鄉(xiāng)村微型金融機(jī)構(gòu)的軟弱性探索范文

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聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理業(yè)務(wù)極不方便，一些客戶認(rèn)為它們個(gè)人私有化性質(zhì)十分突出，類似于“地下錢莊”，其社會(huì)聲譽(yù)和社會(huì)公信力遠(yuǎn)不如當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。這導(dǎo)致農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)品牌建設(shè)和社會(huì)聲譽(yù)建立任重道遠(yuǎn)。

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的主要制約因素

（一）農(nóng)村金融服務(wù)成本補(bǔ)償措施不到位

目前，農(nóng)村利率市場化水平相對較低，金融機(jī)構(gòu)收益難以覆蓋全部成本。在利率浮動(dòng)范圍有限的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)缺乏足夠的成本補(bǔ)償機(jī)制。各地政府對金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度不夠，支農(nóng)補(bǔ)貼資金因來源渠道不一、使用分散，尚未形成支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大投入的合力。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。受自然條件、市場環(huán)境和政策因素影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性較大，加之我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度低、經(jīng)營分散，單位投入成本偏高，收益水平總體較低，金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特殊屬性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場價(jià)格明顯高于農(nóng)民的承受能力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。目前我國大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于起步和探索階段，保險(xiǎn)覆蓋面低，支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)無法分散。二是農(nóng)村抵押與擔(dān)保資源匱乏。受限于現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村企業(yè)、自然人一直缺乏有效的擔(dān)保抵押資產(chǎn)，客觀上也加大了農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

一是農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后。目前，我國農(nóng)村征信體系建設(shè)剛剛起步，受信用數(shù)據(jù)采集困難等因素制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、自然人與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對稱、不透明問題，金融機(jī)構(gòu)獲取相關(guān)信息的成本較高。二是相關(guān)制度規(guī)則缺失。在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村耕地使用權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地抵押、流轉(zhuǎn)存在較大的法律障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，缺少相應(yīng)的保護(hù)措施。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力有待進(jìn)一步提高。作為農(nóng)村金融市場主力軍的農(nóng)村信用社，其改革雖然取得了階段性成果，但仍然存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、內(nèi)部管理制度不健全等問題，沒有形成一套完整的人才引進(jìn)和培訓(xùn)機(jī)制，經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏人才和技術(shù)支撐。

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展

解決農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的脆弱性問題，創(chuàng)新發(fā)展是唯一的出路。只有在金融制度與政策、金融服務(wù)產(chǎn)品、融資渠道、服務(wù)理念與方式、經(jīng)營管理體制與激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)控制度等方面不斷創(chuàng)新，才能確保我國農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（一）金融制度與政策的創(chuàng)新

