國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

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一、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性。由于農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，許多研究人員認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有外部性，單純的市場(chǎng)不能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題，政府應(yīng)該給予充分重視。一些研究人員如Wrigt和Hewitt(1990)在研究中發(fā)現(xiàn)，以個(gè)人或者商業(yè)性質(zhì)來經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在歷史上難以生存，即使存在也只是曇花一現(xiàn)，歷史上大部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是靠政府直接經(jīng)營(yíng)或間接經(jīng)營(yíng)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品屬性得到理論界普遍贊，從而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼必須由政府來負(fù)擔(dān)成為了一種不容置疑的常識(shí)。但也有反對(duì)的觀點(diǎn)，Siamwalla、Valde（s2003）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是普通商品，政府不應(yīng)該對(duì)其補(bǔ)貼，他們利用消費(fèi)者盈余和生產(chǎn)者盈余的概念進(jìn)行分析得到補(bǔ)貼可能使供給曲線向下偏移，補(bǔ)貼成本大于福利總產(chǎn)出。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)80年代，西方理論界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究主要集中在：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。而且理論界把多重險(xiǎn)或者一切險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈歸咎于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。理論界普遍認(rèn)為，逆向選擇普遍存在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一些農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)作物保險(xiǎn)是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逾期賠償超過保費(fèi)成本，而與此相反的，一些農(nóng)戶不可能購(gòu)買保險(xiǎn)是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逾期成本超過保險(xiǎn)賠償。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇問題上，國(guó)外許多學(xué)者從實(shí)證和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面進(jìn)行研究，成果頗豐。Calvin與Quiggin(1999)研究發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在決定農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目中所起作用有限，部分農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是為了得到補(bǔ)貼。有研究者從計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面分析得出，一些農(nóng)戶傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)是因?yàn)樗麄兤谕軌驈霓r(nóng)作物保險(xiǎn)中獲得較高收益。也研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率與農(nóng)場(chǎng)規(guī)模成反比例，農(nóng)場(chǎng)規(guī)模越大越傾向于不買保險(xiǎn)，主要原因在于大農(nóng)場(chǎng)在各種作物和牲畜的管理上分散風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)。Serra和Goodwin（2003）等在實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，美國(guó)一些農(nóng)民財(cái)富達(dá)到一定程度后，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)從而降低，原因在于其自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)。進(jìn)入21世紀(jì)后，盡管理論界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給機(jī)制升溫，但并沒有取得什么研究突破，反而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)研究方面有了突破性進(jìn)展。為消除農(nóng)作物多種風(fēng)險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱問題，XiaohuiDeng等（2006）研究了農(nóng)作物的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這項(xiàng)研究評(píng)價(jià)了各種指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在減少農(nóng)作物產(chǎn)出損失方面的效率。BarryK.Goodwin等（2004）展示了指數(shù)保險(xiǎn)的制定過程，包括保險(xiǎn)計(jì)劃和保險(xiǎn)費(fèi)率的制定。他們利用統(tǒng)計(jì)和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的最新成果回顧了風(fēng)險(xiǎn)模型概念，為農(nóng)作物指數(shù)保險(xiǎn)提供了技術(shù)支持，展示了這些風(fēng)險(xiǎn)模型技術(shù)怎樣消除價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)從而發(fā)展了農(nóng)作物收入保險(xiǎn)。

二、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在20世紀(jì)30年代就出現(xiàn)嘗試，但起初的規(guī)模小，1934年全國(guó)僅有5個(gè)村61戶農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。新中國(guó)成立后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司試率先試辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要險(xiǎn)種為牲畜棉花保險(xiǎn)。十一屆三中全會(huì)以后，在政策的鼓勵(lì)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一度加速發(fā)展，但好景不長(zhǎng)，1992年至2003年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入停滯萎縮。2004年中央1號(hào)文件明確加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又獲得生機(jī)。2007年中央1號(hào)文件要求中央財(cái)政對(duì)主要糧食農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，因此，從2007年開始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始受到前所未有的重視，中央財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。2008年財(cái)政部頒布《中央財(cái)政種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》和《中央財(cái)政養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，由于財(cái)政的大力支持我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又進(jìn)入快速發(fā)展階段。在實(shí)踐過程中，我國(guó)逐步形成了以政府引導(dǎo)市場(chǎng)運(yùn)作的制度模式來運(yùn)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，該模式最主要的特點(diǎn)是公私合作。這種模式的優(yōu)勢(shì)是促使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，公私合作既實(shí)現(xiàn)了政府責(zé)任的回歸，又充分利用了保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的組織資源。然而，該制度模式雖然取得一定成效，但也面臨很多問題。比如，財(cái)政補(bǔ)貼政策不健全，保險(xiǎn)公司供給效率不高，面臨風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性、信息不對(duì)稱、客戶對(duì)其缺乏信任以及交易成本過高等難題。總而言之，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的復(fù)雜性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率高與農(nóng)民收入低下的矛盾等，基本上順延了國(guó)外的研究路線。盡管如此，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究范圍主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等方面。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)。怎樣對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行界定是國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的一個(gè)熱點(diǎn)。李軍（1996）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)社會(huì)公共產(chǎn)品，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)公益性，而且具有一定的排他性，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是私人物品。馮文麗、林保清（2003）也認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生產(chǎn)和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)兩方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行，由可使全體社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的福利。在國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利分析中，比較多地研究認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有外部性，屬于公共產(chǎn)品。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。到目前為止，農(nóng)戶缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求成為研究領(lǐng)域的一個(gè)共識(shí)，但在探討原因時(shí)研究人員解釋的角度有所不同。張躍華等（2004）的研究認(rèn)為，在收入低的時(shí)候，農(nóng)民往往趨于風(fēng)險(xiǎn)中性偏好。庹國(guó)柱（2007）進(jìn)一步認(rèn)為，政府應(yīng)該是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第一需求者，因?yàn)檗r(nóng)民缺乏需求，從農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展大局出發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政府的政策目標(biāo)一致。王阿星、張峭（2008）研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的家庭農(nóng)業(yè)收入比重、教育、受災(zāi)程度、性別、保險(xiǎn)購(gòu)買狀況等對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求存在顯著影響。謝家智（2009）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善程度從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看決定著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給水平，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給因素主要有：政府財(cái)政支持力度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的主體及方式、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的供給、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展水平。也有不少研究人員認(rèn)為，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性、非獨(dú)立性、非同質(zhì)性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本高等造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度選擇是研究領(lǐng)域的一個(gè)重要關(guān)注點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式上存在著政府主導(dǎo)型、政府參與型以及政府誘導(dǎo)型三種類型。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式上，政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式和聯(lián)合體模式被討論的最多。朱俊生、庹國(guó)柱（2009）提出，“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的“公私合作”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式。此外，庹國(guó)柱等（2005）探討了國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法情況以及對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)立法的啟示。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，庹國(guó)柱、朱俊生（2007）進(jìn)行了較為系統(tǒng)全面的論述。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的趨勢(shì)

