jiān)會(huì)在3個(gè)月之內(nèi)連批13家險(xiǎn)企獲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資質(zhì)。保險(xiǎn)覆蓋面方面，覆蓋地區(qū)已經(jīng)擴(kuò)大到全國(guó)，承保品種由2007年初的玉米、大豆、小麥和棉花4個(gè)品種擴(kuò)大到農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面。經(jīng)營(yíng)模式方面，各地在開展過(guò)程中形成了多種模式。一是由政府采用招標(biāo)等方式選擇具有實(shí)力的保險(xiǎn)公司承辦，由承辦公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。二是由多家保險(xiǎn)公司組成共保體共同承保，各公司按約定比例分?jǐn)偙ＹM(fèi)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。三是政府與保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，按約定比例，將保費(fèi)劃入政府設(shè)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金專戶和保險(xiǎn)公司賬戶，雙方按比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。四是政府委托符合條件的保險(xiǎn)公司代辦，保險(xiǎn)公司只收取代辦費(fèi)，保費(fèi)收入存入政府賬戶，承保風(fēng)險(xiǎn)也由政府承擔(dān)，目前大多數(shù)地區(qū)采用前兩種模式。2013年，全國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入306.6億元，同比增長(zhǎng)27.4%，農(nóng)作物承保面積突破10億畝，占全國(guó)播種面積的45%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.4萬(wàn)億元，向3177萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠償208.6億元。

三、差別化貨幣政策機(jī)制

差別化貨幣政策機(jī)制主要體現(xiàn)在支農(nóng)再貸款、存款準(zhǔn)備金和存貸款利率管理方面。

（一）支農(nóng)再貸款方面對(duì)于支農(nóng)再貸款的政策驅(qū)動(dòng)主要體現(xiàn)在其范圍的不斷擴(kuò)大方面，具體相關(guān)政策出臺(tái)情況如圖3所示。在政策的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)于2009年開始將支農(nóng)再貸款的對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行。在鞏固發(fā)展的基礎(chǔ)上，于2012年8月在陜西、黑龍江兩省開始試點(diǎn)，將試點(diǎn)地區(qū)支農(nóng)再貸款的對(duì)象由現(xiàn)行設(shè)立在縣域和村鎮(zhèn)的農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)法人拓寬到設(shè)立在市區(qū)的上述四類機(jī)構(gòu)。此后在2013年2月開始在全國(guó)范圍內(nèi)推廣拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍政策，進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)再貸款引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的功能。

（二）存款準(zhǔn)備金方面存款準(zhǔn)備金方面，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行低于商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率。政策驅(qū)動(dòng)方面表現(xiàn)出兩個(gè)特征：一是在上調(diào)商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率的時(shí)候保持其存款準(zhǔn)備金率不變，二是明確出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)定對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行比其他一般商業(yè)銀行低的存款準(zhǔn)備金率。在上調(diào)商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率時(shí)，保持其存款準(zhǔn)金率不變的政策驅(qū)動(dòng)，具體如表5所示。我國(guó)不但在上調(diào)商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率方面對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做特別規(guī)定，還專門規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率低于一般商業(yè)銀行。2007年連續(xù)下發(fā)《中國(guó)人民銀行貨幣政策司關(guān)于對(duì)農(nóng)村合作銀行執(zhí)行有區(qū)別的存款準(zhǔn)備金率的通知》和《中國(guó)人民銀行貨幣政策司關(guān)于加強(qiáng)對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)貸款指導(dǎo)的意見(jiàn)》，要求對(duì)涉農(nóng)貸款比例較高的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，繼續(xù)執(zhí)行比一般商業(yè)銀行低的存款準(zhǔn)備金率。2008年1月人民銀行下發(fā)《改善農(nóng)村金融服務(wù)支持春耕備耕增加“三農(nóng)”信貸投入的通知》稱，將對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施與一般商業(yè)銀行差別存款準(zhǔn)備金率，央行將在實(shí)施與一般商業(yè)銀行差別存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上，繼續(xù)對(duì)涉農(nóng)貸款比例較高的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，執(zhí)行比一般商業(yè)銀行低的存款準(zhǔn)備金率。2014年4月25日人民銀行決定下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)整后，縣域農(nóng)商行、農(nóng)合行分別執(zhí)行16%和14%的準(zhǔn)備金率。

