探究金融科技下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路范文

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摘要：2020年12月8日，人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清在新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講———金融科技發(fā)展、挑戰(zhàn)與監(jiān)管，他指出隨著我國金融科技監(jiān)管政策不斷完善和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展戰(zhàn)略不斷深入，在很大程度上為我國商業(yè)銀行的發(fā)展轉型營造了一個良好的外部環(huán)境。在此大環(huán)境背景下，商業(yè)銀行應積極擁抱轉型的浪潮，順應金融科技的發(fā)展趨勢，結合自身發(fā)展的實際要求，以自身項目為起點，助力自身轉型升級?；诖?，文章著重研究在金融科技創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行轉型的挑戰(zhàn)、難點、背景以及對策建議四方面探討商業(yè)銀行的創(chuàng)新與升級之路。

關鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；轉型

一、商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的背景

（一）商業(yè)銀行重視金融科技賦能進行轉型升級

近年來，金融科技有了進一步的發(fā)展，為各商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)與機遇，各大型國有商業(yè)均針對新型金融科技的組織結構進行了持續(xù)的探索，同時也在金融科技建設的過程中投入了大量的資金，對金融創(chuàng)新項目極為重視，希望可以基于金融科技有效創(chuàng)新自身的服務與產(chǎn)品，實現(xiàn)經(jīng)營模式多樣性、科學性、全方位的發(fā)展。目前，已有相當數(shù)量的大型商業(yè)銀行開展了機構創(chuàng)新工作，并圍繞金融科技陸續(xù)建立了創(chuàng)新研究院、孵化室、實驗室以及子公司等，希望可以在吸引、培養(yǎng)金融專業(yè)人才的同時，提高自身的金融科技水平。

（二）監(jiān)管機構加強對金融創(chuàng)新的外部環(huán)境監(jiān)管

為進一步活躍我國金融市場，提高監(jiān)管的成效，我國監(jiān)管機構制定并實施了大量監(jiān)管文件，希望以一種更加有效、合理的監(jiān)督方式來刺激金融機構的發(fā)展，使我國金融市場走上持續(xù)、穩(wěn)定、健康的快車道。在我國監(jiān)管體系與法律體系日趨完善的同時，監(jiān)管機構也加大了查處違規(guī)機構的力度?？傮w來講，目前我國金融科技監(jiān)管也逐步進入監(jiān)管細化階段。例如，在2019年1月，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了與區(qū)塊鏈管理相關的文件，進一步規(guī)范了區(qū)塊鏈服務。在2019年，監(jiān)管機構通過嚴格審查、層層抽絲剝繭的方式清理了大量第三方數(shù)據(jù)供應商，為客戶的保密性保駕護航。2019年12月，第一批移動金融客戶端試用應用上線。牢記監(jiān)管政策并嚴格遵守是商業(yè)銀行進行轉型升級的的前提。事實上，受金融市場波動的不確定性等因素的影響，相關政策在起初可能會和其他政策產(chǎn)生一定的矛盾與沖突，所以在正式啟動部分金融創(chuàng)新項目前，要申報并取得批準后才可正式開展試點工作。

（三）金融科技創(chuàng)新凸顯商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展和商業(yè)價值

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略支持與戰(zhàn)略方向可以通過金融科創(chuàng)項目體現(xiàn)。在中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會主辦的“首屆中國金融科技創(chuàng)新大會暨第十屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融年會”中明確指出，未來金融科技創(chuàng)新項目將會變得更具戰(zhàn)略性。金融科技創(chuàng)新項目可以作為一種直觀工具衡量轉型的成果是否達到監(jiān)管要求，同時也有利于提高商業(yè)銀行實施驅動轉型戰(zhàn)略的成效。項目建設的主要目的是豐富商業(yè)銀行金融場景，達到提高防險、治險能力的預期目標，項目應更好引導商業(yè)銀行在今后更好的服務于實體經(jīng)濟，促進普惠金融的發(fā)展，實現(xiàn)國內(nèi)國外經(jīng)濟雙循環(huán)。