1.金融制度創(chuàng)新。（1）組織制度。組織制度的創(chuàng)新就是要進(jìn)一步完善《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等法律制度。第一，要進(jìn)一步明確農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和地位。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司對外開展貸款業(yè)務(wù)，首先必須將資金投向“三農(nóng)”的發(fā)展，在滿足“三農(nóng)”發(fā)展資金需求的2012年第12期中旬刊（總第501期）時(shí)代金融TimesFinanceNO.12，2012（CumulativetyNO.501）條件下，才可將富余資金投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)。從這些規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司被賦予了服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任，賦予了政策性任務(wù)。但同時(shí)又規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司是“獨(dú)立的企業(yè)法人”，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司必須遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的一般商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，實(shí)行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”。顯然以上規(guī)定存在相悖，需要進(jìn)一步完善。第二，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的投資主體，放寬準(zhǔn)入條件。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定，只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才能成為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行，且不能低于20%的持股比例。結(jié)果是國有銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)多，又有資金優(yōu)勢，但出于經(jīng)濟(jì)效益考慮，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；地方性商業(yè)銀行、外資銀行積極性比較高的，但是受到網(wǎng)點(diǎn)少，市場份額低的制約；民間資本的參與積極性很高，但卻沒有資格進(jìn)入等。第三，簡化農(nóng)村資金互助社的審批程序和手續(xù)。按照《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》的規(guī)定，我們可以發(fā)現(xiàn)，組建農(nóng)村資金互助社的過程復(fù)雜，組建成本高，進(jìn)而影響各方參與的積極性，也影響農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。農(nóng)村資金互助社最低注冊資本僅有10萬元，屬于微型金融組織，應(yīng)該簡化審批程序，可以實(shí)行報(bào)備核準(zhǔn)制。（2）信用評價(jià)制度。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，離不開對客戶的信用評價(jià)，因此，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)必須加快信用評價(jià)制度建設(shè)。第一，盡快實(shí)現(xiàn)客戶信用記錄的電子化，建立辦理銀行代碼，盡快接入人民銀行征信庫系統(tǒng)，將客戶資料及時(shí)錄入，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。第二，建立信用登記咨詢系統(tǒng)，調(diào)查農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況，并進(jìn)行評級。（3）擔(dān)保制度。為了防范農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的外部市場風(fēng)險(xiǎn)，必須根據(jù)服務(wù)的對象進(jìn)行擔(dān)保制度的創(chuàng)新。第一，建立有效的抵押和擔(dān)保機(jī)制，逐步解決土地流轉(zhuǎn)問題。第二，鼓勵(lì)農(nóng)民共同出資建立擔(dān)保基金，相互提供擔(dān)保；引導(dǎo)農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)。第三，積極探索大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩俊⒒纳健⒒钠率褂脵?quán)等資產(chǎn)的抵押和質(zhì)押的多種擔(dān)保形式。第四，建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其要鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)參與農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，提供擔(dān)保服務(wù)。

2.金融監(jiān)管創(chuàng)新。對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不能完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)處在發(fā)展的初期，利潤比較薄，不能管得太死，需要更加寬松的發(fā)展環(huán)境，因此，應(yīng)該是適度謹(jǐn)慎監(jiān)管。要以資本監(jiān)管為核心，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，加強(qiáng)對控股股東監(jiān)管，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)上，要逐步放開貸款利率限制，要給予自主定價(jià)的權(quán)利。對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制要逐步放開，要允許村鎮(zhèn)銀行通過公開發(fā)行銀行債券來募集資金。

3.金融政策創(chuàng)新。中央政府和地方政府要加大對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的扶持力度。第一，國家要實(shí)行稅收減免政策，降低農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)。第二，降低農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，允許申請央行再貸款，對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)于“三農(nóng)”的政策性貸款給予利差補(bǔ)貼。第三，提供征信服務(wù)，及時(shí)解決村鎮(zhèn)銀行加入中央銀行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)問題，解決村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)，發(fā)行銀行卡等支付結(jié)算問題。第四，地方政府要給予財(cái)力與物力上的支持，如土地征用；要在財(cái)政存款方面給予支持，可以按照貸款投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信貸資金供給不足的問題。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要著力打造服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，要根據(jù)不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、不同的客戶需求，開發(fā)設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。設(shè)計(jì)開發(fā)“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)”和“個(gè)人金融套餐”，如個(gè)人小額貸款、商鋪抵押貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人建購房貸款、醫(yī)療貸款等個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品；設(shè)計(jì)開發(fā)“公司信貸業(yè)務(wù)”，如公司業(yè)主經(jīng)營性貸款、公司經(jīng)營性貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、銀團(tuán)貸款等公司金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境與自身經(jīng)營定位，開發(fā)和營銷適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，適合農(nóng)村實(shí)際的金融結(jié)算服務(wù)品種等中間業(yè)務(wù)品種。鼓勵(lì)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款、車主融資貸款等。

