環境污染責任保險模式與運行研究范文

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摘要：英國環境污染責任保險模式與運行實踐對我國具有一定的借鑒意義。在借鑒英國環境污染責任保險模式與運行的基礎上，結合環境污染責任保險制度在我國實施中存在的一些問題，可以得到完善我國環境污染責任保險的舉措。

關鍵詞：環境污染責任保險；保險模式；運行機制

國際上，由于各國國情差異，其環境污染責任保險所采取的模式和實際運行也必定有所差別。但即便如此，國外發達國家相關環境污染責任保險的實踐經驗對于我國仍然具有重要的借鑒意義。

一、英國環境污染責任保險模式的主要特點

20世紀60年代以前，英國還沒有專門的環境污染責任保險，對于某些突發性的環境污染以投保社會公眾責任保險為主。此后，英國環境污染責任保險模式采取自愿形式，即投保人根據自己的意思去自由選擇投保與否；一般情況下，政府不會干預或者強求潛在環境污染者投保環境污染責任保險，但是法律規定必須投保的除外。總的來說，可從其理論基礎、目的、成本、道德風險和逆向選擇的發生概率等方面來概括英國環境污染責任保險模式的主要特點。

（一）理論基礎是自由主義經濟學

英國環境污染責任保險模式的理論基礎是自由主義經濟學。西方自由主義經濟學認為國家要盡可能完善社會資源的配置和獲得最大化的社會利益，其必須要借助市場的自由調節。在市場自由調節的作用下，就環境污染責任保險而言，市場主體是保險人和投保人。保險人和投保人雙方是否能就壞境污染責任保險達成一致這完全取決于雙方的平等、自愿，而國家和政府不能在其中做過多的干預。

（二）目的是盈利自愿性

環境污染責任保險模式以自愿為基礎、以盈利為目的。保險人和投保人參與壞境污染責任保險在某種角度來看，人都是為了追求最大可能的自己的利益，都是盡可能的避開對自身利益不利的因素。由于擔心環境污染保險賠付總額或者是較高的賠付率，保險人往往對參與環境污染責任保險業務的興趣不高，也不主動。另一方面，可能造成環境污染的企業基于盈利的考慮和僥幸的心理往往也不愿意拿出一定額度的資金去參與從參與環境污染責任保險業務。這又使得一些自愿參與環境污染責任保險的企業相比投入更多，企業生產經營成本相比沒有參與環境污染責任保險的企業要高不少，從而在一定程度上喪失市場競爭優勢。

（三）相對較低的成本

在英國，企業參與環境污染責任保險相對自由，在企業的環境污染責任保險實施的實踐中，其成本主要有：在簽訂環境污染責任保險合同的過程中，保險人和投保人雙方需要進行相互考察和集體協商等活動而造成的成本。只有涉及到環境污染責任保險合同中事故的發生后，保險人和投保人雙方對于相關事故的保費的核定才可能存在一定的問題，進而影響到雙方的利益。所以，英國環境污染責任保險模式的成本相對較低。

（四）發生道德風險的概率較低

在保險合同中，道德風險的發生意味著合同的參與一方可能因為參與對方的不遵守合同約定而自身利益受到損害。道德風險是一種主觀因素，其在環境污染責任保險范疇內具體表現為：為惡意獲得保險賠償參保企業主觀故意作為或不作為從而導致的危險或者將危險擴大化。在英國環境污染責任保險中，由于參保雙方是自愿簽訂合同的，這可以大大降低環境污染責任保險實施過程中發生道德風險的概率，而且在簽訂合同之前，保險人可以通過對投保人的信用進行調查，對信用不好或者存在較高環境污染風險的隱患的企業予以拒絕其投保。

（五）發生逆向選擇的概率較高

市場交易中，因為當事人雙方各自所掌握的信息不對稱從而導致質量相對更差的商品在市場競爭中擊敗質量相對更好的商品，最終造成市場上商品平均質量下降的問題。這就是逆向選擇。這一問題具體到環境保險市場就表現為：因為投保人比保險人更了解自身企業環境行為，那些環境污染風險較高的企業就會選擇購買保險，而環境污染可能性較低的企業則不會。尤其是那些風險較高的企業可能不誠信公開自己真實情況，有時還會故意披露虛假或者含糊的信息，這導致保險企業往往會承受相對較高的賠付概率，甚至可能虧損。

二、英國環境污染責任保險運行的基本情況

（一）英國環境污染責任保險的承保機構

英國沒有特定的環境污染責任承保機構，相關業務是由商業保險公司自愿開展。這有利于商業保險公司因地制宜的開發更加靈活、多樣的環境污染責任保險險種。

（二）英國環境污染責任保險的保單類型

在英國，環境污染責任相關保單主要有三類:第一類是包含標準污染除外條款的一般責任保單,簡稱GL;第二類是包含污染除外條款但附加SEPTIC險種的一般責任保單，簡稱SEPTIC;第三類是環境損害責任保單，簡稱EIL。典型的一般責任保單(GL)由一般性的責任條款組成，附加涉及滲漏、污染的除外責任條款或附加SEPTIC污染除外或附加改變保險范圍的條款。

（三）英國環境污染責任保險的承保范圍及其影響因素

1.承保范圍1965年，英國首次頒發《核裝置法》，該法律規定了從事核生產、運輸、儲存、作業、處置的企業必須購買環境污染責任保險，并且最低投保額為500萬英鎊。此外，針對海上油污染，英國也同樣實行強制性的保險制度。此后，噪聲污染所造成的損失也被納入了環境污染保險范圍內，英國還推出了專門的環境損害責任保險，對累積、繼續、協同、潛伏性的環境污染事故予以承保。