二、新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響

（一）業(yè)務收入下降

首先，從存款業(yè)務方面來看，金融科技的發(fā)展衍生出許多新型資金管理服務模式，熟知的有余額寶、微信財付通、京東小金庫等，這些產(chǎn)品不僅操作簡單，門檻低、成本低，可以用于支取和消費,利率也高于同期銀行存款利率。因此,客戶都愿意把錢放在此類理財平臺而不是銀行。為擺脫這一困局，商業(yè)銀行迅速采取措施抵制支付寶，例如全面介入電子支付市場、縮短業(yè)務條線審查時間。其次，在貸款業(yè)務方面,商業(yè)銀行的貸款業(yè)務主要聚焦于住房貸款業(yè)務、信用卡業(yè)務以及汽車貸款業(yè)務等，不過在金融科技迅速發(fā)展的新時期，金融市場中也涌現(xiàn)出了大量的網(wǎng)貸平臺。雖然對銀行的住房貸款和汽車貸款帶來的沖擊微乎其微，但對信用卡業(yè)務的影響卻很大。除此之外，在支付結算方面，以微信、財付通以及支付寶為代表的第三方支付平臺，憑借便捷、安全、簡潔的特點在短時間內(nèi)便集聚數(shù)億級別規(guī)模的用戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務不斷發(fā)展的同時，客戶在短時間內(nèi)流失導致商業(yè)銀行營收也隨之下降。

（二）信用中介職能面臨挑戰(zhàn)

在很長的一段時間內(nèi)，相對完善的信用體系是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行抗衡的優(yōu)勢之一。商業(yè)銀行在貨幣市場扮演中介的角色促成資金由資金供給方轉向資金需求方，進而實現(xiàn)流動性資金增值使雙方從此獲益。不過隨著大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計算等高科技技術的進步，商業(yè)銀行的這一功能遭到了明顯的弱化，金融脫媒現(xiàn)象愈發(fā)普遍。隨著利率市場化、經(jīng)濟金融化不斷推進，客戶常常越過銀行這個主體去追求更為便利的融資渠道進而直接與互聯(lián)網(wǎng)金融公司對接，在這個過程中，銀行的信用中介職能就無用武之地，這也是導致金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)的原因之一。

（三）市場競爭愈發(fā)激烈

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融競爭模式出現(xiàn)了明顯的改變。一方面金融科技水平的提高使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)低成本、低門檻以及便捷性的優(yōu)勢更為明顯，市場中涌現(xiàn)出了大量的金融科技企業(yè)，無形中增加了商業(yè)銀行的競爭壓力。另一方面，金融科技企業(yè)在發(fā)展與創(chuàng)新的過程中，其信譽度在客戶心里也與日俱增長，用戶在日常業(yè)務辦理中所考慮安全問題也逐漸消除，因此無法發(fā)揮商業(yè)銀行金融市場中的主導地位，近年來商業(yè)銀行遭遇的競爭問題越來越受到外界的關注。

（四）客戶關系融洽度下滑

商業(yè)銀行與客戶粘性也因金融科技發(fā)展明顯下滑，第一，互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)與人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡技術的進步密不可分,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也將這些技術進一步用于優(yōu)化客戶服務和研制金融產(chǎn)品。盡管銀行也關注金融科技，但商業(yè)銀行本質上是一位科技追隨者，也顯然難以像互聯(lián)網(wǎng)公司那樣基于科學技術從而與客戶發(fā)生直接的接觸。第二，金融科技水平的提高也使客戶管理范疇發(fā)生了明顯的變化。社會中已有不少年輕人不愿前往商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務，這不但會對商業(yè)銀行營收造成一定的影響，同時也會導致商業(yè)銀行丟失大量潛在的客戶數(shù)據(jù)，這無疑會增加客戶管理成本，并降低客戶關系的融洽度。

