國外農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險探討范文

本站小編為你精心準備了國外農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險探討參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：近20年來，在世界銀行等國際機構(gòu)的推動和支持下，幾十個發(fā)展中國家實施了農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點項目。本文比較系統(tǒng)地回顧了農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的產(chǎn)生以及在發(fā)展中國家試點的進展和現(xiàn)狀。總體來看，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險完全不同于以往的保險產(chǎn)品和保險機制，是農(nóng)業(yè)保險的一種創(chuàng)新。一方面，它減輕了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在的道德風險和逆選擇問題，降低了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。另一方面，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險也存在基差風險，亦即投保農(nóng)戶在發(fā)生損失的情況下有可能得不到賠償。這個問題是擴展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的嚴重阻礙。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；指數(shù)保險；天氣指數(shù)保險；基差風險

近幾年來，中國各地的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點項目迅速增加（牛浩、陳盛偉，2016；丁少群、羅婷，2017）。對于這些試點項目的探索者來說，任何有關的信息、知識和經(jīng)驗教訓都是十分寶貴的。從世界范圍看，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的概念出現(xiàn)較早，個別發(fā)達國家也有嘗試和實踐。但直到上世紀中后期，才有眾多的發(fā)展中國家進行農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的可行性研究，并在此基礎上實施了大量的試點項目。本文的目的是通過回顧農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的起源、進展和實踐等，盡可能地幫助國內(nèi)有關人士了解國外的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，進而推進中國農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的探索和創(chuàng)新實踐。本文以下內(nèi)容分為五個部分。第一部分介紹農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的含義和特點，第二部分回顧農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的起源，第三部分介紹農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的進展，第四部分是對農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險現(xiàn)狀的描述，第五部分是對關鍵問題的簡要討論。

一、天氣指數(shù)保險的含義和特點

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險是繼農(nóng)業(yè)單險種保險和多險種保險之后出現(xiàn)的一類全新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。它與單險種保險和多險種保險的本質(zhì)區(qū)別是，單險種保險和多險種保險的賠償是由承保風險招致的實際損失決定的①，而指數(shù)保險的賠償則取決于一個“指數(shù)”，與保單持有人的實際損失無關。關于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險中使用的指數(shù)，世界銀行認為，首先，它必須在較大地理范圍內(nèi)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)量或產(chǎn)值相關；其次，這個（些）指數(shù)本身，作為隨機變量，需要滿足以下條件：①可觀測和容易測量；②客觀、不受人為操控；③透明；④可獨立驗證；⑤數(shù)據(jù)（變量值）可及時采集；⑥具有穩(wěn)定性和可持續(xù)性。而公共部門可以測量的氣象變量一般可以滿足這些要求（WorldBank，2005）。目前，在發(fā)達國家中，主要是美國和加拿大開展了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險，種類包括地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險（以一個地區(qū)的平均產(chǎn)量為指數(shù)）、植被綠色指數(shù)保險（以衛(wèi)星圖像中草場和牧場的顏色為指數(shù)）、天氣指數(shù)保險（以降水和溫度等為指數(shù)）和牲畜價格指數(shù)保險等。這些指數(shù)保險在美加兩國農(nóng)業(yè)保險市場中的份額都很小，且與多險種保險一樣，都有政府支持。在廣大發(fā)展中國家試點的，主要是農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險。天氣指數(shù)保險是選擇一個（或幾個）對作物生長影響大、與作物損失相關程度高且可測量的氣象條件（比如降水、溫度等）作為指數(shù)，根據(jù)地理、地形和地勢等條件合理設置指數(shù)測量站（網(wǎng)）以獲得指數(shù)的實際測量值，再將作物生長期內(nèi)這些實際值與預先設定的閾值（對作物生長產(chǎn)生重要影響的臨界值）相比較，以決定投保農(nóng)戶是否應該得到賠償和賠償多少（在需要賠償?shù)那闆r下）。在各發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點項目中，降水指數(shù)保險占絕大多數(shù)。常見的降水指數(shù)保險以作物生長期或生長關鍵期的降水累積量為指數(shù)；所承保的風險為旱災或澇災。在承保旱災風險的情況下，降水量的閾值在作物正常生長的最低需水量附近，達不到這個降水量，作物減產(chǎn)。在承保澇災風險的情況下，降水量的閾值在作物正常生長的最大需水量附近，超過這個降水量，作物減產(chǎn)。在最簡單的情況下，只設一個閾值和一個賠償額，一旦降水量達到閾值，保險人即按規(guī)定的額度提供賠償。

