地方農村信貸市場調查綜述范文

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為深入了解河北省農村消費信貸市場發展狀況，有效把握農村居民儲蓄、消費、投資行為及心理預期，最近，中國人民銀行石家莊中心支行組織對邯鄲、滄州、衡水和保定四市經濟發展水平有差異的16個縣（市），開展了農村消費信貸市場問卷調查。從調查結果看，隨著農村居民收入、消費支出的快速增長，農村居民對消費信貸需求旺盛，消費信貸在促進農村消費市場發展中的作用日益凸顯。

一、農村消費信貸市場的現狀與特點

（一）農村居民消費信貸需求非常旺盛。2011年上半年，農村居民人均現金收入為4195元，增長19.9%；收入的增加，為農村消費信貸提供了還款來源和保證；農村居民人均生活消費現金支出增長28.6%，支出的增加激發了農村居民對消費信貸的需求：近期希望得到消費信貸支持的占95.38%，僅有4.62%的人不需要信貸支持。急需的消費信貸產品主要有：住房貸款占36.3%；大件商品貸款占17.03%；汽車消費貸款占15.04%；助學貸款占9.77%；信用工具占8.64%；醫療信貸占8.04%；子女婚嫁貸款占5.18%。

（二）助學和住房貸款是農村消費信貸市場的主打產品。目前農村消費信貸市場的信貸產品主要有:助學貸款、住房貸款、汽車消費貸款、普通貸款、房屋裝修貸款、大件家用商品貸款及其他貸款，從調查結果看，農村居民有助學貸款的占32.53%，有住房貸款的占21.16%，有汽車消費貸款的占9.94%，有普通貸款的占18.89%，有房屋裝修貸款的占3.84%，有大件家用商品貸款的占0.57%，有其他貸款的占13.07%。受農村經濟發展以及農民消費模式的影響，助學貸款和住房貸款成為使用最多的產品，兩項占比達53.69%。

（三）區域間消費貸款品種分布不夠均衡。從本次選取的經濟相對發達地區來看，目前開辦的消費貸款品種有個人建房貸款（或新農村房貸）、汽車消費信貸、住房裝修貸款、助學貸款和大件商品貸款等品種。而對于經濟相對欠發達地區，僅有助學貸款、建房貸款等少數品種,其他如耐用消費品貸款、汽車消費貸款等業務尚未開辦。在調查對象中使用助學貸款的農戶占76.63%，但因畢業生無固定收入、家庭貧困等無能力歸還助學貸款的達52.5%，不可測因素如：天災人禍、疾病等影響還貸的占32.9%；使用個人建房貸款的農戶占22%；汽車消費信貸占8.75%。

（四）村民擁有的金融資產仍以儲蓄為主。從調查結果看，農村居民擁有的主要金融資產為儲蓄存款的占65.8%，國債投資的占4.12%，投資股市的占4.8%，購買基金的占7.89%，擁有人壽保單的占10.53%，投資銀行理財產品的占2.97%，擁有其他金融資產的占3.89%。

（五）農民對農村消費信貸政策及產品的滿意度不高。從調查結果看，農村居民對農村消費信貸政策及產品滿意和比較滿意的占34.88%，不滿意的占32.88%，無所謂的占16.13%，不知道的16.13%。不滿意的原因：貸款條件苛刻占44.35%，利率高、負擔重占31.13%，貸款品種少占24.52%。（六）開拓創新農村消費信貸市場任重道遠。從調查結果看，農村居民對消費信貸市場的認知度較低，比較了解的僅占16.5%，略知一二的占33.75%，不了解的占49.75%，近一半的農村居民不了解金融機構消費信貸產品和信貸審批程序。村民有43.79%的人是因為對信用卡不了解沒有使用信用卡，因為用卡環境不好、怕麻煩及其他原因不使用信用卡的分別占29.41%、19.83%和6.97%。了解農村消費信貸市場的主要渠道是金融部門的宣傳和電視，分別占31.71%和31.23%。

二、農村消費信貸發展中需要關注的問題

（一）政策宣傳不到位。村民對消費信貸不認知、不使用、滿意度不高的主要原因是不了解、不知道。說明金融機構對消費信貸產品在農村的營銷、宣傳力度不夠。分析其原因:一是村民是弱勢群體，消費貸款額度小、期限長、風險大，銀行產品營銷成本高，回報少。二是農村金融機構減少，近年來，大銀行的分支機構相繼從農村撤離，宣傳渠道缺失，留在農村的正規機構只有信用社、郵政儲蓄和很少的村鎮銀行。三是村民缺乏了解消費信貸的主動性。

