鄉(xiāng)村銀行發(fā)展瓶頸及建議范文

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一、前言

隨著我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行的撤并和放貸審批權(quán)的上收濃業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍的大縮水濃村信用社整體經(jīng)營業(yè)績的下降和資金投入城市化傾向的日益突出以及郵政儲蓄資金的大量外流，我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)普遍存在著金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題。農(nóng)村資金大量外流一直難阻，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直處于失血狀態(tài)。2006年12月，中國銀監(jiān)會出臺了農(nóng)村金融的“新政政策”：我國將率先在全國6省(區(qū))適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策。該政策極大降低了新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻。2007年3月1日，我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這標(biāo)志著一類嶄新的金融機(jī)構(gòu)在中國農(nóng)村地區(qū)正式誕生，也標(biāo)志著中國在著力解決農(nóng)村金融供需矛盾方面邁出了可喜一步。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。截止到2010年1月底，全國已有村鎮(zhèn)銀行瑚余家，短短兩年多的時間實(shí)現(xiàn)了成百倍的增長。從數(shù)字上看，我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，但是，村鎮(zhèn)銀行作為—個新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與其它新生事物一樣，面臨著諸多挑戰(zhàn)，其發(fā)展存在瓶頸性的制約。

二、當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸

1．村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足，不能彌補(bǔ)農(nóng)村市場的資金缺口

20田年3月首批三家村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)7個首批試點(diǎn)省誕生,20if／年lo月銀監(jiān)會宣布試點(diǎn)從7個省擴(kuò)大到31個地區(qū)。為推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，彌補(bǔ)農(nóng)村市場的資金缺口，2007年7月29日，銀監(jiān)會了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年一2[}11年工作安排》，提出2009年一2D11年全國35個省(區(qū)、市，西藏除外)、計劃單列市共計劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1t127家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。【lJ從2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行一四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立到2010年1月底，全國已有村鎮(zhèn)銀行120余家。從增長數(shù)字上看，發(fā)展速度不可謂不快。目前全國已有的120余家村鎮(zhèn)銀行中既有農(nóng)行、建行、交行等中資銀行發(fā)起的，也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，但無論是外資發(fā)起還是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，其數(shù)量距離3年發(fā)展規(guī)劃的1(127家目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足巨大的資金缺口。[213年發(fā)展規(guī)劃的第一年已經(jīng)過去，而截止到2∞9年12月底，村鎮(zhèn)銀行才發(fā)展到118家，2010年和2011年兩年需要再發(fā)展村鎮(zhèn)銀行909家，而且這900多家指的是獨(dú)立企業(yè)法人的村鎮(zhèn)銀行，不包括某家村鎮(zhèn)銀行后來設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，任務(wù)十分艱巨。另外，118多家村鎮(zhèn)銀行主要的發(fā)起人是城商行，占比80％左右，在以后兩年的發(fā)展中僅僅依靠城商行的力量，909家也將難以完成。

2．村鎮(zhèn)銀行吸儲能力弱，資金來源短缺

各地村鎮(zhèn)銀行普遍存在著個人和企業(yè)存款雙重吸儲難，其存款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金融機(jī)構(gòu)存款總量。截至2009年6月，全國金融機(jī)構(gòu)存款余額為58萬億元，而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元，僅占0．o您％。一些村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村存款總量。如截止到2038年9月，湖北省2007年成立的六家村鎮(zhèn)銀行存款合計15169．93萬元，存款規(guī)模占當(dāng)?shù)剞r(nóng)村存款總量最高的咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行僅為7．母％，而最低的仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行只占O．78％。馴村鎮(zhèn)銀行個人存款“吸儲難”的最根本原因是缺乏信譽(yù)，沒有信用。長期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對他們情愫較深，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，認(rèn)可程度普遍不高。加之背靠農(nóng)村，出資人除了“大股東”是某一銀行類金融機(jī)構(gòu)外，其他出資者大都是當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)法人或者自然人，資本規(guī)模小，沒有過往的經(jīng)營管理業(yè)績可以參考，抗風(fēng)險能力差，部分居民甚至認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，其可靠性甚至不如以往有主管部門的農(nóng)村基金會，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)普遍持懷疑態(tài)度，不愿意把錢存迸村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行個人存款“吸儲難”的另一原因是網(wǎng)點(diǎn)少。目前的村鎮(zhèn)銀行大都只有一兩個網(wǎng)點(diǎn)，沒有加入銀聯(lián)，農(nóng)民只能到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，存、取款等簡單操作不能在其他銀行的艇M上完成，給客戶造成不便，導(dǎo)致部分潛在客戶的流失。企業(yè)存款“吸儲難”的最根本原因是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算能力、科技支持、大小額支付系統(tǒng)等硬件不完善，致使結(jié)算系統(tǒng)不通暢。根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行雖然是獨(dú)立的商業(yè)銀行，但尚未與人民銀行征信系統(tǒng)連接，未設(shè)置金融機(jī)構(gòu)聯(lián)行行號，而是通過問聯(lián)或行模式完成結(jié)算，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，這很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。此外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)還是基于簡單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，如通存通兌、代收代付、信用卡及電子銀行等業(yè)務(wù)難以開辦。影響了業(yè)務(wù)的正常開展。在解決資金來源問題上，銀監(jiān)會允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，然而，拆借都是有期限的，最長也不超過3個月，而且相對于低廉的儲蓄存款利息，拆借利息實(shí)在太高。“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成本本來就高，如果用同業(yè)拆借資金發(fā)放貸款的話，村鎮(zhèn)銀行利潤會被壓薄到極限。據(jù)統(tǒng)計，除了北京延慶村鎮(zhèn)銀行在一次大額支付出于流動性風(fēng)險的考慮進(jìn)行過一次二三百萬資金的緊急拆借外，其他大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都沒有發(fā)生過同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。因此，同業(yè)拆借不能成為村鎮(zhèn)銀行資金的主要來源，這也是村鎮(zhèn)銀行資金短缺的—個重要原因。

