探究金融科技下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路范文

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摘要：2020年12月8日，人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講———金融科技發(fā)展、挑戰(zhàn)與監(jiān)管，他指出隨著我國(guó)金融科技監(jiān)管政策不斷完善和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展戰(zhàn)略不斷深入，在很大程度上為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型營(yíng)造了一個(gè)良好的外部環(huán)境。在此大環(huán)境背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極擁抱轉(zhuǎn)型的浪潮，順應(yīng)金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際要求，以自身項(xiàng)目為起點(diǎn)，助力自身轉(zhuǎn)型升級(jí)。基于此，文章著重研究在金融科技創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)、難點(diǎn)、背景以及對(duì)策建議四方面探討商業(yè)銀行的創(chuàng)新與升級(jí)之路。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；轉(zhuǎn)型

一、商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的背景

（一）商業(yè)銀行重視金融科技賦能進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)

近年來(lái)，金融科技有了進(jìn)一步的發(fā)展，為各商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，各大型國(guó)有商業(yè)均針對(duì)新型金融科技的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了持續(xù)的探索，同時(shí)也在金融科技建設(shè)的過(guò)程中投入了大量的資金，對(duì)金融創(chuàng)新項(xiàng)目極為重視，希望可以基于金融科技有效創(chuàng)新自身的服務(wù)與產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式多樣性、科學(xué)性、全方位的發(fā)展。目前，已有相當(dāng)數(shù)量的大型商業(yè)銀行開展了機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作，并圍繞金融科技陸續(xù)建立了創(chuàng)新研究院、孵化室、實(shí)驗(yàn)室以及子公司等，希望可以在吸引、培養(yǎng)金融專業(yè)人才的同時(shí)，提高自身的金融科技水平。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的外部環(huán)境監(jiān)管

為進(jìn)一步活躍我國(guó)金融市場(chǎng)，提高監(jiān)管的成效，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定并實(shí)施了大量監(jiān)管文件，希望以一種更加有效、合理的監(jiān)督方式來(lái)刺激金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使我國(guó)金融市場(chǎng)走上持續(xù)、穩(wěn)定、健康的快車道。在我國(guó)監(jiān)管體系與法律體系日趨完善的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加大了查處違規(guī)機(jī)構(gòu)的力度。總體來(lái)講，目前我國(guó)金融科技監(jiān)管也逐步進(jìn)入監(jiān)管細(xì)化階段。例如，在2019年1月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了與區(qū)塊鏈管理相關(guān)的文件，進(jìn)一步規(guī)范了區(qū)塊鏈服務(wù)。在2019年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)嚴(yán)格審查、層層抽絲剝繭的方式清理了大量第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商，為客戶的保密性保駕護(hù)航。2019年12月，第一批移動(dòng)金融客戶端試用應(yīng)用上線。牢記監(jiān)管政策并嚴(yán)格遵守是商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的的前提。事實(shí)上，受金融市場(chǎng)波動(dòng)的不確定性等因素的影響，相關(guān)政策在起初可能會(huì)和其他政策產(chǎn)生一定的矛盾與沖突，所以在正式啟動(dòng)部分金融創(chuàng)新項(xiàng)目前，要申報(bào)并取得批準(zhǔn)后才可正式開展試點(diǎn)工作。

（三）金融科技創(chuàng)新凸顯商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展和商業(yè)價(jià)值

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略支持與戰(zhàn)略方向可以通過(guò)金融科創(chuàng)項(xiàng)目體現(xiàn)。在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)主辦的“首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新大會(huì)暨第十屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年會(huì)”中明確指出，未來(lái)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目將會(huì)變得更具戰(zhàn)略性。金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目可以作為一種直觀工具衡量轉(zhuǎn)型的成果是否達(dá)到監(jiān)管要求，同時(shí)也有利于提高商業(yè)銀行實(shí)施驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的成效。項(xiàng)目建設(shè)的主要目的是豐富商業(yè)銀行金融場(chǎng)景，達(dá)到提高防險(xiǎn)、治險(xiǎn)能力的預(yù)期目標(biāo)，項(xiàng)目應(yīng)更好引導(dǎo)商業(yè)銀行在今后更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)國(guó)外經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)。