2.影響因素（1）環境污染(污染物)和環境損害在英國的判例法中，沒有一個關于污染（污染物）的嚴格定義。英國環境污染損害責任保單對環境污染(污染物)的界定是：蒸汽、煙塵、有毒化學品或液體、氣體、濃煙、油煙、酸性物質、廢棄物或其它刺激物，排放、處置可能會傷害他人身體或者損害他人財產的水流、土地、大氣、水體。（2）物質、場所、設施與活動在英國，由于政府不太干預于保險市場，因此，往往是保險人與被保險人共同協商界定哪些物質引發的環境污染屬于除外責任。但是，無論如何，核污染必定屬于保單中的除外條款的范疇內。此外，一般來說，屬于除外條款的范疇內的還有諸如海上設施、油井、地下儲油罐和港口設施等裝置、垃圾和污染物處置場所、運輸行為造成的環境污染損害，履行合同義務造成的環境污染損害、海上傾倒行為造成的環境污染等等。（3）環境污染的發生形態在英國的保單中，除外責任根據在保險合同有效期間內是否是突發、意外和無法預料的環境污染或污損而有所不同。從另一個角度來看，對于保險合同有效期間內發生在特定的時間地點的、突發的、可識別的、非故意的、無法預料的事故導致的環境污染或污損的是在在保險人的承保范疇內。但是，在一定程度上，投保人和保險人仍然可以通過協商來改變保險范圍，將原本屬于除外責任的環境污染或損害納入承保范圍。（4）投保人心理狀態英國的EIL保單規定有投保人“故意、蓄意或故意不遵守法律和政府命令”的除外責任條款。（5）投保人可以合理預見環境污染發生的情況英國環境污染責任保險中有一項除外責任，如果投保人包括其雇員可以合理的預見緩解污染會引發環境污染損害索賠，則環境污染引發的損害不在保險人的承保范疇內。（6）投保人遵守法律法規情況英國環境污染責任保單的除外責任條款規定，投保人故意不遵守相關法律，并且與投保人相關的責任人事實上己經得知其不合法行為，而投保人又沒有及時采取合理必要的措施來結束這一故意行為，那么，對其所引發的環境污染責任保險索賠，保險人可以不給予賠償。

三、英國環境污染責任保險模式與運行的啟示

在借鑒英國環境污染責任保險模式與運行的基礎上，結合環境污染責任保險制度在我國試點地區存在的主要問題，可以獲得幾點我國環境污染責任保險的發展啟示。

（一）加大環境立法和執法力度

目前，在我國，涉及環境污染賠償的法律法規較少，而且大都沒有明確造成環境污染的企業應該具體承擔的賠償標準或處罰責任。環境污染責任立法不健全，其執法情況也不容樂觀，尤其是在經濟發展為地方政府首要職責的大背景下，其執法力度必定會深受影響。因此，從完善我國環境污染責任保險制度的角度，首先應該加大環境立法力度，必須在環保相關法律中明確環境污染或損害主體應該承擔的法律責任。其次，在加大環境立法力度的前提和基礎上，要加大環境污染相關法律的執法力度，對于造成環境污染或損害的企業必須嚴格執法，加大其違法成本，起到一種預防作用，從而實現環境保護的目的。

（二）強化約束機制

各級政府及其職能部門應該依法綜合采取多種手段對企業投保環境污染責任保險進行約束。對于那些潛在環境污染的企業在其新建或者擴建申報時要嚴格依法進行環保審核，不符合相關環保規定的堅決不予批準。各企業必須定期公開企業環境信息并由政府相關職能部門進行評定等級，沒有達到規定等級的企業必須在規定時間內進行整改，逾期未整改或者整改沒有達到標準的，可對其相應作出再整改、關停、吊銷營業執照等處罰。此外，對環保不合格或者違規的企業，還可在企業融資、融券等經濟金融行為進行約束和控制。要通過種種可行、合法的約束機制使企業真正認識到自身的環境社會責任，切實在企業生產經營管理過程中重視環境、保護環境。

（三）建立激勵機制

由于我國缺乏實施環境污染責任保險的基礎，在推廣環境污染責任保險的試點時期還是要有相應的激勵機制給予支持，以鼓勵更多的投保企業和保險企業進行這方面的嘗試和探索。可以從政策和資金上對積極參與環境污染責任保險的投保企業和保險企業進行適當的補貼。對于積極參與的投保企業，可以參照其年度環境污染或損害情況適當從其所繳納的環境污染責任保險保費中予以一定的資金返還，也可依法優先審批建設項目、融資、融券等。對于積極參與環境污染責任保險的保險企業可以通過減免稅費、啟動保險基金、促進聯合承保等方式激發、保障其參與。

（四）完善運行機制

基于多方共贏的宗旨，探索完善環境污染責任保險的運行機制。完善環境污染責任保險運行機制首先要在環境污染責任保險運行中，對投保人、保險人及外部環境的作用進行準確定位；對三者之間的互動關系進行準確分析；對環境污染或環境損害進行準確界定。借鑒環境污染責任保險試點的經驗與教訓，積極探索完善環境污染責任保險運行機制的相關規范、標準并組織實施。完善環境污染責任保險運行機制是一項復雜的系統工程，其探索過程中可能會出現一些新情況或者新問題，相關部門要積極溝通、密切配合，把工作做深、做細、做實。

參考文獻：

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作者：周斌 單位：浙江金融職業學院