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《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》提出以來,新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在保障農(nóng)村基本醫(yī)療需求上發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。但是由于這是一種較新的制度,在許多方面還不夠完善,再加上我國的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展緩慢等因素,新農(nóng)合無法滿足農(nóng)村居民在醫(yī)療方面得到進(jìn)一步保障的需求。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),使之成為新農(nóng)合的有力補(bǔ)充,可以有效防范農(nóng)村居民因病返貧、因病致貧的問題,有利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。
一、農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)參加商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的比例太小,在醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充作用發(fā)揮不夠
我們的調(diào)查顯示,在河北省農(nóng)村只有11.5%的人參加了商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn),88.5%的農(nóng)民沒有參加任何商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)有較高的保障水平,但對大多數(shù)農(nóng)民來說卻是可望而不可即的。一是因?yàn)槟壳斑@類醫(yī)療保險(xiǎn)是以高收入水平人群為參保對象,即參保費(fèi)比較高,大部分農(nóng)民承受不起;二是這類醫(yī)療保險(xiǎn)通過對參保者進(jìn)行保前體檢來排斥健康狀況不良的人群參保,而大多農(nóng)民的認(rèn)識并沒有達(dá)到無病防病的程度;再加上農(nóng)民覺得不合算,不相信商業(yè)保險(xiǎn),買了保險(xiǎn)理賠時(shí)難等原因,決定了大多數(shù)農(nóng)民既沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力去參保,也沒有主觀意愿去參保,因此對農(nóng)民所起的保障作用當(dāng)然也就十分有限。
(二)險(xiǎn)種少,價(jià)格高
目前我國缺少專業(yè)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司,各家壽險(xiǎn)公司雖然都涉足了醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域,開辦了各類醫(yī)療保險(xiǎn),但是險(xiǎn)種少、價(jià)格高,公眾急需的險(xiǎn)種如老年護(hù)理保險(xiǎn)在市場上沒有。大部分醫(yī)療險(xiǎn)種基本上又是以附加險(xiǎn)的形式隨主險(xiǎn)開展的保障,保險(xiǎn)的費(fèi)用比較高。
(三)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識宣傳不夠
我們的調(diào)查顯示,27%的調(diào)查對象表示對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了解得不多,31%的調(diào)查對象表示“聽說過一些,具體內(nèi)容不清楚”,42%的調(diào)查對象回答“一無所知”。此外,47%的調(diào)查對象認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中亟待解決的問題是加強(qiáng)宣傳。可見,農(nóng)民對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識非常缺乏,并且也希望保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳。
(四)農(nóng)民對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不信任
隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,城市人群對保險(xiǎn)基本理念越來越認(rèn)同,但在農(nóng)村中很多農(nóng)民因受到經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位及保險(xiǎn)宣傳缺乏的影響,缺乏健康風(fēng)險(xiǎn)意識,對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在誤解,片面認(rèn)為保險(xiǎn)公司就是為了賺錢。另外,一些農(nóng)民對報(bào)銷手續(xù)的穩(wěn)定性持懷疑態(tài)度,擔(dān)心交錢容易、報(bào)銷難。
二、制約商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的因素
(一)政府因素
政府應(yīng)該在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮積極地引導(dǎo)和推動(dòng)作用。但目前政府缺乏必要的政策傾斜和推動(dòng),作用不能充分發(fā)揮。從國外農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐看,政府在開展農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用,通常以法律的形式加以明確。但中國由于專門的農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)法律的空白,政府應(yīng)在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒有明確規(guī)定,這影響了政府在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中主體作用的發(fā)揮,也制約了農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。
(二)商業(yè)保險(xiǎn)公司因素
1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在一定缺陷。目前各保險(xiǎn)公司大力推廣的小額農(nóng)村保險(xiǎn)深受農(nóng)村老百姓歡迎,但是有些險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)并不符合農(nóng)村市場的需求。從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保障程度、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率到責(zé)任范圍,都缺乏因地制宜的靈活性,限制了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展,也使農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求得不到有效滿足,主要是價(jià)格超出多數(shù)農(nóng)民的保險(xiǎn)購買力、條款設(shè)計(jì)條款專業(yè)術(shù)語太多,農(nóng)民無法理解,繳費(fèi)方式較死板等方面。
2.保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。主要原因在于風(fēng)險(xiǎn)高、賠付額度高。尤其在一些災(zāi)害多發(fā)地區(qū)和貧困山區(qū),一旦出現(xiàn)損失,損失嚴(yán)重。因而保險(xiǎn)公司不愿拓展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
(三)農(nóng)民個(gè)人因素
1.傳統(tǒng)觀念根深蒂固,缺乏保險(xiǎn)意識。
所謂保險(xiǎn)意識是指人們對醫(yī)療保險(xiǎn)的主觀意識認(rèn)識,包括觀點(diǎn)、心態(tài)等。我國農(nóng)民整體教育水平偏低,對保險(xiǎn)及其相關(guān)知識了解較少,導(dǎo)致農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識比較薄弱,對潛在風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的警惕性,對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生存在僥幸心理。
2.經(jīng)濟(jì)收入低,投保能力有限。
近年來,農(nóng)民人均年收入雖然有所增長,但是物價(jià)上漲的也非常快。他們支出的大部分甚至絕大部分都用于食品、服裝、水電氣費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療藥品費(fèi)、交通費(fèi)等生活必需品。因此,真正能用于購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金極為有限,且現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)相對較高,大多數(shù)農(nóng)民無力承受。
三、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要各級政府部門的大力扶持,調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司開創(chuàng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的積極性,激發(fā)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識。
(一)政府要加大支持力度
一是政府要進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),提高農(nóng)民收入,為農(nóng)民購買保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高,不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要,而且大多數(shù)農(nóng)民就有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決溫飽問題以后,就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風(fēng)險(xiǎn)等與保險(xiǎn)有關(guān)的問題,可以說農(nóng)村隱藏著一個(gè)巨大的商業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)客戶群體。二是政府加大對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的支持。政府應(yīng)以政策法規(guī)的形式正確界定商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會醫(yī)療保險(xiǎn)要雙軌發(fā)展,各司其職,互不越位,鼓勵(lì)支持個(gè)人積極參加由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的醫(yī)療保險(xiǎn),對其所支出的保費(fèi)在一定額度內(nèi)給予稅收優(yōu)惠或部分退回個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。
(二)保險(xiǎn)公司要加快研發(fā)適合農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)順應(yīng)社會發(fā)展趨勢,充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和承受能力,從而達(dá)到為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品的目標(biāo)。開發(fā)醫(yī)療新險(xiǎn)種,要區(qū)分不同因素,針對不同人群、不同地區(qū)設(shè)計(jì)險(xiǎn)種,并將險(xiǎn)種分為幾個(gè)層次。開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí),要借鑒國外的醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn),開發(fā)收入損失保險(xiǎn),或喪失工作能力收入保險(xiǎn),老年護(hù)理保險(xiǎn),為企業(yè)提供基金式賬戶管理服務(wù)等。但是,要加強(qiáng)開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制,盡可能避免出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。