3．村鎮(zhèn)銀行貸款利率不合理，盈利困難

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村社區(qū)性銀行規(guī)模極小，市場占有率不高，服務(wù)面廣、貸款戶數(shù)和筆數(shù)多、金額小，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險大，決定了農(nóng)村信貸的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市的工商業(yè)信貸。理論上，村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性銀行，其盈利主要來源于存貸利率差，而村鎮(zhèn)銀行建立初期自身較低的公信力以及不暢的結(jié)算系統(tǒng)，必然要求村鎮(zhèn)銀行制定較高的存款利率才能爭取到個人與企業(yè)存款，在此情況下，為了保證村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)盈利，也就相應(yīng)的要求村鎮(zhèn)銀行必須制定較高的貸款利率。而我國雖然監(jiān)管部門并沒有設(shè)定貸款利率上限，但村鎮(zhèn)銀行和信用社(農(nóng)商行)執(zhí)行的是不同的貸款利率浮動區(qū)間，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率浮動區(qū)間比信用社小。如吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行的貸款利率是基準(zhǔn)利率上浮’)o％一75％，而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社是上浮130％。重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行是基準(zhǔn)利率上浮70％，而大足的農(nóng)商行是上浮130％。[4】(瞎一田)較低的貸款利率確實(shí)能夠?yàn)檗r(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供足夠的資金支持，在一定程度上有其現(xiàn)實(shí)性，但這只是在村鎮(zhèn)銀行能夠獲取政策性資金來源如獲得更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款、財政補(bǔ)貼和減免營業(yè)稅等，而且能夠充分彌補(bǔ)銀行資金的成本、資金借貸的風(fēng)險及銀行經(jīng)營費(fèi)用的情況下才能實(shí)現(xiàn)。否則村’鎮(zhèn)銀行只能是貸得越多，虧得越多。而我國當(dāng)前既缺乏對村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款的專項(xiàng)利率，又沒完全享受營業(yè)稅減免優(yōu)惠政策，兩者普遍偏高。雖然∞10年2月為日從銀監(jiān)會獲悉，財政部和稅務(wù)總局正在向國務(wù)院上報《關(guān)于支持農(nóng)村金融發(fā)展稅收政策問題的請示》，規(guī)定在拋年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業(yè)稅；對各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融保險收入減按3％的稅率征收營業(yè)稅。但此項(xiàng)政策只是針對利息收入和金融保險收入免征和減按3％的稅率征收營業(yè)稅，而且是針對所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款，這些都不能從根本上解決初建村鎮(zhèn)銀行因貸款低利率而不能盈利的問題。另外，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行還未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財政資金對口支持。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行就會因不能盈利而選擇退出經(jīng)營，出現(xiàn)較為嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象，減少農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)貸款，即所謂資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。如截止到2009年2月末，重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款余額為1649萬元，全部為公司類抵押貸款，沒有個人貸款和農(nóng)戶貸款金額，業(yè)務(wù)也沒有深入到村鎮(zhèn)地區(qū)，更多的是流向縣城的其他類型的企業(yè)。[4】㈣一鯽因此，村鎮(zhèn)銀行在不能獲取政策性資金支持的情況下，低利率的惠農(nóng)要求使得“三農(nóng)”資金來源枯竭，反而降低了“三農(nóng)’’資金供給來源的充足性，離銀監(jiān)會倡導(dǎo)的支持三農(nóng)目標(biāo)越來越遠(yuǎn)。

三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

1．創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行組織管理模式，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行增長

