共享汽車保險管理及建議范文

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摘要：隨著共享經濟熱度不斷提升。不少人認為共享汽車是順應時代而必然出現的產物，人們對共享汽車的出行需求也日益上升，使用率不斷提高。國家對共享汽車行業的關注度也不斷上升。但同時共享汽車依舊在配套服務、汽車調度和保險方面存在不少問題。本文采用對比研究的方法，分析了共享汽車與傳統出行方式在保險方面的不同，針對共享汽車目前存在的隱患，分別就從共享汽車平臺、政府和租車人角度出發分析問題并面提出解決建議。共享汽車健康發展亟待國家在汽車保險方面得以完善。

關鍵詞：共享汽車；保險；UBI車險

一、引言與文獻綜述

共享汽車是共享經濟浪潮下出現的新型出行方式，隨著人們生活水平的提高，越來越多的人追求便捷的生活方式，當前共享汽車可以極大的方便人們出行，一定程度上也可以解決城市交通擁堵問題。但共享汽車存在購置成本高，汽車管理、汽車維修、停車場維護等復雜的問題，這也亟待相關保險公司和共享汽車公司實施管理創新，確保共享汽車行業的健康發展。DavideBernasconi（2015）[8]在整理了協同消費理論和共享經濟等概念后，對中國一線城市共享汽車市場未來發展進行了研究，認為共享汽車可以滿足對私家車日益增長的需求，并且可以為中國未來的交通規劃提供更好的方向。共享經濟對大部分產業或多或少都產生了影響，而共享汽車的出現更是對很多企業產生了影響，由于它的產生，保險、交通等一些方面需要做出一些相應的措施。張小軍（2018）[1]從整體到個別的方式，對共享汽車進行分析，找出行業發展的問題，認為共享汽車的發展潛力巨大，所以借鑒別的共享市場的經驗對共享汽車進行管理。丁梓文（2018）[2]使用數理統計方法分別就有車和無車的人進行分析，通過劃分不同等級的會員，計算如何提高共享汽車利用率，以增加共享汽車公司的收益，并且為共享汽車的推廣奠定理論基礎。沈亭宏（2018）[4]從法律方面闡釋了共享汽車應該如何去管理，并且提出建立共享汽車用戶和企業的誠信系統，加強共享汽車的行車規范，加大違規的處罰力度，通過法律來監管共享汽車的運行。徐玥（2018）[6]通過研究首汽智行公司的服務質量來建議構建出服務質量評價指標體系，運用層次分析來確定各個指標的影響權重，使用模糊綜合法進行服務質量評價計算和分析，得出可以提高服務質量的運營策略，借用他人賬號租用共享汽車，這樣產生的事故責任較難規范，侵權責任也不宜劃分。帥雪（2018）[7]探究了相關法律完善共享汽車侵權責任法的新舉措，建議政府通力合作，推動共享汽車征信體系的發展。周穎（2020）[9]探究了保險方面如何對網約車進行保費的調整，通過UBI技術對駕駛行為進行監控，可以了解開車人汽車使用習慣，提出差別化制定保費，并以此規范行車。共享汽車也可以借鑒網約車的UBI車險模式。AsriBudiarti（2017）[10]通過定性的研究，研究了印度尼西亞乘坐共享經濟對出租車的影響，并且還通過了共享經濟在歐盟和中國的發展，總結了經驗教訓和正確的看待共享經濟的態度。綜上，共享經濟的發展對經濟帶來巨大的效益，當前共享汽車還不完善，但市場存在巨大的潛力。不少論文對其進行分析并給予其建議，可以通過保險管控，或者是借鑒其他出行模式的經驗來進行規范，還可以建立信用制度來約束用戶，也可以通過UBI車險來調節保費，并研究將在此基礎上，繼續深入分析共享汽車獨特的風險模式，并有針對性地探究保險模式缺陷。