三、商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的難點

目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新轉型主要由政府的宏觀調控作為支撐。因金融政策的差異和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡等因素，我國傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的發(fā)展和轉型也漸入沼澤，步履緩慢，具體如下所述。第一，雖然各大商業(yè)銀行均對國家的號召予以了主動、積極的響應，在金融創(chuàng)新方面不同程度的建立自己的金融科技分行，但受網(wǎng)絡輻射空間的限制，這些轉變是單一的、有限的，因此對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，不能形成規(guī)?；陌l(fā)展和難以將自身的金融創(chuàng)新技術平等的輸入和輸出，許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新動力。第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行技術能力有限，缺乏專業(yè)的技術手段，難以在短時間內(nèi)探索出更高效、科學的金融產(chǎn)品與商業(yè)模式。大部分商業(yè)銀行均對盈利成果更為關注，從某種意義上忽視了技術的創(chuàng)新與應用，因而導致商業(yè)銀行金融產(chǎn)品較為單一、創(chuàng)新能力不足、金融服務模式陳舊等方面的問題。第三，由于不同區(qū)域的政策也存在一定的差異，所以導致原有的收益風險與資源協(xié)調補償機制也難以跟上金融創(chuàng)新和發(fā)展的步伐。例如，P2P行業(yè)在如今互聯(lián)網(wǎng)時代作為一個新興的金融創(chuàng)新模式，在中國對P2P的監(jiān)管原則上遵循的是“雙重負責”。也就是說，中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會負責制定監(jiān)督的內(nèi)容與措施，地方金融企業(yè)要根據(jù)監(jiān)管行業(yè)的指導精神執(zhí)行具體的內(nèi)容。然而，由于我國的經(jīng)濟發(fā)展存在地區(qū)差異，大部分可行的、完善的監(jiān)管合規(guī)政策大多在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)才凸顯出合理性，如北京、上海和廣東地區(qū)，而經(jīng)濟相對落后的地區(qū)卻少有利好的經(jīng)濟政策，特別是當經(jīng)濟落后的地區(qū)遇到經(jīng)濟逆周期時GDP更是加速下滑，進而導致這些地區(qū)金融機結構的創(chuàng)新投資的熱情低迷。除此之外，金融創(chuàng)新的主導權被牢牢攥在地方監(jiān)管機構與政府的“手上”，不過并未探索出有效的利益協(xié)調機制，打擊了負責金融創(chuàng)新工作員工的積極性，未能獲得順利的發(fā)展。商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新工作的同時，不但會受到外部約束的影響，同時也受到了內(nèi)部約束的影響，比如技術應用、創(chuàng)新人才的素質與數(shù)量、創(chuàng)新的理念等。絕大部分商業(yè)銀行的內(nèi)部機制繁瑣、冗雜，部門間很難高效傳遞、共享信息。商業(yè)銀行一般會設置具體的、單一的部門負責金融創(chuàng)新工作，而并未在整體的層面開展金融創(chuàng)新工作，因而大部分創(chuàng)新產(chǎn)品都無法順利投入市場。除此之外，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新人才、研發(fā)能力相對較差，特別是缺少復合型人才，大部分商業(yè)銀行的負責金融創(chuàng)新的部門僅有十余個員工，很難滿足金融創(chuàng)新的需要，和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)動輒百余人的創(chuàng)新團隊相比存在著明顯的差距。對一些規(guī)模較小的商業(yè)銀行來講，因創(chuàng)新成本高、經(jīng)驗欠缺、監(jiān)管考核未達標等，通常選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作的方式與共同研發(fā)金融產(chǎn)品和金融平臺，但此時出現(xiàn)的問題是，與第三方互聯(lián)網(wǎng)技術企業(yè)合作會加大時間成本，在核心技術的掌握方面也會處于被動的地位，使商業(yè)銀行創(chuàng)新的質量與效率大打折扣。