二、新形勢(shì)下金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）業(yè)務(wù)收入下降

首先，從存款業(yè)務(wù)方面來(lái)看，金融科技的發(fā)展衍生出許多新型資金管理服務(wù)模式，熟知的有余額寶、微信財(cái)付通、京東小金庫(kù)等，這些產(chǎn)品不僅操作簡(jiǎn)單，門檻低、成本低，可以用于支取和消費(fèi),利率也高于同期銀行存款利率。因此,客戶都愿意把錢放在此類理財(cái)平臺(tái)而不是銀行。為擺脫這一困局，商業(yè)銀行迅速采取措施抵制支付寶，例如全面介入電子支付市場(chǎng)、縮短業(yè)務(wù)條線審查時(shí)間。其次，在貸款業(yè)務(wù)方面,商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要聚焦于住房貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)以及汽車貸款業(yè)務(wù)等，不過(guò)在金融科技迅速發(fā)展的新時(shí)期，金融市場(chǎng)中也涌現(xiàn)出了大量的網(wǎng)貸平臺(tái)。雖然對(duì)銀行的住房貸款和汽車貸款帶來(lái)的沖擊微乎其微，但對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的影響卻很大。除此之外，在支付結(jié)算方面，以微信、財(cái)付通以及支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，憑借便捷、安全、簡(jiǎn)潔的特點(diǎn)在短時(shí)間內(nèi)便集聚數(shù)億級(jí)別規(guī)模的用戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時(shí)，客戶在短時(shí)間內(nèi)流失導(dǎo)致商業(yè)銀行營(yíng)收也隨之下降。

（二）信用中介職能面臨挑戰(zhàn)

在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，相對(duì)完善的信用體系是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行抗衡的優(yōu)勢(shì)之一。商業(yè)銀行在貨幣市場(chǎng)扮演中介的角色促成資金由資金供給方轉(zhuǎn)向資金需求方，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性資金增值使雙方從此獲益。不過(guò)隨著大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計(jì)算等高科技技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)銀行的這一功能遭到了明顯的弱化，金融脫媒現(xiàn)象愈發(fā)普遍。隨著利率市場(chǎng)化、經(jīng)濟(jì)金融化不斷推進(jìn)，客戶常常越過(guò)銀行這個(gè)主體去追求更為便利的融資渠道進(jìn)而直接與互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)接，在這個(gè)過(guò)程中，銀行的信用中介職能就無(wú)用武之地，這也是導(dǎo)致金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)的原因之一。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融競(jìng)爭(zhēng)模式出現(xiàn)了明顯的改變。一方面金融科技水平的提高使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)低成本、低門檻以及便捷性的優(yōu)勢(shì)更為明顯，市場(chǎng)中涌現(xiàn)出了大量的金融科技企業(yè)，無(wú)形中增加了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。另一方面，金融科技企業(yè)在發(fā)展與創(chuàng)新的過(guò)程中，其信譽(yù)度在客戶心里也與日俱增長(zhǎng)，用戶在日常業(yè)務(wù)辦理中所考慮安全問(wèn)題也逐漸消除，因此無(wú)法發(fā)揮商業(yè)銀行金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位，近年來(lái)商業(yè)銀行遭遇的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題越來(lái)越受到外界的關(guān)注。

（四）客戶關(guān)系融洽度下滑

商業(yè)銀行與客戶粘性也因金融科技發(fā)展明顯下滑，第一，互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)與人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步密不可分,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也將這些技術(shù)進(jìn)一步用于優(yōu)化客戶服務(wù)和研制金融產(chǎn)品。盡管銀行也關(guān)注金融科技，但商業(yè)銀行本質(zhì)上是一位科技追隨者，也顯然難以像互聯(lián)網(wǎng)公司那樣基于科學(xué)技術(shù)從而與客戶發(fā)生直接的接觸。第二，金融科技水平的提高也使客戶管理范疇發(fā)生了明顯的變化。社會(huì)中已有不少年輕人不愿前往商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，這不但會(huì)對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)收造成一定的影響，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行丟失大量潛在的客戶數(shù)據(jù)，這無(wú)疑會(huì)增加客戶管理成本，并降低客戶關(guān)系的融洽度。

