土地銀行對(duì)我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的作用范文

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［摘要］農(nóng)村土地銀行與一般意義上的銀行不同，它本質(zhì)上屬于參與農(nóng)村土地市場(chǎng)管理、進(jìn)行土地使用權(quán)與所有權(quán)轉(zhuǎn)換的中介機(jī)構(gòu)。土地銀行是解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)困境的有效手段，但是當(dāng)前我國(guó)土地銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)范圍較窄、融資渠道較少、收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配等問(wèn)題突出。因此，我國(guó)應(yīng)通過(guò)完善土地抵押制度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、完善土地流轉(zhuǎn)合同的流程設(shè)計(jì)與相關(guān)形式要件以及拓展土地銀行的融資渠道等政策措施完善土地銀行的運(yùn)行機(jī)制。

［關(guān)鍵詞］土地流轉(zhuǎn);土地銀行;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);土地抵押制度

一、引言

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)不僅有利于農(nóng)村土地的優(yōu)化配置，而且有利于土地利用效率的提高。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展與城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程的加快，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)約有一半的農(nóng)民沒(méi)有進(jìn)行過(guò)土地流轉(zhuǎn)，即便進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶，也有一半以上的農(nóng)戶轉(zhuǎn)讓的是家里的部分土地，僅僅有約三分之一的農(nóng)戶轉(zhuǎn)讓了家里的所有土地。［1］為了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)戶的土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，很多地區(qū)嘗試構(gòu)建有效的土地流轉(zhuǎn)機(jī)制，而其中對(duì)農(nóng)村土地銀行的引進(jìn)就是一項(xiàng)創(chuàng)新之舉。學(xué)者們對(duì)土地銀行的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行了系統(tǒng)研究。郭斌、邊勝軍(2012)認(rèn)為，我國(guó)土地銀行的構(gòu)建要學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)模式，系統(tǒng)地設(shè)計(jì)出土地銀行的具體操作流程。［2］馮子標(biāo)(2009)認(rèn)為，設(shè)立土地銀行可以滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要，為農(nóng)地流轉(zhuǎn)服務(wù)。［3］吳丹(2012)認(rèn)為，農(nóng)民可以把土地承包權(quán)通過(guò)信托的方式存入銀行，銀行為農(nóng)戶提供一定的資金作為回報(bào)。［4］郭潔認(rèn)為，土地銀行要建立內(nèi)部審計(jì)機(jī)關(guān)，接受相關(guān)部門的監(jiān)管，與政府開(kāi)展合作，協(xié)調(diào)好各方利益。［5］張宇和陳功認(rèn)為，土地私有的國(guó)家實(shí)現(xiàn)土地所有權(quán)的買賣有利于農(nóng)地資源的有效配置，有利于利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。［6］雖然研究土地銀行的成果很多，但是現(xiàn)有的關(guān)于土地銀行的研究文獻(xiàn)大多是在土地銀行正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上就如何完善土地銀行從而為社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)而進(jìn)行的研究，研究的內(nèi)容主要包括土地銀行的資金來(lái)源、資本監(jiān)管、審計(jì)管理以及風(fēng)險(xiǎn)防范等，鮮有文獻(xiàn)從我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)開(kāi)展研究，也鮮有文獻(xiàn)從土地流轉(zhuǎn)的角度系統(tǒng)地研究土地銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的問(wèn)題及解決對(duì)策。實(shí)際上，土地銀行在加強(qiáng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)方面發(fā)揮了巨大的作用，基于土地流轉(zhuǎn)視角探討土地銀行的運(yùn)行機(jī)制對(duì)于解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的困境、加快城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程、發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有重要意義。