四、商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型的啟示和建議

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展可以從兩個方面進行。一方面，從商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新與發(fā)展進行，包括組織結構的升級和業(yè)務產(chǎn)品的完善和創(chuàng)新。另一方面，從商業(yè)銀行支持金融科技企業(yè)創(chuàng)新的手段和途徑上進行，通過支持金融科技企業(yè)的發(fā)展，為商業(yè)銀行的轉型升級提供技術支撐。

（一）從自身創(chuàng)新路徑出發(fā)

第一，商業(yè)銀行應積極創(chuàng)新自身的內(nèi)部結構，探索可以促進商業(yè)銀行發(fā)展與創(chuàng)新的組織模式。商業(yè)銀行在開展技術創(chuàng)新工作的過程中要獲得組織結構的支持，因而便有必要結合創(chuàng)新的需要調整組織結構。一方面，商業(yè)銀行應將技術應用與內(nèi)部結構進行高匹配，要在確保內(nèi)部組織與創(chuàng)新工作可以順利運行的基礎上，循序漸進，防止過度轉換。另一方面，商業(yè)銀行應在新技術運用的過程中時刻保持前瞻性，要做好風控工作。商業(yè)銀行應探索出技術性的、獨立性的銀行模式，要結合技術創(chuàng)新的需求重點創(chuàng)新、改造自身的軟件與硬件設施。如部分商業(yè)銀行目前受經(jīng)濟、技術、管理等因素制約在短時間內(nèi)無法轉型，可以從提高自身業(yè)務水平和依靠明顯的地區(qū)優(yōu)勢逐步轉型,可以從分行試點開展，根據(jù)試點工作積累的經(jīng)驗與教訓進行持續(xù)的優(yōu)化和完善，在技術趨于成熟后再擴大試點范圍，甚至在全行內(nèi)推廣應用新的技術。第二，商業(yè)銀行應積極針對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。商業(yè)銀行是否能在競爭中求生存，在創(chuàng)新中求發(fā)展，其產(chǎn)品創(chuàng)新力不言而喻，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以使客戶需求更具針對性，有利于提高商業(yè)銀行的影響力與客戶的認可度，從而加強自身的競爭力。比如商業(yè)銀行不但應為科技企業(yè)的發(fā)展提供持續(xù)幫助，同時也要關注風控問題，結合各類風險的特征開發(fā)設計差異化、個性化的金融產(chǎn)品。

（二）從服務技術企業(yè)路徑出發(fā)

雖然不同商業(yè)銀行都在轉型升級，但只有加強對金融科技的理解、加快技術研發(fā)，擴大技術應用范圍，才能在金融科技的浪潮中占據(jù)一席之地。受技術研究難度高、研發(fā)時間長、研發(fā)資本需求量高、難以快速應用實際的條件制約,商業(yè)銀行應該從貸款發(fā)放、資金審批流程效率和多渠道還款來源等角度為科技公司提供高效、便捷、及時的金融服務。商業(yè)銀行應放寬科創(chuàng)公司的貸款與融資條件，在風險可控的情況下增加貸款額度。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有一套嚴格的放貸程序，而初始期的科技公司很難滿足貸款要求。所以商業(yè)銀行抓住機遇，與地方政府共研協(xié)調機制，加強合作，為中小企業(yè)的融資的便利性添磚加瓦。商業(yè)銀行根據(jù)科技企業(yè)的發(fā)展狀況，可以將其發(fā)展分為幾個短周期，根據(jù)周期不同為科技企業(yè)“量身訂造”融資服務。同時，銀行業(yè)可以防范因借貸流程過于復雜、周期過于漫長而導致的系統(tǒng)性風險。政府也要發(fā)揮在金融創(chuàng)新中的引領作用，為那些負債率低、發(fā)展?jié)摿Υ?、資金鏈完善的科創(chuàng)型公司提供適當?shù)姆龀峙c幫助，為這些企業(yè)發(fā)展提供強有力的財政支持。

作者：翟楚楨 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行武漢青山支行