融資可疑交涉調(diào)研的缺陷與應(yīng)對舉措范文

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可疑交易調(diào)查過程中存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)客戶身份資料及交易記錄保存問題

1．客戶身份信息簡單、靜態(tài)，難以確保真實性。

身份信息簡單，是指在目前的合規(guī)監(jiān)管模式下，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在履行客戶身份識別和身份資料保存義務(wù)時，依據(jù)《反洗錢法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規(guī)定，僅留存和登記客戶的姓名、住址、聯(lián)系電話、職業(yè)、注冊資本等基本資料、信息，對于其他更深入的信息，如客戶的資金來源、收入狀況、經(jīng)營狀況、資金營運等不會進(jìn)行深入了解，這些信息往往是分析判斷資金交易是否可疑的關(guān)鍵因素。身份信息靜態(tài)，是指金融機(jī)構(gòu)獲取的客戶身份信息，基本上是在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系之時的信息，之后便處于靜止?fàn)顟B(tài)，除非特別情況，一般不會隨著客戶情況的變化及時進(jìn)行更新。另外，金融機(jī)構(gòu)獲取客戶信息，是建立在客戶提供的信息都是真實的假設(shè)基礎(chǔ)之上的，除了對國內(nèi)的居民身份證可以通過公安部的公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗證之外，對其他信息基本上無驗證手段，因此，信息的真實性難以保證。

2．交易信息明細(xì)數(shù)據(jù)不完整。

一是交易對手信息要素不完整。交易對手信息是了解資金來源和去向的重要依據(jù)，包括交易對手名稱、賬號、開戶行等信息，但由于銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)在開發(fā)之時并未考慮到反洗錢業(yè)務(wù)要求，因此系統(tǒng)對這部分的信息收集不完整，部分業(yè)務(wù)甚至完全缺失，給可疑交易調(diào)查帶來較大困難。以海南省10家商業(yè)銀行的情況為例，能完整獲取交易對手信息的情況包括本行客戶之間的資金往來和柜面轉(zhuǎn)賬交易。不能完整獲取交易對手信息的業(yè)務(wù)主要集中在通過網(wǎng)上銀行、ATM終端和POS終端三種途徑進(jìn)行的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上。這三種途徑進(jìn)行的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，完全無法獲取交易對手信息的分別占所有銀行機(jī)構(gòu)的20％（網(wǎng)上銀行）、60％（ATM終端）和50％（POS終端），能獲取交易對手部分信息的機(jī)構(gòu)占比為30％（網(wǎng)上銀行）、30％（ATM終端）和40％（POS終端），ATM終端和POS終端跨行轉(zhuǎn)賬交易都只有10％的機(jī)構(gòu)能通過補(bǔ)錄明細(xì)來獲得完整的交易對手信息。

二是交易資金的用途，特別是個人資金往來的真實用途無法獲取。這是由于我國的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)制度對提供資金用途的要求不是非常嚴(yán)格，特別是近年來快速發(fā)展的電子業(yè)務(wù)，用途一欄可填可不填，填寫了的也無須提供真實性證明。三是開戶制度使賬戶增加了洗錢風(fēng)險。由于開戶制度的存在，人可以多個人開戶，為犯罪分子利用這些賬戶從事違法犯罪行為提供了便利。

3．?dāng)?shù)據(jù)提取時間過長。

金融機(jī)構(gòu)配合反洗錢調(diào)查的效率高低取決于其業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合度和數(shù)據(jù)集中度的高低。部分金融機(jī)構(gòu)由于系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中度低，不支持交易數(shù)據(jù)的批量調(diào)取，就只能通過交易流水號逐筆進(jìn)行查詢，甚至需要逐筆翻閱查詢紙質(zhì)會計憑證來獲取，從而延長了反洗錢調(diào)查周期。銀行的交易數(shù)據(jù)保存普遍比較分散，同一賬戶下不同渠道的交易數(shù)據(jù)分布在信用卡部、電子銀行部、國際業(yè)務(wù)部等各個部門，給可疑交易數(shù)據(jù)提取的完整性和及時性帶來一定影響。另外，銀行對賬戶交易信息存儲方式的不同也對數(shù)據(jù)提取時間造成了影響。比如，為給主機(jī)系統(tǒng)釋放空間，銀行的主機(jī)系統(tǒng)數(shù)據(jù)只會保存一定時間段的信息，超過一定時間段的歷史交易數(shù)據(jù)則另行保存（如打包存入數(shù)據(jù)倉庫），較之主機(jī)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，調(diào)取這類歷史交易數(shù)據(jù)的內(nèi)部工作流程相對復(fù)雜，花費的時間也較長。

