民營(yíng)銀行發(fā)展制度的研究范文

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摘要：

中國(guó)的銀行業(yè)盡管實(shí)行股份制改造，但一直是國(guó)有化并趨于壟斷。對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的或加快民營(yíng)銀行的建設(shè)速度，已引起高層領(lǐng)導(dǎo)的重視。本文在深刻認(rèn)識(shí)大力發(fā)展民營(yíng)銀行現(xiàn)實(shí)意義的基礎(chǔ)上，具體分析其在發(fā)展過程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)論述完善我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展制度的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：

民營(yíng)銀行；發(fā)展問題；對(duì)策

一、我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的意義

我國(guó)對(duì)內(nèi)開放卻遲于對(duì)外開放，并且現(xiàn)有金融壟斷集團(tuán)已成為金融對(duì)內(nèi)開放的阻力。盡管國(guó)務(wù)院出臺(tái)相關(guān)文件，由于受相關(guān)利益集團(tuán)的干擾，地方政府相關(guān)部門沒有具體的執(zhí)行細(xì)則，以觀望態(tài)度來(lái)抵制相關(guān)政策文件的執(zhí)行。完善我國(guó)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融組織體系，促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，可推動(dòng)金融體制的創(chuàng)新，提高金融資源配置效率，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力由于現(xiàn)有各類金融機(jī)構(gòu)存在集中度高、壟斷性極強(qiáng)、服務(wù)效率低的問題，發(fā)民營(yíng)銀行的加入，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，可以打破現(xiàn)有的金融壟斷局面。同時(shí)，倒逼國(guó)有銀行進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的商業(yè)化運(yùn)作改革，以其高質(zhì)量的服務(wù)能力和水平，提升其實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)力。開放國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行市場(chǎng)，充分利用民間資本，必將給國(guó)內(nèi)金融業(yè)注入新的發(fā)展活力，提升國(guó)內(nèi)金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以其特有的民營(yíng)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，擔(dān)當(dāng)起推進(jìn)金融體制改革和發(fā)展的重任，加強(qiáng)和凝聚整體的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，積極應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

2.加大了對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)支持力度民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率較大已成為大家的共識(shí)，民間資本更多的來(lái)自于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)銀行與民營(yíng)企業(yè)在資本方面具有天然的聯(lián)系，民營(yíng)銀行的服務(wù)對(duì)象將主要集中在非公經(jīng)濟(jì)，其金融服務(wù)助推民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營(yíng)銀行在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求服務(wù)等方面具有目前其他國(guó)有和股份制商業(yè)銀行所無(wú)法替代的作用。滿足了我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的需要，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)支持力度相當(dāng)大。

3.促進(jìn)金融業(yè)的制度改革民營(yíng)銀行完全按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律運(yùn)行，經(jīng)營(yíng)上除接受必要的監(jiān)管外，在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上和經(jīng)營(yíng)管理方面，民營(yíng)銀行具有充分的經(jīng)營(yíng)自主，資金的運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)具有相當(dāng)大的自主權(quán)。民營(yíng)銀行的發(fā)展不僅打破現(xiàn)有金融壟斷的局面，而且有效地制約金融利益集團(tuán)左右政府的行為。完善合理的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。從根本上降低了金融交易成本，提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金利用效率。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行特有風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行由于起步晚、資金實(shí)力有限、信用等級(jí)低及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一等缺陷，隨著利率市場(chǎng)化，民營(yíng)銀行被要求民營(yíng)銀行要堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)民眾的市場(chǎng)定位后，政府對(duì)民營(yíng)銀行信用擔(dān)保、存款保險(xiǎn)等制度的缺失，除了要面對(duì)一般商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)一些自身的特殊風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下四方面。

