鄉(xiāng)村貸款的銀保合作范文

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長(zhǎng)期以來(lái)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收和推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，資金不足是困擾“三農(nóng)”的難解之題。政府政策支持、設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等都是化解“三農(nóng)”資金困境的有效途徑，但按市場(chǎng)化原則要求，農(nóng)村貸款中的銀保合作是一種適合我國(guó)未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求、具有可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

一、農(nóng)村擔(dān)保和抵押貸款中的主要問(wèn)題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到的“貸款難”和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問(wèn)題，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸因素，有效解決農(nóng)村擔(dān)保和抵押貸款問(wèn)題，成了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。但是，由于種種原因，擔(dān)保和抵押貸款在農(nóng)村還難以成為融資的主要渠道，這也客觀(guān)造成民間借貸融資的興旺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有2.4億農(nóng)戶(hù)中，只有15%的農(nóng)戶(hù)獲得過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，其余85%都是通過(guò)民間借貸融資，資金高達(dá)8000億至1.4萬(wàn)億。目前農(nóng)村擔(dān)保和抵押貸款存在的主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

l、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)制約銀行放貸積極性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，見(jiàn)效慢，致使農(nóng)業(yè)投資收益率不高，客觀(guān)上很難形成農(nóng)業(yè)對(duì)外部資金吸引的優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，財(cái)務(wù)管理相對(duì)不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量變動(dòng)的不確定因素較多，由此帶來(lái)的融資的潛在風(fēng)險(xiǎn)也比較大。同時(shí)，由于中、小額貸款的收益可能遠(yuǎn)低于成本與風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失，嚴(yán)重制約了銀行放貸的積極性。另外，在高度集中的貸款管理模式下，商業(yè)銀行全面上收基層行的信貸權(quán)限，這種嚴(yán)格的授信授權(quán)政策，也對(duì)縣級(jí)銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約。

2、農(nóng)村貸款缺乏有效的抵押財(cái)產(chǎn)

農(nóng)村貸款中由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押物，也使商業(yè)銀行或農(nóng)信社不愿發(fā)放貸款。農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)主要集中于房屋、土地、農(nóng)作物收成等，但目前農(nóng)村個(gè)人住房抵押缺乏明確的法律規(guī)定，由于農(nóng)村個(gè)人房屋占用的是宅基地，而宅基地屬集體所有，農(nóng)民只擁有使用權(quán)，因此與城市房屋抵押制度相比，轉(zhuǎn)讓或抵押都受到一定限制。這些原因使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)農(nóng)戶(hù)提出的房屋抵押貸款要求時(shí)，從貸款安全出發(fā)，多采取拒絕的態(tài)度。另外，土地作為生產(chǎn)資料歸國(guó)家所有，只有使用權(quán)的農(nóng)民同樣難以將土地作為財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押。因此，現(xiàn)行的農(nóng)村住房、土地制度，大大削弱了農(nóng)民的融資能力，也影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、貸款面臨“擔(dān)保難”

農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款面臨“擔(dān)保難”。農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的一大原因是對(duì)農(nóng)業(yè)的投入缺乏資金來(lái)源，核心的問(wèn)題是因?yàn)橘J款面臨“擔(dān)保難”。農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的表現(xiàn)形態(tài)主要是花木、果園、大棚蔬菜、牲畜等動(dòng)產(chǎn)，而作為不動(dòng)產(chǎn)的土地又是租賃性質(zhì)，土地承包抵押在開(kāi)展擔(dān)保的操作層面上存在很大難度，上述動(dòng)產(chǎn)往往又不符合金融部門(mén)規(guī)定貸款抵押物的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)橐恍?zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)缺乏有效的抵押資產(chǎn)，又沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)為他們提供擔(dān)保，根據(jù)《擔(dān)保法》有關(guān)條款，以及金融規(guī)避不良債務(wù)的規(guī)定，商業(yè)銀行和信用社就很難對(duì)其開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等經(jīng)營(yíng)主體的信貸要求。