二、共享汽車的發展概述

在互聯網迅速普及的當下，出現了許多和互聯網相關聯的出行，例如網約車、共享單車等等。這些產業無不例外的對我們的生活產生巨大的影響，極大地改變了我們的生活方式。比如上海分時租賃品牌EVCARD2013年誕生，該品牌順應顧客的需求，大量節約顧客的時間，由于EVCARD車小巧、駕馭容易，對租用者技術要求不高。歷經四年時間，成為全球最大的電動汽車分時租賃品牌。在技術的發展中，越來越多的企業進入共享汽車平臺，并且在和手機應用的結合后，創新出能與共享汽車連接的新型技術，還有國外很成熟的模式，在共享汽車里安裝設備，對共享汽車的實時動態進行監控，這些技術進步推動了共享汽車平臺的發展。數據顯示，我國存在大量有證無車的現象。在目前，中國共有擁有駕照的人數達到4億人，但是私家車的擁有量僅僅只有2.2億輛，這說明有將近1.8億人屬于有證無車的狀態。如此大的市場缺口，急需共享汽車來填充。在專家預測，到2025年中國將會擁有60萬輛的分時租賃汽車。并且國內的共享汽車出行將達到每周25900萬人次，其形成的市場容量將會到達每年3800億元。共享汽車已經逐漸被公眾接受，2018年年中，中國已經存在的共享汽車的數量遠遠超過十萬輛車，共享汽車的市場規模達到了17.29億元。2019年，共享汽車的用戶規模達到1.98億人。由此不難看出，共享汽車的發展前景值得看好。隨著共享汽車的迅速發展，其問題也逐漸暴露出來，例如大量的共享汽車無處停車、前期投入較大、無證駕駛、未成年人保護等問題，這些問題的存在，都制約著共享汽車的健康發展。中國政府也大力鼓勵發展共享汽車產業。2017年8月8日，交通部、住建部聯合了《關于促進小微型客車租賃健康發展的指導意見》，明確鼓勵分時租賃發展。通過充分認識發展分時租賃的作用、科學確定分時租賃發展定位、提升線上線下服務能力、建立健全配套政策措施等4個方面進行了詳細描述。提出了分時租賃可以減少個人購車意愿，緩解城市私家車保有量快速增長趨勢，減少對道路和停車資源的占用。并且鼓勵建立共享汽車和公共汽車多層次、差異化的交通出行體系。要通過技術手段保護用戶押金和資金安全，確保用戶個人信息安全，鼓勵分時租賃經營者采用信用模式代替押金管理模式。鼓勵在不增加城市道路擁堵，不影響其他社會車輛停放的前提下，提高停車泊的使用效率和便利程度，鼓勵使用新能源車輛開展分時租賃業務，并按照新能源汽車發展有關政策在充電基礎設施等方面給予扶持。