1.成本風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的新設(shè)成本風(fēng)險(xiǎn)明顯高于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。金融業(yè)的發(fā)展條件和市場(chǎng)準(zhǔn)入要比一般工商企業(yè)要求更嚴(yán)格。民營(yíng)銀行的相關(guān)發(fā)展要求與比較成熟的國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，其通過金融機(jī)構(gòu)的“增量改革”的新設(shè)銀行，必然面臨許多成長(zhǎng)過程的困難，金融自由化過程必須堅(jiān)持其發(fā)展的有序性、漸進(jìn)性和穩(wěn)健性。新設(shè)的我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入必須堅(jiān)持適度性、漸進(jìn)性和有序性，健全相關(guān)機(jī)制。同時(shí)，還要與成熟的國(guó)有銀行、國(guó)外銀行同等競(jìng)爭(zhēng)。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)部分民營(yíng)銀行的盈利最大化與內(nèi)部預(yù)算軟約束并存，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)非常突出。相當(dāng)一批民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)由內(nèi)部人控制，他們非常注重其盈利性，淡化了其應(yīng)具有的社會(huì)責(zé)任。受高利的誘惑，過度冒險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)短期化行為比較明顯，敢于違規(guī)枉法經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)權(quán)問題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對(duì)稱和內(nèi)在統(tǒng)一。民間資本開設(shè)銀行，應(yīng)是一個(gè)具體獨(dú)立民事權(quán)利和民事責(zé)任的主體。為此，民營(yíng)銀行同樣必須明晰產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。由于產(chǎn)權(quán)不明晰，部分民營(yíng)銀行內(nèi)部預(yù)算缺乏約束，經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在利率逐步市場(chǎng)化的條件下，民營(yíng)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用都會(huì)受到相當(dāng)大的約束，相對(duì)于國(guó)有銀行，其風(fēng)險(xiǎn)比較大，在利率不能自由浮動(dòng)的情況下，存款人將選擇把資金存到具有國(guó)家信用擔(dān)保的國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，這樣民營(yíng)銀行的資金來(lái)源就必然有限，信用規(guī)模的擴(kuò)張受到相當(dāng)程度的限制，嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成為民營(yíng)銀行難解的問題。

4.危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)失敗的成本內(nèi)化的風(fēng)險(xiǎn)比較明顯。按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱的原則，銀行的經(jīng)營(yíng)失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不像現(xiàn)有的商業(yè)銀行，政府為銀行的經(jīng)營(yíng)失敗成本買單。相較于以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行具有相對(duì)突出的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，即使政府給予民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行相同的政策待遇，在可以預(yù)見的面臨將來(lái)失敗的風(fēng)險(xiǎn)問題方面，其應(yīng)對(duì)的措施和成本只能來(lái)自于民營(yíng)銀行自身的力量。

三、解決中國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)發(fā)展中的問題的對(duì)策

政府金融管理部門有必要為民營(yíng)銀行的發(fā)展?fàn)I造必要的制度環(huán)境。因此，政府在發(fā)展民營(yíng)銀行的制度安排方面應(yīng)包括以下四個(gè)方面內(nèi)容。

1.建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制要推進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展，必須考慮建立有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，完善銀行的法人內(nèi)部控制管理機(jī)制，強(qiáng)化銀行信息和內(nèi)部政策的公開及透明度，真正實(shí)行銀證完全分開，實(shí)行高效的存款保險(xiǎn)金制度，切實(shí)執(zhí)行貸款審批責(zé)任制。從我國(guó)的情況看，須建立民營(yíng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)查實(shí)責(zé)任主體、及時(shí)采取措施處置風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立審慎監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制建立民營(yíng)銀行所監(jiān)管體系，有效控制民營(yíng)銀行的過度冒險(xiǎn)行為。對(duì)民營(yíng)銀行的股東貸款、關(guān)聯(lián)貸款要有嚴(yán)格限制。制定關(guān)于公平信貸的法律制度，保障同等信貸同等的權(quán)利。完善民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置制度，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造制度性環(huán)境，有效降低民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置成本。

3.建立金融破產(chǎn)制度發(fā)展民營(yíng)銀行必須建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，按照商業(yè)化原則由民營(yíng)銀行出資投保，實(shí)行限額保險(xiǎn)，各受民營(yíng)銀行分?jǐn)偢髯缘木戎杀尽＝⑾鄳?yīng)的具體針對(duì)性的破產(chǎn)機(jī)制。首先，及時(shí)隔離破產(chǎn)事件，防止破產(chǎn)事件影響擴(kuò)大。允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。真正達(dá)到更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置金融機(jī)構(gòu)危機(jī)事件，保護(hù)債權(quán)人權(quán)益，切實(shí)維護(hù)社會(huì)金融市場(chǎng)體系秩序穩(wěn)定。

4.建立完善的準(zhǔn)入與退出機(jī)制對(duì)于新增民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入，設(shè)置的門檻條件和審批手續(xù)具有針對(duì)性、科學(xué)性。民營(yíng)銀行須建立規(guī)范的退出機(jī)制，通過優(yōu)勝劣汰，防止其向社會(huì)轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行硬化預(yù)算約束。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。

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作者：李善山 單位：泰州學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院