二、土地銀行是解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)困境的有效手段

1．土地銀行的本質(zhì)及特點(diǎn)農(nóng)村土地銀行與一般意義上的銀行不同，它本質(zhì)上屬于參與農(nóng)村土地市場(chǎng)管理、進(jìn)行土地使用權(quán)與所有權(quán)轉(zhuǎn)換的中介機(jī)構(gòu)。首先，農(nóng)村土地銀行對(duì)農(nóng)民的土地進(jìn)行評(píng)估，確定一個(gè)合理的儲(chǔ)存價(jià)格，在農(nóng)民允許的條件下，土地銀行將農(nóng)民存入的土地進(jìn)行改造與整合，在不改變土地性質(zhì)的前提下，放貸給土地需求者，土地需求者具備了對(duì)土地的使用權(quán)同時(shí)向銀行支付一定的費(fèi)用，土地銀行再把所得的部分收益分給農(nóng)民。［7］總體上看，土地銀行具有以下特點(diǎn):第一，農(nóng)村土地銀行不僅是提供土地使用權(quán)的中介機(jī)構(gòu)，也具有為農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)提供綜合性服務(wù)的功能。第二，農(nóng)村土地銀行不僅以合作社的形式運(yùn)營(yíng)，而且也可以以服務(wù)中心的形式運(yùn)營(yíng)。前者發(fā)揮主導(dǎo)作用的是農(nóng)民與村集體，后者則受地方政府的主導(dǎo)。第三，土地銀行的主要業(yè)務(wù)不僅包括土地的租賃以及土地的開(kāi)發(fā)活動(dòng)，也能夠?yàn)橥恋亓鬓D(zhuǎn)過(guò)程的各個(gè)階段提供相關(guān)的信息咨詢、處理流轉(zhuǎn)糾紛與協(xié)調(diào)中介等服務(wù)。第四，土地銀行的資金來(lái)源不僅包括農(nóng)戶投入的資金，也包括地方政府的資金扶持。第五，土地銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，但是其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體不同，有些農(nóng)村土地銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由政府以及村集體的經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)，有些農(nóng)村土地銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由入股的農(nóng)民承擔(dān)。土地的使用效率是評(píng)判農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是否健康發(fā)展的重要指標(biāo)。［8］當(dāng)前，我國(guó)土地的規(guī)模化程度不高及流轉(zhuǎn)不暢等問(wèn)題一直阻礙著土地這種生產(chǎn)要素作用的發(fā)揮。農(nóng)村土地的價(jià)格與供需關(guān)系的矛盾以及土地流轉(zhuǎn)中的利益分配等問(wèn)題也一直制約著土地的流轉(zhuǎn)，而土地銀行本身具有的特性恰恰可以利用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)調(diào)節(jié)土地的供需以及實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，提高土地的使用效率，推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。

2．土地銀行對(duì)于解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題的重要作用土地銀行的產(chǎn)生對(duì)于解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題具有重要的作用。首先，土地銀行的誕生提高了農(nóng)民進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)的積極性。制約我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的重要因素之一就是土地的價(jià)格與價(jià)值發(fā)生了嚴(yán)重的背離以及土地的比較效益低下，這極大地影響著農(nóng)民進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)的意愿。［9］土地銀行本身具有的信息中介的功能可以給農(nóng)民提供有價(jià)值的信息與建立交易渠道，對(duì)于不愿意耕種土地的農(nóng)民可以通過(guò)土地銀行存入土地，愿意耕種的農(nóng)民可以從土地銀行貸出土地進(jìn)行耕種，這樣農(nóng)民就可以享受土地的真實(shí)價(jià)值帶來(lái)的收益，進(jìn)而提高了農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)的積極性，對(duì)土地資源進(jìn)行優(yōu)化配置。其次，土地銀行的誕生可以實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村土地市場(chǎng)的發(fā)展比較落后與封閉，農(nóng)戶間進(jìn)行土地的流轉(zhuǎn)一直占據(jù)主體地位，即便有相當(dāng)多的農(nóng)戶具有規(guī)模化集中經(jīng)營(yíng)土地的訴求，但是囿于當(dāng)前的土地制度卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)并沒(méi)有充分利用市場(chǎng)機(jī)制的作用，沒(méi)有利用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)土地的優(yōu)化配置。土地銀行的作用之一就是充分利用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)土地的優(yōu)化配置，確定合理的土地使用價(jià)格，將存入銀行的土地放貸給農(nóng)業(yè)大戶進(jìn)行規(guī)模化的集中經(jīng)營(yíng)，因而有利于解決土地的規(guī)模化與交易零散化之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。再次，土地銀行可以提高農(nóng)民的生產(chǎn)效益。我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要目標(biāo)之一就是提高農(nóng)民收入，但是我國(guó)土地資源并不豐富，依靠土地資源的產(chǎn)出并不能使農(nóng)民大幅度提高自身收益，只有通過(guò)轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，加快人口向城市的流動(dòng)，消滅城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐，才能讓農(nóng)民的收益得到根本上的增加。但是從我國(guó)當(dāng)前的土地流轉(zhuǎn)的效率看，很多農(nóng)村勞動(dòng)力雖然在城市工作，但是依然希望能夠擁有土地的使用權(quán)作為生活的保障，不愿意進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)。土地銀行的建立恰恰可以使農(nóng)戶將自身的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)讓渡給土地銀行，獲得一定的收入。［10］同時(shí)，土地銀行也可以將這些土地放貸給從事土地經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，進(jìn)而提高土地的利用效率。如果進(jìn)程務(wù)工的農(nóng)民希望繼續(xù)從事土地的耕種，也可以從土地銀行提出土地。總之，土地銀行的存貸機(jī)制使得農(nóng)民的增收成為了現(xiàn)實(shí)。最后，土地銀行可以提高土地交易的公平性與效率。舊有的土地制度離不開(kāi)政府對(duì)土地流轉(zhuǎn)的干預(yù)，農(nóng)戶與政府以及企業(yè)進(jìn)行交易的過(guò)程中都追求自身利益的最大化，利益主體之間的博弈行為使得交易方式有失平衡，難以充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，扼殺了農(nóng)民流轉(zhuǎn)土地的積極性。土地銀行的產(chǎn)生恰恰可以充分利用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)合理分配土地資源，體現(xiàn)公平與效率，保障各方的權(quán)益。總之，土地銀行對(duì)推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村土地市場(chǎng)的有序運(yùn)行具有積極的作用。