略為復雜的做法是在閾值之外增設一個降水量極值，再用一個最大賠償額取代原來的賠償額。這個降水量極值在導致作物絕產(chǎn)的降水量附近，最大賠償額是實際降水量達到降水量極值時的賠償額度。當實際降水量在閾值和極值之間時，投保農(nóng)戶得到賠償。降水量達不到閾值時，投保農(nóng)戶得不到賠償；降水量超過極值時，投保農(nóng)戶得到的賠償仍為最大賠償額①。世界銀行2005年的報告《管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險：發(fā)展中國家的創(chuàng)新》把農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險與多險種保險相比較，認為天氣指數(shù)保險有以下幾個優(yōu)點：其一，因為賠償不是基于投保農(nóng)戶的實際產(chǎn)量損失，所以減輕了道德風險；其二，減輕了信息不對稱問題和相應的逆選擇問題；其三，不需要查災定損環(huán)節(jié)，因此經(jīng)營成本降低；其四，保險合同統(tǒng)一制式，標準化程度和透明度高；其五，保險合同可以在二級市場交易；其六，具有再保險功能；其七，可以與其他金融服務捆綁使用，以利于基差風險管理（WorldBank，2005）。顯然，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險是一種生產(chǎn)（產(chǎn)量）保險，但保險賠償卻與實際損失無直接關系。這種情況導致的一個致命傷（其他指數(shù)保險也存在），就是基差風險（basisrisk）——當承保風險發(fā)生并造成損失時，如果指數(shù)的實際值沒有達到事先確定的閾值，遭受損失的保單持有人就得不到賠償。相反，在指數(shù)的實際值超過閾值的情況下，即便保險標的沒有損失，保單持有人也有可能得到賠償。由于賠償不由實際損失決定，所以，基差風險不可避免。因為一個天氣指數(shù)保險產(chǎn)品只有一個費率，所以產(chǎn)品覆蓋的范圍越小，指數(shù)與保險標的的相關程度越高，基差風險也就越低。但是，縮小產(chǎn)品的覆蓋范圍和提高指數(shù)的測量精度意味著經(jīng)營成本的上升。而且，即便每個地塊都安裝測量指數(shù)的儀器，測量結(jié)果和產(chǎn)量（損失）也達不到百分之百的相關程度。以降水量與作物生長的相關關系為例。

根據(jù)來自生態(tài)學、農(nóng)學和草地科學領域的10篇研究成果（時間為1941～2008年，空間為從南北美洲、歐洲到非洲靠近沙漠的半干旱地帶），降水量與測量站點處生物生長量（草和灌木）的相關關系從最低的26%（北非的薩赫勒）到最高的80%（南美的巴塔哥尼亞），平均值為60%；降水量與測量站點或附近作物產(chǎn)量的相關關系從46%（美國堪薩斯州和內(nèi)布拉斯加州的玉米）到53%（波蘭的小麥）。在點對點的情況下，降水量與生物生長量或作物產(chǎn)量的相關程度都如此之低；在以農(nóng)場為單位的情況下，即便測量儀器緊密設置，降水量與生物生長量或作物產(chǎn)量的相關程度也會更低。因此，僅僅依靠降水量一個指數(shù)，可能難以開發(fā)出有效的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品（SmithandWatts，2012）。在上述降水量與生物生長量或作物產(chǎn)量相關分析的基礎上，SmithandWatts（2012）用高產(chǎn)（實際產(chǎn)量高于歷史平均產(chǎn)量）、嚴重低產(chǎn)（實際產(chǎn)量為歷史平均產(chǎn)量的50%～70%）和極其嚴重低產(chǎn)（實際產(chǎn)量在歷史平均產(chǎn)量的50%以下）三種情況進行了基差風險的模擬分析。假設保險產(chǎn)品為旱災降水指數(shù)保險，指數(shù)的閾值為70%的正常降水量。