4、風(fēng)險(xiǎn)集中和資金不足制約了互助擔(dān)保貸款的發(fā)展

互助擔(dān)保是某個(gè)群體中的每個(gè)企業(yè)都出一部分資金放在某個(gè)協(xié)會(huì)作為互助基金，然后協(xié)會(huì)委托專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司運(yùn)作，幫助該群體內(nèi)的中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題。單一的農(nóng)村金融體系使資金的供給和需求雙方無(wú)法就貸款條件、期限等進(jìn)行平等談判，擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)幾乎全部的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)也難以得到優(yōu)惠的貸款條件。同時(shí)，農(nóng)村資金的大量流出也使資金成本上升過(guò)快，導(dǎo)致參加互助擔(dān)保融資組織的人數(shù)大大減少。因此，許多地處偏僻、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的農(nóng)戶(hù)還很難從互助擔(dān)保貸款中受益。現(xiàn)行的抵押和擔(dān)保貸款方式存在諸多不足之處，農(nóng)戶(hù)或企業(yè)在生產(chǎn)中由于種種原因都無(wú)法獲得資金扶持。農(nóng)村擔(dān)保結(jié)構(gòu)的欠缺中斷了資金供給和需求之間的聯(lián)系，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，通過(guò)推行銀保合作，完善擔(dān)保體系，創(chuàng)新?lián)Ｖ贫龋墙鉀Q農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨貸款難問(wèn)題的關(guān)鍵所在。

二、農(nóng)村貸款中銀保合作的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

1994年美國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府的其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等。法國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)一些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。菲律賓、泰國(guó)、印度等國(guó)也對(duì)那些種植的被保險(xiǎn)農(nóng)作物，并且申請(qǐng)到這種農(nóng)作物生產(chǎn)貸款的農(nóng)戶(hù)依法強(qiáng)制投保。盡管近年來(lái)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較大的發(fā)展，但從覆蓋面等方面看，還有很多問(wèn)題需要解決，需要在國(guó)家的支持下加快發(fā)展。即使是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于采取的是自愿原則，在很多地方農(nóng)民投保的積極性仍然有待提高。因此，在目前的現(xiàn)實(shí)條件下，最可行的銀保互動(dòng)機(jī)制應(yīng)該是將信貸與投保進(jìn)行有效銜接，即農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是獲得貸款的先決條件，而這也是國(guó)際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種常見(jiàn)模式。雖然我國(guó)目前尚無(wú)相關(guān)法律強(qiáng)制要求農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但從有效降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，將信貸與投保進(jìn)行捆綁的銀保互動(dòng)機(jī)制將是一種最佳選擇。

三、農(nóng)村貸款中銀保合作的效應(yīng)分析

在農(nóng)村貸款中加強(qiáng)銀保合作，必將產(chǎn)生積極效應(yīng)。

1、銀保合作發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了貸款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分散

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，能夠有效分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)民生產(chǎn)生活中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村信貸提供一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制和避險(xiǎn)機(jī)制。“信貸＋保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的開(kāi)展解決了由于不可抗力發(fā)生的各種災(zāi)害對(duì)借款人造成損失進(jìn)而影響到金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移，確保了銀行信貸資產(chǎn)的安全。

2、銀保合作實(shí)現(xiàn)了抵押替代效應(yīng)

“信貸＋保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在一定意義上解決了農(nóng)民貸款過(guò)程中的抵押和擔(dān)保缺乏問(wèn)題。目前農(nóng)村普遍實(shí)行的聯(lián)保貸款，即要求一人違約其他聯(lián)保人員共同承擔(dān)償付責(zé)任，實(shí)際上也是一種隱含的保險(xiǎn)方式。“信貸＋保險(xiǎn)”模式實(shí)現(xiàn)了聯(lián)保貸款中隱含保險(xiǎn)的透明化，尤為重要的是，通過(guò)保險(xiǎn)的大數(shù)法則促成了隱含保險(xiǎn)的擴(kuò)大化，使風(fēng)險(xiǎn)得到充分的分散和轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制提供的風(fēng)險(xiǎn)保障在一定程度上鎖定了農(nóng)民的財(cái)富價(jià)值，提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲取信貸的信用等級(jí)。