三、土地銀行的運(yùn)行機(jī)制結(jié)合

我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，探討土地銀行的運(yùn)行機(jī)制對(duì)于解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題具有重要意義。土地銀行的運(yùn)行機(jī)制包括土地銀行的發(fā)展目標(biāo)的設(shè)計(jì)、土地銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置以及土地銀行業(yè)務(wù)范圍的確定三個(gè)方面。

1．土地銀行的實(shí)踐目標(biāo)當(dāng)前我國(guó)土地銀行的發(fā)展剛剛起步，主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)僅僅是為農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)提供相關(guān)的服務(wù)，因此土地銀行的主要業(yè)務(wù)就是土地的存貸。一方面，農(nóng)戶將自身的土地存入銀行，土地銀行對(duì)土地進(jìn)行定價(jià)，并支付給農(nóng)戶相應(yīng)的利息。另一方面，土地銀行對(duì)土地進(jìn)行整合與打包，將土地放貸給土地的需求者，并收取一定的費(fèi)用。即便存入土地的農(nóng)戶想收回自己的土地，也可以向土地銀行提出申請(qǐng)，提取存入的土地。實(shí)際上，土地的存貸差額就是土地銀行的利潤(rùn)來(lái)源，遵循銀行保本經(jīng)營(yíng)的原則，銀行的貸地費(fèi)要高于存地費(fèi)。我國(guó)建立土地銀行的初衷是扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，作為一種政策性的金融機(jī)構(gòu)，土地銀行不像一般的商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，土地銀行的主要目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)村土地市場(chǎng)的正常流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)民收入，確保國(guó)家糧食供應(yīng)的安全性與穩(wěn)定性。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)土地銀行給予一定的資金扶持，土地銀行本身也可以采取多種融資方式來(lái)保障自身的運(yùn)營(yíng)。另外，土地銀行也在不斷探索其它的與土地有關(guān)的業(yè)務(wù)，例如土地信托業(yè)務(wù)、土地抵押貸款等，通過(guò)土地運(yùn)營(yíng)的資本化實(shí)現(xiàn)土地的保值與增值。在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，土地銀行充當(dāng)供需雙方的中介，為供需雙方提供交易平臺(tái)，為農(nóng)戶提供資金融通等幫助，降低了供需雙方的交易成本，有助于促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。

