我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新分析范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新分析參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要:本文從分析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新含義出發(fā)，多維度闡明商業(yè)銀行五大金融創(chuàng)新的方向。然后，以晉商銀行為例分析我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及特點(diǎn)，隨之通過對(duì)晉商銀行金融創(chuàng)新制約因素的針對(duì)性分析，提出旨在有效改善晉商銀行主要收入結(jié)構(gòu)比例、提高金融服務(wù)創(chuàng)新水平、增強(qiáng)銀行綜合盈利能力和提升應(yīng)對(duì)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)能力的建議。

關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新;商業(yè)銀行;小微金融;業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1引言

隨著我國(guó)在經(jīng)濟(jì)全球化當(dāng)中的深度介入及以“互聯(lián)化+”為特征的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的不斷涌現(xiàn)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入內(nèi)需式增長(zhǎng)新階段，無(wú)論是一般工商業(yè)企業(yè)還是個(gè)人的金融需求都在發(fā)生著顯著的變化。這使得商業(yè)銀行已經(jīng)深刻地認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和金融產(chǎn)品種類、金融服務(wù)方式已經(jīng)在新近出現(xiàn)的以支付寶、微信支付為代表的純粹以互聯(lián)網(wǎng)為聚生平臺(tái)而沒有實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)為特征的第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)面前難以為繼。因此，誰(shuí)在金融市場(chǎng)上能夠有效運(yùn)用金融創(chuàng)新，誰(shuí)就能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位。

2晉商銀行金融創(chuàng)新的概述

晉商銀行金融創(chuàng)新的五大方向:晉商銀行金融創(chuàng)新的主要方向離不開五個(gè)方面金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、金融中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新以及金融風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新。

3晉商銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

3．1晉商銀行的發(fā)展歷程。晉商銀行股份有限公司成立于2009年2月28日，形成了以省、市兩級(jí)政府股權(quán)為主導(dǎo)，太鋼、焦煤集團(tuán)、國(guó)際電力、潞安集團(tuán)、晉城煤業(yè)以及山西紫風(fēng)集團(tuán)等多家國(guó)有大型企業(yè)和省屬民營(yíng)企業(yè)參股的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

3．2晉商銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

3．2．1產(chǎn)品開發(fā)向小微企業(yè)傾斜。一是晉商銀行推動(dòng)零售貸款業(yè)務(wù)成為其七大業(yè)務(wù)門類中的優(yōu)先發(fā)展業(yè)務(wù)。同時(shí)晉商銀行太原總行制定并要求各支行實(shí)施“雙優(yōu)先戰(zhàn)略”:優(yōu)先配置信貸規(guī)模，明確年度53%以上的信貸資金用于發(fā)放零售和小微企業(yè)板塊貸款;優(yōu)先配置人力資源，2017年度招聘保底目標(biāo)是小額信貸員236人。在整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行和資金脫實(shí)向虛的壓力下，各級(jí)支行通過加大在貸款利率定價(jià)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)容忍等方面的扶植力度，推動(dòng)小微企業(yè)信貸有效投放。

3．2．2強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控與化解。加大不良貸款處置力度。晉商銀行各市級(jí)分行成立不良貸款處置和不良貸款清降領(lǐng)導(dǎo)小組，由兼管不良貸款的晉商銀行副行長(zhǎng)任領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，并按規(guī)定及時(shí)向股權(quán)投資者及時(shí)披露相關(guān)處置情況。此外其制定全行不良貸款、逾期欠息瑕疵貸款清降計(jì)劃，截止2017年年末，累計(jì)化解不良貸款合計(jì)8．37億元，使得不良貸款率相比去年同期降低了0．354%。晉商銀行駐運(yùn)城市分行抓住當(dāng)前利潤(rùn)增長(zhǎng)有利時(shí)機(jī)，大量核銷原有不良貸款，同時(shí)創(chuàng)新不良貸款化解模式，采取類銀團(tuán)模式化解海鑫鋼鐵集團(tuán)、力強(qiáng)機(jī)械等企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款。

4晉商銀行金融創(chuàng)新的主要問題

4．1市場(chǎng)營(yíng)銷理念落后。市場(chǎng)營(yíng)銷理念落后主要體現(xiàn)在思想觀念與營(yíng)銷理念仍不能跟上國(guó)內(nèi)一流金融機(jī)構(gòu)步伐。新開發(fā)的金融產(chǎn)品超過九成以上由晉商銀行總行開發(fā)，與各市縣客戶的實(shí)際需要產(chǎn)生一定的脫節(jié)，理財(cái)產(chǎn)品與客戶金融服務(wù)體驗(yàn)匹配程度不足。仍然單純依賴有型分支，電子銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)展緩慢。

