新農村發(fā)展金融服務體制范文

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隨著2008年3月19日央行等四部門聯(lián)合下發(fā)的《關于金融支持服務業(yè)加快發(fā)展的若干意見》（銀發(fā)〔2008〕90號），進一步強調要穩(wěn)步調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點范圍，加快發(fā)展新型農村金融機構，全面推動小額貸款，大力扶持經(jīng)營分散、資金需求的發(fā)展，將資金引向新農村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展起著重要的作用。

一、農村金融服務的困境分析

1．農村資金供需缺口加劇。我國一直對農村金融機構的進行嚴格管制，與農村經(jīng)濟主體對金融服務的需求不適應。特別是隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行市場化、商業(yè)化程度也在不斷加深,逐步調整經(jīng)營戰(zhàn)略和貸款投向，從農村地區(qū)撤離尤其從偏遠落后的農村地區(qū)撤離就成為追求利潤過程中的必然選擇。農村金融缺口形成以后，要想彌補這個缺口，就迫使經(jīng)濟體內產(chǎn)生一種內在的自平衡機制加以解決，以滿足農村各類經(jīng)濟實體的不同資金需要。

2．農戶是農村金融風險的主體。由于農業(yè)的弱勢性和高風險性，決定了對農業(yè)投資具有風險大、成本高、收益少、資金周轉慢等特點，加之農村城鎮(zhèn)化水平嚴重滯后和農村市場信息的不充分，使得農村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺。

3．村級債務問題嚴重。二十世紀90年代后期，隨著農村稅費改革試點工作的推行，農業(yè)稅附加和農業(yè)特產(chǎn)稅附加，收入大幅度減少，盈利下降，進一步導致償債能力下降，債務問題突顯，債務問題己經(jīng)成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展、影響農村金融穩(wěn)定發(fā)展的重要誘因。按照農業(yè)部2006年上半年的抽樣調查，全國村級債務估計有4000億元。直接影響了農村經(jīng)濟的健康發(fā)展。基層政府組織融資能力有限，必然嚴重干擾企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。這樣，規(guī)模龐大的村級債務僅靠自身財力很難消化，大多數(shù)村委會采取擠占、挪用或攤派等方式用于借新還舊，勢必影響上級財政對地方經(jīng)濟建設的正常投入。

4．農戶之間借貸平凡影響金現(xiàn)有融體系發(fā)展。目前我國的農村金融體系十分脆弱,，農村金融服務的成本大、收益小,商業(yè)化的追求使得國有銀行的營業(yè)機構紛紛退出農村金融領域。特別是經(jīng)濟不發(fā)達的農村地區(qū)就成了金融機構不愿光顧的空白地帶。而且，民間信用和融資多種多樣，如擔保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、各種協(xié)會和互助會等。而正規(guī)金融機構組織體系不健全，農村資金外流嚴重，金融服務供給不足。正規(guī)金融機構的貸款數(shù)額和方式遠遠不能滿足農戶生產(chǎn)和生活對資金的需要，農戶不得不到民間金融市場去獲取。但民間借貸多數(shù)還是在血緣和地緣關系圈內，大多數(shù)的借款多是無息或低息的。主要以小額應急的借款為主，用于經(jīng)商和農業(yè)投放的大額借款占了一定比例。事實上，農戶之間的相互借貸非常普遍，較少從信用社(銀行)獲得借款。

二、發(fā)展農村金融服務的新思路

1．重建農村金融機構。在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工合作所形成具有一定結構特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。而農村經(jīng)濟的發(fā)展最終還是要靠自身內在的動力，因為它能夠通過農戶之間的互不吃虧的交易推導出一個穩(wěn)定的制度結構，并供應可使交易費用更為節(jié)約的制度化的規(guī)則。所以，應進行農村金融體系自我平衡機制的建設。

2．創(chuàng)新農村金融產(chǎn)品。農村金融創(chuàng)新包括技術創(chuàng)新、工具創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。技術創(chuàng)新主要指通過農村金融營業(yè)網(wǎng)點電腦及附屬設備的更新?lián)Q代，提高運行效率。工具創(chuàng)新指在技術創(chuàng)新基礎上，全面開通省轄電子聯(lián)行業(yè)務，推進信用卡業(yè)務，豐富中間業(yè)務品種，以便提供便利的金融服務。創(chuàng)新多樣化貸款產(chǎn)品如開辦助學、養(yǎng)老、建房、大病統(tǒng)籌、家用電器購買、特色農業(yè)、觀光旅游農業(yè)、“農家樂”、生態(tài)農業(yè)等，要根據(jù)農業(yè)資金需求多樣化的特點，科學細分市場，適時加大貸款新產(chǎn)品開發(fā)力度，制訂農戶貸款管理辦法，改進創(chuàng)新農戶貸款擔保方式，即在推廣完善農戶聯(lián)保、錢物結合、農戶授信、小額貸款證等。

3．滿足農戶小額信貸的金融需求。鼓勵商業(yè)銀行或其他金融機構利用農信社的網(wǎng)絡系統(tǒng)，開展對農信社的批發(fā)金融和委托服務等業(yè)務，引導資金回流農村。積極探索政策性金融機構與農村合作經(jīng)濟組織結合模式，促進農村小額信貸發(fā)展。農村金融需求一般主要包括存款需求、貸款需求、金融投資需求、中間業(yè)務需求和保險需求等。新農村建設創(chuàng)造了巨大的有效金融需求市場。農民對突發(fā)支付性需求的低應對能力、農業(yè)的低風險抵抗能力、農業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農業(yè)收入需要的資金投入，都決定了農民對貸款的迫切需求。調查發(fā)現(xiàn)需要貸款的農戶占調查總戶數(shù)的63.8%；貸款需求的最低數(shù)額為20元，最高數(shù)額為500萬元，一般需求為10000元左右。因此，與農業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)和家庭經(jīng)營規(guī)模的小型化有直接聯(lián)系，所產(chǎn)生的借貸需求具有明顯的小額性。同時，收入低和抵押品的缺乏導致農民貸款需求不能很好地得到滿足。

4．建立農戶借貸的風險評估機制。首先，以農戶為單位，建立貸款檔案，將家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內容記錄在內。其次，鄉(xiāng)村銀行成立信用評定小組，對信用等級進行評定。在信用等級評定的基礎上，鄉(xiāng)村銀行根據(jù)不同農戶的信用等級，對農戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到鄉(xiāng)村銀行辦理限額以內的貸款。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。小額信用貸款主要滿足的是農戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與一般的擔保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔保，而是以農民的信譽作擔保。