為了實(shí)現(xiàn)3年發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)，村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)速度在2010年必須爆發(fā)式增長，在原來的基礎(chǔ)上新增至少二三百家。如果按照原來村鎮(zhèn)銀行的管理模式來組建，如此高的數(shù)字不可能在一年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)，更不可能實(shí)現(xiàn)兩年新增909家實(shí)現(xiàn)3年發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)。為此，在拋年12月16日召開的大中型商業(yè)銀行參與培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作座談會上，銀監(jiān)會副主席蔣定之指出，大中型銀行要積極探索成立業(yè)務(wù)部、管理總部等多種方式投資組建村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)前，在監(jiān)管層的督促與推進(jìn)下，實(shí)力相對雄厚的大中型商業(yè)銀行正在嘗試一些新的方式組建村鎮(zhèn)銀行。與村鎮(zhèn)銀行激增相配套的創(chuàng)新管理模式是村鎮(zhèn)銀行合資控股公司。村鎮(zhèn)銀行合資控股公司是通過已組建若干家村鎮(zhèn)銀行的國內(nèi)大中型商業(yè)銀行與實(shí)力雄厚、在農(nóng)村金融方面有突出優(yōu)勢、積累了大量農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)的國外大型銀行合作成立的金融合資控股公司。一般情況下，該合資控股公司持有單家村鎮(zhèn)銀行的比例不得低于51％，擁有絕對的控股權(quán)。建設(shè)銀行在國有銀行中最早成立村鎮(zhèn)銀行，目前，已有湖南和浙江兩家村鎮(zhèn)銀行，當(dāng)前還有4家村鎮(zhèn)銀行正在積極籌建或者申報中，安徽和山西各1家，浙江2家，另外，還有1家正在項(xiàng)目論證中。服務(wù)“三農(nóng)”是建行未來業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，為此建行將獨(dú)資或與外資戰(zhàn)略合作伙伴一起，組建覆蓋多個省區(qū)市的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)，或參股已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，建行正與西班牙第一大銀行桑坦德銀行計劃合作成立一家金融控股公司，其注冊資本或達(dá)30億元人民幣，并有可能在3年內(nèi)提高至∞億元人民幣，中外雙方將持股60％和40％，該合資公司擬未來三年發(fā)起設(shè)立100家左右的村鎮(zhèn)銀行。引隨著包括國有銀行在內(nèi)的大中型全國商業(yè)銀行紛紛涉足村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行合資控股公司這種創(chuàng)新方式必將在需求拉動和政策的引導(dǎo)下得以實(shí)施，村鎮(zhèn)銀行也必將在數(shù)量上一舉爆發(fā)。

2．拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，壯大村鎮(zhèn)銀行實(shí)力

(1)建立村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村存款保險制度，提高其公信度和社會認(rèn)可度，有效增加個人存款我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在拋年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”，這就意味著，作為一個國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度，將逐漸在我國建立起來。在鼓勵發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村存款保險制度。比較現(xiàn)實(shí)的選擇是，將村鎮(zhèn)銀行列入存款保險制度的首批試點(diǎn)范圍，為村鎮(zhèn)銀行建立金融“安全網(wǎng)”。村鎮(zhèn)銀行有了存款保險這把“保護(hù)傘”，則可大大提高其自身的公信度和社會認(rèn)可度，消除儲戶的顧慮，有效增加個人存款。我國建立存款保險制度可采用自愿型的投保方式。首先，由符合條件的各類金融組織共同建立—個保險機(jī)構(gòu)，—般為存款保險公司；其次，村鎮(zhèn)銀行申請投保，經(jīng)過存款保險公司審查批準(zhǔn)后獲得投保資格；第三，獲得投保資格的村鎮(zhèn)銀行按一定存款比例向存款保險公司繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金；最后，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助，或直接向村鎮(zhèn)銀行支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用。對于高風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該先救助，使之進(jìn)入良好狀況后再納入保險體系。由于村鎮(zhèn)銀行比較弱小，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，為保證存款保險制度試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行，要對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施更為嚴(yán)格的審慎監(jiān)管。

(2)完善村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)服務(wù)體系，更大限度地吸收企業(yè)的存款網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)應(yīng)適當(dāng)放寬。縣域中各類小客戶缺乏先進(jìn)的自備交通工具和時間，一般偏好就近辦理金融業(yè)務(wù)。為拓展業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行需要適當(dāng)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)“網(wǎng)開一面”。要盡快解決村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算難題。中國人民銀行應(yīng)允許村鎮(zhèn)銀行參與同城票據(jù)清算和大小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結(jié)算賬戶，允許村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡并減免有關(guān)費(fèi)用，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展提供便利。

