推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)醫(yī)保研討范文

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《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》提出以來(lái)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在保障農(nóng)村基本醫(yī)療需求上發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。但是由于這是一種較新的制度，在許多方面還不夠完善，再加上我國(guó)的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展緩慢等因素，新農(nóng)合無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村居民在醫(yī)療方面得到進(jìn)一步保障的需求。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，使之成為新農(nóng)合的有力補(bǔ)充，可以有效防范農(nóng)村居民因病返貧、因病致貧的問(wèn)題，有利于農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

一、農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）參加商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的比例太小，在醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充作用發(fā)揮不夠

我們的調(diào)查顯示,在河北省農(nóng)村只有11.5%的人參加了商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)，88.5%的農(nóng)民沒(méi)有參加任何商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)有較高的保障水平,但對(duì)大多數(shù)農(nóng)民來(lái)說(shuō)卻是可望而不可即的。一是因?yàn)槟壳斑@類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)是以高收入水平人群為參保對(duì)象,即參保費(fèi)比較高，大部分農(nóng)民承受不起；二是這類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)對(duì)參保者進(jìn)行保前體檢來(lái)排斥健康狀況不良的人群參保,而大多農(nóng)民的認(rèn)識(shí)并沒(méi)有達(dá)到無(wú)病防病的程度；再加上農(nóng)民覺(jué)得不合算，不相信商業(yè)保險(xiǎn)，買(mǎi)了保險(xiǎn)理賠時(shí)難等原因，決定了大多數(shù)農(nóng)民既沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力去參保,也沒(méi)有主觀意愿去參保,因此對(duì)農(nóng)民所起的保障作用當(dāng)然也就十分有限。

（二）險(xiǎn)種少，價(jià)格高

目前我國(guó)缺少專(zhuān)業(yè)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司，各家壽險(xiǎn)公司雖然都涉足了醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，開(kāi)辦了各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是險(xiǎn)種少、價(jià)格高，公眾急需的險(xiǎn)種如老年護(hù)理保險(xiǎn)在市場(chǎng)上沒(méi)有。大部分醫(yī)療險(xiǎn)種基本上又是以附加險(xiǎn)的形式隨主險(xiǎn)開(kāi)展的保障，保險(xiǎn)的費(fèi)用比較高。

（三）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)宣傳不夠

我們的調(diào)查顯示,27%的調(diào)查對(duì)象表示對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了解得不多,31%的調(diào)查對(duì)象表示“聽(tīng)說(shuō)過(guò)一些,具體內(nèi)容不清楚”,42%的調(diào)查對(duì)象回答“一無(wú)所知”。此外，47%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中亟待解決的問(wèn)題是加強(qiáng)宣傳。可見(jiàn),農(nóng)民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)非常缺乏,并且也希望保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳。

（四）農(nóng)民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不信任

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，城市人群對(duì)保險(xiǎn)基本理念越來(lái)越認(rèn)同，但在農(nóng)村中很多農(nóng)民因受到經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位及保險(xiǎn)宣傳缺乏的影響,缺乏健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在誤解，片面認(rèn)為保險(xiǎn)公司就是為了賺錢(qián)。另外，一些農(nóng)民對(duì)報(bào)銷(xiāo)手續(xù)的穩(wěn)定性持懷疑態(tài)度,擔(dān)心交錢(qián)容易、報(bào)銷(xiāo)難。

二、制約商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的因素

(一)政府因素

政府應(yīng)該在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮積極地引導(dǎo)和推動(dòng)作用。但目前政府缺乏必要的政策傾斜和推動(dòng)，作用不能充分發(fā)揮。從國(guó)外農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐看，政府在開(kāi)展農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，通常以法律的形式加以明確。但中國(guó)由于專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)法律的空白，政府應(yīng)在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒(méi)有明確規(guī)定，這影響了政府在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，也制約了農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)公司因素

1．產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在一定缺陷。目前各保險(xiǎn)公司大力推廣的小額農(nóng)村保險(xiǎn)深受農(nóng)村老百姓歡迎，但是有些險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)并不符合農(nóng)村市場(chǎng)的需求。從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保障程度、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率到責(zé)任范圍，都缺乏因地制宜的靈活性，限制了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，也使農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求得不到有效滿(mǎn)足，主要是價(jià)格超出多數(shù)農(nóng)民的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力、條款設(shè)計(jì)條款專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)太多，農(nóng)民無(wú)法理解，繳費(fèi)方式較死板等方面。

2．保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。主要原因在于風(fēng)險(xiǎn)高、賠付額度高。尤其在一些災(zāi)害多發(fā)地區(qū)和貧困山區(qū)，一旦出現(xiàn)損失，損失嚴(yán)重。因而保險(xiǎn)公司不愿拓展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

(三)農(nóng)民個(gè)人因素

1.傳統(tǒng)觀念根深蒂固，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。

所謂保險(xiǎn)意識(shí)是指人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的主觀意識(shí)認(rèn)識(shí)，包括觀點(diǎn)、心態(tài)等。我國(guó)農(nóng)民整體教育水平偏低，對(duì)保險(xiǎn)及其相關(guān)知識(shí)了解較少，導(dǎo)致農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較薄弱，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的警惕性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生存在僥幸心理。

2.經(jīng)濟(jì)收入低，投保能力有限。

近年來(lái),農(nóng)民人均年收入雖然有所增長(zhǎng),但是物價(jià)上漲的也非常快。他們支出的大部分甚至絕大部分都用于食品、服裝、水電氣費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療藥品費(fèi)、交通費(fèi)等生活必需品。因此,真正能用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金極為有限,且現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)較高，大多數(shù)農(nóng)民無(wú)力承受。

三、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各級(jí)政府部門(mén)的大力扶持，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司開(kāi)創(chuàng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性，激發(fā)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

（一）政府要加大支持力度

一是政府要進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入，為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，不僅能夠滿(mǎn)足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民就有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決溫飽問(wèn)題以后，就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風(fēng)險(xiǎn)等與保險(xiǎn)有關(guān)的問(wèn)題，可以說(shuō)農(nóng)村隱藏著一個(gè)巨大的商業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)客戶(hù)群體。二是政府加大對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的支持。政府應(yīng)以政策法規(guī)的形式正確界定商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)要雙軌發(fā)展，各司其職，互不越位，鼓勵(lì)支持個(gè)人積極參加由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)其所支出的保費(fèi)在一定額度內(nèi)給予稅收優(yōu)惠或部分退回個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。

（二）保險(xiǎn)公司要加快研發(fā)適合農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和承受能力，從而達(dá)到為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開(kāi)發(fā)適合的產(chǎn)品的目標(biāo)。開(kāi)發(fā)醫(yī)療新險(xiǎn)種，要區(qū)分不同因素，針對(duì)不同人群、不同地區(qū)設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，并將險(xiǎn)種分為幾個(gè)層次。開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)，要借鑒國(guó)外的醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)收入損失保險(xiǎn)，或喪失工作能力收入保險(xiǎn)，老年護(hù)理保險(xiǎn)，為企業(yè)提供基金式賬戶(hù)管理服務(wù)等。但是，要加強(qiáng)開(kāi)發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，盡可能避免出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。