鄉(xiāng)村銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及方案范文
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一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景
村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀需要。首先，新農(nóng)村建設(shè)需要村鎮(zhèn)銀行。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。要達(dá)成該目標(biāo)，需要各級(jí)政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度。據(jù)初步測(cè)算，截止到2020年，我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)。需要15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元的新增資金。這么大的資金需求，單純依靠國(guó)家財(cái)政投入根本無(wú)法不能滿足。因此，引入村鎮(zhèn)銀行，緩解農(nóng)村資金供求失衡局面。是大勢(shì)所趨。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在功能缺陷，使得村鎮(zhèn)銀行有建立的必要性。目前。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。上述金融機(jī)構(gòu)均存在功能缺陷。農(nóng)業(yè)銀行．縣域以下網(wǎng)點(diǎn)較少，放貸權(quán)限不高，業(yè)務(wù)范圍也比較窄。農(nóng)村信用社，其資金來(lái)源渠道狹窄，不良貸款比率較高。郵政儲(chǔ)蓄則不能發(fā)放貸款。因此。大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行，有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力．提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)難以獲得發(fā)展所必須的資金的問(wèn)題。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行得以設(shè)立并得到了發(fā)展。
目前，村鎮(zhèn)銀行尚屬于新生事物，發(fā)展中面臨著諸多問(wèn)題，主要體現(xiàn)如下方面：
(—)極易偏離辦行宗旨根據(jù)<村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定>，村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)為其根本宗旨。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人．必然追求利潤(rùn)最大化；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然條件和市場(chǎng)條件影響巨大．風(fēng)險(xiǎn)很高。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過(guò)程中，可能會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的宗旨。
(二)資金來(lái)源不足村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源不足：—是資本金不足。根據(jù)<村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定>規(guī)定．在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行．最低注冊(cè)資本僅為300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。最低注冊(cè)資本金僅為100萬(wàn)元人民幣。因此，村鎮(zhèn)銀行的資本金較低。二是存款吸儲(chǔ)能力有限。新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。由于網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、品牌認(rèn)知程度低等問(wèn)題，吸收存款的能力遠(yuǎn)不能與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比。
(三)貸款受到諸多限制且貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大第一，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)受到如下三方面的限制：(1)資本限制：對(duì)同—借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5％；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10％。(2)村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)亍?3)村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金不足的情況下。不得向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。第二。貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。(1)貸款發(fā)放對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。目前，農(nóng)民主要以從事農(nóng)業(yè)為主。該產(chǎn)業(yè)對(duì)自然條件的依賴(lài)性強(qiáng)，抵御災(zāi)害能力弱．很容易形成自然風(fēng)險(xiǎn)。(2)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和需求的信息不對(duì)稱(chēng)，很容易形成市場(chǎng)風(fēng)臉。(3)很多農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的貸款是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的一種扶助行為。借貸可以晚還甚至不還．容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)。
(四)業(yè)務(wù)模式單一。服務(wù)不完善。導(dǎo)致盈利能力有限目前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)局限在小額信用貸款、儲(chǔ)蓄存款、質(zhì)押貸款以及票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)模式比較單一、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較小。加上服務(wù)尚不完善，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的盈利能力有限。(五)村鎮(zhèn)銀行人才缺乏。導(dǎo)致自身經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不足農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平招不到合適的專(zhuān)業(yè)人才，經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于業(yè)務(wù)量較大．每筆業(yè)務(wù)金額較少，村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限，貸款業(yè)務(wù)中的貸前調(diào)查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位．容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。I六)監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位村鎮(zhèn)銀行成立后．縣級(jí)銀監(jiān)辦面臨復(fù)雜的監(jiān)管形勢(shì)。由于各地縣級(jí)銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問(wèn)題。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。I七)發(fā)展有待進(jìn)一步加快總體來(lái)看．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做—個(gè)比較的話。差異就更加明顯。截至2011年6月末。全國(guó)已有小額貸款公司3366多家，比去年年底時(shí)增加了752家；貸款余額2875億元．較去年年底時(shí)增長(zhǎng)了近900億元。無(wú)論從已設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都決于前者。
三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策
針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，提出如下對(duì)策：
(一)加大政府政策扶持力度為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”。有關(guān)部門(mén)應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法，幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。二是放松利率管制以及經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制。允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，并允許其跨區(qū)經(jīng)營(yíng)．以提高盈利能力；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行稅收減免等優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展壯大；四是建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度．為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。
(二)多方開(kāi)源。解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題要解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題，可以考慮以下三個(gè)途徑：第一．對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放國(guó)家政策性銀行專(zhuān)項(xiàng)貸款或支農(nóng)再貸款我國(guó)通常是以直接發(fā)放扶貧貸款的形式進(jìn)行扶貧的。許多貧困戶在得到扶貧貸款后。不是將其投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中，而是用于維持生活所需。如果將直接發(fā)放給貧困戶的國(guó)家政策性銀行專(zhuān)項(xiàng)款或者支農(nóng)再貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橄虼彐?zhèn)銀行提供的貼息貸款，就可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難。同時(shí)．該措施還可以為推動(dòng)貧困戶脫貧致富．一舉兩得。第二。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借郵政儲(chǔ)蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款。由于郵政儲(chǔ)蓄貸款手續(xù)繁瑣、期限單一．其在信貸方面的經(jīng)營(yíng)能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較差。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)支付較低的拆借利息，向郵政儲(chǔ)蓄拆借資金。第三．鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等多種渠道融資村鎮(zhèn)銀行的宗旨就是調(diào)動(dòng)社會(huì)閑散資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的股東通常是資金充裕的企業(yè)或自然人，因此，村鎮(zhèn)銀行可以考慮債券、票據(jù)融資，拓寬其融資渠道。
(三)適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款的限制．同時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制．以及對(duì)其運(yùn)用資本金發(fā)放貸款的定量控鑭。支持其在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下盡壁發(fā)放貸款．以提高其盈利能力。為控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行要建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)拉柳度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。尤其是要成立專(zhuān)業(yè)的資信評(píng)定機(jī)構(gòu)，并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法．使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。
(四)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正視農(nóng)村金融產(chǎn)品較少的問(wèn)題，積極探索和發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行還要不斷地規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、縮短業(yè)務(wù)管理鏈條，積極探索并重點(diǎn)發(fā)展抵押貸款、質(zhì)押貸款、小額貸款以及住房貸款等業(yè)務(wù)。以滿足農(nóng)村實(shí)際的金融需求。
(五)引進(jìn)金融人才。提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛處于起步階段。要提高服務(wù)水平。更好地服務(wù)于農(nóng)村建設(shè)．就必須大量引進(jìn)金融人才．提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力。
(六)加強(qiáng)監(jiān)督管理政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該通過(guò)如下三種方式，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理：(1)在市場(chǎng)準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制。嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分。(2)建立健全相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)體系，并按照體系內(nèi)的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。(3)督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，對(duì)偏離該市場(chǎng)定位的行為制定相應(yīng)的解決措施。
(七)加快發(fā)展步伐國(guó)務(wù)院2010年5月出臺(tái)了‘關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)>。鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以該意見(jiàn)為指導(dǎo)，加強(qiáng)宣傳力度，充實(shí)存貸能力．提高服務(wù)水平。逐步形成規(guī)模，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
通過(guò)本文的分析，可以得出以下結(jié)論：村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革過(guò)程中的新生事物，其發(fā)展得到了國(guó)家的支持。具有廣闊的發(fā)展背景。雖然發(fā)展中遇到了很多的問(wèn)題．只要從政策扶持、經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管等方面支持其發(fā)展。必將增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平。