(3)擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行自有資本規(guī)模，說服股東增資擴(kuò)股，壯大資本吸引有實(shí)力的投資者注入資本。較高的資本金有利于村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力，更有利于其在初創(chuàng)階段存款不足的情況下，開拓農(nóng)村信貸市場，滿足“三農(nóng)”資金的需要。浙江省永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行股份有限公司共有忍家企業(yè)法人投資人股，其中，報喜鳥集團(tuán)有限公司出資1980萬元，已占到村鎮(zhèn)銀行設(shè)立規(guī)定限額(最高)的10％。浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司共有乃家企業(yè)法人，其中，天津市真泰塑膠制品有限公司出資1200萬元，占8％。吸引有實(shí)力的投資者注入資本，可為村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。【6J此外，選擇農(nóng)村中握有一定資金并長期從事民間借貸活動的人為股東，他們有較強(qiáng)的金融意識和熟悉的鄉(xiāng)土環(huán)境，且在村民中有較高的信賴度。可選擇農(nóng)村中長期經(jīng)商、有過扶困濟(jì)貧行為并有一定商業(yè)資本，在村民中有較高聲望的人為股東，使得村鎮(zhèn)銀行在獲得資本的同時樹立信譽(yù)。在此基礎(chǔ)上再采用說服股東增資擴(kuò)股的方式壯大資本。例如，延慶村鎮(zhèn)銀行最近獲批增資擴(kuò)股到l億元，新增股本7000萬元。其中大股東北京銀行增資2300萬元，其他是企業(yè)股東出資，同時還引入了兩家新的企業(yè)入股成為股東。

(4)加大地方政府對村鎮(zhèn)銀行的政策傾斜，增添村鎮(zhèn)銀行的政策資金村鎮(zhèn)銀行真正立足本地金融，是當(dāng)?shù)刭Y金的蓄水池，地方政府應(yīng)給其更多政策傾斜，例如，給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)得到穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性財政資金的對口支持；在村鎮(zhèn)銀行申請建立財政賬戶，結(jié)合稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼等。這些都可以有效解決資金問題，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)就能很快發(fā)展起來。

3．設(shè)計村鎮(zhèn)銀行彈性利率水平結(jié)構(gòu)，破解村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運(yùn)作與“三農(nóng)”資金需求的矛盾

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行，堅持商業(yè)化原則。但是，完全商業(yè)化的定位與“三農(nóng)”風(fēng)險大、無抵押、貸款額度小的金融需求相矛盾，為此，必須設(shè)計合理的利率結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行彈性利率水平結(jié)構(gòu)包括橫向彈性利率水平結(jié)構(gòu)和縱向彈性利率水平結(jié)構(gòu)。橫向彈性利率水平結(jié)構(gòu)是指在一定時期即村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的某一階段，先按貸款時間的長短，制定短期、中期和長期貸款利率，然后再根據(jù)貸款對象、資金用途、經(jīng)營項(xiàng)目的特點(diǎn)制定不同利率，并建立貸款戶資信檔案。縱向彈性利率水平結(jié)構(gòu)是指根據(jù)不同時期即村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的不同階段制定不同的利率，并隨著市場的不斷完善逐漸提高利率水平，最終實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的利率市場化。在實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行利率市場化以前，村鎮(zhèn)銀行彈性利率的實(shí)施必須輔之以國家政策的支持。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，為了獲取競爭優(yōu)勢，爭取更多的客戶，制定較低的貸款利率。此時，人民銀行應(yīng)在對金融機(jī)構(gòu)存貸款利率表中增設(shè)對村鎮(zhèn)銀行再貸款欄目，制定比對農(nóng)村信用社更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款專項(xiàng)利率政策，既減輕村鎮(zhèn)銀行的使用成本，又鼓勵村鎮(zhèn)銀行多用支農(nóng)再貸款；同時，按照優(yōu)惠幅度不低于農(nóng)村信用社的設(shè)想減免村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅，并給予涉農(nóng)性的財政資金對口支持，有效落實(shí)和完善2010年中央一號文件提出的涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎勵等政策。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行既能夠?qū)崿F(xiàn)支持“三農(nóng)”的目標(biāo)，又能夠彌補(bǔ)低利率帶來的高成本。隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及市場的不斷完善，村鎮(zhèn)銀行利率水平應(yīng)不斷提高，相應(yīng)的國家政策的支持力度逐漸降低，直到實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的利率市場化，國家政策傾斜逐漸退出。當(dāng)然，允許村鎮(zhèn)銀行按照市場情況提高利率水平并不是說就鼓勵涉農(nóng)貸款利率無限制地提高，而是可以通過市場化的手段對其加以限制。凋控利率無限制提高的一個有效辦法就是加快市場準(zhǔn)人，充分引進(jìn)市場競爭主體的多元化，通過競爭使得資金的價格維持在一個公允合理的水平，提高資金使用效率。