2．土地銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，對(duì)于土地銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置也應(yīng)區(qū)別對(duì)待，不宜采取“一刀切”政策，而必須緊密結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際。當(dāng)前可以采取“總—分”的形式進(jìn)行機(jī)構(gòu)設(shè)置，首先在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份或者地區(qū)建立中國(guó)農(nóng)村土地銀行總行，同時(shí)在各個(gè)省、市設(shè)置土地銀行分行，在區(qū)縣城市設(shè)立支行，在村鎮(zhèn)設(shè)立最低層次的農(nóng)村信用合作社。土地銀行是以服務(wù)新農(nóng)村為前提，因此應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，采取股份制的形式，這樣能夠有效地分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)管理的效率，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。

3．土地銀行的業(yè)務(wù)范圍我國(guó)土地銀行的業(yè)務(wù)可以從五個(gè)方面來(lái)開(kāi)展。第一，土地的存貸與評(píng)估業(yè)務(wù)。土地銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是土地的存貸。在農(nóng)戶允許的條件下，農(nóng)戶自身的土地存入銀行，土地銀行結(jié)合存入土地的肥沃程度與地理位置等因素對(duì)土地進(jìn)行合理的定價(jià)，并定期支付給農(nóng)戶相應(yīng)的利息;同時(shí)，土地銀行將吸收閑置的土地進(jìn)行整合與打包，在保持農(nóng)業(yè)用途不變的前提下將土地放貸給土地的需求者，并收取相應(yīng)的費(fèi)用。第二，建立農(nóng)戶信用檔案。土地銀行作為信用中介機(jī)構(gòu)，必須在保證自身信用的同時(shí)提高農(nóng)戶的信用意識(shí)，制定農(nóng)戶信用檔案，對(duì)農(nóng)戶的信用信息做好采集與記錄工作，完善農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)于信用等級(jí)比較高的農(nóng)戶可以采取簡(jiǎn)化貸地流程，及時(shí)快捷地提供資金扶持。第三，開(kāi)展土地監(jiān)管與整理業(yè)務(wù)。對(duì)于存入土地銀行的土地，銀行要負(fù)責(zé)整理與監(jiān)管，便于日后放貸給土地需求者，促進(jìn)土地交易的順利進(jìn)行。土地銀行可以與商貿(mào)企業(yè)開(kāi)展合作，幫助農(nóng)民培育農(nóng)產(chǎn)品，在農(nóng)戶中開(kāi)展種植培訓(xùn)，提高農(nóng)戶對(duì)土地的使用效率，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。但是土地銀行在貸地時(shí)必須確保不改變土地的性質(zhì)，不得將農(nóng)業(yè)土地用于非耕種用途，加強(qiáng)對(duì)土地的監(jiān)管，防止利用土地騙取低息貸款。第四，開(kāi)展土地的信息類服務(wù)。土地銀行要開(kāi)展土地流轉(zhuǎn)相關(guān)政策的解讀與宣傳，及時(shí)公布土地信息，為供需雙方提供信息咨詢服務(wù)。同時(shí)，對(duì)于雙方產(chǎn)生的土地價(jià)格等問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調(diào)，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)順利進(jìn)行。第五，開(kāi)展土地金融服務(wù)。土地銀行要不斷開(kāi)辟新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。對(duì)于有資金需求的農(nóng)戶，銀行可以允許其將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為質(zhì)押來(lái)獲取低息貸款，同時(shí)與其它類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展同業(yè)拆借，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)與遠(yuǎn)期市場(chǎng)。另外，土地銀行還可以開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)土地的存貸信息，收付土地費(fèi)用，為農(nóng)戶提供小額信貸等。

四、土地銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)土地銀行發(fā)展較快，但是仍屬于摸索階段。當(dāng)前土地銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題，亟需明確和解決。