三、共享汽車出行中的風險對比

傳統的出租車和網約車與共享汽車的保險的差別包括以下幾點。（一）契約基礎不同共享汽車保障的是租車人的權益，依據租車人的具體行車、是否在行車前購買的免賠費用，對共享汽車租車人提供一定金額的保險，但若賠償金額超出保險金額，則需要租車人和共享汽車公司共同承擔。而網約車和出租車與乘客的關系是客運合同關系，在行車過程中承運人有義務將乘客安全送到目的地，若發生事故，承運人應當對乘客的傷亡承擔損害賠償責任。并且司機和平臺方成為責任主體，之后依據車輛本身所投保的保險進行理賠。（二）風險程度不同在保費方面，在投保時，共享汽車、網約車和出租車都是平臺自動進行投保，但由于風險的大小不一，他們在投保金額方面會有所不同，共享汽車由于是陌生人租用，平臺和保險公司無法保證租車人是否規范行車，租車人是否妥善應對道路上的各類突發情況，所以風險是最大的。而出租車和網約車平臺對駕駛員會進行篩選排查，然后針對減少風險進行培訓。即風險相對于共享汽車要小得多，投保金額也相對較低。（三）風險源不同網約車的風險主要在于司機風險和他人風險，而共享汽車的風險除了司機自身和他人的風險外，還存在道德風險和逆向選擇。這些都源于信息不對稱。首先對于共享汽車的司機，共享汽車平臺對于租車人的各類限制因素，例如租車人的駕駛技術、駕車習慣、是否嚴格遵守交通規則和性格等，這些因素并不透明。對于共享汽車企業存在很大的風險。其次，對于共享汽車企業來說。租車人對于這些共享汽車公司的汽車質量因素的不確定，使得交通事故等問題的出現，租車人的人身安全和財產受到威脅。而在出行因素方面也有不同，對于網約車來說，出行人的目的僅僅是滿足自己在日常活動的需求。而共享汽車的選擇，除了部分的日常的需求，大部分是滿足非日常的需求。即當下的風險主體主要是共享汽車平臺和租車人等，共享汽車平臺通過推出租車規定來進行相關風險的管理，例如使用租車押金、增加租車條件和簽訂事故賠償條約等。限制不規范的租車人，而租車人通過選擇購買相關保險來減少自己的風險。（四）風險主體不同共享汽車事故的主要因素在于租車人自身（共享汽車無缺陷的情況下），而網約車和出租車事故的主要因素在于車輛司機，屬于被動承受風險。出現共享汽車的事故時，往往存在很多的因素，更多由于租車人自身的駕車不規范等問題的原因導致，屬于主要原因，但事故發生概率可由租車人自身來可選擇性降低。網約車事故則與自身的原因不大，出于網約車司機和其他外部因素導致，這些因素不可控制。

四、現有保險對共享汽車行業的支撐分析

從保險的責任劃分上看，如何判斷事故發生的責任，無非分為三類：租車人全責、租車人和租車公司平等責任、租車公司權責。由相關法律規定，凡是上道行駛的汽車都應當投保交強險，這是國家的硬性規定，所以共享汽車單位應當為每一輛投放使用的共享汽車投保交強險，以對應事故發生時保險公司的保險理賠責任。所以先由交強險公司承擔賠償，之后理賠不足的，應當由各方分擔責任。若共享車輛存在明顯缺陷的，并因該缺陷導致事故發生，單位承擔相應的過錯賠償責任。從保險形式上看，共享汽車是依靠傳統的汽車保險，在保費的制定時，保險公司會對車輛進行評分，再對保費進行定額。一般來講，在租用共享汽車的同時，App上會告知選擇哪一類的免賠補充保障，不同的補充保障它的保費上限也相對不同，以此劃分為三個檔次，最低的為20萬元，之后是50萬元，最后就是100萬元，依據免賠保障對事故進行相對金額的保險。從賠付方式上看，通常在租車App中會告知用戶如果發生交通事故，具體分為哪些類型的交通事故，其保險公式如何計算。在一嗨租車App中，它規定的項目很詳細，其在租車時通過選擇相對應的補充保障來增加最大保障限額。并在一開始通過收取押金的方式進行租用車輛，“一嗨”規定了兩類押金。一類為車輛押金，該押金在取車時交付，在還車時退還押金。另一類為違章押金，在還車后30天～45天無違章自動解凍。車輛押金隨著車輛的實際價格而不同，而違章押金都為2000元。該App告知如果車輛發生事故，不同情形進行相對應的責任承擔，并且對承擔費用有具體的公式來進行賠償。而這些保障在用戶取車時開始，在還車時結束。從傳統保險創新來看，保險公司通過不斷積累數據，促進汽車保險業與通信、電子信息和大數據產業整合，協調和調動各方資源和需求。產品進一步創新，企業運營模式豐富，為不同保險對象設計與其相應的保險。通過汽車保險產品創新，對于促進共享汽車發展具有很大意義。并且保險與互聯網相結合，保險公司可從汽車企業App和第三方平臺上投放更多的保險產品供用戶自行選擇。根據用戶的不同需求選擇所需要的保險產品，并且在目標區域設計保險產品，不僅滿足用戶的保險需求，還不斷開發創新型保險產品，促進共享汽車有效發展。從平臺自我保障來看，平臺加強自我保障最大的障礙就是共享汽車的押金安全和停車難等問題。共享汽車公司不退還押金導致用戶的個人財產安全受到損害，無形中存在個人財產風險。其中用戶亂停放車輛，對公司造成相應的成本損失，增加了公司風險。共享汽車平臺通過對出行車輛的投保，隨后依照平臺上租用共享汽車的規則，對租車人進行規范限制。一旦失去信用，也難以為續。一些企業押金管理不善，存在退押金難的問題，企業拒接投訴電話。一些共享汽車的車身上標出“共享汽車免押金”的字樣，只是對芝麻信用分較高的才可免押金，這便帶來許多財產安全問題，例如一些人借用他人芝麻信用來免押金。阻礙共享汽車的發展，這也就需要共享汽車保險進行介入改良。由于共享汽車的成本巨大，造成道路風險的幾率也更大，這些問題往往包括道德風險和逆向選擇問題等。如果不能很好的解決這些問題，勢必影響共享汽車的發展。