（三）存貸款利率管理方面在存貸款利率方面我國(guó)政策驅(qū)動(dòng)表現(xiàn)為一定的政策傾斜、不斷的規(guī)范和擴(kuò)大其自主權(quán)。2004年中央“一號(hào)文件”提出“擴(kuò)大農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)幅度”，中國(guó)人民銀行于2004年10月29日起對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尚不完善的農(nóng)村信用社，貸款利率仍實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變，調(diào)整后以一年期貸款基準(zhǔn)利率(6.57%)為例，農(nóng)村信用社可以在6.57%～15.111%的區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。2008年5月銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合通知，指出經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其存款利率實(shí)行上限管理，最高不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次存款基準(zhǔn)利率。對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)的貸款利率實(shí)行下限管理，利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。四類機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全利率定價(jià)機(jī)制，按照貸款定價(jià)原則自主確定貸款利率，并且符合司法部門的相關(guān)要求。2013年7月20日中國(guó)人民銀行決定，自即日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限，擴(kuò)大了農(nóng)村信用社的貸款自主權(quán)。

四、差別化監(jiān)管政策

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策的驅(qū)動(dòng)，我國(guó)主要集中于對(duì)符合農(nóng)村信貸特點(diǎn)的監(jiān)管體制建立方面。就一號(hào)文件中的相關(guān)規(guī)定可以看出，其對(duì)監(jiān)管體制建立的驅(qū)動(dòng)也主要集中于建立符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)特征的金融監(jiān)管體制，具體如圖4所示。農(nóng)村金融差別化監(jiān)管主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理、監(jiān)管手段和方法及金融機(jī)構(gòu)部門監(jiān)管方面。在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，2006年12月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》指出要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取差別監(jiān)管措施，引導(dǎo)和監(jiān)督新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的資金投向。在業(yè)務(wù)管理方面，2007年1月銀監(jiān)會(huì)連續(xù)下發(fā)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》《貸款公司管理暫行規(guī)定》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等差別化監(jiān)管制度。在監(jiān)管手段和方法方面，2011年2月、2013年2月和2014年2月銀監(jiān)會(huì)分別的《全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》《做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》和《做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》均指出要強(qiáng)化農(nóng)村金融差異化監(jiān)管，根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)改進(jìn)監(jiān)管方法，豐富監(jiān)管手段，提升監(jiān)管有效性。在金融機(jī)構(gòu)部門監(jiān)管方面，2009年5月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革與監(jiān)管指引》針對(duì)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低的情況,給予“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)更寬松的監(jiān)管政策。

五、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)2004—2014年一號(hào)文件及在此期間出臺(tái)的相關(guān)政策的梳理可以看出，政策驅(qū)動(dòng)是我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)不斷創(chuàng)新的主要推動(dòng)力。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)初步形成多元化、多層次金融機(jī)構(gòu)并存的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；抵質(zhì)押品范圍不斷擴(kuò)大、擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷多元化的擔(dān)保機(jī)制以及經(jīng)營(yíng)主體不斷多元化、體系不斷健全、制度不斷完善的保險(xiǎn)機(jī)制；在支農(nóng)再貸款、存款準(zhǔn)備金和存貸利率管理方面的手段不斷成熟規(guī)范的差別化貨幣政策機(jī)制；在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理、監(jiān)管手段和方法及金融機(jī)構(gòu)部門監(jiān)管方面日益成熟的差別化監(jiān)管機(jī)制，初步解決了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信貸市場(chǎng)面臨的農(nóng)村金融供給矛盾突出、服務(wù)體制不完善、農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、體制機(jī)制不健全等問(wèn)題。在政策的驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)村信用社資本和財(cái)務(wù)實(shí)力繼續(xù)加強(qiáng)，連續(xù)9年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)，支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)；村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度不斷提高。截至2013年末，全國(guó)有農(nóng)村商業(yè)銀行468家、農(nóng)村合作銀行122家、農(nóng)村信用社1803家、村鎮(zhèn)銀行987家，全國(guó)所有省（區(qū)、市）均實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額為20.9萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款的比重為27.3%，比年初增加3.4萬(wàn)億元，同比多增3895億元，同比增長(zhǎng)18.5%，比全部貸款（不含票據(jù)融資）增速高4.0個(gè)百分點(diǎn)。在我國(guó)農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)機(jī)制建設(shè)中以一號(hào)文件為主導(dǎo)，其他相關(guān)政策輔助配合的政策驅(qū)動(dòng)效果明顯。要進(jìn)一步解決我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，還需要不斷完善和創(chuàng)新農(nóng)村信貸市場(chǎng)機(jī)制。

作者：高宏霞楊國(guó)鐲單位：蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院