1．土地抵押制度不健全土地銀行作為一種中介機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的管理與監(jiān)督，其業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是土地使用權(quán)的抵押，是農(nóng)戶將具有法定存續(xù)年限的土地使用權(quán)抵押給銀行進(jìn)而獲得資金的行為。我國(guó)的《土地管理法》對(duì)農(nóng)戶的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押給予了明確的規(guī)定。實(shí)際上，農(nóng)村土地不屬于抵押物，農(nóng)戶能夠抵押的只有荒坡、荒山等，通過(guò)拍賣或者招標(biāo)等方式可以將農(nóng)村土地作為標(biāo)的物進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是土地作為可轉(zhuǎn)讓的標(biāo)的物依然受到多方面的限制。《土地管理法》明確指出，土地使用權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)可以依法進(jìn)行轉(zhuǎn)讓;另外，包括集體土地使用權(quán)在內(nèi)的土地使用權(quán)也可以依法進(jìn)行轉(zhuǎn)讓與流通。因此，農(nóng)民對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為銀行的抵押物并沒(méi)有越過(guò)法律的界限。但是，土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)的抵押人不僅包括農(nóng)民，也包括國(guó)有土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)以及其他土地權(quán)利主體，這說(shuō)明土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押的屬性已經(jīng)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)生了變化，市場(chǎng)的需求導(dǎo)致了土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)的抵押主體并存。因此，不斷完善土地使用權(quán)抵押的相關(guān)條款需要考慮的因素更加廣泛，也更加具體。

2．土地銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)范圍較窄土地銀行不斷優(yōu)化與擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)是土地銀行發(fā)展的必由之路，是有效發(fā)揮自身職能的必要手段。當(dāng)前，我國(guó)土地銀行的主要業(yè)務(wù)是土地的流轉(zhuǎn)交易，但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，農(nóng)民對(duì)資金的需求與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求越來(lái)越高，農(nóng)民更加關(guān)心的是如何提高農(nóng)村土地的使用效率與實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，這一切都需要有力的資金投入與有效的風(fēng)險(xiǎn)管理作為保障。但是我國(guó)目前的土地銀行卻不能提供這些服務(wù)。土地銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅過(guò)窄，而且各個(gè)村鎮(zhèn)的土地銀行之間的業(yè)務(wù)往來(lái)比較少，各個(gè)銀行之間的業(yè)務(wù)比較“孤立”，嚴(yán)重影響了銀行職能的發(fā)揮。

3．土地銀行的融資渠道較少當(dāng)前，我國(guó)土地銀行的融資渠道較少，資金主要來(lái)自政府、農(nóng)戶以及農(nóng)村集體組織，頭寸資金的不足極大地限制了土地銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展與推廣。農(nóng)戶主要是以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股，而村集體與政府的資金注入也十分有限。土地銀行開(kāi)展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)需要保持資金的流動(dòng)性，這些資金并不能有效支撐土地銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。從土地銀行的發(fā)展考量，其運(yùn)作資金的融資渠道拓展是不可回避的一個(gè)重要而現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

4．土地銀行的收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配實(shí)踐中，以服務(wù)機(jī)構(gòu)形式存在的土地銀行承擔(dān)的主要業(yè)務(wù)是政策性金融業(yè)務(wù)，幾乎沒(méi)有經(jīng)營(yíng)收入，也談不上收益分配的問(wèn)題;以信用社形式存在的土地銀行按照股權(quán)設(shè)置可以按照股權(quán)比例進(jìn)行收益的分配。由于當(dāng)前我國(guó)土地銀行的資金來(lái)源主要是農(nóng)戶、政府與村集體的投入，而三者之間的收益與分配并不匹配，往往村集體注入的資金較少，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較低，要求的利潤(rùn)回報(bào)卻高于農(nóng)戶;政府在土地銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中投入了大量的資金，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，但收益卻微乎其微。

五、促進(jìn)土地銀行發(fā)展的對(duì)策建議

遵循農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的規(guī)律與原則，完善農(nóng)村土地銀行的運(yùn)行機(jī)制，主要包括以下幾個(gè)方面。

1．完善土地抵押制度在農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制條件下，由于農(nóng)民擁有的土地較為分散，導(dǎo)致土地經(jīng)營(yíng)很難產(chǎn)生規(guī)模化經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。通過(guò)土地使用權(quán)的抵押進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，實(shí)際上是將土地的經(jīng)營(yíng)使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給政府或者集體性質(zhì)的對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的服務(wù)，這不僅有利于加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的速度，也有利于完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。土地抵押制度的完善可以解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的矛盾，同時(shí)將土地這種生產(chǎn)資料由社會(huì)保障型屬性轉(zhuǎn)化為資本屬性。因此，我國(guó)需要進(jìn)一步完善農(nóng)村土地的抵押制度，解決土地使用權(quán)抵押的相關(guān)禁止性規(guī)定，加快土地制度的改革，明確農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)的關(guān)系，確立土地使用權(quán)主體的經(jīng)濟(jì)地位，約束其職能與行為，保障農(nóng)民的權(quán)益。