（三）融資渠道的創(chuàng)新

第一，廣泛宣傳，充分利用主發(fā)起行的品牌和社會(huì)知名度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的品牌效應(yīng)，廣泛吸收社會(huì)存款；動(dòng)員股東將自己或公司的資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行，以此提高農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)聲譽(yù)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)存款；增加股東人數(shù)來擴(kuò)大資金來源；加強(qiáng)與農(nóng)村專業(yè)合作社的溝通與合作，以此吸納社員資金。

第二，建立大型商業(yè)銀行對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的融資渠道。商業(yè)銀行可以選擇誠信經(jīng)營、社會(huì)聲譽(yù)好的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行批發(fā)貸款，這樣，一方面解決了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的資金來源不足的問題，同時(shí)，也為商業(yè)銀行開辟了新的信貸渠道，為商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融市場提供了新的平臺。

第三，探索建立區(qū)域性小額資本市場，建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的中小資本市場，積極發(fā)展農(nóng)村金融租賃市場，建立直接融資渠道，讓更多的資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)領(lǐng)域。第四，鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村投融資。一是對符合條件的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)參與貨幣市場業(yè)務(wù)。二是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，鼓勵(lì)發(fā)行債券或股票進(jìn)行直接融資，增加農(nóng)村發(fā)展資金來源。三是大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場，擴(kuò)大票據(jù)融資規(guī)模，增加資金供給，解決農(nóng)村資金的緊張狀況。

（四）服務(wù)理念與方式的創(chuàng)新

1.服務(wù)理念的創(chuàng)新。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要本著“小銀行、大服務(wù)”和“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”經(jīng)營理念，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)落實(shí)到每一個(gè)業(yè)務(wù)品種、每一個(gè)業(yè)務(wù)流程、每一個(gè)業(yè)務(wù)崗位，嚴(yán)格執(zhí)行“首問責(zé)任制”和“限時(shí)服務(wù)制”。

2.服務(wù)方式的創(chuàng)新。建立“一站式”全流程信貸優(yōu)質(zhì)服務(wù)機(jī)制；創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同客戶群體，不同經(jīng)營模式，不同經(jīng)營季節(jié)，不同貸款用途，不同客戶需求，確定不同的授信額度，不同的授信方式，不同的擔(dān)保方式，不同的利率定價(jià)；建立靈活的服務(wù)機(jī)制，隨時(shí)隨地滿足客戶需求，如美國的一些地區(qū)性銀行，半夜打電話都可以送錢。

（五）經(jīng)營管理機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制的創(chuàng)新

1.創(chuàng)新經(jīng)營管理機(jī)制。要正確處理總發(fā)起人幫扶與小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立自主權(quán)的關(guān)系問題，規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，充分尊重農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立法人地位。主發(fā)起人要切實(shí)承擔(dān)發(fā)起人的職責(zé)，對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要在人權(quán)、事權(quán)、財(cái)權(quán)上給予充分合理的授權(quán)；同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、清算服務(wù)、人員培訓(xùn)、制度建設(shè)等方面給予充分的指導(dǎo)和支持。

2.激勵(lì)約束機(jī)制的創(chuàng)新。激勵(lì)約束機(jī)制是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。因此，必須建立起有效的績效考核機(jī)制，對高管人員還要實(shí)行股權(quán)激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工特別是高管人員的積極性；在內(nèi)部約束上，要建立問責(zé)機(jī)制。

（六）風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)控制度的創(chuàng)新

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)受規(guī)模和人力資源及科技等因素的制約，與商業(yè)銀行相比，控制難度更大。因此，不能完全照搬商業(yè)銀行控制的模式，必須進(jìn)行創(chuàng)新。應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融特點(diǎn)，建立信用評級體系和風(fēng)險(xiǎn)評估模型。要按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模想適應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制，要根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)限額、客戶對象制訂業(yè)務(wù)流程，落實(shí)格業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等增強(qiáng)員工的合規(guī)意識、風(fēng)險(xiǎn)意識，有效防范和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

作者：譚文培單位：湖南化工職業(yè)技術(shù)學(xué)院