三、商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的難點(diǎn)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型主要由政府的宏觀調(diào)控作為支撐。因金融政策的差異和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等因素，我國(guó)傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的發(fā)展和轉(zhuǎn)型也漸入沼澤，步履緩慢，具體如下所述。第一，雖然各大商業(yè)銀行均對(duì)國(guó)家的號(hào)召予以了主動(dòng)、積極的響應(yīng)，在金融創(chuàng)新方面不同程度的建立自己的金融科技分行，但受網(wǎng)絡(luò)輻射空間的限制，這些轉(zhuǎn)變是單一的、有限的，因此對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不能形成規(guī)模化的發(fā)展和難以將自身的金融創(chuàng)新技術(shù)平等的輸入和輸出，許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行技術(shù)能力有限，缺乏專業(yè)的技術(shù)手段，難以在短時(shí)間內(nèi)探索出更高效、科學(xué)的金融產(chǎn)品與商業(yè)模式。大部分商業(yè)銀行均對(duì)盈利成果更為關(guān)注，從某種意義上忽視了技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，因而導(dǎo)致商業(yè)銀行金融產(chǎn)品較為單一、創(chuàng)新能力不足、金融服務(wù)模式陳舊等方面的問(wèn)題。第三，由于不同區(qū)域的政策也存在一定的差異，所以導(dǎo)致原有的收益風(fēng)險(xiǎn)與資源協(xié)調(diào)補(bǔ)償機(jī)制也難以跟上金融創(chuàng)新和發(fā)展的步伐。例如，P2P行業(yè)在如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代作為一個(gè)新興的金融創(chuàng)新模式，在中國(guó)對(duì)P2P的監(jiān)管原則上遵循的是“雙重負(fù)責(zé)”。也就是說(shuō)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)制定監(jiān)督的內(nèi)容與措施，地方金融企業(yè)要根據(jù)監(jiān)管行業(yè)的指導(dǎo)精神執(zhí)行具體的內(nèi)容。然而，由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在地區(qū)差異，大部分可行的、完善的監(jiān)管合規(guī)政策大多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)才凸顯出合理性，如北京、上海和廣東地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)卻少有利好的經(jīng)濟(jì)政策，特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)遇到經(jīng)濟(jì)逆周期時(shí)GDP更是加速下滑，進(jìn)而導(dǎo)致這些地區(qū)金融機(jī)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新投資的熱情低迷。除此之外，金融創(chuàng)新的主導(dǎo)權(quán)被牢牢攥在地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)與政府的“手上”，不過(guò)并未探索出有效的利益協(xié)調(diào)機(jī)制，打擊了負(fù)責(zé)金融創(chuàng)新工作員工的積極性，未能獲得順利的發(fā)展。商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新工作的同時(shí)，不但會(huì)受到外部約束的影響，同時(shí)也受到了內(nèi)部約束的影響，比如技術(shù)應(yīng)用、創(chuàng)新人才的素質(zhì)與數(shù)量、創(chuàng)新的理念等。絕大部分商業(yè)銀行的內(nèi)部機(jī)制繁瑣、冗雜，部門間很難高效傳遞、共享信息。商業(yè)銀行一般會(huì)設(shè)置具體的、單一的部門負(fù)責(zé)金融創(chuàng)新工作，而并未在整體的層面開展金融創(chuàng)新工作，因而大部分創(chuàng)新產(chǎn)品都無(wú)法順利投入市場(chǎng)。除此之外，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新人才、研發(fā)能力相對(duì)較差，特別是缺少?gòu)?fù)合型人才，大部分商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)金融創(chuàng)新的部門僅有十余個(gè)員工，很難滿足金融創(chuàng)新的需要，和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)動(dòng)輒百余人的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)相比存在著明顯的差距。對(duì)一些規(guī)模較小的商業(yè)銀行來(lái)講，因創(chuàng)新成本高、經(jīng)驗(yàn)欠缺、監(jiān)管考核未達(dá)標(biāo)等，通常選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作的方式與共同研發(fā)金融產(chǎn)品和金融平臺(tái)，但此時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題是，與第三方互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)合作會(huì)加大時(shí)間成本，在核心技術(shù)的掌握方面也會(huì)處于被動(dòng)的地位，使商業(yè)銀行創(chuàng)新的質(zhì)量與效率大打折扣。