2．完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不完善，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策力度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距很大。例如美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物管理法》中提出了多項(xiàng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策，包括政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免除稅賦、給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳與推廣經(jīng)費(fèi)、政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營(yíng)企業(yè)給予相關(guān)補(bǔ)貼等。此外，美國(guó)還構(gòu)建了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司、私營(yíng)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為主體的保險(xiǎn)體系，農(nóng)作物保險(xiǎn)公司給予私營(yíng)保險(xiǎn)公司一定的資金扶持，通過(guò)政府的政策支持與完善的保險(xiǎn)體系服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，以農(nóng)村土地的集約化經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，規(guī)避農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3．完善土地流轉(zhuǎn)合同的流程設(shè)計(jì)與相關(guān)形式要件我國(guó)土地銀行在土地流轉(zhuǎn)的登記與合同管理方面存在諸多問(wèn)題。雖然我國(guó)建立了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，但是與土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)登記歸屬于不同的部門，實(shí)際操作困難。另外，在土地流轉(zhuǎn)合同管理方面，土地銀行對(duì)合同的登記、立卷與存檔工作不夠重視，土地流轉(zhuǎn)合同的流程設(shè)計(jì)不合理，相關(guān)形式要件也不完善。為了保證土地流轉(zhuǎn)的順利進(jìn)行，土地銀行需要在土地流轉(zhuǎn)合同中進(jìn)一步明確流轉(zhuǎn)地塊的相關(guān)技術(shù)性信息，流轉(zhuǎn)地塊的肥沃程度、位置以及面積等參數(shù)，進(jìn)一步細(xì)化土地流轉(zhuǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)，保障農(nóng)戶對(duì)貸出的土地享有充分的使用權(quán)與收益權(quán)。現(xiàn)在很多土地銀行允許農(nóng)戶流轉(zhuǎn)后補(bǔ)簽合同或者由村委會(huì)或村集體代簽土地流轉(zhuǎn)合同，這無(wú)形中增加了土地流轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，不利于土地銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。因此，土地銀行要按照法律程序?qū)ν恋亓鬓D(zhuǎn)合同的流程進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，完善與細(xì)化相關(guān)形式要件，保證農(nóng)戶的權(quán)益不受侵犯。

4．拓展土地銀行的融資渠道可以通過(guò)同業(yè)拆借或者社會(huì)融資的方式拓展土地銀行的融資渠道。與其它商業(yè)銀行不同的是，土地銀行往往以土地使用權(quán)作為擔(dān)保來(lái)融通資金，但是這種融資方式期限較短，難以支撐農(nóng)村土地銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。實(shí)際上，土地銀行與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式類似，可以與其它商業(yè)銀行開(kāi)展同業(yè)拆借。土地銀行也可以通過(guò)社會(huì)融資獲得資金。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村土地銀行正在由政策性銀行逐漸向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，土地銀行需要獲得社會(huì)資本來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模、增加業(yè)務(wù)種類。土地銀行還可以通過(guò)政府的二級(jí)擔(dān)保的方式發(fā)行土地債權(quán)，募集股票以及吸收公眾存款。同時(shí)，農(nóng)村土地銀行應(yīng)當(dāng)充分利用自身優(yōu)勢(shì)聯(lián)合企業(yè)開(kāi)展農(nóng)業(yè)投資，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而提高農(nóng)民收益。政府在土地銀行創(chuàng)建的初期通常會(huì)給予政策和資金上的大力支持，因此，土地銀行也要用好用足國(guó)家政策，積極向政府爭(zhēng)取多方面的資金扶持，以保障銀行體系的健康運(yùn)營(yíng)。

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作者：張楠；王凡一 單位：吉林工商學(xué)院