二、天氣指數(shù)保險的起源

根據(jù)文獻記載，印度學者在20世紀20年代最早構(gòu)想出了農(nóng)業(yè)地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險。上世紀40年代，美國學者Halcrow（1949）比較了多險種農(nóng)業(yè)保險、地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險和天氣指數(shù)保險。1952年，瑞典開始研發(fā)地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險產(chǎn)品，并于1961年實施了試點項目。70年代中后期，加拿大魁北克省引入了地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險（Skeesetal.，1997）。美國自20世紀90年代以來，陸續(xù)研發(fā)并投入使用了以縣為單位的農(nóng)作物地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險、草地和牧場的綠色指數(shù)保險和降水指數(shù)保險。而另一方面，在上世紀70和80年代，聯(lián)合國糧農(nóng)組織（FAO）、聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會議（UNCTD）和美洲農(nóng)業(yè)合作研究所（IICA）等國際（跨國）機構(gòu)開始資助和參與一些發(fā)展中國家的多險種農(nóng)業(yè)保險。幾年之后，他們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險在理論上是分散風險的有效方式，但在實踐中遭遇各種難題，包括逆選擇、道德風險和經(jīng)營成本過高等。他們的結(jié)論是，不鼓勵發(fā)展多險種農(nóng)業(yè)保險；如果有國家政府仍然堅持，他們建議，在大規(guī)模實施多險種農(nóng)業(yè)保險項目之前，首先要進行仔細的研究，因為多險種農(nóng)業(yè)保險的成本太高（Hazelletal.，1986）。但是，多家國際機構(gòu)并沒有放棄幫助發(fā)展中國家尋找管理農(nóng)業(yè)風險途徑的努力，因為它們一直認為，風險是影響發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問題。1992年，當時的聯(lián)合國官員Hazell先生發(fā)文強調(diào)多險種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的問題，并推薦降水指數(shù)保險（參見Hazell，1992）。1996年，美國電力市場上出現(xiàn)了溫度指數(shù)保險（Dischel，1998）。在此背景下，由世界銀行牽頭，自1997年開始，在尼加拉瓜進行了首個降水指數(shù)保險可行性研究。Hazell先生和肯塔基大學的Skees教授參與了這項研究。根據(jù)這個過程和相關研究成果，Skeesetal.（1999）撰文指出，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應該滿足以下幾個條件：第一，所有農(nóng)村人口，包括窮人，買得到也負擔得起。第二，在發(fā)生巨災損失的情況下，投保人能夠得到賠償，從而使其消費和貸款償付能力得到保護。第三，即便數(shù)據(jù)的種類有限，仍然能夠?qū)嶋H操作。第四，在沒有政府補貼或政府補貼很少的情況下，也可以由私營部門經(jīng)營。第五，能夠避免道德風險和逆選擇問題。他們認為，地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險和天氣指數(shù)保險都能夠滿足上述條件。但對大多數(shù)發(fā)展中國家來說，天氣指數(shù)保險在技術(shù)上更具有可行性。因為在這些國家，開發(fā)和實施農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險所需的氣象數(shù)據(jù)基本可以通過已有的氣象站獲得。因此，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險值得中低收入國家優(yōu)先考慮。