四、商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的啟示和建議

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展可以從兩個(gè)方面進(jìn)行。一方面，從商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行，包括組織結(jié)構(gòu)的升級(jí)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完善和創(chuàng)新。另一方面，從商業(yè)銀行支持金融科技企業(yè)創(chuàng)新的手段和途徑上進(jìn)行，通過(guò)支持金融科技企業(yè)的發(fā)展，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供技術(shù)支撐。

（一）從自身創(chuàng)新路徑出發(fā)

第一，商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，探索可以促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展與創(chuàng)新的組織模式。商業(yè)銀行在開展技術(shù)創(chuàng)新工作的過(guò)程中要獲得組織結(jié)構(gòu)的支持，因而便有必要結(jié)合創(chuàng)新的需要調(diào)整組織結(jié)構(gòu)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)將技術(shù)應(yīng)用與內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行高匹配，要在確保內(nèi)部組織與創(chuàng)新工作可以順利運(yùn)行的基礎(chǔ)上，循序漸進(jìn)，防止過(guò)度轉(zhuǎn)換。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)在新技術(shù)運(yùn)用的過(guò)程中時(shí)刻保持前瞻性，要做好風(fēng)控工作。商業(yè)銀行應(yīng)探索出技術(shù)性的、獨(dú)立性的銀行模式，要結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新的需求重點(diǎn)創(chuàng)新、改造自身的軟件與硬件設(shè)施。如部分商業(yè)銀行目前受經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、管理等因素制約在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法轉(zhuǎn)型，可以從提高自身業(yè)務(wù)水平和依靠明顯的地區(qū)優(yōu)勢(shì)逐步轉(zhuǎn)型,可以從分行試點(diǎn)開展，根據(jù)試點(diǎn)工作積累的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化和完善，在技術(shù)趨于成熟后再擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，甚至在全行內(nèi)推廣應(yīng)用新的技術(shù)。第二，商業(yè)銀行應(yīng)積極針對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行是否能在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，在創(chuàng)新中求發(fā)展，其產(chǎn)品創(chuàng)新力不言而喻，通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以使客戶需求更具針對(duì)性，有利于提高商業(yè)銀行的影響力與客戶的認(rèn)可度，從而加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。比如商業(yè)銀行不但應(yīng)為科技企業(yè)的發(fā)展提供持續(xù)幫助，同時(shí)也要關(guān)注風(fēng)控問(wèn)題，結(jié)合各類風(fēng)險(xiǎn)的特征開發(fā)設(shè)計(jì)差異化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。

（二）從服務(wù)技術(shù)企業(yè)路徑出發(fā)

雖然不同商業(yè)銀行都在轉(zhuǎn)型升級(jí)，但只有加強(qiáng)對(duì)金融科技的理解、加快技術(shù)研發(fā)，擴(kuò)大技術(shù)應(yīng)用范圍，才能在金融科技的浪潮中占據(jù)一席之地。受技術(shù)研究難度高、研發(fā)時(shí)間長(zhǎng)、研發(fā)資本需求量高、難以快速應(yīng)用實(shí)際的條件制約,商業(yè)銀行應(yīng)該從貸款發(fā)放、資金審批流程效率和多渠道還款來(lái)源等角度為科技公司提供高效、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)放寬科創(chuàng)公司的貸款與融資條件，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下增加貸款額度。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有一套嚴(yán)格的放貸程序，而初始期的科技公司很難滿足貸款要求。所以商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，與地方政府共研協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)合作，為中小企業(yè)的融資的便利性添磚加瓦。商業(yè)銀行根據(jù)科技企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，可以將其發(fā)展分為幾個(gè)短周期，根據(jù)周期不同為科技企業(yè)“量身訂造”融資服務(wù)。同時(shí)，銀行業(yè)可以防范因借貸流程過(guò)于復(fù)雜、周期過(guò)于漫長(zhǎng)而導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。政府也要發(fā)揮在金融創(chuàng)新中的引領(lǐng)作用，為那些負(fù)債率低、發(fā)展?jié)摿Υ蟆①Y金鏈完善的科創(chuàng)型公司提供適當(dāng)?shù)姆龀峙c幫助，為這些企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的財(cái)政支持。

作者：翟楚楨 單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢青山支行