起初，私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利分析是國(guó)外研究人員重點(diǎn)關(guān)注的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究領(lǐng)域，其目的是為政府補(bǔ)貼與政策干預(yù)尋找理論依據(jù)。理論界主流的觀點(diǎn)是要求政府提供補(bǔ)貼，建立公共農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。當(dāng)公共農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度面臨問題時(shí)，例如政府財(cái)政壓力、政府定價(jià)不當(dāng)、管理成本過高和激勵(lì)不足等，研究者開始反思傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給體制，強(qiáng)調(diào)要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題必須依靠市場(chǎng)的方法，探討基于市場(chǎng)運(yùn)作的新型農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方式，例如指數(shù)保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性做過廣泛的探討，而且對(duì)各地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及區(qū)域模式的探討也較為豐富，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式的選擇也取得了一定的研究成果，實(shí)證、數(shù)量和精算方面的研究逐漸增多，但仍然存在不足：一是多將農(nóng)戶視為同質(zhì)的整體，忽略了日益分化的農(nóng)戶異質(zhì)性需求的特點(diǎn)；二是多強(qiáng)調(diào)政府介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性，對(duì)政府財(cái)務(wù)的可持續(xù)性以及補(bǔ)貼對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的扭曲缺乏深入的研究；三是多局限在對(duì)試點(diǎn)地區(qū)制度模式的描述，對(duì)制度運(yùn)行中的深層次矛盾缺乏深刻的考察、歸納和總結(jié)；四是多著力于現(xiàn)狀分析，相對(duì)缺少結(jié)構(gòu)性的理論凝練和前瞻性的趨勢(shì)分析；五是對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)、政策偏差和階段性特征的認(rèn)識(shí)和研究不夠深入；六是研究方法上缺少實(shí)證研究，主要進(jìn)行的是經(jīng)驗(yàn)分析和理論探討。

與國(guó)際上相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究不夠深入，成果轉(zhuǎn)化少，大多還停留在觀點(diǎn)探討上，而且許多觀念需要突破，例如，在保險(xiǎn)理賠方式上現(xiàn)在依然采用的是災(zāi)后定損的傳統(tǒng)落后方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)單一，保險(xiǎn)區(qū)劃分一直沒有推展，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一且質(zhì)量不高。因此，應(yīng)該采取產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，政府要促成研究機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司合作，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究工作，鼓勵(lì)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的研發(fā)，并盡快地把研究成果付諸實(shí)踐。未來一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的重中之重。發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都制定了專門的法律法規(guī)，如美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》和法國(guó)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。而我國(guó)目前還沒有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。法律的缺失給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐帶來了很多困難，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持的原則、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位和作用、如何保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保面、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人的利益保護(hù)和對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)等問題，有法可依成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展亟待解決的問題。

此外，一些理論問題也亟待解決，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)包括災(zāi)害損失補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會(huì)福利功能。目前理論界主要關(guān)注的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害損失補(bǔ)償功能，而資金融通功能和社會(huì)福利功能的研究涉及較少。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金融通研究領(lǐng)域未來的主要側(cè)重于：如何認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的地位、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)怎樣促進(jìn)農(nóng)村信用市場(chǎng)的重建、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與農(nóng)村信貸發(fā)展關(guān)聯(lián)性程度如何、農(nóng)村金融改革的突破是否有賴于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全等。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能研究領(lǐng)域未來的研究重點(diǎn)側(cè)重于：政府如何通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度、如何通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來降低農(nóng)村貧困、如何通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來減少農(nóng)村環(huán)境的污染等。

作者：王月金單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院