五、改進共享汽車保險的建議

（一）共享汽車平臺對車輛的管理共享汽車平臺可以通過UBI車險對其進行風險管理。面對獲取用戶的信息，建立大型數據庫，通過租車人的各項租車經歷收取不同的費用。還可以在車輛上安裝車載診斷，用來記錄用戶行車過程中的各項數據，以至于在下一次租用車輛時，改變車輛費用，來降低風險系數。共享汽車平臺對車輛保險更加準確，降低車輛保險費用。也可以使用記錄來規避風險，通過花唄、白條等APP來確定用戶的信用，根據不同信用改變不同的借款限額。共享汽車也可以通過用戶的信用來對用戶進行篩選，剔除駕車不規范、不遵守交通規則的用戶。（二）政府方面對共享汽車車輛的管理政府通過制定相關指導意見，鼓勵共享汽車的發展，更好的解決交通擁堵和環境保護等等的問題。政府與保險公司合作，給予共享汽車平臺相關補助，減少相關保險產品的費率，進一步提高共享汽車的健康順利發展。對于相關意外事故，政府和保險公司可以給予更高的賠償限額，減輕共享汽車平臺的負擔。（三）租車人的自我管理租車人應當在行駛過程中嚴格遵守交通規則，并且對司機駕齡進行約束。通過培訓引導租車人在遇到突發狀況下能及時做出正確的應急措施，并對租車人進行相關法律介紹。（四）其他管理通過網上輿論媒體，對共享汽車平臺和租車人進行監督，對違反共享汽車規定的現象進行監督，促使相關監管部門、行業協會加強該平臺管理。

參考文獻：

[1]張小軍.共享經濟視角下共享汽車行業管理研究[D].北京建筑大學,2018.

[2]丁梓文.共享汽車調度優化策略研究[D].長安大學,2018.

[3]郭曉東.共享汽車站點優化放置研究[D].大連理工大學,2018.

[4]沈亭宏.共享車輛交通事故的責任厘清與防范[D].蘇州大學,2018.

[5]程茜.無樁共享單車平臺的最優定價策略研究[D].華南理工大學,2018.

[6]徐玥.首汽智行公司共享汽車服務質量評價研究[D].蘭州理工大學,2018.

[7]帥雪.分時租賃共享汽車交通事故的侵權責任承擔研究[D].中南民族大學,2018.

[8]DavideBernasconi（大衛）.汽車共享服務在中國市場的商機——基于中國一線城市市場發展及環境因素的分析[D].華東理工大學,2015.

[9]周穎,王學成.UBI車險在網約車領域的挑戰分析[J].現代商業,2020(05):32-34.

[10]AsriBudiarti.乘坐共享經濟對印度尼西亞出租車行業的影響[D].江西財經大學,2017.

作者：楊順 王學成 田賀 郭東焜 單位：北方工業大學經濟管理學