3、銀保合作實(shí)現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)公司的互利共贏(yíng)

“信貸＋保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的開(kāi)展，一是增加了金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入。隨著金融機(jī)構(gòu)貸款量的增加，借款人辦理的保險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)公司支付給金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)也增加，貸款金融機(jī)構(gòu)中間收入增加。二是增加了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。“信貸＋保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的開(kāi)展，拓寬了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，相應(yīng)地也增加了其保費(fèi)收入。銀保合作實(shí)現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)公司的互利共贏(yíng)。

4、銀保合作實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)政策相融互動(dòng)的杠桿效應(yīng)

農(nóng)村銀行體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系都是農(nóng)村金融的組成部分，兩者的有效結(jié)合有利于實(shí)現(xiàn)不同類(lèi)型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的互連互補(bǔ)和資源共享，逐步形成全方位的大金融支農(nóng)格局。近年來(lái)，國(guó)家為農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了相關(guān)的財(cái)稅優(yōu)惠政策，農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)機(jī)制相結(jié)合，能夠?yàn)閲?guó)家各種支農(nóng)政策整合提供一個(gè)平臺(tái)和載體，通過(guò)信貸和保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合實(shí)現(xiàn)各種支農(nóng)資金的整合，可以更好地促進(jìn)各種政策之間的相互撬動(dòng)，發(fā)揮金融在支農(nóng)中的杠桿效應(yīng)。

四、農(nóng)村貸款中銀保合作存在的主要問(wèn)題

1、農(nóng)村銀保合作缺乏長(zhǎng)效機(jī)制

在已經(jīng)開(kāi)展的農(nóng)村銀保合作領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作大多還僅局限在淺層次的協(xié)議階段，遠(yuǎn)未形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴及股權(quán)合作關(guān)系。銀行尚未將銀保業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡(jiǎn)單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷(xiāo)售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。雙方都把對(duì)方當(dāng)作一個(gè)短期的合作對(duì)象，努力在短期內(nèi)盡可能多地利用對(duì)方來(lái)爭(zhēng)取自己的利益。

2、農(nóng)村銀保合作缺乏完善的服務(wù)體系

目前，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展體系還比較薄弱，支農(nóng)體系還不完善，銀保合作中，無(wú)論銀行還是保險(xiǎn)公司都未引起足夠重視，業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域相對(duì)較窄。同時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司的農(nóng)村基礎(chǔ)服務(wù)體系比較薄弱，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備以及金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，都不能適應(yīng)農(nóng)村銀保合作發(fā)展的需要。例如，大部分銀行和保險(xiǎn)公司之間缺乏可以直接連通的信息技術(shù)平臺(tái)，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是手工操作，銀行保險(xiǎn)合作應(yīng)具有的便捷高效的優(yōu)勢(shì)得不到充分發(fā)揮。

3、農(nóng)村銀保合作缺乏有效的監(jiān)管

目前監(jiān)管層面尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展合作進(jìn)行更明確的規(guī)范，尤其是對(duì)銀保合作的方式、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新產(chǎn)品等缺乏明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

五、推進(jìn)農(nóng)村貸款中銀保合作發(fā)展的對(duì)策建議

1、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立銀保合作的長(zhǎng)效制度安排

建立農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)合作的長(zhǎng)效制度安排，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度連接和鎖定共生。可以探索將保險(xiǎn)的信貸抵押效應(yīng)制度化，如果農(nóng)民參加了保險(xiǎn)，無(wú)需擔(dān)保或只要抵押即可獲得相應(yīng)額度的貸款，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)民獲得貸款的必要條件，這種做法在國(guó)際上也有成熟的經(jīng)驗(yàn)，如美國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到貸款、補(bǔ)貼等政府其它福利計(jì)劃。