三、天氣指數(shù)保險的進展

1999年以后，在世界銀行和國際食物政策研究所等國際機構(gòu)的推動、支持和參與下，一大批發(fā)展中國家，包括埃塞俄比亞、摩洛哥、突尼斯、墨西哥、印度、馬拉維、阿根廷、烏克蘭、羅馬尼亞和越南等，陸續(xù)進行了天氣指數(shù)保險的可行性研究（WorldBank，2005；Syroka，2007；Skees，2002）。其中，一些國家在可行性研究之后，設計并實施了試點項目。很快，世界銀行方面對這些試點項目進行了總結(jié)分析，并在此基礎上，形成了未來的工作計劃：①（在中低收入國家）發(fā)展指數(shù)保險；②通過風險分層，把這些風險轉(zhuǎn)移出去。為了實施這項計劃，需要進行兩個創(chuàng)新。一個創(chuàng)新是，籌備成立全球指數(shù)保險基金（GlobalIndexInsuranceFacility）。這個基金的目標是，通過三項功能幫助發(fā)展中國家的保險人進行能力建設。第一項功能是，提供技術(shù)和基礎設施支持，以獲得實施天氣指數(shù)保險項目所需要的、符合質(zhì)量要求的數(shù)據(jù)；第二項功能是，把來自不同發(fā)展中國家的風險信息匯聚起來，以改善風險定價和把風險轉(zhuǎn)移到國際再保險市場和資本市場；第三項功能是，為特定的保險產(chǎn)品共同融資。另一個創(chuàng)新是技術(shù)上的發(fā)展，包括天氣指數(shù)的測量技術(shù)和通過天氣指數(shù)預報作物產(chǎn)量的技術(shù)（WorldBank，2005）。因此，2006年以后，有大量國際機構(gòu)加入進來，包括國際金融公司（IFC）、歐洲投資銀行、亞洲開發(fā)銀行、加勒比地區(qū)發(fā)展銀行、世界糧食計劃署、美洲發(fā)展銀行、美國國際發(fā)展局、英國國際發(fā)展部、歐盟和日本的投資基金以及一些歐洲國家的政府。投資的主要方面包括擴大項目范圍（承保新的風險險種和在更多的國家試點）、創(chuàng)新保險經(jīng)營渠道、使用遙感等新的風險評估技術(shù)、進行能力建設、改進項目（產(chǎn)品）設計、發(fā)掘?qū)椖窟M行系統(tǒng)化評估的方法、評估指數(shù)保險項目對發(fā)展的影響（Syroka，2007）。2008年，聯(lián)合國世界糧食計劃署聯(lián)合國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金設立了天氣風險管理基金（WeatherRiskManagementFacility）。這個基金通過研究、技術(shù)援助、能力建設和實施農(nóng)業(yè)指數(shù)保險等風險管理項目，幫助小農(nóng)抵御氣象災害等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，以鼓勵和保護小農(nóng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，改善其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和食物供給。

2009年，世界銀行的全球指數(shù)保險基金正式成立，其使命是通過提供指數(shù)保險等巨災風險轉(zhuǎn)移途徑為發(fā)展中國家的小農(nóng)、小型企業(yè)和小型信貸機構(gòu)等進行融資。措施包括：①為指數(shù)保險的各有關方面提供培訓和教育，幫助其了解和理解指數(shù)保險，因為對大多數(shù)人來說，這是一款全新的保險產(chǎn)品。②資助研究機構(gòu)、經(jīng)紀人和非政府組織等，培訓指數(shù)保險實施地區(qū)的保險人和金融機構(gòu)，使其能夠進行指數(shù)保險的可行性研究、保單設計和項目實施。③為開發(fā)適宜的指數(shù)保險產(chǎn)品提供技術(shù)咨詢和支持。④幫助項目區(qū)建立和完善相應的制度環(huán)境。2011年，世界銀行了農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險實踐指南（參見WorldBank，2011）。2014年，世界銀行的全球指數(shù)保險基金與國際勞工組織的影響保險基金（ImpactInsuranceFacility）簽署知識合作協(xié)議，共同努力提高全球范圍內(nèi)的指數(shù)保險意識并開發(fā)相關的知識體系。雙方的第一次合作是于2014年11月在柏林舉行指數(shù)保險論壇。論壇期間，全球指數(shù)保險基金推出了一個用于收集指數(shù)保險信息和資料的線上知識平臺①；國際勞工組織的影響保險基金（在其他國際機構(gòu)的支持下）建立了一個“農(nóng)業(yè)保險全球行動網(wǎng)絡（論壇）”，為業(yè)界人士提供了一個討論農(nóng)業(yè)保險項目的平臺（HessandHazell，2016）。2015年1月，法國AXA集團（AXACorporateSolutions）、瑞士再保險集團（SwissReCorporateSolutions）和格萊珉農(nóng)業(yè)信貸集團（GrameenCreditAgricole）加入全球指數(shù)保險基金，作為合作伙伴，他們傳播各種指數(shù)保險項目的信息、知識和技術(shù)等，并提供網(wǎng)絡和溝通支持（HessandHazell，2016）。