（二）消費觀念需轉變。“量入為出，勤儉持家”是農民的生活準則，“收支相抵，略有節余”是農民傳統的理財原則，省吃儉用幾十年就是為了給子女置房子、辦婚事，這種消費觀念大大削弱了農民對消費信貸的需求。此外，雖然部分農村居民經濟實力較強，但由于消費觀念趨于保守，在消費方式上仍然因循守舊。調查顯示，消費能力不足時，78%的農民表示不消費或者是暫緩消費，僅有11%的農民表示會申請消費信貸。

（三）風險分擔機制不健全。農村基礎設施不發達、社會關系依賴度高、農戶收入不穩定等因素，使金融機構難以滿足農村資金需求，信貸風險也更加突出。此外，由于農村居民平時較少與銀行、保險、擔保等接觸，信用考評缺乏直接參考依據，不利于銀行貸前風險控制，影響了金融機構開展消費信貸業務的積極性。銀行對于農村地區消費信貸投放存在“嫌貧愛富”現象，多數需要貸款支持的貧困農戶難以成為信貸支持對象。

（四）新型農村金融機構發展需提速。商業銀行對農村消費信貸發展的態度并不積極，而農村信用社的合作互助性質也名存實亡，因此積極推進農村新型金融機構的發展就有著重要意義。但目前看來，新型農村金融機構的發展也還面臨一些問題：現有的新興金融機構數量依然比較少，還不能有效滿足農民對金融服務和產品的需求，資金相對比較匱乏，人員素質相對較低，經營中面臨較大的風險等。

三、相關的對策建議

（一）增加農民收入減輕農民負擔，提高農村消費能力。政府部門應在幫助農民增收減負上做文章。一是重視農業科技的投入，大力發展生態農業、訂單農業，改變農業生產效益低下的現狀。二是加快小城鎮建設，改善農村市場貿易條件，提高農副產品的商品率。三是改善農民收入結構，增加二、三產業收入，改變農民“面朝黃土背朝天”的生產生活方式。四是推動鄉鎮企業的結構調整和發展，加快其“二次”創業步伐，增強吸納農村勞動力的能力。在做好增收工作的同時，切實減輕農民負擔，真正落實國家關于農民減負的各項政策，增強農民對未來收入的心理預期，從而提高農民的消費能力，擴大農村消費信貸的發展空間。

（二）破除農民消費心理障礙，引導農民樹立現代消費觀。盡快在農村建立起養老保險制度、農民最低生活保障制度、合作醫療制度、助殘制度等，打破農民消費支出心理預期，切實提高農村的整體消費水平。同時，應積極針對農村青年、中老年、高收入等不同的消費群體，加大對現代消費觀念的宣傳教育，促使農民轉變傳統保守的消費意識，增強對“借錢消費”觀念的認知程度。

（三）改進金融服務，加大對農村消費信貸的投入力度。各家金融機構應充分認識農村是我國消費市場的重要組成部分，啟動并加快農村消費信貸業務，高度重視研究和開發農村消費信貸市場，圍繞農村經濟發展目標，選準著力點，推出適合農民消費需求的信貸品種，簡化貸款手續，改進服務水平，共同增加對農村消費市場的信貸投入。一是在農村消費信貸品種的開發方面，應積極辦理農業生產所需消費貸款，鼓勵農民購買小型農機具和交通運輸工具，支持農業產業化經營和專業戶的發展；積極支持農民購買冰箱、彩電、洗衣機、電腦等中高檔耐用消費品；大力支持農民子女接受高等教育，通過具有經濟實力的村民做擔保的方式試辦助學貸款；積極發放農村建（購）房貸款，支持農民改善居住條件。二是在消費信貸額度的控制方面，由于目前農村經濟整體尚不發達，農民可支配收入較低，且各地的情況不一樣，因此在貸款額度的確定上應結合實際，因地制宜。對于經濟落后地區，消費貸款的額度可控制得相對低一些，既滿足農民一定的消費需求，又要維護消費信貸資金的“三性”原則。三是在消費信貸的風險防范上，可通過農村信用社在農戶小額貸款中建立起來的信用機制，向有《貸款證》的農戶發放小額消費信用貸款；對于較大額度的消費貸款，仍需完善抵押擔保手續，確保有足值的抵押物。同時，可考慮建立由縣、鄉兩級政府出資的農村消費信貸擔保基金，專門對大額農村消費信貸提供擔保，這樣農村消費信貸的風險由財政和金融機構兩家分擔。

（四）優化農村金融環境，推進新型農村金融機構多元化發展。為了優化農村金融生態環境，推動新型農村金融機構的發展，需要加快推進新型農村金融機構的多元化建設，加快村鎮銀行、社區銀行、小額貸款公司、農村保險、典當、擔保、投融資公司等金融組織的建設推進步伐，進一步發揮政府財政支持農村金融機構建設的重要作用，同時加強監管和引導，通過新型農村金融機構的快速健康發展，彌補農村金融市場的空白，從而促進農村消費信貸市場又好又快發展。