2、加強(qiáng)宣傳和監(jiān)管，促進(jìn)銀保合作發(fā)展

銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要聯(lián)合起來(lái)，特別是要充分利用好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的人緣、地緣和資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)宣傳，大力培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及獲得貸款的能力。同時(shí)要求銀行部門(mén)要如實(shí)履行告知義務(wù)，推動(dòng)“信貸＋保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，改善開(kāi)展“信貸＋保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的外部環(huán)境。

3、創(chuàng)新銀保合作形式

要?jiǎng)?chuàng)新“信貸＋保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)產(chǎn)品，豐富銀保合作的農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容，提升產(chǎn)品的運(yùn)作層次，使其直接滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，使農(nóng)戶(hù)直接受益，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。要多開(kāi)辦以農(nóng)產(chǎn)品為標(biāo)的的涉農(nóng)保險(xiǎn)，要協(xié)調(diào)好銀行、保險(xiǎn)公司和參保的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)三方共同的利益，做到既要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又要擴(kuò)大貸款能力和規(guī)模，還要盡量減少農(nóng)民負(fù)擔(dān)，保障農(nóng)戶(hù)收益。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，借款人的投保情況作為其信用等級(jí)評(píng)定的重要參考指標(biāo)，并根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立投保情況與評(píng)級(jí)結(jié)果掛鉤機(jī)制。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿(mǎn)足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴(kuò)大種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種，積極開(kāi)展農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，有效提高保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，逐步拓展合作領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需要的信貸品種。

4、政府推動(dòng)，政策優(yōu)惠，促進(jìn)銀保合作持續(xù)發(fā)展

一是政府要對(duì)農(nóng)戶(hù)交納的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，激發(fā)農(nóng)民投保的積極性；二是對(duì)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司免交營(yíng)業(yè)稅和一定比例的所得稅，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司對(duì)于涉農(nóng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更有保障；三是給予開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一定優(yōu)惠政策和優(yōu)良的政策服務(wù)，如對(duì)一些投資項(xiàng)目、業(yè)務(wù)等給予支持；四是對(duì)參與銀保合作的金融機(jī)構(gòu)按銀保合作項(xiàng)目營(yíng)業(yè)收入的一定比例給予稅收減免，這對(duì)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目、加速銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。政府部門(mén)對(duì)銀保合作項(xiàng)目實(shí)施優(yōu)惠政策，能夠調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)、銀行、保險(xiǎn)公司三者的積極性，有利于農(nóng)村貸款中銀保合作的順利進(jìn)行，推動(dòng)銀保合作的農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

5、實(shí)現(xiàn)銀保合作機(jī)制多元化

探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制的多元化。保險(xiǎn)公司可以開(kāi)展與信貸需求者相關(guān)的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，比如申請(qǐng)信貸農(nóng)民的人身保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)、保單質(zhì)押貸款等。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)與銀行、郵儲(chǔ)和農(nóng)信社的合作方式，擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)的滲透力度。同時(shí)，還應(yīng)該借鑒國(guó)際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)做法，實(shí)現(xiàn)信貸與投保的有效銜接。加強(qiáng)農(nóng)村貸款中的銀保合作，破解“農(nóng)業(yè)貸款難、貸款擔(dān)保難、種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)難”等難題，可以有效地促進(jìn)農(nóng)民增收，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)三者的互利共贏(yíng)，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化建設(shè)。實(shí)踐證明，建立涉農(nóng)信貸的有效風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，將銀行信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保進(jìn)行有效銜接，是激活“農(nóng)村金融鏈條”最現(xiàn)實(shí)、有效的手段，對(duì)于減輕農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、恢復(fù)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都將產(chǎn)生積極作用。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制和信貸機(jī)制的有效互動(dòng)，不僅可以擴(kuò)大銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的品牌影響力，帶動(dòng)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還可以有效解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，消除貸款銀行的后顧之憂(yōu)，有利于更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)、銀行和保險(xiǎn)的“三方共贏(yíng)”。農(nóng)村貸款中的銀保合作作為“三農(nóng)”工作的重要內(nèi)容，各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)應(yīng)予以高度重視，協(xié)同努力，積極推動(dòng)農(nóng)村貸款中銀保合作的發(fā)展。