四、天氣指數(shù)保險的現(xiàn)狀和問題

（一）現(xiàn)狀

在世界銀行等國際機構(gòu)的大力支持和推動下，到2010年，在發(fā)展中國家，有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點項目達到20個左右。世界銀行將這些項目分為兩類，一類是以發(fā)展為目的的項目，一類是以救災為目的的項目（見表2）。然而，這些項目中的大部分在試點結(jié)束之后就停止了。到2014年前后再次統(tǒng)計的時候，又是一批新的項目。農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險項目的另一種分類方法，是根據(jù)參與者（實施者）的不同，分為農(nóng)戶層面、機構(gòu)層面和國家層面。其中，農(nóng)戶層面的保險指的是僅有農(nóng)戶購買（參與）的保險；機構(gòu)層面的保險指的是農(nóng)民組織或龍頭企業(yè)等機構(gòu)參與項目的實施，為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險提供便利和支持；國家層面的保險指的是由所在國政府在國際市場上為國內(nèi)的保險項目購買再保險。目前來看，雖然在農(nóng)戶層面天氣指數(shù)保險項目不能令人滿意，但在國家和機構(gòu)層面有兩個持續(xù)時間較長的案例①。案例1：墨西哥的救濟項目指數(shù)保險2002年，墨西哥政府的農(nóng)業(yè)保險公司試點了一個降水指數(shù)保險項目，承保風險為旱災和澇漬災害。2003年，墨西哥政府把這個項目引入災后救濟，即用指數(shù)保險機制替代救濟項目。具體做法如下：首先，聯(lián)邦政府通過農(nóng)業(yè)保險公司確定哪些州的農(nóng)村低收入家庭（主要是沒有灌溉條件的大田作物生產(chǎn)者）進入項目。其次，政府補貼全部保費，由聯(lián)邦政府和州政府分攤。其中，聯(lián)邦政府在風險程度較高的地區(qū)承擔90%，在中低風險地區(qū)承擔70%，其余部分由州政府補足。再次，在國際再保險市場購買再保險。最后，在災害發(fā)生且需要賠償?shù)那闆r下，賠償款項由州政府按項目中的農(nóng)戶名單直接支付給農(nóng)戶。項目所需的降水數(shù)據(jù)由政府的氣象部門負責提供，損失賠償標準參照救濟該項目存在的問題，一是覆蓋率還不夠高。2008年的承保面積只占春季作物種植面積的17%。二是存在明顯的基差風險。2006年同時出現(xiàn)了相反的兩種情況。在瓜納華托州（Guanajuato）的紐特拉市（Neutla），實測的降水數(shù)據(jù)達到了閾值（賠償標準），雖然作物沒有發(fā)生損失，但農(nóng)戶還是得到了賠償。結(jié)果，這里的氣象站停用了。在米卻肯州（Michoacán），實測的降水量正常，雖然作物確實減產(chǎn)了，農(nóng)戶卻沒有得到賠償。結(jié)果，州政府很不滿意，對項目失去了信任，不再支付保費。案例2印度百事可樂合同農(nóng)戶購買指數(shù)保險百事可樂公司自1995年起就與印度農(nóng)民合作，通過合同生產(chǎn)的方式，由后者為其提供土豆。從2007年開始，百事可樂公司把濕度和溫度指數(shù)保險納入其生產(chǎn)合同，承保馬鈴薯晚疫病。最大保險額度為物化成本加上人工和機會成本，費率為保險責任的3%～5%。百事可樂公司一方面通過提高馬鈴薯收購價格激勵農(nóng)戶投保，另一方面把投保作為貸款的前提條件約束農(nóng)戶購買指數(shù)保險。此外，公司也幫助農(nóng)戶了解和認識這種保險產(chǎn)品。結(jié)果，2007年和2008年，分別有4250個和4575個農(nóng)戶購買了指數(shù)保險，約占合同農(nóng)戶的95%（Hazelletal.，2010）。雖然也存在基差風險，但到2014年前后，仍有約4000個合同農(nóng)民購買了指數(shù)保險（見表3）。

