國內鄉村銀行發展淺析范文

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一、我國村鎮銀行設立背景

為解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年12月20El，中國銀行業監督管理委員會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。農村地區銀行業金融機構準人意見是中國銀行業監督管理委員會按照商業可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準人政策，降低準入門檻，強化監管約束，加大政策支持，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設的國家金融政策。農村地區銀行業金融機構準入意見要求按照“先試點，后推開；先中西部，后內地；先努力解決服務空白問題，后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經驗的基礎上，完善辦法，穩步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省(區)的農村地區開展。

二、我國村鎮銀行發展過程中存在的問題

(一)存款來源不足

首先，村鎮銀行網點少，大多數村鎮銀行只是在縣城有一個的營業網點，然而任何一筆從外地匯人的款項都是跨行跨區，導致匯費昂貴。加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。而且很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。另外，由于村鎮銀行缺乏現代化設備，注冊資本金不高，抗風險能力低，居民收入水平不高等諸多原因，也致使村鎮銀行吸收存款十分困難。

(二)經營風險高

村鎮銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產業和農民。農村基本上以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，在農業保險體系不健全的情況下，農民的收益受自然條件影響較為嚴重，造成村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。另外，由于許多農民居住偏散，很多客戶都是農村信用社都不屑于接觸的小農戶，對這樣的客戶進行管理，導致業務經營成本高，影響村鎮銀行的經濟效益。其次，改革開放以來，為支持“三農”經濟的發展，國家出臺了一系列惠農政策，農民得到了很多實惠，因而也使一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的優惠政策。農民認為在村鎮銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還，加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。在我國經濟欠發達的農村地區，金融生態環境還有不盡如人意之處。

(三)村鎮銀行的治理結構不完善

2007年1月22日銀監會的《村鎮銀行管理暫行辦法》對股東持股比例的規定中，村鎮銀行的最大股東必須是銀行業金融機構。雖然各村鎮銀行設立了股東大會、董事會、監事會和高級管理層“三會一層”的議事機構，但因為主發起行為最大股東，董事長均由主發起人銀行人士擔任，擁有強大資金支持和影響力，促使村鎮銀行獨立法人自主決策無法充分體現出來，法人治理不可避免地向主發起行傾斜，從而極大地消弱了其他法人治理的力量，導致村鎮銀行的其他股東權力逐步被邊緣化，法人治理流于形式。

三、促進我國村鎮銀行發展的幾點建議

(一)多渠道籌集資金

一是，擴充自有資本規模。作為村鎮銀行的核心資本，對其初期發展以及長遠發展都有重要意義。選擇農村中握有一定資金并長期從事民間借貸活動的人為股東，他們有較強的金融意識和熟悉的鄉土環境，且在村民中有較高的信賴度。還可選擇農村中長期經商，有過扶困濟貧行為并有一定商業資本，在村民中有較高聲望的人為股東，使得村鎮銀行在獲得資本的同時樹立信譽。同時還可以考慮吸收普通農戶和城鎮居民為股東，以人數多金額小來認股參與管理。

二是，利用資本市場，獲取外部資金支持。借鑒孟加拉鄉村銀行的外部資金引入經驗，應該建立村鎮銀行向中央銀行貸款的機制。對于持續經營良好的村鎮銀行，央行準許其發行特殊的農村金融債券。對于達到中小企業板上市條件的村鎮銀行，可支持其在資本市場融資。

(二)降低經營風險

可以通過創新村鎮銀行個性化的金融產品，提高經營效益。目前我國村鎮銀行發放的金融產品主要針對農民的小額信貸和針對中小企業的貸款，小額信貸貸款一般為2—5萬元的貸款額度，其中2萬元以下的小額農戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據農戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定。村鎮銀行根據貸款對象制定不同的貸款產品時，應對于不同的貸款對象，及貸款對象的特點，設計具有特色的貸款產品，以緊緊吸引客戶。對于普通農戶，他們一般是農業生產者，對資金的需求額度較小，小額農戶貸款產品適合他們的資金需求。在農村中的較富裕的種植、養殖農戶他們貸款的目的是擴大再生產，資金需求較大，專業農戶貸款是他們的最好選擇。農村的個體戶和鄉鎮企業一般分布在農村或縣城，他們的貸款額度最大，企業貸款是他們的貸款品種。

(三)完善村鎮銀行治理結構，加大政策扶持力度金融監管部門應支持業績優良的村鎮銀行擴大股東人數，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮銀行的資金來源，實現資本構成多元化，又可以改善村鎮銀行的治理結構；應注重維護村鎮銀行作為獨立法人的經營管理的自主權和決策權，推動完善法人治理結構。金融監管部門要建立健全村鎮銀行相關法律法規，對村鎮銀行實行適當的優惠政策，如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等，為村鎮銀行茁壯成長創造良好的條件。