（二）可疑交易信息來源單一，可用價值不高可疑資金交易來源以銀行為主。以海南省為例，目前人民銀行自行發(fā)起的調(diào)查，基本上都源于銀行機(jī)構(gòu)上報的重點可疑交易報告，調(diào)查地點也僅于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其他金融機(jī)構(gòu)如證券、期貨和保險公司報告的重點可疑交易極少，也未配合開展過可疑資金的調(diào)查。此外，本、外幣資金交易人為割裂，資源無法有效整合，可疑交易調(diào)查作用受到很大限制，不利于可疑線索的追蹤和協(xié)查，尤其是目前跨境洗錢犯罪愈演愈烈，本外幣實施分開監(jiān)測，不利于對跨境洗錢的監(jiān)測和打擊。

（三）可疑交易監(jiān)測、調(diào)查的手段少、范圍窄、方式簡單原始一是科技調(diào)查手段運用不夠，新技術(shù)和新設(shè)備的開發(fā)和應(yīng)用明顯滯后，尤其是基層反洗錢調(diào)查，大都還停留在手工查閱和分析階段，勞動強(qiáng)度大且效果差；二是信息共享程度低，尚未與公安、工商、稅務(wù)等執(zhí)法部門建立情報信息網(wǎng)絡(luò)，各方的信息不能共享，造成對可疑客戶的真實背景、業(yè)務(wù)經(jīng)營等真實信息不能及時準(zhǔn)確獲取，影響調(diào)查的質(zhì)量；三是人民銀行內(nèi)部現(xiàn)有的信息系統(tǒng)也未能加以利用，如大小額支付系統(tǒng)、銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、外匯管理等多個系統(tǒng)之間相互獨立，信息溝通不足，不能對可疑交易的分析識別提供支持；四是跨區(qū)域調(diào)查開展較為困難，可疑交易調(diào)查行為主要是由人民銀行分支機(jī)構(gòu)具體開展實施，對本轄區(qū)內(nèi)的資金交易進(jìn)行跟蹤和調(diào)查相對較為容易，但交易一旦超出管轄區(qū)域，就必須依靠外地人行的協(xié)助調(diào)查。跨區(qū)域的協(xié)助調(diào)查環(huán)節(jié)多、耗時長、效率低。

幾點建議

（一）金融機(jī)構(gòu)提高客戶身份信息和交易數(shù)據(jù)的完整性一是優(yōu)化和完善金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。針對當(dāng)前部分金融機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)保存分散的現(xiàn)狀，從反洗錢工作需要出發(fā)，應(yīng)盡快對數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級，對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和各渠道的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，將所有的交易數(shù)據(jù)集中在一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫下，提高交易數(shù)據(jù)調(diào)取的效率和完整性。二是針對金融機(jī)構(gòu)交易對手、IP地址等信息采集不全的情況，應(yīng)對其系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，要在其核心系統(tǒng)的分戶賬的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中增加交易對手信息的字段，ATM、POS終端及網(wǎng)上銀行等支付渠道要在報文結(jié)構(gòu)中增加對手的戶名、賬號等交易信息要素，在分支機(jī)構(gòu)能直接獲取網(wǎng)銀交易的IP地址等，并提高交易數(shù)據(jù)的易提取性。三是規(guī)范檔案保管，實現(xiàn)客戶資料保管的全面性、完整性和調(diào)閱及時性。

（二）以征信系統(tǒng)為核心，整合人民銀行內(nèi)部各信息系統(tǒng)，擴(kuò)大反洗錢信息來源應(yīng)通過制度設(shè)置改變目前人民銀行各系統(tǒng)相對獨立的現(xiàn)狀，允許在規(guī)定的條件下實現(xiàn)信息共享，為反洗錢調(diào)查提供便利。其中，要特別發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，目前征信系統(tǒng)除了企業(yè)和個人的信貸信息外，還收錄了個人的參保、繳費和住房公積金等非銀行信息。

（三）與公安機(jī)關(guān)建立反洗錢調(diào)查聯(lián)合機(jī)制，對可疑資金交易開展聯(lián)合調(diào)查建立調(diào)查聯(lián)合機(jī)制，可發(fā)揮人民銀行信息資源優(yōu)勢和公安部門技術(shù)偵查手段優(yōu)勢，在合作的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)情報共享。建立科技信息交流機(jī)制，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段對情況、材料、數(shù)據(jù)、案例等進(jìn)行收集和統(tǒng)計分析，從而提高可疑交易調(diào)查的有效性。

作者：吳崇攀李師偉李函晟潘文娣單位：中國人民銀行海口中心支行反洗錢處