（二）問題

從目前情況看，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點（實踐）的問題，主要是規(guī)模小、參與率低、試點成果尚未達到可供推廣的程度。1.規(guī)模小。在表3所列的29個項目中，只有8個項目的參與人數(shù)在4萬以上（3個有累計數(shù)據(jù)的，按4年平均），占27.6%。2.參與率低。多數(shù)試點項目都有來自政府或國際機構(gòu)的補貼，個別項目是免費的或與貸款掛鉤（如印度）。即便在這樣的條件下，農(nóng)戶的保險參與率仍然很低。Giné（2009）對馬拉維和Coleetal.（2013）對印度試點項目的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，項目目標人群的參與率只有20%～30%，而且，這些人購買的保險責任只占其農(nóng)業(yè)收入的一小部分。目標人群以外的農(nóng)戶中，參與者更少。3.試點成果尚未達到可供推廣的程度。試點項目結(jié)束或資助者撤離之后，在絕大多數(shù)情況下，天氣指數(shù)保險也就不再存在了。造成上述問題的原因，有導致所有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品普遍需求弱的共同原因，也有農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險自身獨特的原因。這個獨特的原因，就是前面提到的基差風險。關于基差風險問題的影響，可以從兩個層面來理解：其一，基差風險與農(nóng)戶的保險需求和購買意愿負相關；其二，基差風險與項目范圍正相關。因此，追求項目規(guī)模勢必擴大基差風險，從而降低參與率。當然，可以通過增設指數(shù)數(shù)據(jù)測量站點、加大測量密度來降低基差風險，但這又會導致的項目經(jīng)營成本上升。

五、簡短的總結(jié)和討論

第一，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險是與農(nóng)業(yè)單險種保險和多險種保險完全不同的一種保險機制和產(chǎn)品，屬于農(nóng)業(yè)保險的制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。第二，與農(nóng)業(yè)單險種和多險種保險相比，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險雖然減輕了道德風險和逆選擇，降低了經(jīng)營成本，但它本身又存在基差風險這個嚴重問題。不解決這個問題，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險難以實現(xiàn)大規(guī)模應用。從這個意義上來說，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險只是其他農(nóng)業(yè)保險機制和產(chǎn)品的補充，而非替代。第三，基差風險雖然難以消除，但可以通過縮小項目范圍等措施予以減輕。這種情況下，不宜把規(guī)模大小作為衡量農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的最重要指標。實際上，如果在一個特定的地區(qū)開發(fā)一款農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，針對特定的風險、特定的保險標的和特定的被保險人，只要項目目標適宜且能夠?qū)崿F(xiàn)，那么，項目就是成功的。覆蓋不同地區(qū)或不同風險的成功項目匯聚起來，就形成了規(guī)模。

作者：張玉環(huán)