4．2金融產(chǎn)品單一。目前，晉商銀行的原創(chuàng)金融產(chǎn)品數(shù)量總體仍舊不多，所推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改進(jìn)，真正融合了先進(jìn)的技術(shù)和模型的創(chuàng)新產(chǎn)品。近幾年晉商銀行銷售火爆的理財(cái)產(chǎn)品僅僅為“盈系列”理財(cái)產(chǎn)品，而其他推出的理財(cái)產(chǎn)品往往叫好不叫座，產(chǎn)品頻譜化程度較低。而專屬定制理財(cái)產(chǎn)品如“盈在未來(lái)”也只是從2014年年中開始才大力推廣，高凈值客戶如山西龐大的煤老板群體的投資理財(cái)、對(duì)資金增值保值的需求仍然無(wú)法被滿足。此外，“私人貸”、“晉商貸”等貸款產(chǎn)品過多的集中到了小微企業(yè)領(lǐng)域，對(duì)中大型企業(yè)貸款需求關(guān)注度不高。

4．3缺失客戶細(xì)分。晉商銀行目前的營(yíng)銷手段仍然停留在耗時(shí)耗力的大眾營(yíng)銷階段，而基于海量數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷條件目前還存在諸多不足。例如，晉商銀行在員工的發(fā)卡業(yè)績(jī)考核中只片面得注重發(fā)卡的數(shù)量，卻對(duì)發(fā)行的銀行卡使用頻率關(guān)注甚少，這樣的舉措必然導(dǎo)致僵尸卡現(xiàn)象的大量出現(xiàn)，運(yùn)營(yíng)成本居高不下，客戶關(guān)系維護(hù)不精準(zhǔn)，極易導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失。

5提升晉商銀行金融創(chuàng)新水平的建議

5．1產(chǎn)品與營(yíng)銷創(chuàng)新。針對(duì)當(dāng)前客戶細(xì)分尚不合理的問題，晉商銀行應(yīng)當(dāng)確立“獵人+農(nóng)夫”型業(yè)務(wù)模式，即“有效獵取客戶+精耕細(xì)作客戶關(guān)系及呵護(hù)式管理”:先根據(jù)不同客戶進(jìn)行有效分類，相對(duì)應(yīng)的培養(yǎng)與之專門產(chǎn)品匹配的服務(wù)維護(hù)團(tuán)隊(duì)，比如對(duì)高凈值的客戶，晉商銀行應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)掌握個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、資本投資理財(cái)、金融產(chǎn)品咨詢的專業(yè)型人才;針對(duì)一些企業(yè)單位，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)精通法律知識(shí)，同時(shí)又擅長(zhǎng)財(cái)務(wù)管理操作的復(fù)合型人才。

5．2商行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。晉商銀行應(yīng)當(dāng)加快中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)。建議其建設(shè)遠(yuǎn)程視頻銀行，豐富ATM機(jī)等自助設(shè)備服務(wù)功能，完成手機(jī)銀行3．0、MAC版網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行基礎(chǔ)建設(shè)，大力拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行客戶電銀業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)柜面替代率初步達(dá)到30%。晉商銀行榆次分行應(yīng)該深入推進(jìn)金融IC卡非接應(yīng)用在榆次大學(xué)城的創(chuàng)建工作，布放“學(xué)生惠”一卡通5萬(wàn)張，增加校園卡與榆次大學(xué)城周邊商家POS卡的金融消費(fèi)對(duì)接功能，提高校園卡的活卡率和單卡消費(fèi)額度。

5．3金融風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新。提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。建議其革新綜合授信管理模式，推行“GR(未來(lái)現(xiàn)金流)產(chǎn)品線”授信模式，對(duì)客戶第一還款來(lái)源進(jìn)行分類授信，同時(shí)對(duì)客戶的還款資質(zhì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化管理，并對(duì)潛在還款風(fēng)險(xiǎn)的事件及時(shí)做出預(yù)警。定期組織信用審核隊(duì)伍技能培訓(xùn)，適當(dāng)引入第三方征信機(jī)構(gòu)的信用審核評(píng)價(jià)體系，擴(kuò)大集中審核覆蓋面，及時(shí)跟進(jìn)授信后貸款發(fā)放進(jìn)度。

作者：劉寧；栗夢(mèng)婷 單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院